Blížia sa Vianoce, najziskovejšie sviatky v roku. Presvedčíte sa o tom vo väčšine obchodov, kde sa od októbra poctivo vyzdobuje. Mnohí sa chystajú v tomto období minúť oveľa viac ako si môžu dovoliť. Niet preto divu, že do boja o zákazníka vyrážajú aj banky, či finančné nebankové spoločnosti.

Ponuky „najvýhodnejšej pôžičky“ alebo „úveru s najnižšou splátkou“ sa na nás valia doslova z každej reklamy. A keďže peňazí nikdy nie je dosť, slováci sa rekordne rýchlo zadlžujú. Nie vždy sú však podmienky pôžičky alebo úveru také výhodné, ako nám tvrdí reklama. Na čo si teda dávať pozor a ako sa správne rozhodnúť?

Premýšľajte o svojom záväzku dopredu

Skôr ako sa rozhodnete pre záväzok, akým pôžička nepochybne je, zamyslite sa, či ju naozaj potrebujete. Vždy tvrdíme, že prikrývať sa môžeme len takou perinou, na akú máme. Keď si vediete svoj finančný prehľad, viete s akým rozpočtom môžete Vianoce plánovať. Všetko navyše je luxus, ktorý sa neskôr môže poriadne predražiť.

Ak sa rozhodnete pre pôžičku, zvážte akým spôsobom sa zadĺžite. Niekedy je výhodnejšie nakúpiť na splátky ako sa dopredu zadlžovať. Pokiaľ ste sa rozhodli ísť do úveru alebo finančnej pôžičky, uvažujte o tom, akú sumu si naozaj potrebujete požičať.

Nepožičiavajte si 2000 €, keď Vám postačí tisícka. Peniaze odídu rýchlo, ale dlhu sa budete zbavovať dlho. Myslite na to, aká veľká bude Vaša mesačna splátka a či ju budete schopní hradiť počas celej doby splácania. Každý nový záväzok v budúcnosti zaťaží Váš rozpočet.

Ako si vybrať pôžičku?

Nenechajte sa zlákať reklamami, ktoré nemusia informovať o všetkých okolnostiach získania úveru. Formulácie typu „najnižšia splátka len u nás už od…“ alebo „máme pre Vás najvýhodnejšiu ponuku“ sú príliš všeobecné a neúplné.

Najnižšie splátky môžu skutočne začínať pri sume, akú sa dopočujete v reklame, no nemusí to platiť pre Váš prípad. O výhodnosti ponuky sa radšej presvedčte sami. Vyberajte si podľa toho, čo naozaj potrebujete.

Okamžité spotrebiteľské rozhodnutia sme spomínali aj v júnovom článku – nerobte rozhodnutia narýchlo a ponuky si dobre preštudujte.

Ak Vám banky nepožičajú a Vy sa obraciate na nebankové inštitúcie, Vaša obozretnosť by mala byť dvojnásobná. Pôžičku získate ľahšie, no môže byť oveľa drahšia.

Oboznámte sa s poplatkami a RPMN

Nízke úroky sú ďalším argumentom, ktorým sa finančné inštitúcie snažia predať svoj produkt. Pôžička len za tri, päť alebo sedem percent sa môže zdať výhodná, no úroková sadzba nepodáva presný obraz o celkovej cene, ktorú za úver zaplatíte. Výpovednejšia je takzvaná ročná percentuálna miera nákladov alebo RPMN.

RPMN je percento, ktoré vyjadruje koľko peňazí ako spotrebiteľ zaplatíte naviac. Zahŕňa nielen úroky, ale aj ďalšie poplatky súvisiace s úverom. Sú to napríklad poplatky za vybavenie pôžičky, vedenie úveru, poistenie pre prípad nesplácania, mimoriadne splátky alebo predčasné splatenie úveru, atď..

Dve rôzne banky môžu ponúkať úver v hodnote 2000 € – prvá s úrokom 5% a druhá s úrokom 6%. Ak sa Vám na prvý pohľad zdá, že prvá banka je jednoznačne výhodnejšia, nemusí to byť pravda. V reklame sa totiž nedozviete o tom, že prvá banka si napríklad účtuje poplatok 2% z požičanej sumy za zriadenie úveru a navyše zaplatíte 5 eur každý mesiac za vedenie úverového účtu.

Tieto poplatky sú zahrnuté práve v hodnote RPMN, ktorá vyjadruje celkovú cenu úveru.

RPMN je na rozdiel od úrokovej sadzby vždy uvedená na ročnej báze (úroky sa môžu počítať aj týždenne alebo mesačne) a pomôže Vám zhodnotiť výhodnosť dostupnej pôžičky. Ak chcete porovnať dva finančné produkty pomocou RPMN, musia mať rovnaké parametre, inak nedostanete skutočný prehľad o ich výhodnosti.

Zo zákona banky ako aj nebankové finančné spoločnosti musia v každej ponuke a zmluve uvádzať RPMN. Ak tento údaj nenájdete ani malými písmenkami, zmluva o pôžičke sa považuje za bezúročnú.

Kalkulačka pre výpočet RPMN

Rada na záver

Každému sa môže stať, že potrebuje finančnú injekciu. Ak sa dostanete do situácie, že nie ste schopní svoj úver ďalej splácať, pokúste sa situáciu riešiť. Banke ani nebankovke väčšinou neujdete, preto sa svoj problém snažte čím skôr komunikovať a dohodnúť sa na nových podmienkach.

Ak potrebujete akúkoľvek radu alebo pomoc môžete sa kedykoľvek obrátiť aj na nás. Využite formulár alebo nám pošlite správu na Facebook.

Želáme Vám veľa trpezlivosti v predvianočnom období a len tie správne finančné rozhodnutia.