Odstúpiť od úverovej zmluvy môže banka i klient. Bezdôvodne môžete odstúpiť od zmluvy o úvere v zmysle § 13 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov, a to len do 14 kalendárnych dní od uzavretia zmluvy alebo odo dňa doručenia zmluvných podmienok. Inak musíte rešpektovať ustanovenia podpísanej zmluvy o úvere a dodržať tam upravené podmienky pre odstúpenie od zmluvy.

Odstúpenie dlžníka je možné v prípade, ak s tými súhlasia všetky zúčastnené strany, aj banka. Pretože najdôležitejšou podmienkou je preukázanie príjmu ostávajúceho dlžníka, ktorý musí mať dostatočný príjem na splácanie záväzku aj sám. Kedy vám banka môže zosplatniť úver? Splatiť úver, alebo začať investovať? Bez súhlasu banky sa nedá zbaviť ručenia.

Banka môže súhlasiť s odstúpením ručiteľa aj za podmienok, že dlžník dá inú záruku, napr. záložné právo, iného ručiteľa, alebo ďalšieho spoludlžníka. Od úverovej zmluvy môže odstúpiť klient, ale aj banka. Nemôže to však urobiť svojvoľne, dôvody popisuje Obchodný zákonník: “Vo všeobecnosti je možnosť odstúpiť od úverovej zmluvy zo strany veriteľa upravená v ustanovení § 506 Obchodného zákonníka.

Predčasné splatenie vs. Predčasné splatenie úveru a odstúpenie od zmluvy nie je to isté. Odstúpenie od zmluvy zo strany klienta sa najčastejšie stáva v prípade odstúpenia v 14 dňovej lehote a zmluva sa v zmysle zákona od začiatku zrušuje. V prípade predčasného splatenia úveru na bývanie i spotrebného úveru má spotrebiteľ právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o úvere úver pred dohodnutou lehotou splatnosti úplne alebo čiastočne splatiť. Ideálny stav je, keď klient dodrží vopred dohodnutý splátkový kalendár a uhradí všetky platby načas.

V živote sa však môže stať, že zákazník nebude mať z objektívnych príčin dostatok hotovosti, aby pravidelnú platbu uskutočnil. Alebo, v tom šťastnejšom prípade, sa mu bude dariť lepšie, a rozhodne sa dlh splatiť skôr. Úverové spoločnosti sú v oboch prípadoch pripravené klientom spravidla vyjsť v ústrety. "Ak zákazník splatí úver predčasne, má právo na celkové zníženie nákladov na pôžičku v zmysle zmluvy. To znamená, že mu, na rozdiel od mnohých iných spoločností, určitú finančnú sumu vrátime," uvádza Carmen Pavlakovičová, manažérka externej komunikácie spoločnosti Provident Financial.

Ak sa podľa nej klient dostane do finančných problémov a nemôže uhradiť splátku načas, vychádzajú mu v ústrety. "Vieme mu pomôcť zmenou splátkového kalendára, a to bez sankčných poplatkov. Ak však odmieta pôžičku splácať a má dostatok financií, postupujeme štandardným spôsobom. Využívame možnosti v rámci platnej legislatívy. Bez poplatkov môže zákazník splatiť úver predčasne aj v spoločnosti Investa Credit Slovakia. V prípade finančných ťažkostí klienta nemožno termín ani výšku splátok meniť."

"Zákazník sa podpisom zmluvy zaväzuje splácať úver v mesačných splátkach k stanovenému dátumu a v dohodnutej výške. Počet neplatičov spoločnosť Investa Credit Slovakia je podľa nej veľmi variabilný, pretože denne sa darí takéto prípady riešiť. Za predčasné splatenie úveru klient Profirealu zaplatí 1 500 korún. Svoj úmysel pritom musí spoločnosti oznámiť najmenej mesiac pred uvažovaným termínom predčasného uhradenia všetkých záväzkov.

"V prípade, že dlžník splatí pôžičku pred lehotou splatnosti vrátime mu pomernú časť zmluvnej odmeny za obdobie od predčasného uhradenia do riadneho splatenia pôžičky po odpočítaní pomernej časti fixných nákladov 5-tisíc korún, spojených s poskytnutím úveru a vynaloženej odmeny sprostredkovateľa zmluvy o úvere," hovorí Radoslav Šišolák z Profirealu. Nijaké sankcie za predčasné, resp. jednorazové splatenie pôžičky si spoločnosť Pohotovosť neuplatňuje. "Klient však musí dodržať podmienky zakotvené zmluve," upozorňuje Ivana Fatrdlová z marketingu. Ak sa klient podľa nej dostane z objektívnych príčin do finančných ťažkostí, spoločnosť upraví splátkový kalendár aj bez poplatkov.

Táto časť série článkov na tému ako správne formulovať platobné podmienky bude zameraná na jeden v praxi z najčastejších spôsobov úhrady kúpnej ceny - hypotékou. 1. V súčasnosti jedným z najbežnejších spôsobov úhrady kúpnej ceny (resp. jej časti) je jej zaplatenie z prostriedkov poskytnutých hypotekárnou bankou na základe zmluvy o hypotekárnom úvere. V zmluvnom vzťahu s hypotekárnou bankou vystupuje len hypotekárna banka(v pozícii veriteľa) a kupujúci(v pozícii dlžníka).

Výška hypotekárnych úverov, ktoré sa poskytujú na účely kúpy nehnuteľnosti, sa spravidla pohybuje v rozmedzí niekoľkých desiatok tisícov až stotisícov eur. To, že nehnuteľnosť bude zaťažená záložným právom v prospech hypotekárnej banky znamená, že v prípade, ak by si kupujúci neplnil riadne a včas svoj záväzok splácať splátky hypotekárneho úveru, tak by hypotekárna banka mohla pristúpiť k výkonu záložného práva. Hypotekárna banka z uvedených dôvodov spravidla vyžaduje, aby bolo zriadené záložné právo v jej prospech na danú nehnuteľnosť ešte pred tým, ako prevedie sumu hypotekárneho úveru predávajúcemu.

Aby hypotekárna banka nadobudla záložné právo, je potrebný jeho vklad do katastra nehnuteľností. Za týchto okolností je totiž už hypotekárna banka chránená tým, že ak by poskytnutý hypotekárny úver nebol riadne a včas splatený, mohla by na základe zriadeného záložného práva danú nehnuteľnosť napríklad predať na dražbe. Samozrejme, nie je vylúčené, aby si hypotekárna banka určila aj iné podmienky, len za ktorých splnenia poskytne hypotekárny úver.

Vo vzťahu k zmluve o kupnej zmluve sa zmluvné strany dohodnú na postupe v prípade odstúpenia od kúpnej zmluvy. V prípade, že kupujúci hradí kúpnu cenu (resp. ak je prevádzaná nehnuteľnosť zaťažená iným záložným právom), nebude celá suma poskytnutá ako hypotekárny úver prevedená na účet predávajúceho. Prvá časť hypotekárneho úveru sa použije na vyplatenie dlhu predávajúceho. Táto suma musí byť vždy vo výške uvedenej v tzv. vyčíslení, ktoré na požiadanie predávajúceho vystaví záložný veriteľ pohľadávky k určitému dňu. Na základe splatenia úveru vystaví záložný veriteľ kvitanciu - súhlas s výmazom záložného práva a následne predávajúci podá návrh na výmaz z katastra.

Je vhodné, aby zmluvné strany v kúpnej zmluve uviedli, že predávajúci sa zaväzuje predložiť kupujúcemu originál dokladu preukazujúceho zostatok dlhu u záložného veriteľa. Ak by totiž boli v zmluve uvedené iné sumy než skutočné, dlh predávajúceho by nemusel byť splatený a záložné právo by trvalo aj naďalej. V praxi je tiež bežné, že predávajúci predáva svoju nehnuteľnosť, ktorá je zaťažená záložným právom, a preto je potrebné dohodnúť spôsob úhrady kúpnej ceny tak, aby sa časť použila na úhradu dlhov predávajúceho a zánik záložného práva predávajúceho veriteľa.

Ak kupujúci hradí kúpnu cenu a je zaťažená nehnuteľnosť aj iným záložným právom, prvá časť hypotéky sa použije na vyplatenie dlhu predávajúceho. Vyčíslenie musí byť vystavené pohľadávkou záložného veriteľa s údajom o výške potrebnej sumy na výmaz záložného práva. Predávajúci má právo požadovať, aby kupujúci zabezpečil od záložného veriteľa dokument potvrdzujúci výšku sumy potrebnej na vymazanie, a bez tohto súhlasu nemusí predávajúci vrátiť poskytnutú sumu.

1. Právne rámce odstúpenia a plnenia zmlúv: § 13 zákona o spotrebiteľských úveroch a § 506 Obchodného zákonníka.
2. Predčasné splatenie a zmluvné podmienky pri hypotékach a pôžičkách.
3. Role záložného práva, jeho vklady do katastra a výmaz po splatení.

Autori a uvedené príklady dopĺňajú praktické poznámky o daňovej problematike pôžičiek a o postúpení pohľadávok. Ak veriteľ postúpi pohľadávku tretej osobe, príjem z postúpenia nie je oslobodený od dane a veriteľ má daňové povinnosti. Napríklad, ak obchodná spoločnosť poskytne bezúročnú pôžičku spoločníkovi, vzniká nepeňažný zdaniteľný príjem vo forme úroku, ktorý by mal byť vyplatený z pôžičky.

tags: #splatenie #pozicky #hnutelnou #vecou

Populárne príspevky: