Upozornenie: Tento dokument je marketingovým oznámením a nepredstavuje emisné podmienky. ČSOB, a. s. vykonáva investičné poradenstvo, nevykonáva však účtovné ani daňové poradenstvo. Daňové dopady na výnosy z finančných nástrojov závisia od vlastností produktu, individuálnej situácie každého klienta a v budúcnosti sa môžu meniť a líšiť aj v súvislosti od daňového domicilu klienta. Klientovi, ktorý má pochybnosti o daňových dopadoch, odporúčame poradiť sa s nezávislým finančným alebo daňovým poradcom. Potenciálni investori by tiež mali zobrať do úvahy, že daňová regulácia a jej dopady vykladané príslušnými úradmi sa môžu časom zmeniť. Preto nie je možné predpovedať presný budúci daňový dopad na investíciu.
Viac informácií o investičnom poradenstve, o rizikách spojených s produktmi finančných trhov a klasifikácii produktov, ako aj Stratégiu vykonávania pokynov a Všeobecné informácie o konflikte záujmov nájdete na stránke Právne informácie.
Princípy a význam záložného kolaterálu
Zabezpečenie (security) pozostávajúce z kolaterálu (collateral) je základným aspektom transakcií hypotekárnych úverov, nakoľko predstavuje schopnosť ukončiť (foreclose) hypotekárny úver uplatnením nároku na kolaterál (collateral), napr. prostredníctvom núteného predaja založenej nehnuteľnosti. The security constituted by the collateral is a central aspect of mortgage credit transactions, as is the ability to foreclose the loan and call upon that security, e.g. through a forced sale of the mortgaged property.
Rola APR a vplyv na dlhodobú zmluvu
Ročná percentuálna sadzba (Annual Percentage Rate - APR) na hypotekárny úver je ďalším kľúčovým faktorom, ktorého vplyv pretrváva počas trvania zmluvy. The Annual Percentage Rate (APR) on a mortgage loan is another key factor, the effects of which persist for the duration of the contract.
Potenciálne prínosy integrácie a štúdie
Komisia sa domnieva, že hypoteticky by výhodami integrácie mohli byť nižšie náklady na hypotekárny úver, vysoká úroveň ochrany spotrebiteľa zakotvená v zákone a zvýšenie počtu potenciálnych žiadateľov o úver prostredníctvom zahrnutia žiadateľov s nízkym alebo neúplným ratingom. The Commission takes the view that, hypothetically, the benefits of integration would be a reduction in the cost of mortgage credit, a higher level of consumer protection guaranteed by law and an increase in the number of potential users of such credit, thanks to the inclusion of those whose credit profile is low or incomplete.
Externe zadaná štúdia Komisie uvedie a kvantifikuje potenciálne výhody, ktoré boli vyzdvihnuté už inde.8 Hlavnou potenciálnou výhodou by mohli byť celkové nižšie náklady na hypotekárny úver alebo iný úver na bývanie. The Commission’s out-sourced study will present and quantify these potential benefits, which have been highlighted elsewhere already.8 An overall lower cost of the mortgage or home loan could be a prime potential benefit.
Bežné náklady a vzťah k bývaniu
Účty/platby súvisiace s bývaním: splácanie nájomného a hypotekárny úver na hlavné obydlie a platby za ostatné služby spojené s bývaním (voda, elektrina, plyn, kúrenie atď.). Housing-related bills/payments: rent and mortgage repayment for the main dwelling and utility bills (water, electricity, gas, heating, etc.).
Príklady z praxe a súvislosti s trhom
TV2 okrem toho dokázala získať hypotekárny úver na svoje obchodné priestory v Odense, ale v nižšej hodnote, ako sa pôvodne predpokladalo. TV2 was also able to mortgage its business premises in Odense, but at a lower rate than originally anticipated.
Dostala som hypotekárny úver a môj manžel ho nemusel podpísať. I got my mortgage and my husband did not sign it.
Pani Doylová, môžem vás ubezpečiť, že by som vám nikdy neodmietol dať hypotekárny úver. Mrs Doyle, I can assure you I would never have turned you down for this mortgage.
Definícia a typy hypotekárnych úverov
„Hypotekárny úver na nehnuteľnosti na bývanie“ zahŕňa, popri úveroch na nehnuteľnosti určené na bývanie krytých hypotékami, úvery na nehnuteľnosti na bývanie, za ktoré bola poskytnutá záruka (bez hypotéky), ak je ručiteľ povinný plniť ihneď v prípade neplnenia dlžníkom. ‘residential mortgage’, besides residential real estate mortgage-backed loans, shall include guaranteed residential real estate loans (without a real estate mortgage) if the guarantee is payable promptly on default.
Európske hypotekárne trhy sú pre milióny Európanov životne dôležité: hypotekárny úver predstavuje jedno z najdôležitejších finančných rozhodnutí v živote, ktoré so sebou nesie finančný záväzok na niekoľko desaťročí. European mortgage markets are of vital importance for millions of European citizens: the decision to take out a mortgage is one of the most important financial decisions an individual can make, resulting in a financial commitment spanning several decades.
Úverový záväzok sa nepovažuje za vyrovnaný iba z toho dôvodu, že úver bol splatený v splátkach (napr. stavebný hypotekárny úver, ktorý je splatený v splátkach v súlade s napredovaním stavby). A loan commitment is not regarded as settled net merely because the loan is paid out in instalments (for example, a mortgage construction loan that is paid out in instalments in line with the progress of construction).
