Od začiatku marca platia na hypotekárnom trhu nové pravidlá. Sprísni sa poskytovanie úverov, kde pomer výšky dlhu bude k hodnote nehnuteľnosti 90 % a viac. V jednoduchosti – budeme potrebovať aj vlastné peniaze. O tom ako ich získať si povieme v tomto článku.

Hotovosť

Azda najlepšou možnosťou je mať vlastných 20 %. Pripraviť sa na hypotéku pár rokov dopredu, kým sú výdavky nižšie. Nepopulárne? Aj napriek tomu sú ľudia, ktorí do hypotéky vstupujú tak, že majú vlastné zdroje. Vybavia si výhodnejšie podmienky úveru, klesne im preplatenie a častokrát sa rozhodne o tom, či hypotéku vôbec dostanú. Nevýhodou býva, že sa na kúpu nehnuteľnosti potrebujeme pripraviť niekoľko rokov dopredu.

Druhá nehnuteľnosť

Ak sa založia dve nehnuteľnosti, tak sa problém s nízkym financovaním jednoducho vyrieši. Nevýhodou je, že sú založené obe. Túto možnosť vždy treba poriadne zvážiť, najmä ak druhá nehnuteľnosť, ktorá sa zakladá nie je naša. Môže totiž patriť napríklad rodičom a ak by ju chceli predať, musí sa dlh znížiť alebo vyplatiť.

Medziúver, stavebný úver

Častou a ešte vždy schodnou cestou pri dofinancovaní kúpy bytu je medziúver. Ten poskytujú stavebné sporiteľne, nie vždy je podmienkou, aby sme predtým mali niečo našetrené. Výhodou býva dlhšia doba splácania a teda nižšia splátka.

Medziúver sa dá natiahnuť na 14 až 30 rokov. Úrokové sadzby sa veľmi rôznia. Od blízkych k nule až po 7 %. Niekedy k získaniu pomôže, že už nejaký úver máte alebo ste mali v minulosti. Dôležitý je aj dostatočný príjem, splátka tohto produktu je vyššia ako pri hypotéke.

Vo väčšine prípadov je bezpečnejšie využiť niektorú z prvých troch možností. Banky však k hypotéke často ponúkajú tretiu- relatívne najdrahšiu.

V prípade otázok sa opýtajte v našej bezplatnej poradni.

Spotrebný úver

Najlacnejšou ponukou je akciových 2,9 % od VÚB Banky, štandardne sa však spotrebné úvery pohybujú od 5 % do 9 % ročne. Nevýhodou je maximálna splatnosť úveru 8 rokov. To spôsobí vysoké mesačné náklady, ktoré musí dlžník prvých 8 rokov úveru znášať. Ak k tomu pripočítame zariaďovanie bytu, pri mladej rodine možnú rodičovskú dovolenku, nemusí byť táto pomoc vhodná.

Ako to vyzerá v číslach?

Kupujeme byt za 80000 €.
Hypotéka od banky bude 80 %, teda 64000 €.
Splátka hypotéky – bez štátneho príspevku pre mladých pri úroku napríklad 1,4 %
(Príklady sú ilustratívne a pri štátnom príspevku bude splátka o čosi nižšia)

Najvýhodnejšou možnosťou je jednoznačne hotovosť a vlastné zdroje. Ak siahneme po dofinancovaní iným úverom, tak by sme mali zvážiť mesačné zaťaženie. Pozor aj na možné zvýšenie úrokov v budúcnosti, aby sme sa vyhli hypotekárnej pasci.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Viacerí ste sa nás pýtali, ako funguje znalecký posudok k hypotéke. Keď kupujete bývanie, je dobré poznať tipy a triky o tom, ako si ho správne vybaviť, ako ho použiť, a že ho netreba zahodiť. Veríme, že sa Vám aj vďaka týmto informáciám bude ľahšie riešiť Vaše nové bývanie.

Na čo je to dobré

Cena akejkoľvek veci sa dá presne určiť len v momente jej predaja. Ak existuje kupujúci aj predávajúci, ktorí sa dohodli na určitej hodnote vyjadrenej v peniazoch, je cena určená touto dohodou.

V prípade hypoték je to trošku komplikovanejšie. Tu vstupuje do vzťahu kupujúceho a predávajúceho banka. Banka kupujúcemu požičia peniaze, ale chce, aby dlžník za tieto peniaze ručil nehnuteľnosťou. V prípade problémov so splácaním má banka záložné právo na nehnuteľnosť, ktorú môže speňažiť.

Ako ale banka vie, koľko je nehnuteľnosť hodná? Celkom presne jej to povie Znalecký posudok.

Koľko stojí znalecký posudok

Cena za vypracovanie znaleckého posudku k hypotéke v prvom rade závisí na type nehnuteľnosti. Do posudku na byt investujete od 90 do 130 €, pri domoch je to okolo 250€. Cena posudku ale závisí od znalca, lokality, hodnoty nehnuteľnosti a hlavne Vašej dohody so znalcom.

Preplatíme, vybavíme, oceníme

Banky ponúkajú klientom v rámci marketingových akcií rôzne možnosti ako, niekedy zdanlivo, ušetriť na posudku. Ponúkajú preplatenie posudku, vybavenie posudku, alebo interné ocenenie.

Banka preplatí

Ak banka ponúka, že niečo zaplatí za Vás, treba byť veľmi ostražitý. Závisí to od banky a aktuálnej akcie, ale niekedy preplácajú len časť ceny znaleckého posudku, niekedy musí byť znalecký posudok vypracovaný bankou určeným znalcom, a niekedy sa to naozaj oplatí. Treba si zistiť presné podmienky akcie a spočítať si to. Banka zvyčajne tieto náklady ukrýva do iných poplatkov, alebo úrokovej sadzby. Navyše, ak budete žiadať o hypotéku vo viacerých bankách, plateniu znaleckého posudku sa nevyhnete. Banka Vám totiž znalecký posudok, ktorý zaplatila, neposkytne pre inú banku. Z praxe vieme, že hodnota nehnuteľnosti v znaleckom posudku, ktorý zaplatila banka, je veľmi často nižšia než v posudku, ktorý si klient zabezpečil sám.

Zaujíma Vás viac o hypotékach? Prečítajte si miniseriál venovaný hypotékam

Banka zabezpečí

Ak je banka ochotná zabezpečiť znalca, znamená to pre klienta o jeden, dva telefonáty menej, kým by si znalca našiel sám. A opäť je tu riziko, že hodnota v posudku bude nižšia, než ak by si klient dal námahu s hľadaním znalca.

Banka ocení

V minulosti bolo bežné, že banka ocenila nehnuteľnosť interne, teda že sa nevypracoval štandardný znalecký posudok, ale banka použila vlastné metódy (aktuálne ceny na trhu, cenové mapy a iné).

Interné ocenenie nehnuteľností už banky v prípade hypotekárnych úverov neposkytujú, dôvodom je zákon o úveroch na bývanie, ktorý nariaďuje ocenenie nehnuteľnosti znalcom.

Nie je záväzný

Asi najviac prekvapivé je, že znalecký posudok, nech už je zaplatený kýmkoľvek, nie je pre banku záväzný. Tá môže takzvanou supervíziou znaleckého posudku predpokladanú hodnotu nehnuteľnosti znížiť. A tým aj skomplikovať vybavenie hypotéky.

Umelé navýšenie

Často sa stretávame s názorom: „Znalec je známy, on mi posudok navýši.“ To ale opäť nie je dobrá cesta, pretože svojho „známeho“ vystavujete riziku, že v budúcnosti budú jeho posudky bankou automaticky znížené, alebo rovno odmietnuté. A Vám to tiež zväčša nepomôže, pretože banka hodnotu z posudku môže znížiť ešte viac, ako by bola jej hodnota v nenavýšenom posudku.

Ako to prebieha

Keď sa so znalcom dohodnete, ten príde do bytu či domu, opýta sa na niekoľko základných údajov o stavbe (rok výstavby a kolaudácie, použité materiály, rozlohy miestností, občiansku vybavenosť a iné) a urobí fotodokumentáciu.

Ocenenie potom trvá niekoľko dní. Znalec Vám dá dve alebo tri papierové vyhotovenia a jedno alebo dve CD. Ak viete, že budete znalecký posudok potrebovať vo viacerých bankách, znalci za malý poplatok vytlačia viac vyhotovení. Je dobré si CD s posudkom a aspoň jednu papierovú verziu ponechať pre prípad refinancovania. Niekedy banke stačí starší znalecký posudok a nové fotografie. Či banka ponúkne túto možnosť a aký starý posudok banka akceptuje, si určuje sama. S trojročným posudkom zväčša pochodíte, päťročný už býva neakceptovateľný.

Záver

Najlepšie je nájsť si znalca sám. Ale v prípade, že je hodnota nehnuteľnosti k požičanej sume postačujúca (LTV nad 60%), alebo ak má klient dostatočnú rezervu vlastných zdrojov, nie je problém akceptovať aj nižší posudok a nechať to na banku.

Vždy to však treba zvážiť, zistiť presné podmienky a presne prepočítať všetky možnosti. Ako pri všetkom vo finančnom svete.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Prvého apríla sa bude opäť meniť limit pre získanie hypotéky so štátnym príspevkom. Druhý kvartál už tradične posunie hranicu výrazne nahor.

Mladí ľudia vo veku do 35 rokov, ktorí majú záujem získať hypotéku so štátnym príspevkom, sa od 1.4.2017 môžu tešiť na vyšší príjmový strop. Ten je jednou z podmienok pre získanie 3 % úľavy z úrokovej sadzby.

Druhý kvartál bude už tradične najlepšou príležitosťou pre získanie hypotéky s príspevkom pre mladých. Najmä ak sa Váš hrubý príjem v roku 2016 pohyboval vo výške nad 1150 eur.

Priemerný hrubý mesačný príjem sa podľa aktuálnej zákonnej úpravy totiž počíta ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve dosiahnutý za predposledný štvrťrok.

Prípustná hranica priemerného hrubého mesačného príjmu za kalendárny rok 2016 sa preto posunie o 131 eur nahor! Od 1.4.2017 do 30.6.2017 bude platiť nová hodnota pre posúdenie príjmu a to vo výške 1287 € pre jednotlivca a 2574 € pre dvojicu žiadateľov (manželov alebo osoby spolu žijúce v domácnosti).

Príspevok pre mladých tak dostanú aj žiadatelia, ktorým od januára nemusel vychádzať.

Pokiaľ uvažujete o hypotéke a doteraz ste prekračovali príjmovú hranicu, odporúčame Vám konať v období najbližších troch mesiacov.

Spustili sme novú službu Nemám 2 pilier. Dajte o nej vedieť mladým :-)

Najvyššia príjmová hranica možno naposledy

Možno ste už v médiách zachytili informácie o tom, že Ministerstvo financií SR pripravuje zmeny v štátnom príspevku. Zmeny by mohli začať platiť v roku 2018.

Zatiaľ nie je vôbec jasné, o aké zmeny by sa malo jednať a ani či novinky zasiahnu už načerpané príspevky a staršie hypotéky.

Avšak v prípade, že by štátna podpora pri hypotékach zmenila svoju podobu, môže sa stať, že druhý kvartál 2017 bude pre lepšie zarábajúcich žiadateľov poslednou možnosťou pre získanie ŠPM.

Ihneď ako MF SR pripraví ucelenú informáciu, posunieme Vám ju v aktuálnom článku.

Viac o hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Už aj vrabce si čvirikajú o tom, že terajší mladí ľudia budú mať mizerný dôchodok. Ak vôbec nejaký. Demografická kríza a superrýchle starnutie Slovákov budú dostávať do ťažkej situácie čoraz viac ľudí.

Mladí ľudia, ktorých sa téma budúcich dôchodkov týka najviac, často o tomto probléme ani netušia. Pri väčšine rozhovorov s dnešnými dvadsiatnikmi, sa dozvedáme, že nemajú ani základné informácie o fungovaní dôchodkového systému na Slovensku.

A niet sa čomu diviť.

Miera informovanosti je mizerná aj preto, že štát, školy ani zamestnávatelia mladým neposkytujú prakticky žiadne informácie.

Čo hovoria prepočty?

O tom či vstupovať alebo nevstupovať do druhého piliera sa za viac než desať rokov od spustenia dôchodkovej reformy už debatovalo dosť.

Skúsenosti z krajín, kde funguje podobný systém hovoria jednoznačne. Budúci dôchodcovia by sa nemali spoliehať len na štát. Dôležitou súčasťou dôchodku je aj príjem vyplácaný z vlastných dôchodkových sporení. Napríklad aj v druhom pilieri.

Úloha štátu spočíva v zabezpečení aspoň základného dôchodku a istej miery solidarity s každým občanom. Avšak štát nedokáže zhodnocovať peniaze tak, ako to dokážu firmy podnikajúce na finančných trhoch.

V nedávnych rozhovoroch o tom hovoril aj minister financií Richter. V jednom z nich pochválil spôsob, akým môžu dôchodkové fondy zarobiť sporiteľom. V inom zas spomenul potrebu zvyšovať atraktivitu tretieho piliera, ktorý sa na Slovensku takisto rozbieha len veľmi pomaly.

Mladí ľudia si môžu sami prepočítať, či sa im oplatí vstúpiť do druhého piliera. Otázke sa venujú rôzne štúdie, za všetky však vyberáme konštatovanie INESSu, s ktorým sa stotožňujeme: „Druhý pilier sa môže ďalej zlepšovať. Prvý nie.“

Druhý pilier vybavíme za 24 hodín v novej službe

Po zavedení reformy bolo sporenie v druhom pilieri automaticky aktivované každému, kto začal prvýkrát pracovať.

Po rôznych zásahoch do reformy sa to žiaľ zmenilo. Po nástupe do prvej práce mladí ľudia nedostávajú žiadnu informáciu týkajúcu sa vstúpenia do druhého piliera.

Dnešným dňom preto spúšťame novú službu spojenú s kampaňou „Nemám druhý pilier“.

Na stránke www.druhypilier.sk sú pripravené základné informácie o tom, prečo by mladí ľudia mali vstúpiť do druhého dôchodkového piliera a ako na to.

Jeden argument za všetky – budúci dôchodok bez peňazí z druhého piliera môže byť nižší aj o 200 eur.

Pre záujemcov je tu možnosť aktivovať si dôchodkové sporenie v druhom pilieri hneď dvoma spôsobmi. Viac informácií nájdete na webe.

Budeme radi ak o našej novej službe poviete priateľom. Za všetkých budúcich dôchodcov ďakujeme :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. To samo o sebe dokáže ušetriť tisíce eur. Ak Vám to nestačí, je tu ďalšia možnosť.

Pozrieme sa bližšie na to ako a koľko sa dá ušetriť vďaka štátnemu príspevku pre mladých, ktorému ale tiež treba rozumieť.

Čo je štátny príspevok pre mladých?

Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) je forma štátnej podpory bývania. Je daný ako zľava z úrokovej sadzby.

Výška sa určuje každý rok. V roku 2017 štát prispieva poberateľovi dvoma percentami, banka potom jedným percentom. To znamená, že časť úroku z požičaných peňazí nemusíte zaplatiť.

Poskytuje sa na dobu 5 rokov. Podmienky na jeho získanie stanovuje Zákon o bankách 483/2001 Z. z., konkrétne § 85a.

Koľko mi ušetrí štátny príspevok pre mladých?

ŠPM šetrí na dvoch frontoch.

V prvom rade sa mi vďaka tomu, že niekto na seba preberie záväzok splácať časť úrokov, zníži mesačná splátka.

Má to však aj druhý efekt – a to je rýchlejšie ubúdanie z istiny – teda množstva peňazí, ktoré dlžím banke. Uveďme si príklad.

Emil a Ivana požiadali o hypotéku. Obaja by chceli 50 000 € so splatnosťou 30 rokov. V sledovanej dobe 5 rokov sa úroková miera nemení – rátame s fixáciou úroku na 5 rokov.

Banka ponúkla obom úrokovú sadzbu 3,5 %. Emil žiaľ nespĺňa podmienky na ŠPM, Ivana áno. Preto bude jej úroková sadzba znížená o 3 % (2 % štát a 1 % banka) na 0,5 %. Ich hypotéky budú potom vyzerať takto:

Porovnanie hypoték

Kvôli zníženej úrokovej sadzbe výjde samozrejme Ivane nižšia splátka. Ivana teda za rovnakú požičanú sumu zaplatí každý mesiac o takmer 75 € menej ako Emil.

Druhým efektom je rýchlejšie ubúdanie z istiny. Tu sa však musím zastaviť a vysvetliť niekoľko dôležitých pojmov.

Mesačná splátka úveru sa delí na dve časti. Na splátku úroku a splátku istiny – teda samotného dlhu. Každý mesiac sa vypočíta úrok – odplata banke za požičané peniaze – ako násobok zostatku dlhu a mesačnej úrokovej sadzby. Zo splátky sa zaplatí úrok a zvyšok ide na splatenie istiny.

Emil v prvý mesiac zaplatí 224,52 € splátku. Z toho 50000 € x 3,5 % / 12 mesiacov = 145,83 € je úrok – odmena banky za požičanie peňazí. Na splatenie istiny ide zvyšok jeho splátky: 224,52 € – 145,83 € = 78,69 €. Na konci prvého mesiaca dlží banke 49 921,04 €.

Hypotekárne úvery sa splácajú anuitným splácaním, to znamená, že mesačná splátka je rovnaká počas celej doby splácania úveru. Keďže sa však postupne znižuje dlžná suma, znižuje sa aj úrok (v €) ktorý si banka účtuje. Každý mesiac tak viac eur ostáva na splatenie istiny.

V druhý mesiac Emil z rovnakej splátky 224,52 € zaplatí na úrokoch už len 49921,04 € x 3,5 % / 12 = 145,60 €. A z istiny mu ubudne 78,92 €, teda o 23 centov viac ako v prvý mesiac.

Celé je to vypočítané tak, aby po dohodnutej dobe (v našom prípade 30 rokov) bola celá istina splatená.
Rozdiel po prvej splátke Emila a Ivany je nasledovný:

Takže aj keď Ivana zaplatila o 75 € menej, jej dlh je už po prvej splátke o 50 € nižší. A tu vidno spomínaný druhý efekt ŠPM. Po piatich rokoch je situácia Ivany a Emila takáto:

Presné vyčíslenie koľko môže ŠPM ušetriť závisí od úrokovej miery a výšky hypotéky, ale v tomto konkrétnom prípade Ivana zaplatila o 4 495,65 € menej na splátkach a po 5 rokoch má o 2 669,96 € nižší zostatok dlhu ako Emil.
Môžeme povedať, že jej ŠPM ušetril 7 165,61 €.

Zaujal Vás miniseriál o hypotékach? Prečítajte si tiež seriál, kde sme sa venovali sporeniu a investovaniu.

Koľko mi skutočne ušetrí štátny príspevok pre mladých?

Pre príkladnosť som vyššie popísal situáciu, kde na začiatku bol úrok 3,5 %. Dnes ale banky ponúkajú úroky na úrovni 1,5 %. Z tejto sadzby sa nedá znížiť 3 %, preto v prípade, že požiadate o ŠPM, bude základný úrok vyšší, aby sa z neho dali 3 % znížiť. Skutočná úspora pri dnešných komerčných sadzbách by bola okolo 3 500 €.

Nie je banka ako banka

Ako pri všetkom, aj pri štátnom príspevku pre mladých existujú rozdiely medzi bankami. Ivana mala možnosť navštíviť ktorúkoľvek z hypotekárnych bánk, v ktorých sa dá získať hypotéka so ŠPM. Dostala by až desivo rôzne ponuky:

Rozdiel zostatkov medzi rôznymi bankami je vyše 2 600 €. A to už desivé je. Dôvod je rôzny výklad zákona a rôzna forma preplácania príspevku. V niektorých bankách sa štátnym príspevkom zaplatia priamo náklady na zníženie úrokovej sadzby a platí to, čo som popisoval na začiatku článku.

V ostatných bankách je však každý mesiac zo splátky najprv zaplatený pôvodný úrok (alebo znížený len o 1%), zvyšok splátky ide na splatenie istiny a štátny príspevok sa Vám vráti až neskôr. Jednoducho, väčšia časť splátky ide na úroky.

Napokon sa Vám príspevok vráti, mesačné náklady teda budú rovnaké, ale istina klesá pomalšie. Druhý efekt ŠPM sa naplno neprejaví a tým je celková úspora nižšia až o spomínaných 2 600 €. To Vám však pri podpise zmluvy v banke nepovedia.

Na Slovensku poskytuje hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých 8 bánk. Podľa zostatku sa dajú rozdeliť do troch hlavných skupín podľa toho ako rátajú zostatok:

• OTP Banka, Tatra banka
• VÚB, UniCredit Bank, Sberbank, Prima banka
• ČSOB, Slovenská Sporiteľňa

Pozor na fixáciu

Fixácia je doba na ktorú sa banka zaviaže, že Vám nebude meniť úrokovú sadzbu. Je to forma dočasnej istoty, človek si vďaka tomu vie nastaviť rodinné výdavky. Najčastejšou dobou na ktorú sa u nás fixujú úrokové sadzby pri hypotékach je 3 a 5 rokov.

Štátny príspevok pre mladých sa poskytuje na dobu 5 rokov. Zároveň je tam podmienka, že ak by ste chceli splatiť úver skôr ako za 4 roky (refinancovanie je tiež považované za splatenie starého úveru), tak Vám vznikne povinnosť vrátiť banke a štátu všetky príspevky ktoré Vám doposiaľ vyplatili.

Ak splatíte úver v piatom roku, je to už bez nutnosti vrátiť príspevky a zároveň je to bez poplatku za predčasné splatenie.

V prípade, že si teda zafixujete úrok len na tri roky, môže nastať nepríjemná situácia. Banka Vám po troch rokoch ponúkne novú – nevýhodnú úrokovú sadzbu. Ibaže, ak by ste chceli vymeniť banku, museli by ste úver refinancovať a vrátiť všetky príspevky banke a štátu. Refinancovanie by Vás stálo priveľa. Dostanete sa do pasce.

Príspevok viem dostávať viackrát

Štátny príspevok pre mladých sa dá dostávať len raz – len raz súčasne. Nie je však obmedzené koľko hypoték s príspevkom môžem mať postupne.

Keď teda po ukončení príspevku mením bývanie a stále spĺňam podmienky na získanie príspevku, môžem ho opäť získať.

Ak to pritiahneme za vlasy, je možné ŠPM poberať až po dobu 22 rokov. A nemusím sa ani zakaždým sťahovať.

Na záver

Aby som však nebol jednostranný, neexistuje dobrá (či zlá) banka. Už len preto, že máloktorá hypotéka je „čistá ŠPM“. Zväčša je to kombinácia hypotéky so ŠPM a bez ŠPM, prípadne je nutný ďalší druh úveru.

Vtedy sa to komplikuje a niekedy aj banka ktorá počíta ŠPM pre klienta neprajne môže ponúknuť najlepšie riešenie.
Banky rady robia tzv. Cross-selling. Poskytnú Vám zľavu z úroku, ak u nich máte nejaký iný produkt (poistenia, sporenia, kreditné karty, bežný účet), ale tieto produkty majú svoje poplatky s ktorými treba počítať.

Je to komplikovaný svet, o to krajšie je nájsť optimálne riešenie, teda najlepší produkt pre konkrétneho klienta.

S hypotékou, ako z každým finančným produktom, treba pracovať. Najjednoduchšia cesta – len platiť – je totiž tá najdrahšia. Na najzaujímavejšie tipy a triky s hypotékami sa pozrieme v budúcom článku minisérie o hypotékach.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Slováci sú ako zamestnanci veľmi nespokojní. O otvorení vlastného podnikania napriek tomu neuvažujú. Často však vidia prekážky aj tam, kde možno nie sú.

Podľa viacerých prieskumov sú Slováci vo veľkej väčšine v terajšom zamestnaní nespokojní. Sťažujú sa najmä na nízky plat (viac než polovica) alebo zlé vzťahy na pracovisku či so šéfom.

Zaujímavé je, že výsledky prieskumov sa v priebehu rokov veľmi nezmenili. Podobné čísla som našiel pri porovnaní prieskumov z roku 2007 aj 2015 (Ipsos Loyalty resp. STEM/MARK).

Zamestnanci asi nikdy nebudú celkom spokojní, ale čísla z prieskumov sú naozaj zlé. S ich zisteniami korešponduje aj moja skúsenosť.

Na Slovensku sa žiaľ až prilíš často stretávam s ľuďmi doslova prežívajúcimi v zamestnaní, ktoré ich nebaví a ani si v ňom nezarobia.

