Na ceste za vysnívaným bývaním stojí mnoho ľudí pred veľkou výzvou: zabezpečiť si potrebné financie. Najčastejším spôsobom, ako tieto prostriedky získať, je prostredníctvom hypotekárneho úveru. A tak si človek prejde celým procesom, podá žiadosť, dodá potrebné podklady a čaká na odpoveď banky. Aj keď poskytovanie hypoték je regulované zákonmi, tie skôr vytvárajú limity na to, kto môže takýto úver získať. Neexistuje zákon, ktorý by banke prikázal za istých podmienok žiadateľovi hypotéku poskytnúť. Čo robiť v takejto situácii?

Kľúčové kritériá schválenia hypotéky

1. Príjem je azda najdôležitejším kritériom, na základe ktorého banky rozhodujú, či žiadateľovi hypotéku poskytnú. Dôležitú úlohu zohráva nielen jeho výška, ale aj pravidelnosť. Žiadateľ musí mať pravidelný príjem v takej výške, aby po úhrade všetkých splátok mal dostatok prostriedkov na bežné výdavky. Ide o rezervu vo výške 40 % z čistej mzdy, ktorá okrem životného minima musí zostať na účte po splatení všetkých záväzkov (teda aj spotrebiteľských úverov, kreditných kariet a podobne). Okrem týchto dvoch podmienok používajú banky aj takzvané stres testy, ktoré sú dané Národnou bankou Slovenska. Stačí, že človek neprejde sitom pri jednej z týchto podmienok a žiadosť o hypotéku banka s najväčšou pravdepodobnosťou zamietne.

2. Niekedy však ani dostatočná výška pravidelného príjmu nemusí stačiť na to, aby vám bola hypotéka schválená. V pomyselnom rebríčku kvality (v bankovej terminológii ide o takzvaný rating, resp. 3. Je potrebné podotknúť, že negatívny dopad na žiadosť o hypotéku môže mať aj informácia o zamietnutí predošlej žiadosti o úver, prípadne priveľa súčasne otvorených žiadostí.

3. Problémom pri žiadosti o hypotekárny úver môže byť aj samotná nehnuteľnosť, na ktorú sa má vzťahovať záložné právo. Tým prvým je nedostatočná hodnota nehnuteľnosti. Banky majú vlastných znalcov, ktorých posudky sa však nemusia zhodovať s tými, ktoré ste si nechali vyhotoviť vy. Ak dôjde zo strany banky k podhodnoteniu, odhadovaná cena nehnuteľnosti nemusí postačovať na výšku požadovaného úveru. Problémom sú tiež rôzne nevysporiadané ťarchy a vecné bremená na nehnuteľnostiach. Vaše možnosti po zamietnutí hypotekárneho úveru sa odvíjajú od toho, z akého dôvodu sa tak stalo.

Čo robiť po zamietnutí hypotéky

1. Tým prvým je prehodnotiť výšku požadovaného úveru. Ak vám banka neposkytla hypotéku v určitej výške, jedným z riešení je požiadať o nižší úver. Druhým riešením je pozrieť sa na svoje príjmy a výdavky. Vyššie sme uviedli zákonné podmienky, ktoré musí žiadateľ spĺňať. Často sú kameňom úrazu práve rôzne záväzky, ktoré človek má.

2. Kameňom úrazu však môže byť pracovný pomer na dobu určitú. Vtedy je najrozumnejšie zájsť za zamestnávateľom a navrhnúť prehodnotenie úväzku. Ak s vami počíta aj naďalej, môže byť otvorený možnosti uzavrieť s vami zmluvu na dobu neurčitú.

3. Azda najproblematickejším dôvodom zamietnutia hypotéky je negatívny záznam v registri. Každá banka má mierne odlišné kritériá na poskytovanie úverov, vrátane toho, ako narábajú s informáciami z registra. V takomto prípade je však najrozumnejšie obrátiť sa na hypotekárneho špecialistu.

4. Niektorí neúspešní žiadatelia skúšajú ihneď šťastie u ďalšej banky, dokonca aj u viacerých. Žiaľ, spravidla s rovnakým výsledkom. Pred opätovnou snahou o získanie hypotéky je nevyhnutné odstrániť príčinu, kvôli ktorej ste dostali zamietavú odpoveď. Táto lehota platí predovšetkým pri menších problémoch, napríklad jednorazovom pár dňovom omeškaní so splátkou, alebo pri nevysporiadaných ťarchách či krátko trvajúcich pracovných pomeroch. Ak boli problémom dlhodobo či opakovane meškajúce úhrady záväzkov, je nevyhnutné vrátiť sa k pravidelnému splácaniu. Pred ďalšou žiadosťou si vždy overte, či v úverových registroch figurujete ako neplatič, prípadne si overte stav exekúcií či nedoplatkov.

tags: #zamitli #mi #uver #lebo #som #mlady

Populárne príspevky: