Na úvod je dôležité rozlíšiť medzi jednotlivými typmi úverov v stavebných sporiteľniach a bankách. Uveďme si napríklad, že úver môže mať dve fázy - fázu medziúveru a fázu stavebného úveru, pričom počas medziúveru býva úroková sadzba fixná na určitú dobu a stavebný úver má často fixnú úrokovú sadzbu po celú dobu splácania. Získanie úveru býva podmienené účelom použitia prostriedkov a doložením príjmu.
Vaše existujúce stavebné sporenie vám môže priniesť výhodnejšie úverové podmienky a možno aj väčšie možnosti pri výbere pôžičky. Úver bez založenia nehnuteľnosti je ideálny na modernizáciu alebo prestavbu bývania a je možné ho poskytnúť do určitej výšky, často do 50 000 €, pričom ponuky sú informatívne a nezáväzné.
Ak plánujete väčšiu modernizáciu, kúpu nehnuteľnosti alebo výstavbu, môžete využiť úver so založením nehnuteľnosti. Výška úveru je závislá od typu a zaregistrovaného účelu a často existujú podmienky ako minimálna výška alebo horná hranica cez ktoré sa dostanete k úveru. Záložné právo na nehnuteľnosť môže mať vplyv na potrebné doklady a schvaľovací proces.
Spolu so schvaľovaním úveru je potrebné zohľadniť aj úrokové sadzby a poplatky. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je dôležitým ukazovateľom celkových nákladov úveru. Suma poplatkov zahrnutá do celkových nákladov by mala byť jasne uvedená v zmluve. Pri úveroch so založením nehnuteľnosti býva schvaľovací proces často podrobnejší a s väčšími nárokmi na dokumentáciu, no dostupné sú aj možnosti s ručiteľmi a ďalšími formami záruky.
Postup podania žiadosti a potrebné dokumenty
Najprv si ujasnite, aký typ úveru potrebujete a či pôjde o medziúver alebo stavebný úver. Každá žiadosť je individuálna a vyžiada sa zoznam dokladov na mieru. Základnými dokumentmi býva potvrdenie o výške príjmu od zamestnávateľa a doklad zo Sociálnej poisťovne, ktorý potvrdzuje, že zamestnávateľ odvádza povinné odvody. Živnostníci potrebujú potvrdenie z daňového úradu a niektoré sporiteľne majú špeciálne tlaivá pre potvrdenie daňového základu.
Pri predložení všetkých potrebných dokumentov sa proces schvaľovania urýchli a termín vyplatenia je závislý od rýchlosti spracovania a kompletnej doloženej dokumentácie. Ak je potrebné, žiadosť s potrebnými dokumentmi sa posiela na schvaľovanie centrále alebo do pobočky a štandardne sa zhromažďujú ďalšie doklady podľa potrieb. V prípade potreby môžu banky požadovať aj znalecký posudok na nehnuteľnosť, výpis z úverového registra alebo potvrdenia o poistení nehnuteľnosti a úveru.
Pri hypotekárnom úvere sa často vyžaduje aj druhá osoba ako spoludlžník a dohoda o zrážkach zo mzdy. Rôzne inštitúcie majú odlišné poplatky za spracovanie a za zápis do katastra. Zároveň sa môže stať, že ak máte napríklad ručiteľa, musíte mu poskytnúť aj notárske listiny a zaplatiť notárske poplatky. Po schválení a podpísaní všetkých dokumentov banka vyplatí prostriedky, a to aj postupne podľa účelu čerpania a predloženia dokladov o účele použitia financií.
Porovnanie a tipy pri výbere úveru
Pri posudzovaní ponúk je dôležité porovnať nielen úrokovú sadzbu, ale aj RPMN a celkové náklady na úver. Zvážte aj flexibilitu splácania, ktorú môže ponúknuť možnosť odloženia splátok alebo posunutia začiatku splácania. Z hľadiska budúcnosti je vhodné myslieť na možnosť kombinovaného financovania: hypotéka do 80 % hodnoty nehnuteľnosti a zvyšok cez spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Tento model môže viesť k nižšiemu celkovému preplateniu.
Keď si vyberáte hypotéku, pripravte sa na vyššiu byrokraciu a na potrebu overenia príjmu, najmä ak pracujete na niektorú z foriem zamestnania. Banka najpravdepodobnejšie overí príjem zo Sociálnej poisťovne a vyžaduť môže aj potvrdenie o príjme od zamestnávateľa. Pri živnostníkoch a iných formách príjmu sa môžu vyžadovať špeciálne doklady a potvrdenia. Pri žiadosti o úver je kľúčové mať kompletnú dokumentáciu a jasný účel úveru.
Praktické poznámky
- Možnosť odloženia prvých splátok až o tri mesiace a zníženia rizikového poistného.
- Splátky začínajú v štvrtom mesiaci od čerpania a prispôsobujú sa vašim potrebám.
- Príjem musí pokryť splátky a zároveň ponechať dostatok prostriedkov na životné potreby.
- Pri stavebných úveroch sa zvyčajne vyžaduje preukázanie účelu a pravidelné predkladanie dokladov o využití prostriedkov.
Príklad postupov v jednotlivých inštitúciách
Všeobecne platí, že schvaľovací proces býva rýchlejší, ak sú všetky doklady v poriadku a ak sú zmluvy a notárske zápisnice správne spracované. Konkrétne poplatky za spracovanie žiadosti alebo zápis do katastra sa líšia podľa poskytovateľa a výšky úveru. Z dlhodobého hľadiska je dôležité mať jasnú predstavu o tom, aký účel úveru budete financovať a aký bude jeho vplyv na vašu rodinnú financi a rozpočet.
tags: #ziadost #o #uver #v #sporitelni