Garantovaný pokoj od riešenia starostí s úrokovými sadzbami hypotéky máte zvyčajne na 3, 5 alebo 10 rokov. Ale čo ďalej? Hypotéky začínajú na 4 % a tak sa splátky hypoték po skončení fixácie môžu predražiť o desiatky, či dokonca stovky eur. Na výber máte niekoľko možností, ktoré si predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

1. Reštart hypotéky

Banku, v ktorej máte hypotekárny úver, požiadate o prehodnotenie úrokovej sadzby, tzv. o prepočítanie splátky hypotéky s vašim aktuálnym zostatkom podľa novej úrokovej sadzby. Od banky následne získate nový úrok s novou fixáciou hypotéky.

Výhodou reštartu hypotéky je nepochybne to, že ostávate klientom vašej banky, čo znamená, že ušetríte niekoľko desiatok eur za znalecký posudok a iné zmluvy pre uzatvorenie hypotéky v novej banke. Ak vás ponuka reštartu hypotéky zaujala, ale fixácia vám v najbližšom čase nekončí, o reštart môžete svoju banku požiadať aj vy a to v takom prípade, ak úroky na hypotekárnom trhu poklesnú.

2. Refinancovanie hypotéky

Okrem reštartu hypotéky máte možnosť svoj úver refinancovať. Finančníci najskôr odporúčajú osloviť súčasnú banku a zistiť, aké podmienky je ochotná ponúknuť. Je veľkou šancou že refinancovanie hypotéky a teda prechod do inej banky nebudete musieť vôbec riešiť. Banky v súčasnej situácii svojim klientom často vyhovejú a ponúknu výhodnejšie podmienky splácania hypotekárnych úverov, pretože si snažia udržať svojich klientov. Refinancovanie hypotéky sa viac oplatí takým klientom, ktorým zostáva splatiť ešte pomerne veľkú sumu úveru a podmienky, ktoré mu ponúkla materská banka sú neatraktívne.

3. Predčasné splatenie (časti) hypotéky

Ak patríte medzi tých, ktorí si počas splácania hypotekárneho úveru dokázali našetriť aj niečo bokom, môžete využiť možnosť splatenia časti istiny bez sankcií či iných poplatkov, a tým si znížiť výšku zostávajúcich splátok hypotekárneho úveru.

5. Ako reagovať na vývoj úrokových sadzieb a čo ďalej

Nízkym úrokom odzvonilo. Obzerať sa na trhu po lacnejších hypotékach predtým, ako vám skončí fixácia, však má zmysel. Správnym postupom a načasovaním dokážete ušetriť tisícky eur. Výročie fixácie hypotéky je moment zmeny úrokovej sadzby na vašej hypotéke. Vaša aktuálna úroková sadzba sa zmení, tzv. “zafixuje” na ďalšie obdobie. Súčasne sa prepočíta výška vašej mesačnej splátky.

Banky sa vždy snažia ponúknuť čo najvýhodnejšie podmienky, no rozdiely medzi ponukami bánk sú dnes významné. Pri refinancovaní neprichádza k splácaniu úrokov “odznova”. Do nového fixačného obdobia vstúpite s rovnakou sumou vašej hypotéky, či už vo vašej alebo novej banke. Ak vám banka nechce sadzbu prehodnotiť, môžete zvážiť refinancovanie v inej banke a vyjednávanie na základe konkurencie.

Čo sledovať pred koncom fixácie

Ich hlavné body sú:

• Najneskôr 2 mesiace pred koncom fixácie musíte dostať z banky list s oznámením novej výšky úrokovej sadzby na nové obdobie fixácie. Ak vám žiadne oznámenie neprišlo, opýtajte sa do banky, prečo.
• Ak máte nasporené peniaze, môžete v období konca fixácie urobiť mimoriadnu splátku na hypotéke. Môže to ušetriť tisíce eur na úrokoch.
• Navštívte pobočku banky spolu s oznámením o novej výške úroku a vyjednávajte. Exitujúci klienti často dostávajú vyšší úrok ako noví klienti; nie ste však o nič horší.
• Aj keď vám banka nakoniec ponúkne najnižšiu možnú sadzbu, nemusí ísť o najnižšiu cenu na trhu. Sledujte dianie na hypotekárnom trhu a poraďte sa so špecialistom, aby ste poznali aj ponuky iných bánk.
• V prípade možného zníženia sadzby v konkurencii môže byť refinancovanie do inej banky výhodné. Významnou časťou nákladov sú v septembri náklady na znalecký posudok a zápis do katastra, pričom niektoré banky môžu preplatiť aj poplatok za vklad na kataster.

Čo ešte treba vedieť

Pokračujúce vysoké úroky znamenajú vyššie splátky a tlak na rozpočet. Ak sa blíži koniec fixácie, buďte pripravení na nasledujúce kroky: porovnajte ponuky bánk, zvažte reštart, refinancovanie alebo predčasné splatenie či rozšírenie doby splatnosti. Dôležité je mať jasný plán a v prípade potreby využiť odbornú pomoc skúseného finančného poradcu, ktorý vám pomôže zorientovať sa v ponukách a vybrať najlepšie riešenie pre vás a vaše financie.

Tabuľka: približné údaje o výške splátok pri rôznych sadzbách a zostávajúcej sume

Potrebujete pomoc pri zistení ponúk bánk na jednom mieste a prispôsobiť si to vašim kritériám? Vyskúšajte našu hypokalkulačku, ktorá obsahuje aktuálne ponuky slovenských bánk. Ak si neviete rady s výberom, poraďte sa s odborníkmi, ktorí vám pripraví nezáväznú ponuku a prejde s vami celým procesom zadarmo.

tags: #vyhodna #hypoteka #konci

Populárne príspevky: