Produkt, pri ktorom jeden subjekt (veriteľ) poskytuje peňažné prostriedky druhému subjektu (dlžníkovi) s podmienkou, že dlžník tieto poskytnuté peňažné prostriedky vráti a prípadne zaplatí aj úroky. Úver je väčšinou splácaný v pravidelných mesačných anuitných splátkach. V prípade bánk sa rozlišujú aktívne a pasívne úverové obchody. Pri aktívnych úverových obchodoch dochádza k zvýšeniu aktív, pri pasívnych úverových obchodoch k zvýšeniu pasív. V každom úverovom obchode sa vyskytujú dva subjekty - veriteľ a dlžník.
Podkladom pre úverové obchody je najčastejšie uzatvorenie zmluvy. Medzi najvýznamnejšie aktívne úverové obchody bánk patrí poskytovanie úverov. Úverový vzťah vzniká na základe úverovej zmluvy. Podľa typu príjemcu úveru možno úvery rozdeliť na úvery súkromným osobám, podnikateľské úvery, medzibankové úvery a úvery mestám a obciam. Úvery súkromným osobám a podnikateľské úvery sa ďalej delia podľa účelu (bezúčelové, účelové, účelové na bývanie a pod.). Medzi účelové úvery patria: investičné úvery (podnikateľské), hypotekárne úvery, spotrebné úvery, účelové úvery na autá, rekonštrukciu, bývanie a pod. Medzi bezúčelové úvery patria: kontokorentné úvery, bezúčelové spotrebiteľské úvery, kreditné karty.
Podľa zabezpečenia úveru možno úvery rozdeliť na zabezpečené a nezabezpečené. Zabezpečené úvery možno ďalej rozdeliť podľa typu zabezpečenia na úvery s peňažným zabezpečením a úvery s nepeňažným zabezpečením. Najčastejším spôsobmi zabezpečenia úveru sú: zabezpečenie ručiteľom, zriadenie záložného práva na nehnuteľnú alebo hnuteľnú vec, vinkulácia vkladu. Pod pasívne úverové obchody bánk spadajú najmä vklady. Pre uskutočnenie vkladov možno využiť viacero bankových vkladových produktov, napr. bežné účty, vkladné knižky, termínované vklady a pod.
Potrebujete si pôžičať? Vybavte si pôžičku na TotalPôžičky.sk. Dupanie na úverové pedále v retaili na Slovensku stalo sa spoločenským fenoménom. Boom na spotrebné úvery a hypotéky dokazuje, že rastúci úverový trh pre región predstavuje významnú súčasť bankových portfólií. Hypotéky zlacneli aj v minulom roku a refinančné úvery na bývanie predstavovali podstatný podiel nových úverov. Refinancovanie hypoték a zvýšený podiel úverov s vyššou fixáciou často sprevádza výrazná konkurencia bánk o klientov.
- Úver je základný nástroj bankových vzťahov a zahŕňa všetky typy pôžičiek a úverových zmlúv.
- Rozlišovanie úverov podľa účelu: bezúčelové vs. účelové, voľné vs. na bývanie, investičné či spotrebné.
- Zabezpečenie úveru ovplyvňuje podmienky a dostupnosť, pričom najčastejšie bývajú ručiteľ, záložné právo či vinkulácia vkladu.
- Pasívne úverové operácie zahŕňajú vklady a ich dlhodobé či krátkodobé štruktúrovanie.
Hlavné typy úverov a ich znaky
Spotrebný úver je jednorazová pôžička najčastejšie na domácnosť alebo autá, často poskytovaná bankami aj nebankovkami a býva rozložená do mesačných splátok s pevne dohodnutým dátumom splátky. Banka alebo nebanková spoločnosť posudzuje bonitu žiadateľa a vychádza z pravidelného a stabilného príjmu. Dôležité je aj RPMN, ktoré zobrazuje skutočné náklady na úver vrátane poplatkov.
Hypotekárny úver je zabezpečený nehnuteľnosťou a má dĺžku splatnosti 4 až 30 rokov. Hypotekárne úvery pre mladých majú špecifické výhody, ako napríklad daňový bonus na zaplatené úroky a podmienky pre vek do 35 rokov. Pri spotrebnom úvere môže byť splatnosť od krátkodobých po dlhšie obdobia podľa konkrétnej ponuky a potreb klienta. Revolvingový úver a kontokorent predstavujú flexibilný rámec, ktorý umožňuje čerpať prostriedky viackrát v rámci schváleného limitu.
Kontokorentný úver je kombináciou bežného účtu a úverového rámca; revolvingový úver je často spojený s kreditnými kartami a umožňuje opakované čerpanie bez nutnosti novej žiadosti o úver. V prípade dlhodobejšieho plánovania je vhodné sledovať mimoriadne splátky počas fixácie úrokovej sadzby, ktoré môžu skracovať dobu splácania alebo znižovať mesačné splátky. Mimoriadne splátky bývajú často povolené 1-krát ročne alebo pri skončení fixačného obdobia.
Úverový register umožňuje bankám nahliadnuť do úverovej histórie klienta, aby sa vyhli rizikovým žiadateľom. Zosplatnenie úveru je právo veriteľa v prípade chronických nedoplatkov. Poistenie úveru, často ako súčasť ponuky banky, chráni schopnosť splácať v prípade neočakávaných udalostí a môže priniesť výhodnejšie podmienky.
Ako si vybrať najvýhodnejší úver
Pri výbere úveru je dôležité sledovať nielen úrokovú sadzbu, ale aj RPMN a ďalšie poplatky spojené s poskytnutím úveru. Banky aj nebankové spoločnosti posudzujú schopnosť splácať podľa príjmu, ktorý sa zvyčajne vypočítava očistený o životné minimum a ďalšie záväzky. Vzorový príklad ukazuje, že spoločný rodinný príjem a splátky na bývanie môžu ovplyvniť schválenie ďalšieho úveru. Predčasné splatenie môže ušetriť na úrokoch, pričom výber medzi znížením mesačnej splátky alebo skrátením doby splácania závisí od ponuky poskytovateľa.
V prípade spotrebného úveru treba brať do úvahy nielen úrokovú sadzbu, ale aj ďalšie poplatky a RPMN, ktoré ovplyvnia celkovú cenu úveru.
Spotrebný úver je bežný prostriedok na nábytok, spotrebiče či auto a jeho výhodou býva okamžité vybavenie a nižšie nároky na papierovanie v porovnaní s hypotékou. Naopak, hypotéka je dlhodobý záväzok s vysokou fixáciou a vyššou mierou zabezpečenia. V roku 2019 sa zmeny dotkli aj zákonov upravujúcich míru predčasného splatenia a pravidlá pre spotrebné úvery, ktoré môžu ovplyvniť riziká bánk a klientov.
Uvedené pojmy: úver, kredit, bežný účet, zmluva, bankové produkty a marketingové praktiky sú na Slovensku časté a vo všeobecnosti smerujú k zodpovednému poskytovaniu a zodpovednému čerpaniu úverov. Spotrebné úvery poskytujú banky aj nebankové subjekty a výber býva závislý na bonite a podmienkach jednotlivých inštitúcií.
Tabuľka: Základné typy úverov a ich opisy
| Typ úveru | Účel a zabezpečenie | Typ splatnosti | Poznámky |
|---|---|---|---|
| Spotrebný úver | neúverové alebo úverové použitie na osobné potreby | krátkodobý až dlhodobý | RPMN dôležité pri porovnaní |
| Hypotekárny úver | na kúpu/ výstavbu nehnuteľností | 4-30 rokov | zabezpečený nehnuteľnosťou |
| Kontokorentný úver | k morálnemu preklenutiu výdavkov | krátkodobý | rámec na bežnom účte |
| Revolvingový úver | opakované čerpanie do rámca | pokiaľ je rámec | často spojený s kreditnými kartami |
Úver je vo svojom jadre prisľúbenie veriteľa, že poskytne prostriedky a dlžník sa zaviaže ich vrátiť spolu s prípadnými nákladmi a úrokmi. Správne posúdenie schopnosti splácať je kľúčové pre udržanie finančnej stability klientov aj bánk, a to prostredníctvom úverového registra a primeraného posúdenia príjmu a výdavkov podľa zákonných rámcov Národnej banky Slovenska.
tags: #retailovy #uver #definicia