Dlžník je v úpadku, ak je platobne neschopný alebo predĺžený. Dlžník má povinnosť úpadku predchádzať a v prípade, že mu úpadok hrozí, musí bez zbytočného odkladu prijať primerané opatrenia na jeho odvrátenie. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nemôže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Uvedené ustanovenie sa prijalo z dôvodu, aby sa zamedzilo zneužitiu podania návrhu na vyhlásenie konkurzu.

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii nazýva osobný bankrot ako malý konkurz. Osobný bankrot môžu využiť aj fyzické osoby, ktoré nie sú podnikateľmi a vedie sa voči nim exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. V Slovenskej republike bola táto forma osobného bankrotu pomerne málo využívaná. Podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu sa od 1. marca 2017 podstatne zjednodušili. Po novom už nemusí mať dlžník minimálny majetok v hodnote 1 659,70 eura a znížila sa aj výška poplatku za preddavok na odmenu správcu zo 650 eur na 500 eur. Tieto peniaze si pritom môže dlžník požičať od Centra právnej pomoci, ak spĺňa podmienky pre bezplatnú právnu pomoc. Požičanú sumu však bude musieť vrátiť v lehote do 3 rokov. Ak osoba nemá žiaden majetok, okrem uvedenej sumy nebude v procese bankrotu hradiť žiadny ďalší poplatok. Ak osoba nejaký majetok predsa len má, prípadné ďalšie trovy sa uhradia správcovi z rozpredaného majetku.

Ďalšou dôležitou informáciou je, že nariadením vlády sa zároveň určila nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka na 10 000 eur. Najskôr treba povinne kontaktovať Centrum právnej pomoci, ktoré rozhodne, či bude dlžníka zastupovať centrum alebo určí advokáta. Pri oddlžení formou konkurzu (ak dlžník nemá majetok), hradí odmenu advokáta Centrum právnej pomoci, pri oddlžení splátkovým kalendárom (ak dlžník má majetok), hradí odmenu advokáta dlžník sám. Následne sa podáva na príslušný súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, ktorý obsahuje konkrétne informácie o dlhoch, veriteľoch a majetku. Návrh je možné podať aj prostredníctvom elektronickej služby. Ak sú všetky náležitosti v poriadku, súd v lehote do 15 dní od doručenia návrhu vyhlási konkurz.

Po vyhlásení konkurzu môže s majetkom nakladať už len správca, viaceré súdne konania sa zastavujú a zaniká dlžníkovo bezpodielové spoluvlastníctvo manželov, čiže do konkurznej podstaty patrí všetok majetok v dlžníkovom bezpodielovom spoluvlastníctve manželov. Novinkou je, že už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára súd rozhodne tak, že dlžníka zbavuje všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom. Na tomto mieste ešte upozorňujeme, že v lehote do 6 rokov sa môže veriteľ v osobitnom konaní domáhať zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka.

Pre ilustráciu, v 1. štvrťroku 2013 bolo v SR vyhlásených 174 osobných bankrotov, najviac v Banskobystrickom kraji. Zmenou legislatívy od roku 2017 sa situácia dramaticky zmenila: počas prvých deviatich mesiacov novej legislatívy bolo priznaných vyše 6000 nárokov na konkurz.

Podľa štatistík až 97 % prípadov oddlženia konkurzom skončí s nulovým výťažkom pre veriteľov, čo je alarmujúce vzhľadom na to, že oddlženie prostredníctvom konkurzu je často využívané aj u dlžníkov s pravidelným príjmom. Pred rozhodnutím je potrebný osobný audit, ktorý zistí dlhy, príjmy a majetok a stanoví, či je oddlženie reálne vhodné.

Čo je osobný bankrot a ako funguje

Osobný bankrot je legálny proces podľa zákona, ktorým sa fyzická osoba (živnostník alebo osoba, ktorá nie je podnikateľ) môže zbaviť dlhov, ktoré už nedokáže splácať. Štandardne sa to dá spraviť dvoma spôsobmi: konkurz (predaj majetku, keď nemáte alebo nechcete splácať) alebo splátkový kalendár (platíte časť príjmu niekoľko rokov). Po úspešnom ukončení procesu sú dlhy, ktoré zákon povoľuje oddlžiť, právne nevymožiteľné, veritelia vás už nemôžu ďalej ťahať za tie pohľadávky.

Ak ide o vaše osobné dlhy (napr. spotrebné úvery, kreditky, osobné pôžičky, exekúcie vedené proti vám osobne), môžete požiadať o oddlženie ako fyzická osoba aj keď máte sro. Funkcia konateľa sama o sebe vám nebráni podať návrh na osobný bankrot. Pozor, keď ide o dlhy spoločnosti (s.r.o.), tie väčšinou patria spoločnosti a riešia sa cez firmu (konkurz firmy, vysporiadanie veriteľov). Ak ste však osobne ručili za firemné záväzky alebo sú voči vám nároky pre porušenie povinností konateľa, tieto osobné záväzky môžu byť postavené proti vám.

Aké sú dlhy, ktoré môžete oddlžiť, a ktoré nie? Väčšina bežných peňažných dlhov áno, niektorých pohľadávok NIE. Medzi oddlžiteľné dlhy patria spotrebiteľské úvery, kreditné karty, pôžičky od bánk a nebankoviek (ak sú osobné pohľadávky), nezabezpečené obchodné dlhy voči súkromným veriteľom. Naopak výživné, zabezpečené pohľadávky (napr. hypotéka), tresty uložené súdom, alebo nároky z úmyselného konania zvyčajne nie sú oddlžiteľné.

Podmienkou je, že dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na Slovensku, trvalý pobyt a exekučné konanie voči nemu. Pri konkurze musí trvať exekučné konanie minimálne rok. V každom prípade musí dlžník preukázať poctivý zámer a snahu splácať svoje dlhy.

Proces začína konzultáciou s advokátom alebo cez Centrum právnej pomoci (CPP), ktoré je jediné oprávnené konať v mene dlžníka. Návrh na konkurz alebo na splátkový kalendár môže byť podaný elektronicky. Ak sú všetky náležitosti, súd vyhlási konkurz do 15 dní od doručenia návrhu. Po vyhlásení konkurzu správy, že majetok sa speňaží a prebieha skúšobné obdobie, počas ktorého sú určené podmienky oddlženia.

Rozdiel medzi konkurzom a splátkovým kalendárom

Konkurz je vhodný pre ľudí bez majetku alebo s nízkym príjmom a bez záujmu ponechať si majetok, kým splátkový kalendár je vhodný pre tých, ktorí majú pravidelný príjem a chcú si udržať majetok. Verejná správa a CPP zabezpečujú bezplatné zastupovanie pri konkurze a pri splátkovom kalendári platí, že dlžník zaplatí časť príjmu a zvyšok sa odpisuje. Po vyhlásení konkurzu má dlžník viacero obmedzení a jeho majetok je speňažený správcom, zatiaľ čo pri splátkovom kalendári dlžník nemá majetok spracovaný na predaj a platí pravidelné splátky po stanovené obdobie.

Vyhlásenie oddlženia znamená zrušenie časti záväzkov, avšak s výnimkami, napríklad výživné, tresty a zabezpečené pohľadávky. Dlhodobé pravidlá tiež stanovujú, že po oddlžení môže veriteľ žiadať zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer do 6 rokov a samotné opätovné oddlženie je možné až po 10 rokoch.

Osobný bankrot môže využiť aj staršie osoby alebo dôchodcovia, pričom zákon poskytuje čas na pridelenie splátok a vyplatenie prostriedkov správcovi. V praxi SR sa inštitút používa od roku 2007 a v porovnaní s Českom bolo v minulosti mnoho menej prípadov. Zmeny legislatívy od roku 2017 dramaticky zjednodušili postupy a rozšírili prístup k oddlženiu.

Po úspešnom bankrote je dlžník evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku. Po bankrote je možné, že dedičstvo alebo iné prijaté majetky budú musieť byť ponúknuté veriteľom, a nastávajú obmedzenia pri budúcich úveroch a pôžičkách. Po vyhlásení konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov a platí, že osobný bankrot je možné využiť iba raz za 10 rokov.

Pred samotným konaním je dôležitá konzultácia s CPP, ktorá zabezpečí podanie a vedenie konania, avšak môžete využiť aj služby advokáta, najmä pri zložitých prípadoch, ako sú zabezpečené dlhy alebo preukazovanie poctivého zámeru. Lexante špecializuje na kompletné vybavenie osobného bankrotu a ponúka audit dlhov, výber správneho postupu a zastupovanie v incidenčných sporoch.

Osobný bankrot a praktické odporúčania

• Ak je situácia jednoduchá, začnite cez CPP pre nižšie náklady a rýchlejšie vybavenie.
• Ak máte zabezpečené dlhy alebo podnikateľskú minulosť, zvážte konzultáciu s advokátom a individuálnu stratégiu.
• Nikdy nezačíname oddlženie bez poctivého zámeru; súd hodnotí poctivosť a prevádzajú sa prehliadky finančných tokov a majetku.

Ako dlho trvá osobný bankrot? Konkurz zvyčajne trvá niekoľko mesiacov, splátkový kalendár približne 5 rokov. Pred podaním CPP rozhoduje do 30 dní a samotné konanie môže trvať do 15 dní na začatie. Pri konkurze sa majetok speňaží; pri splátkovom kalendári sa vyživuje a platí sa stanovené splátky. Zbavenie dlhov nastáva po rozhodnutí súdu a skúšobnom období; podanie na zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer môže byť až do 6 rokov od vyhlásenia. Opätovné oddlženie je možné až po 10 rokoch.

Online riešenie osobného bankrotu je dostupné cez CPP a elektronické služby, s tým že podpis musí byť elektronický alebo papierový s overením. Osobný bankrot sa týka bežných dlhov vzniknutých pred podaním na súd; nezanikajú však všetky záväzky, napríklad výživné, záväzky zo zdravotných a úmyselných škod, alebo zabezpečené pohľadávky. Dlžník je zodpovedný za svoje konanie a niektoré prípady môžu skončiť zamietnutím alebo zrušením oddlženia pre neoprávnený zámer.

Zhrnutie a praktické poznámky

Osobný bankrot predstavuje legálnu možnosť pre fyzické osoby zbaviť sa väčšiny nezabezpečených dlhov a začať nový finančný život. Avšak nie je to riešenie pre všetkých a vždy je nutné zvažovať poctivý zámer, majetok a budúce dôsledky. Poradne komplexnej pomoci a CPP poskytujú bezplatné poradenstvo a zastúpenie, pričom advokáti môžu poskytnúť dodatočnú pomoc v zložitých prípadoch a zabezpečiť správny výber medzi konkurzom a splátkovým kalendárom.

tags: #bankrot #opiste #v #strucnosti #vasu #aktualnu

Populárne príspevky: