Osobný bankrot (oddĺženie) predstavuje zákonný proces, ktorým sa fyzická osoba môže zbaviť väčšiny svojich dlhov a zároveň sa môže zastaviť alebo obmedziť exekúcie vedené proti nej. Podmienky poskytovania úverov sa môžu medzi bankami líšiť, no najčastejšie žiadateľ potrebuje trvalý pobyt v SR alebo v inom členskom štáte EÚ a niektoré banky poskytujú úvery aj osobám po oddlžení.
Čo znamená oddlženie pre dlžníka a veriteľov
Po vyhlásení oddlženia sú pohľadávky, ktoré neboli ani v období oddlženia dotknuté, v plnom rozsahu obnoviteľné a splatné. Ak ide o pohľadávku voči dlžníkovi, ktorá bola oddlžením dotknutá, postačuje informovanie veriteľa o oddlžení. Ak súd zruší oddlženie pre nepoctivý zámer, oddlženie sa stáva voči všetkým veriteľom neúčinné a pohľadávky sa opäť stávajú vymáhateľnými.
Rôzne situácie po vyhlásení bankrotu
Pokiaľ dlžník dediť môže, dedičstvo tiež musí ponúknuť veriteľom minimálne polovicu zo zdedeného majetku, inak hrozí zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer a obnovenie pohľadávok veriteľov. Ak pred uzavretím manželstva došlo k oddlženiu, manželstvo nezakladá automaticky zrušenie spoločného majetku, no počas 6 rokov od oddlženia je potrebné ponúkať aspoň polovicu zo zdedeného alebo získaného majetku veriteľom.
Niektoré pohľadávky nezaniknú ani po oddlžení, napríklad výživné na dieťa, peňažné tresty uložené súdom, zabezpečené pohľadávky (napríklad hypotéka so záložným právom) a ďalšie špecifické nároky. Ak je pohľadávka zabezpečená, veriteľ môže z zabezpečenia postupovať aj po oddlžení, avšak musí ju prihlásiť do konkurzu v lehote 45 dní od vyhlásenia konkurzu.
Podmienky a formy osobného bankrotu
Osobný bankrot môže nastať dvomi spôsobmi: konkurz (predaj majetku) alebo splátkový kalendár (splácanie po dobu približne 5 rokov). Z hľadiska procesných krokov platí, že dlžník musí byť fyzická osoba, má trvalý pobyt na Slovensku, je platobne neschopný a musí mať poctivý zámer splatiť dlhy. V oboch prípadoch sa návrh podáva cez Centrum právnej pomoci (CPP), ktoré zastupuje dlžníka a pripravený návrh predkladá súdu. Po schválení súdu nastávajú podmienky oddlženia. Pri konkurze správa speňaží majetok a rozdelí výťažok medzi veriteľov, pri splátkovom kalendári dlžník platí stanovené splátky a majetok si zvyčajne ponecháva.
Nové znenie zákona zjednodušilo proces a zrušilo trojročnú skúšobnú dobu. Po vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára súdlom nastávajú účinky oddlženia, ktoré zbavujú dlžníka väčšiny jeho dlhov. Veriteľom tak vzniká možnosť pomerného uspokojenia zo splátok alebo z výťažku konkurzu.
Vzťah medzi domom, hypotékou a oddlžením
V prípade záložného práva na nehnuteľnosť je rozhodujúce krytie hodnotou záložného práva. Zabezpečené pohľadávky zostávajú „nedotknuté“ v rozsahu krytia záloh a môžu zostať predložené veriteľom aj po oddlžení. Ak veriteľ neprihlási svoju pohľadávku s príslušným zabezpečením do konkurzu, môže speňažiť majetok mimo bankrotu a uspokojiť sa z predmetu zabezpečenia. To znamená, že majetok zabezpečený záložným právom podlieha konkurzu iba vtedy, ak sa zabezpečený veriteľ do konkurzu prihlási a získa prednostné postavenie.
Pri spoločnom vlastníctve bezpodielovým spoluvlastníctvom (BSM) po vyhlásení konkurzu zaniká spoločné vlastníctvo, ale majetok nadobudnutý počas manželstva môže byť v konkurze speňažený podľa pravidiel o rozvrhu výťažku. V prípade dedenia a prípadných výhier počas 6-ročného skúšobného obdobia musíte podať polovicu svojho zdedeného majetku veriteľom na uspokojenie nevymáhateľného dlhu.
Nepostihnuteľná hodnota obydlia
Nepostihnuteľná hodnota obydlia predstavuje časť hodnoty, ktorú si dlžník môže ponechať ako svoje obydlie počas konkurzu. Výška nepostihnuteľnej hodnoty je upravená nariadením vlády a v prípade spoločného vlastníctva má na ňu každý zo spoložiadateľov nárok samostatne. Počas 3 rokov od zriadenia účtu správcom môže dlžník vyberať zo sumy nepostihnuteľného obydlia maximálne 250 eur mesačne (spolu s partnerom až 500 eur mesačne pre obidvoch).
Ak dlžník vlastní dom alebo obývateľný majetok, ktorý je vyhodnotený ako obydlie, správca ho speňaží a časť výťažku smeruje na nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. Potom môže dlžník požiadať o pravidelné platby zo zvyšku výťažku. V praxi to znamená, že aj po bankrote si môžete ponechať časť majetku a mať istú ochranu pred exekúciou počas najbližších 3 rokov.
Praktické aspekty a návody
- Ak zvažujete osobný bankrot, obráťte sa na Centrum právnej pomoci (CPP). CPP zabezpečí podanie návrhu na konkurz alebo na splátkový kalendár a poskytne vedenie počas celého procesu.
- Zvážte realistický prístup k majetku a príjmom. Konkurz môže viesť k speňaženiu majetku a strate BSM, splátkový kalendár ponechá majetok, ale vyžaduje pravidelné splácanie.
- Pri zabezpečených pohľadávkach zvažujte, či je nutné prihlásiť pohľadávku do konkurzu, aby veriteľ mohol zostať v prednostnom postavení, inak by mohol zisk z predmetu zabezpečenia spustiť mimo bankrotu.
- Pri dedičstve počas skúšobného obdobia je potrebné spolupracovať s veriteľmi a ponúkať polovicu zo zdedeného majetku. V prípade zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer môže nasledovať obnovenie pohľadávok.
- Po skončení oddlženia budete evidovaní v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku, čo môže ovplyvniť vašu bonitu pri budúcich úveroch a prenájmoch.
Často kladené otázky a odpovede
Podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii môžete požiadať o oddlženie buď konkurzom, alebo splátkovým kalendárom, ak spĺňate podmienky. Ak exekúcia trvá dlhšie ako rok, alebo ak máte exekučné konanie, môžete podať návrh na oddlženie cez CPP. Výška splátok v splátkovom kalendári je určená súdom a nesmie prekročiť svojím príjmom životnú úroveň dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov. Po vyhlásení konkurzu sa majetok speňaží a veritelia budú uspokojovaní z výťažku. Nepostihnuteľná hodnota obydlia chráni určitú časť bývania pred zrušením alebo predaním v konkurze.
tags: #osobny #bankrot #dom #v #exekucii