Sporenie môžeme definovať ako pravidelné odkladanie časti príjmu za účelom nahromadenia určitej sumy peňazí. Sporenie slúži nám aj na vybudovanie finančnej rezervy pre prípad neočakávaných udalostí (pokazí sa spotrebič, auto, stratíme prácu, pričom naďalej treba platiť účty). Dobrá správa je, že úrokové sadzby na sporiacich účtoch za posledné obdobie na Slovensku konečne stúpli.
Prečo sporiť a čo získa človek v krátkodobom horizonte
Obmedzím dnešné míňanie, aby som mohol minúť viac peňazí v budúcnosti na niečo, čo si dnes nemôžem dovoliť. Z krátkodobého hľadiska môžeme medzi výhody sporenia zaradiť vybudovanú finančnú rezervu, vďaka ktorej vieme pokryť nečakané výdavky, ako napríklad pokazená práčka, vďaka čomu sa nemusíme zadlžovať. Na začiatok je zásadná odpoveď na otázku, či už máte vytvorenú rezervu, na ktorú môžete siahnuť, ak vás zaskočia neočakávané výdavky. Pokiaľ nie, je čas začať si šetriť. Sporiť si však môžete, aj keď už rezervu máte.
Výhody a nevýhody sporenia
Medzi nevýhody patrí z krátkodobého hľadiska znížená spotreba, keďže si nemôžeme dovoliť toľko produktov, ako sladkosti alebo návštevu kina, pokiaľ si časť príjmu odkladáme. Toto negatívum je však vyvážené možnosťou zvýšenej spotreby po pár mesiacoch až rokoch sporenia. Ďalšou nevýhodou je relatívne nízke zhodnotenie (pozri sekciu Sporenie vs. Investovanie) - úrokové miery na sporiacich účtoch sú väčšinou veľmi nízke. Na druhej strane stále platí, že aj minimálne zhodnotenie znamená viac, ako nechať ležať voľné peniaze len tak na bežnom účte alebo pod matracom.
Rozdiel medzi sporením a investovaním
Na rozdiel od sporenia je investovanie využitie voľných finančných prostriedkov priamo s cieľom ich zhodnotenia, prípadne vytvorenia dodatočného príjmu. S investovaním sa však spája riziko, že investícia môže krátkodobo znížiť svoju hodnotu. Z dlhodobého hľadiska však môže prinášať zhodnotenie aj 6-9% ročne. Alica Dobáková z Finančnej Hitparády tiež pripomína, že sporenie nie je investovanie a to po žiadnej stránke.
Aké produkty sú sporením
Sporenie je jednorazové alebo pravidelné odkladanie si peňazí s cieľom ich neskoršej spotreby. Sporiacimi produktmi sú termínovaný účet, vkladná knižka, vklad na bežnom účte príp. sporiacom účte alebo vkladové listy. Pravidelné vklady do podielových fondov, investičné životné poistenie, dôchodkové sporenie alebo investovanie do zlata nie sú sporením. Typickým znakom sporenia je, že banka sa zaviaže Vám vrátiť nasporené peniaze spolu s úrokom. Produkty, kde výplata toho, čo ste vložili, závisí od vývoja na finančnom trhu, nie sú sporením a nie sú chránené Fondom ochrany vkladov.
Sporiaci účet
Sporiaci účet má, podobne ako klasický účet v banke, svoje vlastné číslo účtu (IBAN). Na tento účet prichádzajú vklady od sporiteľa alebo z iných zdrojov a tie sú následne zhodnocované vopred stanovenou úrokovou sadzbou. Úrok je peňažná odmena banky za to, že ste jej dočasne umožnili disponovať s Vašimi nasporenými peňažnými prostriedkami. Úrok je uvedený alebo inak dohodnutý v zmluve. Sporiaci účet je obvykle bez viazanosti. To znamená, že na rozdiel od termínovaného účtu môžete so svojimi úsporami nakladať ľubovoľne podľa svojich predstáv a potrieb. Prostredníctvom sporiaceho účtu si odkladáte časť peňazí, ktoré ste si určili na sporenie. Peňažné prostriedky na vašom sporiacom účte sú úročené. Úrok na sporiacom účte je zvyčajne vyšší ako úrok na bežnom účte. Obľúbené sú moderné sporiace účty dostupné v digitálnej verzii - online alebo v aplikácii priamo v mobile.
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je ak do banky vložíte peňažné prostriedky na určitú vopred dohodnutú dobu a banka vám po uplynutí zmluvného určeného obdobia vyplatí peniaze navýšené o úrok. Časové obdobie, po uplynutí ktorého vám banka vyplatí peňažné prostriedky spolu s úrokom, je určené v zmluve. Niektoré sporiace produkty (termínované vklady) sú viazané na čas. To znamená, že peňažné prostriedky si nemôžete bez sankcie vybrať a banka vám nemusí pripísať úrok, ak si vyberiete peniaze pred uplynutím istého času. Pri rozhodovaní sa o tom, aký termínovaný vklad si zvolíte, je potrebné zohľadniť nielen výšku úroku, ale aj časové obdobie viazania finančných prostriedkov.
Vkladná knižka a stavebné sporenie
Vkladná knižka je druhom sporenia, ktoré je istou alternatívou k sporiacemu účtu. Základný rozdiel medzi vkladnou knižkou a sporiacim účtom spočíva v tom, že ak by ste chceli disponovať s vloženými peniazmi na vkladnej knižke, musíte banke preukázať vkladnú knižku. Bola najviac obľúbená, keď ešte sporiace účty neexistovali. Stavebné sporenie je účelovým sporením. Jeho účelom je financovanie bytových potrieb a s bývaním súvisiacich potrieb. Stavebné sporenie jednak znamená, že stavebná sporiteľňa od vás prijíma vklady a jednak, že stavebná sporiteľňa vám po splnení podmienok poskytne stavebný úver. Vklady do stavebného sporenia sú úročené zmluvne dojednaným úrokom a zároveň každý rok po splnení zmluvne dojednaných podmienok štátnou prémiou. Štátna prémia je príspevok od štátu, ktorý je pripísaný k vašim nasporeným peniazom.
Ochrana vkladov a poistenie
Peniaze na sporiacom účte v bankách podliehajú ochrane vkladov až do výšky 100 000 €. Fond ochrany vkladov je zo zákona povinný vyplatiť vložené peniaze do výšky 100 000 EUR v jednej banke. Keď máte vklady vo viacerých bankách, je váš vklad chránený do tejto výšky v každej z nich. Pozor na riziká pri vkladoch v zahraničných bankách. Od roku 2010 sú síce vklady v bankách Európskej únie chránené jednotne do sumy 100 000 eur, zahraničné banky však nemusia spadať pod náš systém a peniaze by vám vyplatili podľa pravidiel ich domovského štátu. To môže ovplyvniť výšku vyplatenej sumy, ale napríklad aj menu.
Ako vybrať sporiaci produkt
Pred tým než sa rozhodnete sporiť v konkrétnom produkte, spravte si prieskum a porovnajte viacero ponúk. Oplatí sa porovnať minimálne tri ponuky. Rozhodujúcim faktorom bude dozaista úrok, ktorým vás banka odmení za to, že na určitý čas vložíte svoje peniaze práve do jej rúk. Pri výbere sporiaceho produktu hrá najdôležitejšiu úlohu výška úroku. Avšak je potrebné si v zmluve pozorne prečítať podmienky vyplatenia úroku. Nevytvárajte si len očakávania podľa čísiel; všímajte si aj frekvenciu pripisovania úroku a zdanenie. Inflácia tiež zásadne ovplyvňuje mieru zhodnotenia úspor.
Poplatky, viazanosti a praktické rady
Všetky tieto informácie obvykle nájdete v detailných podmienkach k sporiacemu účtu a v sadzobníku poplatkov. Najčastejším obmedzením je viazanosť na bežný účet s poplatkami za vedenie alebo transakcie. Ďalším obmedzením môže byť minimálny zostatok, maximálna výška výberu alebo minimálny mesačný vklad. Napríklad ročný výnos 24,30 € pri 3 % p.a. môže byť ovplyvnený poplatkami, ktoré zo zisku odrátajú. Preto je dôležité prehodnotiť všetky podmienky a zvážiť, či sú pre vás prijateľné.
Pred podpisom zmluvy si odpovedzte na otázky: Akú časť svojho príjmu si viete odložiť na budúce potreby a na akú dlhú dobu? Kedy budete nasporené prostriedky potrebovať? Aký je účel sporenia? Všetko to závisí od výšky vášho príjmu a výšky výdavkov. Ak sporíte pre prípad nečakaných výdavkov, nie je vhodné zvoliť sporiaci produkt, pri ktorom nie je možné si napr. jeden rok peniaze vybrať bez sankcie. Pri flexibilných sporiacich účtoch môžete prostriedky kedykoľvek presunúť a zhodnotiť iným spôsobom.
Praktické tipy pri porovnávaní
Tipy pri porovnávaní a výbere: cieľ sporenia, úroková sadzba, frekvencia pripisovania úroku, poplatky, viazanosť prostriedkov a podmienky vyplatenia úroku. Pri podpisovaní zmluvy prečítajte zmluvné podmienky a sledujte, či sú úroky zhodnocované ročne alebo až po dlhšom období. Nezabudnite na ochranu vkladov a na to, či sporiaci účet vyžaduje vedenie bežného účtu v rovnakej banke. Porovnajte aspoň tri ponuky, aby ste získali prehľad o trhu.
Príklady a reálne ponuky
Produkty, ktoré nesú v názve výraz sporiaci účet alebo sporenie, je hneď niekoľko. Dôvodom je potreba ponúknuť klientom možnosť vybrať si také sporenie, ktoré čo najlepšie reaguje na ich individuálne potreby a požiadavky. Každý má iné možnosti a ciele, preto je dôležité zvážiť viacero faktorov a vybrať najlepšie ušitý produkt na mieru. Ak viete, že si chcete postupne odkladať na svoje vlastné bývanie alebo vás čaká renovácia, môže byť výhodnejšie stavebné sporenie so štátnou prémiou. Do hry vstupuje aj možnosť čerpať výhodný stavebný úver alebo medziúver. Vo vyplácaní štátnej prémie spočíva najzákladnejší rozdiel oproti iným druhom sporenia, no sporenie aj v časoch nízkych úrokových sadzieb má zmysel. Ak si odkladáte eurá doma, môžete sa tešiť na rastúcu kôpku mincí či bankoviek, no v banke máte šancu peniaze aj zhodnotiť vďaka pripísaným úrokom.
