Máte ho vtedy, pokiaľ neuhradíte tzv. Omeškanie v úverovom registri za posledné 2 roky. Ide o tzv. úverovú delikvenciu, ktorú banka môže alebo nemusí akceptovať. Omeškanie v úverovom registri za ostatných 5 rokov platí to isté, čo v bode. Zosplatnený úver v minulosti, ak neuhradíte viaceré splátky aktuálneho úveru, tak si môže banka nárokovať zosplatnenie úveru, čo v praxi znamená, že je potrebné uhradiť celú dlžnú sumu. Exekúcie môžu zamietnuť úver, ak máte zrážky zo mzdy alebo bol blokovaný účet. Zamietnuté úvery v úverovom registri nastávajú aj vtedy, keď si vyberáte nesprávnu banku alebo nebankovú spoločnosť. Veľa aktuálnych splácaných úverov a vysoké mesačné splátky môžu viesť k zamietnutiu alebo zníženiu požadovanej sumy. Rozsiahlo vypracované informácie pomáhajú pochopiť, prečo úvery môžu byť zamietnuté a ako sa zvyšuje šanca na schválenie.

Najčastejšie dôvody zamietnutia úveru

Pri posudzovaní žiadosti banky a nebankové spoločnosti skúmajú viacero kritérií. Najčastejšie dôvody sú: negatívny záznam v úverovom registre, nedostatočný príjem, vysoký dlh voči sociálnej alebo zdravotnej poisťovni, exekúcie, osobný bankrot a počet úverov. Banky často sledujú aj výšku príjmu a celkovú výšku dlhov. Problém nastáva, ak máte mnoho negatívnych záznamov v registri; neznamená to automatické zamietnutie, ale výrazne znižuje šance na schválenie.

Schvaľovanie úverov pre živnostníkov a podnikateľov býva často náročnejšie kvôli krátkej dobe podnikania alebo daňovej optimalizácii. Ak máte podnikanie menej než 1 rok alebo ste v minulosti nepredložili daňové priznanie, môžu nastať obštrukcie. Predchádzajte zamietnutiu tým, že splatíte všetky zostávajúce záväzky a zvážite konsolidáciu či refinancovanie.

Ďalšie bežné dôvody zahŕňajú: vysoký počet prebiehajúcich žiadostí, neakceptovateľný zamestnávateľ či nehnuteľnosť bez potrebných povolení, napríklad stavebného povolenia alebo ťarchy na liste vlastníctva, alebo exekúciu, ktorá ešte nie je ukončená. Banky a nebankové spoločnosti tiež hodnotia rizikové správanie na účte, ako sú vysoké hotovostné výbery v nočných hodinách alebo pravidelné stávkovanie.

Overenie úverového registra a čo to znamená pre vás

Preverenie úverového registra je kľúčové. Ak chcete zistiť, či máte nárok na získanie úveru, môžete to urobiť online. Online výpis SRBI a NRKI (NRKI = register dlžníkov) je dostupný na SBСB. Spoločný výpis SRBI a NRKI je možné objednať online a dostať ho vo formáte PDF za poplatok od 4 €. Ak ste meškali s niektorou splátkou len pár dní, banky bývajú zhovievavejšie než voči notorickým neplatičom. Údaje v registri sa uchovávajú počas trvania úveru a 5 rokov po jeho splatení.

Čo robiť, keď máte negatívny záznam alebo exekúciu

Ak máte exekúciu, je vhodné ju pred podaním žiadosti vyčerpať alebo vyriešiť. V prípade exekúcií možno po ich ukončení ešte existuje nádej na schválenie hypotéky, avšak zamietnutie je stále možné. Vždy je lepšie najprv vyriešiť negatívne položky v registri a až potom žiadať o nový úver. Zároveň je vhodné zmluvne odložiť splátky alebo vykonať dohody s bankou, aby sa predišlo negatívnym dopadom na bonitu.

Typy úverov a špecifiká jednotlivých kategórií

Úver alebo pôžička na čokoľvek môže slúžiť na rekonštrukciu, nákup doplnkov alebo iné potreby. Autoúver pomáha pri kúpe automobilu spolu s havarijným poistením. Úver na podnikanie je vhodný pre živnostníkov a podnikateľov, pričom posudzovanie príjmu je individuálne a závisí od banky. Úver bez registra je dostupný iba vtedy, keď banka posúdi bonitu žiadateľa.

Špeciálnou kategóriou sú hypotéky a rekonstrukčné úvery. Rekonštrukčné hypotéky môžu mať viaceré varianty ako štandardnú hypotéku na rekonštrukciu alebo špecifické úvery na rekonštrukciu a úpravy. Hypotéky bývajú citlivo posudzované na základe bonity, stavu nehnuteľnosti, ťar na liste vlastníctva a prítomnosti exekúcií. Ak potrebujete vyššiu čiastku alebo upraviť podmienky, môžete diskutovať s odborníkom alebo využiť sprostredkovateľa hypotéky, ktorý vie zjednodušiť proces a často navýšiť vaše šance na schválenie.

Praktické kroky, ako získať úver aj po zamietnutí

Ak vám bankou bola zamietnutá žiadosť, najprv zistite presný dôvod zamietnutia. Potom si skontrolujte úverový register na sbcb.sk a zistite, ktoré položky sú uvedené. Spolu s tým zvážte, či je možné vyriešiť exekúciu alebo znížiť výdaje a splácať existujúce záväzky skôr. Nie je nutné podávať ďalšie žiadosti hneď po sebe, pretože opätovné žiadosti môžu viesť k záznamu, že žiadate o veľa pôžičiek naraz. Ak zamietnutie bolo spôsobené nejasnými údajmi, môžete skúsiť žiadosť v inej banke, pretože každá spoločnosť posudzuje žiadosti iným spôsobom.

Alternatívou ku klasickým bankám sú P2P pôžičky, ktoré časť procesu vynechajú banku, avšak je potrebné overiť licenciu platformy a dohľad NBS. Ak potrebujete dodať nové príjmy, zvážte zvýšenie príjmu prostredníctvom ďalšieho zamestnania alebo živnosti a približne po niekoľkých mesiacoch môžete mať lepšiu bonitu. Refinancovanie alebo konsolidácia úverov môže zjednotiť niekoľko splátok do jednej, čím zníži mesačnú záťaž a zlepší kontrolu nad financiami.

Pri žiadosti dbajte na pravdivosť údajov a transparentnosť. Klamstvá o príjme alebo zatajenie iných záväzkov sú vo väčšine prípadov rýchlo odhalené a vedú k ďalšiemu zamietnutiu. Pri posudzovaní príjmu u živnostníkov banky často akceptujú percento z tržieb alebo základ dane; presný postup závisí od konkrétnej banky a druhu podnikania. Celková výška úverového limitu sa vždy počíta ako 96-násobok priemerného mesačného platu, a to platí aj pre živnostníkov v rôznych variantoch výpočtu.

Najčastejšie otázky a odpovede

1. Prečo mi banka neschválila plnú sumu hypotéky? Banka posudzuje kupnú cenu, znalecký posudok a príjmovú bonitu žiadateľa; ak suma v posudku je vyššia než kupná cena alebo príjmy nestačia, banka môže znížiť schválenú sumu.
2. Kde zohnať chýbajúce financie na dofinancovanie bytu? Diskutujúci odporúčali požičiť si od rodiny, využiť stavebnú sporiteľňu alebo PSS, alebo hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť; hotovosť 7 000-10 000 eur je často rozhodujúca rozdielom.
3. Pomôže nebanková pôžička na dofinancovanie hypotéky? Vo väčšine diskusií nebankové pôžičky neodporúčajú kvôli vysokým úrokom a riziku.
4. Ako postupovať so znaleckým posudkom, ak som ho nedostal? Znalec je majetkom objednávateľa; treba si ho vyžiadať a skontrolovať hodnotu nehnuteľnosti.
5. Môže absencia úverovej histórie znížiť schválenú výšku hypotéky? Názory sa líšia; niektorí tvrdia, že absencia histórie môže znižovať bonitu, iní uvádzajú prípady, kedy hypotéka bez histórie bola schválená.

Pri posudzovaní hypotéky banky často vyžadujú dokladovanie príjmu aj aktuálnym roku, zohľadňujú aj dĺžku podnikania a spôsob vedenia účtovníctva. Zároveň pri schvaľovaní berú do úvahy aj rizikové faktory ako hazardné hry alebo zlé stránky účtu, čo môže viesť k zamietnutiu, alebo k vyššiemu úroku. Pri úpravách alebo znižovaní úrokov na hypotéke je vhodné sa poradiť s odborníkom na hypotéky, ktorý pozná jednotlivé banky a ich metodiky a vie navrhnúť najvhodnejší postup.

tags: #zamitli #mi #uver #lebo #som #mlady

Populárne príspevky: