Text vychádza z vybraného časti súdnej judikatúry a pojednáva o tom, ako okresný a odvolací súd posudzovali nárok na zaplatenie zostatku spotrebiteľského úveru a aké sú dopady povinností veriteľa podľa zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.
Právny rámec a predmet konania
Podľa zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov je veriteľ povinný brať zreteľ na existujúcu situáciu klienta, jeho príjmy a výdavky; je potrebné posúdiť bonitu a zabezpečiť primerané vyhodnotenie úverovej schopnosti počas celého trvania úveru. Ustanovenia § 7 ods. 1, 2, 16, 17, 19, 20 a § 11 ods. 2 a § 17 ods. 1 sa vzťahujú na posudzovanie bonity a na postup pri poskytnutí úveru.
Skutočnosti prípadu a posúdenie odbornej starostlivosti
Okresný súd zistil, že medzi právnym predchodcom žalobcu a žalovanou bola uzavretá zmluva o spotrebiteľskom úvere vo výške 6 000 eur s celkovými nákladmi 6 580,80 eur a s početom splátok 120 a termínom konečnej splatnosti 20. apríla 2027. Žalovaná uviedla, že úver bola poskytovaná s cieľom kúpy bytu, pričom v byte sú náklady na kúrenie a ostatné energie. Pri výsluchu bola uvedená aj skutočnosť, že existuje aj skorší úver a že pôžička bola použitá na refinancovanie bývania.
Okresný súd dospel k záväzku, že úver bol predčasne zosplatnený k 19. júnu 2018 a že banka pred zosplatnením vyzvala na úhradu nedoplatku 314,52 eur s termínom splatnosti. Pri posudzovaní platobnej kapacity žalovanej súd vychádzal z priemerného mesačného príjmu 571 eur a výdavkov 160,40 eur, pričom po odrátaní živného minima a ďalších položiek zostal disponibilný príjem 212,51 eur, z ktorého mala vychádzať splátka 104,84 eur.
V dokazovaní súd konštatoval, že žalovaná v čase poskytnutia úveru mala ďalší spotrebiteľský úver 10 000 eur a požiadala o celkovo 6 úverov, ktoré boli v minulosti zamietnuté. Nakoľko veriteľ nekonal s odbomnou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z., mal posúdiť bonitu žalovanej a zohľadniť bežné výdavky na bývanie, čo by v rámci posúdenia vyústilo do iného výsledku.
Hodnotenie bonity a povinnosť veriteľa
Na základe vykonaného dokazovania súd konštatoval porušenie odbornej starostlivosti zo strany poskytovateľa úveru, pretože nepreskúmal dôvody a výdavky na bežné živobytie rodiny s dvoma nezaopatrenými deťmi a nevyhodnotil primerane príjmy a výdavky. Žalobca nepredložil dôkazy o vyhodnotení príjmov a výdavkov a o tom, ako meral bonitu, čo bolo podľa súdu kľúčové pre preukázanie platobnej schopnosti žalovanej počas celého trvania úveru.
Odvolací súd potvrdil rozsudok okresného súdu a doplnil, že skúmanie bonity nie je len formálnym krokom, ale require vyhodnotená komplexne, berúc do úvahy existujúcu situáciu klienta a údajov z databáz. Odvolací súd tiež zdôraznil, že veriteľ musí brať do úvahy eventualitu refinancovania a že posúdenie bonity nesmie byť iba jednorazovým ukazovateľom pri uzatváraní zmluvy.
Judikatúrne závery a vplyv na prax
Rozhodnutia súdov potvrdzujú, že pri posudzovaní bonity je zároveň potrebné zohľadniť právnu úpravu o spotrebiteľských úveroch a že právo na spravodlivý proces musí byť rešpektované, vrátane primeraného odôvodnenia rozhodnutí. Dôležité je aj pochopenie, že súdny postup môže korigovať nedostatky procesnej aktivity strán zo zásady materiálneho vedenia sporu, ktoré vyžaduje férový a účinný dojem z konania.
V praxi to znamená, že veriteľ by mal skutočne preveriť bonitu klienta pred poskytnutím úveru a posúdiť pomer medzi príjmami a výdavkami aj počas trvania úveru, aby predišiel situáciám, ktoré vedú k nesplácaniu a k hroziacemu riziku znehodnotenia spotrebiteľských práv.
Praktický dopad pre spotrebiteľov a veriteľov
Spotrebiteľom tento prístup potvrdzuje, že veriteľ nesmie bezprízorne posudzovať bonitu len na základe jedného údaja, alebo len podľa údajov z databáz bez dôkladného overenia životných výdavkov a bežných nákladov domácnosti. Veriteľ musí vyhodnotiť bežné výdavky a rodinný stav a zabezpečiť, že po odpočítaní týchto nákladov zostane dostatok prostriedkov na splácanie úveru bez ohrozenia živobytia.
Táto judikatúra posilňuje právnu ochranu spotrebiteľa a vyzdvihuje význam aktívneho prístupu veriteľa k posúdeniu schopnosti splácať úver. Kľúčové je zohľadnenie konkrétnych a aktuálnych údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave pri uzatváraní zmlúv a počas splácania.
tags: #spotrebitelsky #uver #judikatura #ns #sr