Sporenie môžeme definovať ako pravidelné odkladanie časti príjmu za účelom nahromadenia určitej sumy peňazí. Sporenie slúži nám aj na vybudovanie finančnej rezervy pre prípad neočakávaných udalostí (pokazí sa spotrebič, auto, stratíme prácu, pričom naďalej treba platiť účty). Dobrá správa je, že úrokové sadzby na sporiacich účtoch za posledné obdobie na Slovensku konečne stúpli.

Prečo sporiť

Obmedzím dnešné míňanie, aby som mohol minúť viac peňazí v budúcnosti na niečo, čo si dnes nemôžem dovoliť. Z krátkodobého hľadiska môžeme medzi výhody sporenia zaradiť vybudovanú finančnú rezervu, vďaka ktorej vieme pokryť nečakané výdavky, ako napríklad pokazená práčka, vďaka čomu sa nemusíme zadlžovať. Na začiatok je zásadná odpoveď na otázku, či už máte vytvorenú rezervu, na ktorú môžete siahnuť, ak vás zaskočia neočakávané výdavky. Pokiaľ nie, je čas začať si šetriť. Sporiť si však môžete, aj keď už rezervu máte.

Výhody a nevýhody sporenia

Medzi nevýhody patrí z krátkodobého hľadiska znížená spotreba, keďže si nemôžeme dovoliť toľko produktov, ako sladkosti alebo návštevy kina, pokiaľ si časť príjmu odkladáme. Toto negatívum je však vyvážené možnosťou zvýšenej spotreby po pár mesiacoch až rokoch sporenia. Ďalšou nevýhodou je relatívne nízke zhodnotenie (pozri sekcia Sporenie vs. Investovanie) - úrokové miery na sporiacich účtoch sú väčšinou veľmi nízke. Na druhej strane stále platí, že aj minimálne zhodnotenie znamená viac, ako nechať ležať voľné peniaze len tak na bežnom účte alebo pod matracom.

Rozdiel medzi sporením a investovaním

Na rozdiel od sporenia je investovanie využitie voľných finančných prostriedkov priamo s cieľom ich zhodnotenia, prípadne vytvorenia dodatočného príjmu. S investovaním sa však spája riziko, že investícia môže krátkodobo znížiť svoju hodnotu. Z dlhodobého hľadiska však môže prinášať zhodnotenie aj 6-9% ročne. Alica Dobáková z Finančnej Hitparády tiež pripomína, že sporenie nie je investovanie a to po žiadnej stránke.

Aké produkty sú sporením

Sporenie je jednorazové alebo pravidelné odkladanie si peňazí s cieľom ich neskoršej spotreby. Sporiacimi produktmi sú termínovaný účet, vkladná knižka, vklad na bežnom účte príp. sporiacom účte alebo vkladové listy. Pravidelné vklady do podielových fondov, investičné životné poistenie, dôchodkové sporenie alebo investovanie do zlata nie sú sporením. Typickým znakom sporenia je, že banka sa zaviaže Vám vrátiť nasporené peniaze spolu s úrokom. Produkty, kde výplata toho, čo ste vložili, závisí od vývoja na finančnom trhu, nie sú sporením a nie sú chránené Fondom ochrany vkladov.

Sporiaci účet

Sporiaci účet má, podobne ako klasický účet v banke, svoje vlastné číslo účtu (IBAN). Na tento účet prichádzajú vklady od sporiteľa alebo z iných zdrojov a tie sú následne zhodnocované vopred stanovenou úrokovou sadzbou. Úrok je peňažná odmena banky za to, že ste jej dočasne umožnili disponovať s Vašimi nasporenými peňažnými prostriedkami. Úrok je uvedený alebo inak dohodnutý v zmluve. Sporiaci účet je obvykle bez viazanosti. To znamená, že na rozdiel od termínovaného účtu môžete so svojimi úsporami nakladať ľubovoľne podľa svojich predstáv a potrieb.

Sporiaci účet je najčastejšie podúčet k vášmu bežnému účtu. Preto aj disponovanie s prostriedkami môže byť obmedzené len na presun zo sporenia na bežný účet. Prostredníctvom sporiaceho účtu si odkladáte časť peňažných prostriedkov, ktoré ste si určili na sporenie. Peňažné prostriedky na vašom sporiacom účte sú úročené. Úrok na sporiacom účte je zvyčajne vyšší ako úrok na bežnom účte. Obľúbené sú moderné sporiace účty dostupné v digitálnej verzii - online alebo v aplikácii priamo v mobile.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad je ak do banky vložíte peňažné prostriedky na určitú vopred dohodnutú dobu a banka vám po uplynutí zmluvného určeného obdobia vyplatí peniaze navýšené o úrok. Časové obdobie, po uplynutí ktorého vám banka vyplatí peňažné prostriedky spolu s úrokom, je určené v zmluve. Niektoré sporiace produkty (termínované vklady) sú viazané na čas. To znamená, že peňažné prostriedky si nemôžete bez sankcie vybrať a banka vám nemusí pripísať úrok, ak si vyberiete peniaze pred uplynutím istého času. Pri rozhodovaní sa o tom, aký termínovaný vklad si zvolíte, je potrebné zohľadniť nielen výšku úroku, ale aj časové obdobie viazania finančných prostriedkov.

Vkladná knižka

Vkladná knižka je druhom sporenia, ktoré je istou alternatívou k sporiacemu účtu. Základný rozdiel medzi vkladnou knižkou a sporiacim účtom spočíva v tom, že ak by ste chceli disponovať s vloženými peniazmi na vkladnej knižke, musíte banke preukázať vkladnú knižku. Bola najviac obľúbená, keď ešte sporiace účty neexistovali.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelovým sporením. Jeho účelom je financovanie bytových potrieb a s bývaním súvisiacich potrieb. Stavebné sporenie jednak znamená, že stavebná sporiteľňa od vás prijíma vklady a jednak, že stavebná sporiteľňa vám po splnení podmienok poskytne stavebný úver. Vklady do stavebného sporenia sú úročené zmluvne dojednaným úrokom a zároveň každý rok po splnení zmluvne dojednaných podmienok štátnou prémiou. Štátna prémia je príspevok od štátu, ktorý je pripísaný k vašim nasporeným peniazom.

Ochrana vkladov

Peniaze na sporiacom účte v bankách podliehajú ochrane vkladov až do výšky 100 000 €. Na ochranu vkladov uložených v bankách a v pobočkách zahraničných bánk slúži zákonný systém - Fond ochrany vkladov. Fond je zo zákona povinný vyplatiť vložené peniaze do výšky 100.000 EUR v jednej banke. Keď máte vklady vo viacerých bankách, je váš vklad chránený do tejto výšky v každej z nich. Fond nechráni všetky vaše vklady, ale len niektoré - ide predovšetkým o vklady na bežných účtoch, termínovaných vkladoch, vkladných knižkách a sporiacich účtoch (musia byť na meno).

Poznajte riziká pri vkladoch v zahraničných bankách: pozor, ak máte peniaze uložené v pobočke zahraničnej banky, overte si, aké sú podmienky ochrany vkladov v jej domovskej krajine. Od roku 2010 sú síce vklady v bankách Európskej únie chránené jednotne do sumy 100 000 eur, zahraničné banky však nemusia spadať pod náš systém a peniaze by vám vyplatili podľa pravidiel ich domovského štátu. To môže ovplyvniť výšku vyplatenej sumy, ale napríklad aj menu.

Ako vybrať sporiaci produkt

Pred tým než sa rozhodnete sporiť v konkrétnom produkte, spravte si prieskum a porovnajte viacero ponúk. Oplatí sa porovnať minimálne tri ponuky. Rozhodujúcim faktorom bude dozaista úrok, ktorým vás banka odmení za to, že na určitý čas vložíte svoje peniaze práve do jej rúk. Pri výbere sporiaceho produktu hrá najdôležitejšiu úlohu výška úroku. Avšak je potrebné si v zmluve pozorne prečítať podmienky vyplatenia úroku.

Nevzťahujte sa len na číselné vyjadrenie úroku, ale všímajte si tiež frekvenciu pripisovania úroku a zdanenie. Ak si napríklad vyberiete sporiaci účet s výhodnou 3 % p.a. úrokovou sadzbou a výška vašich vkladov bude v rozhodujúcom momente 1000 €, získate úrok 24,30 €. Prečo nie 30 €? Dôvodom je zdanenie výnosov vo výške 19 % (v tomto prípade 5,70 €), ktoré banka automaticky vyrieši za vás (nemusíte sa zaoberať daňovým priznaním). Zhodnotenie sporiaceho účtu si najlepšie vyhodnotíte po zohľadnení úrokovej sadzby, frekvencie pripisovania úroku, odrátaní všetkých poplatkov a taktiež zdanení. Do hry ešte vstupuje inflácia, ktorá výrazne ovplyvňuje mieru zhodnotenia vašich úspor, nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek spôsob.

Poplatky a viazanosti

Všetky tieto informácie obvykle nájdete v detailných podmienkach k sporiacemu účtu a v súvisiacom sadzobníku poplatkov (v prípade, ak je sporiaci účet spoplatnený). Najčastejším obmedzením je fakt, že sa sporiaci účet obvykle viaže na bežný účet, na ktorý sa môžu viazať poplatky (za vedenie bežného účtu, poplatky za transakcie, za výbery a pod.). Ďalším obmedzením môže byť napríklad nepripísanie úrokov za mesiac, v ktorom sa rozhodnete pre výber peňazí. Niektoré účty si stanovujú obmedzujúce podmienky, ktoré z časti ovplyvňujú to, ako môžete so svojimi financiami na sporiacom účte narábať. Príkladom je minimálny zostatok na účte, maximálna hranica výberu alebo minimálny mesačný vklad.

Možno sa to na prvý pohľad nezdá, no vráťme sa k príkladu: Ročný výnos tam tvoril 24,30 €. Ak si vezmete, že mesačne vás budú stáť poplatky na bežnom účte čo i len 2 eurá, za rok ste získali iba 0,30 €. Preto všetky podmienky dôkladne zvážte, nakoľko môžu byť pre vás obmedzujúce napríklad v situácii, kedy sa budete potrebovať dostať k úsporám zo dňa na deň.

Praktické rady a nastavenie očakávaní

Pred tým ako sa rozhodnete podpísať zmluvu o sporiacom produkte je potrebné, aby ste si odpovedali na otázku: Akú časť svojho príjmu si viete odložiť na budúce potreby a na akú dlhú dobu? Akú časť príjmu si viem odložiť? Kedy budem nasporené peniaze potrebovať? Aký je účel sporenia? Všetko to závisí od výšky vášho príjmu a výšky vašich výdavkov. Ak si sporíte pre prípad nečakaných výdavkov, nie je vhodné zvoliť sporiaci produkt, pri ktorom nie je možné si napr. jeden rok peniaze vybrať bez sankcie. Ak viete, že napríklad peniaze nebudete potrebovať určitý čas, sporenie prostredníctvom termínovaného vkladu môže byť vhodným spôsobom sporenia.

Môžete mať viacero sporiacich účtov s jasným cieľom pre každý z nich. Pri flexibilných sporiacich účtoch môžete navyše tieto prostriedky kedykoľvek presunúť a zhodnotiť iným spôsobom. Napríklad založiť stavebné sporenie alebo ich investovať. Ak nie je podmienkou sporiaceho účtu minimálna veková hranica 18 rokov a ide napríklad o detský sporiaci účet (nielen sporiaci účet pre mladých), sporiť môžete bez problémov napríklad už aj svojim práve narodeným deťom.

Tipy pri porovnávaní a výbere

Pri porovnávaní jednotlivých sporiacich účtov držte sa týchto parametrov: cieľ sporenia, úroková sadzba, frekvencia pripisovania úroku, poplatky, viazanosť prostriedkov a podmienky vyplatenia úroku. Pri podpisovaní zmluvy si dôkladne prečítajte zmluvné podmienky. Všímajte si tiež, či sú úroky zhodnocované ročne alebo až po uplynutí dlhšieho obdobia. Nepodceňujte infláciu - jej vplyv môže znižovať kúpnu silu vašich úspor. Ak sa budete pri porovnávaní jednotlivých sporiacich účtov držať vyššie uvedených parametrov, môžete nájsť produkt, ktorý najlepšie vyhovuje vašim preferenciám.

Nezabudnite tiež na ochranu vkladov a na to, či sporiaci účet vyžaduje vedenie bežného účtu v rovnakej banke (s prípadnými poplatkami). Pri rozhodovaní sa o tom, aké sporenie zvoliť, spravte si prieskum a porovnajte aspoň tri ponuky, aby ste získali prehľad o trhu.

Príklady a reálne ponuky

Produktov, ktoré nesú v názve výraz sporiaci účet alebo sporenie, je hneď niekoľko. Dokonca aj v rámci jednej banky, sporiteľne alebo inej finančnej inštitúcie ich nájdete často viac než jeden. Dôvodom je potreba ponúknuť klientom možnosť vybrať si také sporenie, ktoré čo najlepšie reaguje na ich individuálne potreby a požiadavky. Pretože nie každý môže z mesačného príjmu odkladať 200 €. Možno prídu ťažšie mesiace, kedy výdavky stúpajú (Vianoce, leto a podobne). A nie vždy je možné z rodinného rozpočtu odložiť na sporenie rovnako vysokú sumu ako v predošlý mesiac.

Na druhej strane sú tu mladí pracujúci ľudia, nezaťažení splátkami hypotéky, ktorým vďaka relatívne vysokým príjmom môže na účte zostať zaujímavý obnos “voľných financií”. Jednoducho povedané, každý z nás má iné možnosti, iné ciele a iné potreby. Aby ste ten najlepší sporiaci účet, ušitý na mieru vašim preferenciám našli, je potrebné zvážiť hneď niekoľko faktorov. Tým základným je cieľ, s akým chcete sporiť.

Ak viete, že si chcete postupne odkladať na svoje vlastné bývanie alebo vás čaká renovácia, je možno výhodnejšie riešiť radšej stavebné sporenie so štátnou prémiou. Do hry však vstupuje aj možnosť čerpať výhodný stavebný úver alebo medziúver. Vo vyplácaní štátnej prémie spočíva najzákladnejší rozdiel oproti iným druhom sporenia (termínovaný vklad, sporiaci účet). Podmienky vyplatenia štátnej prémie sú napísané v zmluve o stavebnom sporení a vyplývajú aj zo zákona.

Motivácia a realita

Hneď na úvod treba vyviesť z omylu tých, ktorí si myslia, že sporením zbohatnú. Sporiť napriek tomu a aj v časoch nízkych úrokových sadzieb má zmysel. Ak si odkladáte ušetrené eurá doma, môžete sa tešiť pohľadom na rastúcu kôpku mincí či bankoviek. Pokiaľ si však sporíte v banke, máte šancu peniaze aj zhodnotiť vďaka pripísaným úrokom. Darí sa vám počas mesiaca dobre hospodáriť a pred ďalšou výplatou vám ešte ostáva zaujímavá suma na účte? Vtedy môžete zvážiť ďalšie možnosti zhodnotenia alebo prerozdelenia do cieľových sporiacich produktov.

tags: #sporenie #pre #radost

Populárne príspevky: