Najzákladnejším predpokladom s ktorým by mal každý spotrebiteľ rátať je, že každá banka má svoje vlastné podmienky a cieľovú skupinu. Preto je možné, že pokiaľ v jednej banke dostanete výhodnú ponuku, v inej to môže byť presne naopak. Banky sú na jednej strane obmedzené prísnou reguláciou zo strany štátu ako je napr. NBS (Národná banka Slovenska) a na strane druhej majú vlastné predstavy o tom, akých klientov chcú - niektoré banky napr. nechcú živnostníkov a preto pre nich poskytujú menej výhodné podmienky.

Predtým než podáte žiadosť. Predtým než podáte žiadosť, je dôležité okrem overenia si či máte dostatočný príjem, ktorý je banka ochotná akceptovať overiť si stav vášho úverového registra. Takzvaný SRBI (Spoločný register bankových informácií) je orgán, ktorý eviduje všetky informácie o úverových záväzkoch medzi klientmi a bankami na Slovensku. Banky sa z neho dokážu dozvedieť napr. či: využívate povolené prečerpanie na bankových účtoch, máte kreditnú kartu (a ako ju využívate), žiadate o úver alebo ručíte na existujúcom úvere, nemáte problém s omeškanými splátkami úverov.

Bonita. Bonita je ukazovateľ, ktorý jednoducho vyjadruje vašu schopnosť splatiť úver o ktorý žiadate. Pri posudzovaní bonity sa banka zameriava na: svoju politiku a jej súlad s požadovaným úverom, kvalitu úverovej histórie klienta, ďalšie dôležité ukazovatele ako - výška príjmov, vlastný kapitál, záväzky, vzdelanie, vek, atď.

Hlavné typy úverov

Hypotekárny úver
Typ dlhodobého úveru, ktorý je určený na zabezpečenie bývania. Hypotekárny úver má svoju definíciu v zákone a môžu ho poskytovať len hypotekárne banky. Preto je dnes už bežnejším typom úveru na zabezpečenie bývania tzv. Úver na bývanie, najmä z dôvodu menších zákonných obmedzení. Z pohľadu klientov sa jedná o rovnaký typ úveru a často sa ich názvy zamieňajú. Jeho cieľom je zvyčajne kúpa, rekonštrukcia či výstavba nehnuteľnosti. Oproti ostatným úverom má pomerne nízke úrokové sadzby (1% - 5% p.a.) a dlhšiu doba splácania. Dnes už nie je jednoduché získať úver v plnej cene nehnuteľnosti, teda tzv. 100% financovanie. Keďže banky kvôli „pravidlám obozretnosti“ vydanými NBS môžu poskytnúť približne len 70% - 90% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Chýbajúcu časť (10% - 30%) budete musieť financovať z vlastných úspor alebo spotrebného úveru. Mladí do 35 rokov majú možnosť požiadať o daňový bonus, ktorého výška je obmedzená do výšky 50% zo zaplatených úrokov počas prvých 5 rokov úveru. Jeho výška je limitovaná na 400 € ročne.

Spotrebný úver
Najčastejším typom úveru s ktorým sa stretnete je spotrebný úver. Je to najmä kvôli jeho flexibilite vo výške sumy (100 € - 30 000€), dobe splácania (niekoľko mesiacov až 8 rokov) a tomu, že účel úveru, teda to na čo požičané prostriedky získate nie je potrebné dokladovať.

Obhliadka bytu ako kľúčový krok pri žiadosti o úver

Obhliadka bytu je rozhodne dôležitým krokom v procese kúpy novej nehnuteľnosti. Väčšina ľudí sa na obhliadke bytu pozerá, či sa im tam zmestí sedačka a či sú okná čisté. Lenže tie najväčšie pasce číhajú pod omietkou, v susedstve alebo v papieroch. Preto sme zostavili zoznam často opomínaných detailov, aby ste pri nasťahovaní nič neprekvapilo.

Obsah článku: 25+ otázok, ktoré rozhodnú; 15 vecí, ktoré si musíte „ohmatať“; 10 faktorov, ktoré ovplyvňujú ceny nehnuteľností na Slovensku. Väčšina ľudí pri obhliadke nevidí technické riziká a právne nerovnosti, ktoré môžu mať veľký dopad na vašu financiovanie a pokojný spánok po nasťahovaní.

I. Technické detaily

Kúpa domu alebo bytu bez kontroly technického stavu je ako kupovať ojazdené auto bez otvorenia kapoty. Tu sú otázky, ktoré vám môžu ušetriť tisíce eur za opravy v budúcnosti: „Prečo nehnuteľnosť predávate?“, „Kedy prebehla posledná rekonštrukcia rozvodov (elektrina, voda, odpady)?“, „Z čoho sú steny a stropy?“, „Objavila sa tu niekedy vlhkosť alebo plesne?“, „Ako staré sú okná a v akom sú stave?“, „Aký je tlak vody a ako dlho trvá, kým začne tiecť teplá?“, „V akom stave je strecha a spoločné priestory?“, „Aká je energetická náročnosť budovy?“.

Vysnívaný domov nájdete na Bezrealitky. Na Bezrealitky.sk nájdete tisíce nehnuteľností, ktoré čakajú na objavenie.

II. Prevádzkové náklady

Pekná obývačka poteší, ale ak za ňu budete mesačne platiť viac ako za splátku hypotéky, nadšenie rýchlo prejde. „Môžete mi ukázať vyúčtovanie služieb za posledné dva roky?“, „Koľko sa platí do fondu opráv a aké sú plány opráv?“, „Ako je to s vykurovaním a ohrevom vody?“, „Sú v dome nejaké nesplatené úvery (napr. za zateplenie)?“.

III. Susedia a okolie

Pri nákupe nehnuteľnosti musíte pozerať aj „cez plot“. „Kto býva v okolitých bytoch/domoch?“, „Ako je to tu s hlukom v noci a v špičke?“, „Aké sú možnosti parkovania?“, „Plánuje sa v najbližšom okolí nejaká stavba?“, „Kde sa ukladajú bicykle a kočíky?“ a ďalšie.»

IV. Právna čistota

Papierovačky nie sú zábava, ale chyba v nich vás môže stáť strechu nad hlavou. „Je nehnuteľnosť niečím zaťažená?“, „Zodpovedá zapísaný stav v katastri realite?“, „Ste skutočným vlastníkom nehnuteľnosti vy, alebo s predajom niekomu pomáhate?“, „Existuje k domu kompletná technická dokumentácia?“. Vyššie uvedené otázky vám pomôžu vyhnúť sa rizikám a výkyvom v čase.

Už viete, že dom nespadne a sused nie je bubeník. Teraz ide o to, čo za svoje peniaze vlastne dostanete a ako rýchlo sa môžete začať baliť. Čo presne je zahrnuté v cene a čo si odveziete? Ako je to tu s pripojením k internetu a signálom? Kedy najskôr sa môžem nasťahovať? Akú históriu má tento dom/byt? Neriešili sa tu poistné udalosti? Keby som bol váš najlepší kamarát, čo by ste mi o tomto dome povedali medzi štyrmi očami?

Desiatok faktorov a otázok vám pomôže verifikovať skutočný stav nehnuteľnosti a minimalizovať riziká počas žiadosti o úver. Obhliadka bytu by mala byť vedená ako dialóg, nie jednostranný výklad makléra. Nechajte si všetko ukázať, zaznamenajte si poznámky a sústreďte sa na technické parametre a dispozičné riešenia.

Hypotéky vs. spotrebné úvery pri rekonštrukcii

Otázka znie: hypotéka alebo spotrebný úver? Hypotekárny úver býva výhodnejší pri rozsiahlejších rekonštrukciách vďaka nižším úrokom a možnosti dlhšieho splácania. Výhodou spotrebného úveru je rýchlosť vybavenia a častejšie nižšia administratívna záťaž, no vyššie úroky a kratšia lehota splatnosti. Pri strednej rekonštrukcii (cca 10 000 - 30 000 €) je potrebné porovnať celkové preplatené náklady a zohľadniť svoju finančnú situáciu a ochotu riskovať.

Autor: PhDr. - Predtým než sa dostaneme k hypotékam a spotrebným úverom, je ideálne mať vlastné úspory. Podľa štatistík priemerný Slovák prerába svoje bývanie každých sedem rokov. Ak by ste si sporili 100 eur mesačne, za sedem rokov by ste mali viac ako 8-tisíc. To už stačí na slušnú modernizáciu. Hypotéka má oproti iným úverom dve veľké výhody - výrazne nižšie úroky a možnosť rozložiť splácanie až na 30 rokov. Vďaka tomu dokážete znížiť mesačnú splátku na minimum.

Podmienkou poskytnutia hypotekárneho úveru je založenie nehnuteľnosti a ručenie 90 % z hodnoty. Ak už splácate iný úver, je dôležité, aby ste neboli v úverovom registri evidovaní ako neplatiči. Niektoré banky umožňujú zápis bez dokladovania účelu do 70 % hodnoty nehnuteľnosti. Najpohodlnejšou cestou, ako získať prostriedky na rekonštrukciu, je spotrebný úver, ktorý je často vybaviteľný aj na počkanie bez založenia nehnuteľnosti a bez dokladovania účelu.

Výhody spotrebného úveru oproti hypotéke zahŕňajú garantovanú úrokovú sadzbu počas celej doby splatnosti a žiadne poplatky za zmenu podmienok v budúcnosti. Zároveň je dôležité mať po skončení prác rezervu vo výške aspoň šesťnásobku mesačných výdavkov domácnosti. Niektoré ponuky na trhu sú uvedené v texte a pomáhajú orientovať sa pri výbere konkrétneho produktu a jeho podmienok.

Praktické tipy a odporúčania

• Pri obhliadke si so sebou vezmite partnera alebo spoľahlivého človeka, ktorý pomôže zamedziť emocionálnemu zaujatí.
• Pred návštevou si určte finančné limity a možnosti dofinancovania hypotékou alebo spotrebným úverom.
• Buďte pripravení na dlhšiu dobu vybavovania a komunikácie s bankami.
• Po záujme o konkrétnu nehnuteľnosť si starostlivo zaznamenávajte všetky výhody a nedostatky, aby ste vedeli presne vyargumentovať svoje rozhodnutie pri podávaní žiadosti o úver.

1. 25 otázok, ktoré rozhodnú
2. 15 vecí, ktoré si musíte „ohmatať“
3. 10 faktorov, ktoré ovplyvňujú ceny nehnuteľností na Slovensku

Na záver teda pripomíname, že ide o maratón, nie o šprint. Pripomíname tiež, že žiadna otázka nie je hlúpa, ak ide o vaše peniaze a budúci domov. Seriózny majiteľ alebo maklér vám na ne odpovie rád a úprimne. Rekonštrukcia môže nehnuteľnosti vdýchnuť nový život, no financiovanie býva často najväčšou prekážkou. Pri výbere úveru zvážte svoje potreby, možnosti a riziká a vždy si nechajte skontrolovať všetky detaily.

tags: #obhliadka #bytu #pre #spotrebny #uver

Populárne príspevky: