Koľkokrát ste už počuli o nízkych úrokoch v reklamách, ktoré sľubujú rýchle a výhodné refinancovanie? Ani nízky úrok nemusí byť zárukou, že sa vám refinancovanie oplatí, a preto every refinancovanie treba dôkladne prepočítať.

1. Nový úrok vs. celkové náklady na refinancovanie

Nový úrok nemusí automaticky znamenať úsporu, ak sa do toho vmestia poplatky za refinancovanie. Pokiaľ úsporu na splátke zhltnú tieto poplatky, tak je otázne, či to má zmysel. Striktne určiť, pri akom úrokovom rozdiele sa vám oplatí refinancovať hypotéku, sa bankoví analytici neodvážia.

Pri refinancovaní je potrebné zmeniť záložné právo na nehnuteľnosť v prospech novej banky. S najväčšou pravdepodobnosťou vám bude stačiť pôvodný. Ak si spočítate všetky tieto poplatky, zistíte, že sa pohybujú v niekoľkých stovkách eur.

2. Poplatok za predčasné splatenie a výročie fixácie

Poplatok za predčasné splatenie sa platí, keď refinancujete mimo výročia fixácie. Tento poplatok je vo výške max. 1% z predčasne splatenej sumy a zahŕňa všetky náklady spojené s predčasným splatením. Pohybuje sa v rozmedzí 0,8-1% zo sumy a zvyčajne jeho dolná hranica je limitovaná sumou 200-300 eur. Nie všetky banky tento poplatok účtujú a v rámci marketingovej kampane vám ho môžu odpustiť.

Ak máte úrok fixovaný na tri roky, refinancovať bez poplatku môžete po troch rokoch. Všimnite si, že v tomto prípade nemusíte platiť poplatok za predčasné splatenie, čo môže významne zlepšiť ekonomiku refinancovania.

Pri refinancovaní je potrebné zobrať do úvahy aj dĺžku splácania starého úveru. Ak chcete refinancovať desaťročný úver a predĺžite si ho na 20 rokov, je možné, že napriek nižšej aktuálnej sadzbe sa celkové náklady ešte zvýšia.

3. Rozpočet príjmov a výdavkov pred refinancovaním

Pri žiadosti o refinancovanie hypotéky by ste si mali znovu prehľadať svoje príjmy a výdavky, aby ste neboli prekvapení, že vám banka dá ešte horšie podmienky ako máte teraz. Ak sa vaše príjmy počas splácania starého úveru zmenili k horšiemu, alebo ste si zobrali ďalšie úvery, pri prenose vám to môže uškodiť.

Ak zarábate viac, či máte menej záväzkov, môžete dostať výhodnejší úver.

4. Sumárny pohľad na rozhodovanie o refinancovaní

Nový úrok nemusí znamenať celkovú úsporu, ak sú poplatky vysoké, a je potrebné starostlivo zvažovať všetky náklady na refinancovanie. Po zvážení výšky poplatkov za predčasné splatenie a vplyvu vývoja príjmov môžete získať alebo stratiť v porovnaní so súčasným úverom. Dĺžka splácania starého úveru má tiež významný dopad na celkové náklady - predĺženie doby splatnosti môže znamenať vyššie celkové náklady aj pri nižšom úroku. Refinancovanie je preto potrebné posudzovať aj s ohľadom na minulé náklady.

Praktické tipy

• Prepočítajte všetky poplatky spojené s refinanciovaním a porovnajte ich s očakávanou úsporou z nižšieho úroku.
• Skúste vyjednávať s bankou o odpustení alebo znížení poplatkov, najmä pokiaľ ide o predčasné splatenie.
• Overte si presný postup zmeny záložného práva a podľa potreby vyžiadajte konzultáciu s právnikom alebo hypotekárnym poradcom.
• Posúďte, či je lepšie refinancovať teraz alebo čakať na lepšie podmienky, čo môže ovplyvniť váš časový horizont a ciele.

1. Porovnajte celkové náklady starého a nového úveru vrátane poplatkov a úrokov.
2. Overte si výšku úrokovej sadzby a dobú splatnosti nového úveru.
3. Vypočítajte bod zlomy, kedy sa refinancovanie stane ekonomicky výhodným.

tags: #ako #donutit #banku #refinancovat #uver

Populárne príspevky: