Patrí hypotéka do bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM)? Mladé páry sa často rozhodujú, či vziať hypotéku pred svadbou alebo až po nej. Ako hypotéka súvisí s bezpodielovým spoluvlastníctvom manželov (BSM) sa dozviete v tomto článku.
Hypotéka pred uzavretím manželstva
V prípade, že pred uzavretím manželstva jeden z partnerov nadobudol nehnuteľnosť kúpu na základe hypotekárneho úveru (napr. rok pred svadbou kúpil byt na hypotéku), táto nehnuteľnosť patrí do jeho výlučného vlastníctva, nie je predmetom BSM. Za hypotéku a záväzky z nej plynúce zodpovedá sám.
Ak sa ale pred svadbou obaja partneri rozhodli kúpiť spoločne nehnuteľnosť a financovať ju prostredníctvom spoločného úveru, tak rovnako táto nehnuteľnosť nepatrí do BSM, ale budúci manželia ju majú v podielovom spoluvlastníctve, a to v podiele, v akom ju nadobudli (napr. každý má 1/2). Voči banke sú obaja dlžníkmi (spoludlžníkmi) a za záväzky vyplývajúce z úveru zodpovedajú spoločne a nerozdielne. To znamená, že banka ako veriteľ je oprávnená žiadať zaplatenie úveru od ktoréhokoľvek partnera (dlžníka) a on je povinný úver splatiť. Splnením tejto povinnosti zaniká povinnosť druhého partnera (dlžníka) zaplatiť úver.
V obidvoch prípadoch však ani po svadbe daná nehnuteľnosť nepatrí do BSM, keďže toto vzniká až okamihom uzavretia manželstva a patria do neho veci nadobudnuté spoločne manželmi. Do BSM v uvedených prípadoch nepatria ani záväzky plynúce z hypotéky, a to ani vtedy, keď sa hypotéka po svadbe spláca z prostriedkov patriacich do BSM (napr. z príjmu obidvoch manželov).
Upozornenie: Ak jeden z manželského páru nadobudol na základe hypotéky nehnuteľnosť pred uzavretím manželstva a po svadbe manželia úver splácali z ich príjmov (výplaty), ktoré patrili do BSM, nehnuteľnosť a na ňu sa vzťahujúca hypotéka netvoria BSM (nedajú sa po svadbe preniesť do BSM), ale naďalej ostávajú len jednému z manželov.
Hypotéka po uzavretí manželstva
Ak sa manželia po svadbe rozhodnú vziať od banky hypotekárny úver (napr. hypotéku na bývanie), musia do úveru vstúpiť obidvaja, čo znamená, že obaja budú vo vzťahu k banke dlžníkmi, ktorí budú úver splácať. Nehnuteľnosť financovaná hypotékou a záväzky z úveru potom patria do bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Výnimkami z uvedeného sú dva prípady: zúženie BSM a zrušenie BSM.
Prvou výnimkou je prípad, keď si manželia u notára, formou notárskej zápisnice, vopred zúžia BSM, čiže konkrétny majetok z BSM vylúčia (napr. nehnuteľnosť, ktorú chce kúpiť iba jeden z manželov prostredníctvom hypotéky). Zúženie BSM sa teda môže týkať len majetku, ktorý jeden z manželov ešte len ide nadobudnúť. V rámci zúženia tiež možno určiť, že do BSM nebudú patriť ani záväzky vyplývajúce zo zmluvy o úvere, ku ktorým sa jeden z manželov chce zaviazať. Upozornenie: Za zúženie BSM formou notárskej zápisnice sa notárovi uhrádza poplatok (odmena). Výška odmeny je určená v sadzobníku vyhlášky o odmene a náhradách notárov, a to percentom z ceny predmetu notárskej zápisnice. Pri dnešných cenách nehnuteľností bežných bytov môže tento poplatok tvoriť stovky eur. Zároveň si treba uvedomiť, že ak klient žiada o hypotéku vo viacerých bankách, tak potrebuje pre každú banku samostatnú notársku zápisnicu a poplatky sa znásobujú. Zúženie BSM sa teda v praxi často robí na budúcu nehnuteľnosť a úver z banky, ktorým má byť táto nehnuteľnosť financovaná. To znamená, že nehnuteľnosť prostredníctvom hypotéky kupuje len jeden z manželov, ktorý ju následne nadobudne do výlučného vlastníctva a za úver zodpovedá sám (len on je dlžníkom). Za účelom získania úveru musí tento manžel banke predložiť notársku zápisnicu o zúžení BSM na kupovanú nehnuteľnosť a úver. Hypotekárny úver si preto bude môcť manžel vziať výlučne na seba až po tom, keď s druhým manželom uzavrie pred notárom dohodu o zúžení BSM.
Druhou výnimkou je prípad, ak manželia majú súdom zrušené BSM (napr. z dôvodu podnikania jedného z manželov), pretože potom môžu nadobúdať nehnuteľnosť len do podielového spoluvlastníctva (napr. keď ju kúpili spoločne na hypotéku) alebo každý z nich len do svojho výlučného vlastníctva (napr. ak ju na základe poskytnutej hypotéky kúpil len jeden z manželov).
Príklad a praktické dopady
Príklad na nadobudnutie novej nehnuteľnosti hypotékou počas trvania manželstva pri zrušenom BSM: Ivana a Dávid sú manželmi. Po dvoch rokoch manželstva podala Ivana na súd návrh na zrušenie ich BSM z dôvodu, že Dávid si založil živnosť. Súd ich BSM zrušil, manželstvo trvá ďalej. Teraz si chcú kúpiť rodinný dom, ktorý sa rozhodli financovať spoločnou hypotékou. Vo vzťahu k banke budú obaja vystupovať ako spoludlžníci s tým, že za záväzky z úverovej zmluvy budú zodpovedať spoločne a nerozdielne. Rodinný dom nadobudnú do podielového spoluvlastníctva, každý v podiele 1/2.
Ako vysporiadať hypotku po rozvode manželstva? Zánikom manželstva, teda aj rozvodom, bezpodielové spoluvlastníctvo manželov zaniká. Po jeho zániku je potrebné ho vyporiadať, a to nielen samotný majetok, ale i záväzky. Existujú tri spôsoby: vyporiadanie BSM dohodou bývalých manželov, vyporiadanie BSM súdnou cestou, ak sa nedohodli, zo zákona, ak po troch rokoch od zániku manželstva nedošlo vyporiadaniu dohodou alebo súdom.
Pred vstupom do úverového vzťahu by ste sa mali dohodnúť, či budete fungovať ako rovnocenní spoludlžníci, alebo jeden bude žiadateľ a druhý ručiteľ či spoludlžník. Je dobré, ak si tieto vzťahy ujasníte aj zmluvne, najmä ako sa záväzky budú riešiť pri prípadnom rozchode.
Čo treba vedieť pred podpisom zmlúv a poistení
Pred čerpaním hypotéky si zabezpečte poistenie nehnuteľnosti, ktoré ochráni majetok v neočakávaných situáciách. Pri odovzdávaní bytu je dôležité zaznamenať si hodnoty meračov vody aj elektriny a súpis odovzdaných kľúčov prislúchajúcich k nehnuteľnosti.
Ak sa rozhodujete medzi výhodným riešením, zvážte, či budete spoločne nadobúdať majetok a či chcete, aby bola nehnuteľnosť a hypotéka písaná na jedného z manželov. Druhá cesta je možná cez zúženie BSM alebo cez spoločné rozhodnutia o výplatení pri rozvode.
Praktické tipy pre schválenie a proces
- Maximálna výška hypotéky býva individuálna a banka ju určuje podľa ročného príjmu, doby a formy pracovného vzťahu. Závisí tiež od bonity klienta a od Centralného registra dlžníkov Slovenskej republiky.
- Banky zvyčajne vyžadujú 3-6 mesačnú rezervu na nečakané výdavky a poistné krytie úveru.
- Podklady k žiadosti zahŕňajú príjmy, výdavky, identitu, zakladanú nehnuteľnosť a účel hypotéky. Pri zamestnaní sa príjem overuje často elektronicky cez Sociálnu poisťovňu.
- Pred podaním žiadosti si ujasnite vzťah k majetku a kto bude hlavným žiadateľom alebo spoludlžníkom. To určí aj výšku úveru a úrok.
Rovnováha medzi realizáciou snu o vlastnom bývaní a príjmom je kľúčová. Pred rozhodnutím vziať si hypotéku si zvážte finančné možnosti a možnosti výpadkov príjmu. V prípade zložitejších situácií je užitočné konzultovať s bankou alebo finančným poradcom.
tags: #ziadost #o #hypoteku #manzelia