Osobný bankrot je výraz, ktorý sa bežne používa v hovorovej reči, avšak právny poriadok SR takýto pojem nepozná. Osobný bankrot je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR), a to najmä vo štvrtej časti ZKR nazvanej Oddlženie.
Podstatné podmienky a formy oddlženia
Podľa § 166 ZKR Každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, je oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom podľa tejto časti zákona a to bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti. Oddlženie má podľa ZKR dve formy, a to konkurz a splátkový kalendár. Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie.
Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa svojich dlhov. Výraznou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a rovnako sa už nevyžaduje žiadna trojročná skúšobná doba. Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje to, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa a rovnako je bezvýznamné, či ide majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie. Osoba musí byť platobne neschopná. Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.
Zvláštnosti voči veriteľom a výnimky
Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota. Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické, napríklad vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní, pracovnoprávne nároky, pohľadávky zo zodpovednosti za škodu na zdraví alebo zo škody spôsobenej úmyselným konaním, pohľadávky z výživného na dieťa, nepeňažné pohľadávky či zabezpečené pohľadávky. Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi: konkurz alebo splátkový kalendár.
Konkurz a splátkový kalendár: ako prebiehajú
Konkurz: ak dlžník má majetok, ten sa speňaží na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať exekučné konanie ani obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
Splátkový kalendár: dlžník musí mať pravidelný príjem a dlhy nesmú prevyšovať majetok. Súd poverí správcu preskúmaním pomerov dlžníka a ten navrhne splátkový kalendár, ktorý má uspokojiť minimálne 30 % dlhov. Presné percento a konkrétny harmonogram určí súd na 5 rokov. Po konzultácii s Centrom právnej pomoci sa určí, či bude dlžník zastupovaný, a kto ho bude zastupovať. Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania poskytnúť aj pôžičku 500 € na úhradu paušálnej odmeny správcu, ktorú je dlžník povinný vrátiť do dohodnutej doby.
Úloha Centra právnej pomoci a dôležité kroky
Centrum právnej pomoci je povinné zastúpiť dlžníka alebo poveriť iného advokáta a informovať ho o celom postupe. Súd je povinný rozhodnúť do 15 dní od doručenia návrhu. Môže rozhodnúť buď o odmietnutí návrhu, alebo o vyhlásení konkurzu resp. určení splátkového kalendára, čím poskytuje ochranu pred veriteľmi a v rozhodnutí môže tiež ustanoviť správcu a vyzvať veriteľov, aby prihlásili svoje pohľadávky.
Po vyhlásení konkurzu správca pripraví do 60 dní rozvrh výťažku. Z tejto sumy sa odpočítajú náklady konkurzu a ďalšie položky; zvyšok sa rozdelí veriteľom pomerne. Pri speňažovaní nehnuteľností sa rozlišujú vyššia a nižšia hodnota, pričom nehnuteľnosti s nižšou hodnotou (do 5 000 €) sa môžu speňažiť ako hnuteľné veci. V prípade podielového spoluvlastníctva je nepostihnuteľná hodnota vo výške podielu na nehnuteľnosti. Peniaze zo správcovho bankového účtu nie sú podliehajúce konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov, pričom dlžník nemôže s týmito peniazmi disponovať, môže však žiadať pravidelné mesačné platby.
Dlžník môže mať pohľadávky voči iným osobám; správca ich vymáhať nesmie žalobou na súd. Splátkový kalendár musí byť zverejnený v Obchodnom vestníku, so stanoveným percentom a podrobnosťami. Po zverejnení majú veritelia 90 dní na námietky; ak súd zistí, že pomery dlžníka neumožňujú zriadiť splátkový kalendár, konanie sa zastaví. Dlžník je povinný plniť splátkový kalendár od prvého dňa nasledujúceho kalendárneho mesiaca po určení.
Novinky a praktické dopady novely
Najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená zbavenie dlhov. Ľahšie je aj v zmysle samotného postupu oddlženia; dlžník už nemusí čakať 3 roky, aby bol oddlžený. Novinkou je aj možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci, ktorá slúži na úhradu odmeny správcu konkurznej podstaty a musí byť vrátená do dohodnenej doby. Zároveň sa zdôrazňuje, že zbavenie sa dlhu je možné aj inak, napríklad splatením dlhu v dohode s veriteľom.
Čo však znamená novela pre veriteľov? Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlžník dlh uhradí v dohodnenej lehote splatnosti. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie pohľadávok, a preto nie je osobný bankrot vo všeobecnosti považovaný za výrazne výhodný pre veriteľa. Z hľadiska možného zneužitia, novela obsahuje inštitút poctivého zámeru dlžníka podľa § 166g, ktorý obmedzuje zneužívanie oddlženia.
Ako postupovať pri podaní mimo exekúcií? Ak dlžník potrebuje, mal by navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré posúdi jeho situáciu, pomôže s kompletizáciou podania a samotným podaním. Ďalšou chybou je požadovať vyhlásenie osobného bankrotu bez exekučného alebo obdobného konania voči nemu. Centrum právnej pomoci nebude za dlžníka vyhľadávať jeho exekúcie; dlžník by mal mať zoznam všetkých dokladov k dlhom.
Najdôležitejšie zmeny novely a ich dopady
Najvýznamnejšou zmenou je, že proces už nevyžaduje trojročnú skúšobnú dobu a neexistuje oddlženie ako samostatná entita; súd rozhoduje o oddlžení spolu s vyhlásením konkurzu alebo určením splátkového kalendára. Proces vedie správca; dlžník môže mať ako aj predtým bežné užívanie majetku, pričom všetky osoby zdieľajúce majetok musia rešpektovať zákonné povinnosti. Celý postup je výrazne zjednodušený a zefektívnený.
Aké sú najdôležitejšie kroky na záver? Dlžník by mal navštíviť Centrum právnej pomoci, zhromaždiť všetky doklady k dlhom a spolupracovať na kompletizácii podania. Po podaní návrhu súd rozhoduje do 15 dní; toto rozhodnutie poskytuje ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu a postup pri vysporiadaní pohľadávok. Práca správcu zahŕňa aj rozvrh výťažku a rozlišovanie majetku na postihnuteľný a nepostihnuteľný.
Najčastejšie dôvody vyhlásenia osobného bankrotu súvisia s narastajúcim dlhom, špirálou dlhov a neschopnosťou ich pokryť, často aj vplyvom záväzkov z podnikateľskej činnosti. Dlžníci by mali zvažovať aj riziká, ktoré prináša exekúcia a súdne konania. V prípade podnikateľov je dôležité posúdiť situáciu, či ide o dlh z podnikateľskej činnosti alebo iné faktory spôsobujúce platobnú neschopnosť.
Zo sumárneho hľadiska: proces osobného bankrotu podľa ZKR je komplexný mechanizmus zameraný na ochránenie dlžníkov a zároveň spravodlivé uspokojenie veriteľov, pričom najmä nová právna úprava priniesla výrazné zjednodušenie a jasné pravidlá pre postupy aj pre veriteľov.
tags: #bankrot #opiste #v #strucnosti #vasu #aktualnu