Praktické opatrenia a kolizné aspekty
Je v súlade s článkom 5 odsek 2 smernice Rady 85/577/EHS, aby hypotekárny príjemca pôžičky, ktorý odstúpi od zmluvy a je povinný vrátiť peňažnú sumu, uhradil aj úroky podľa trhových zvyklostí? Is it compatible with Article 5(2) of Directive 85/577/EEC for the mortgage borrower, if he is also required to pay back the loan following cancellation, to have to pay interest on it at the normal market rate?
Jej snahou je vytvorenie nástroja na úrovni EÚ pre zabezpečené úvery (securing loans) na nehnuteľnosť, t. j., pre hypotekárny kolaterál (collateral), ktorý by mohol byť flexibilne využívaný. It is an attempt to create an EU-wide instrument for securing loans on property, that is, for the mortgage collateral, which can be used in a flexible way.
Druh úverovej miery ICF bol relatívne vysoký pre hypotekárny trh, tieto druhy úrokových mier sa obyčajne pohybujú na úrovni Euribor + 0,5 %. The interest rate of the ICF credit was relatively high for the mortgage market, with rates not rarely in the area of Euribor + 0,5 %.
Legislatívne a politické kontexty
Vec: Pripravuje Komisia legislatívny návrh, ktorý zliberalizuje vnútorný hypotekárny trh? Subject: Is the Commission preparing a legislative proposal to liberalise the internal mortgage market?
Historické opatrenia a reštrukturalizácie
Ťažkosti sa mali vyriešiť prostredníctvom finančnej reštrukturalizácie, ktorá sa už medzitým uskutočnila s cieľom zmeniť hypotekárne krátkodobé úvery vo výške 1 669 940 776 SIT na dlhodobé záväzky prostredníctvom štátnej záruky vo výške 1,1 miliardy SIT pre niektoré pôžičky, ktoré boli 65 % hypotekárne istené, zvyšné refinancovanie vo výške 569 940 776 SIT bolo bez štátnej pomoci, pričom hypotekárny podiel predstavoval viac ako 100 % nominálnej hodnoty. In order to overcome its difficulties, a financial restructuring operation was envisaged - and has since taken place - aiming at transformation of mortgage-backed short-term loans of SIT 1 669 940 776 into long-term liabilities with the help of a State guarantee of SIT 1,1 billion for some loans which were 65 % mortgagebacked, while the remaining refinancing of SIT 569 940 776 was financed without state aid but with a mortgage ratio of more than 100 % of nominal value.
Pred niekoľkými rokmi, keď som si v Bruseli kupovala byt, bruselský bankový úradník nechcel podpísať môj hypotekárny úver, kým ho nepodpíše môj manžel. A few years ago when I went to buy an apartment in Brussels, the Brussels bank manager would not sign off my mortgage unless I got my husband to sign it.
Rovnako občania sa stretávajú s prekážkami, keď sa snažia získať hypotekárny úver v inom členskom štáte, alebo aj od poskytovateľa úveru v tom istom členskom štáte, no na nehnuteľnosť nachádzajúcu sa niekde inde v EÚ, a úver sa im často zamietne. Citizens are also faced with obstacles when attempting to obtain a mortgage in another Member State, or even from a lender in the same Member State for a property situated elsewhere in the EU, and are frequently refused credit.
To znamená, že dlžníci, ktorí si vzali hypotekárny úver v cudzej mene v čase silnejšieho výmenného kurzu spravidla vykazujú vyššiu mieru nesplácania. This conclusion is reached when the vintage of loans is taken into account, i.e. generally borrowers that took out a foreign currency-denominated mortgage loan at a stronger exchange rate tend to have higher default ratios.
Je v súlade s článkom 5 odsek 2 smernice Rady 85/577/EHS, aby hypotekárny príjemca pôžičky, v prípade odstúpenia od zmluvy, bol povinný splatiť pôžičku ihneď a v plnej výške a nie v splátkových termínoch, stanovených v zmluve? Je v súlade s článkom 5 odsek 2 smernice Rady 85/577/EHS, aby hypotekárny príjemca pôžičky, ktorý odstúpi od zmluvy a je povinný vrátiť peňažnú sumu, uhradil aj úroky podľa trhových zvyklostí? Is it compatible with Article 5(2) of Directive 85/577/EEC for the mortgage borrower, if he is also required to pay back the loan following cancellation, to have to pay interest on it at the normal market rate?
Jej snahou je vytvorenie nástroja na úrovni EÚ pre zabezpečené úvery (securing loans) na nehnuteľnosť, t. j., pre hypotekárny kolaterál (collateral), ktorý by mohol byť flexibilne využívaný. It is an attempt to create an EU-wide instrument for securing loans on property, that is, for the mortgage collateral, which can be used in a flexible way.
Ťažkosti sa mali vyriešiť prostredníctvom finančnej reštrukturalizácie, ktorá sa už medzitým uskutočnila s cieľom zmeniť hypotekárne krátkodobé úvery vo výške 1 669 940 776 SIT na dlhodobé záväzky prostredníctvom štátnej záruky vo výške 1,1 miliardy SIT pre niektoré pôžičky, ktoré boli 65 % hypotekárne istené, zvyšné refinancovanie vo výške 569 940 776 SIT bolo bez štátnej pomoci, pričom hypotekárny podiel predstavoval viac ako 100 % nominálnej hodnoty. In order to overcome its difficulties, a financial restructuring operation was envisaged - and has since taken place - aiming at transformation of mortgage-backed short-term loans of SIT 1 669 940 776 into long-term liabilities with the help of a State guarantee of SIT 1,1 billion for some loans which were 65 % mortgagebacked, while the remaining refinancing of SIT 569 940 776 was financed without state aid but with a mortgage ratio of more than 100 % of nominal value.
tags: #hypotekarny #zalozny #list #anglicky