Prečítajte si: Aké chyby neurobiť, keď meníte prácu?

Nespokojnosť je výborná hybná sila a silný motivátor niečo zmeniť. No keď sa so zamestnancami rozprávam napríklad o možnosti začať podnikať, počúvam o tom, že nemajú nápad, peniaze alebo čas.

Nie každý dokáže rozmýšľať podnikateľsky a nie každý chápe koncept času. Ak je niekto presvedčený o tom, že svoj čas musí predávať inému za pár eur na hodinu, asi ťažko mu to vyhovorím.

Ako je to teda s tými ostatnými prekážkami?

Najväčší mýtus – potreba kapitálu

Predstava o podnikaní, kde musím najprv disponovať balíkom peňazí a potom sa môžem do niečoho pustiť je dnes už mimo.

Na trhu sa povaľujú obrovské sumy peňazí, ktoré čakajú len na svoju príležitosť.

Investori sa dennodenne rozhliadajú po možnostiach, kde zhodnotiť svoj kapitál. O to viac, keď sú úrokové sadzby na minimách.

Dôkazom sú rôzne projekty, ktoré využili čakajúce peniaze. Tie sa sústredia aj na internete na platformách ako sú crowdfundingy typu Indiegogo alebo slovenské Crowdberry. Kto nepozná, môže sa pozrieť aj na Zonky.

Na začiatok šikovného podnikania nemusíte mať vlastné peniaze. Stačí sa spojiť so správnymi ľuďmi, nájsť svojho anjelského investora alebo odprezentovať nápad miliónom iných ľudí napríklad na Kickstarteri. Tí majú peňazí dosť.

Mýtus druhý – nemám nápad

„Mať len tak super nápad a bol by som v balíku.“

Tiež som si hovoril, až kým som sa nepustil do realizácie prvého nápadu, ktorému som celkom seriózne veril (bol ním práve finančný denník Cashmon :-) v roku 2012).

Priatelia nápad je prd.

Kým cintoríny sú plné dobrých nápadov, na Amazone nájdeme produkty, pri ktorých si klopkáme po čele a oni sa fakt predávajú. Čo tak kameň s vodítkom ako domáci miláčik? V akcii je len za 10 Eur a ani kŕmiť ho netreba.

Oveľa dôležitejšie ako nápad sú samotná realizácia a skúsenosti s obchodom.

Jeden otrepaný príklad za všetky. Naše partnerské kníhkupectvo Martinus.sk nebolo prvé na Slovensku. Mišo Meško, zakladateľ, urobil niečo inak. Nebudoval len kníhkupectvo. Vybudoval lovemark, značku, ktorá sa medzi slovenskými knihomoľmi dostala na úplnu špičku.

Na nápade nezáleží. Ak by všetko stálo len na nápadoch, nikto by si už neotvoril novú pizzerku alebo taxislužbu. Dôležité je, čo do toho dáte a ako sa Váš nápad dostane z hlavy do reality (nie virtuálnej).

Okrem toho, na trhu nečaká len kapitál, ale aj nápady. Nemusíte nič vymýšľať. Kopa ľudí už nápad má, ale hľadajú ďalších odvážnych, ktorí by sa s nimi do toho pustili.

Mýtus o know-how

Posledný mýtus, ktorému sa povenujem v dnešnom článku sa týka knowhow.

Je veľmi ťažké začať akýkoľvek biznis bez znalostí o tom, ako funguje dané odvetvie, ako fungujú slovenské zákony, keď chýbajú základné podnikateľské zručnosti.

Avšak rovnako ako iné znalosti a zručnosti, aj umeniu podnikať (áno umeniu) sa dá priučiť.

Na začiatku sa človek veľa učí na vlastných chybách. Šikovnejší sa učia od iných. Platí, že čím lepší a skúsenejší mentor, tým rýchlejšie rastiete aj Vy.

Preto Vám odporúčam nestrácať čas učením sa vecí, na ktoré už dávno prišli iní pred Vami.

Vždy je čas na zmenu

Ak sa cítite nespokojní tam, kde ste teraz, začnite uvažovať o niečom novom. Keď budete pokračovať tak ako doteraz, veľa sa určite nezmení.

Nemusíte hneď vymyslieť nový Facebook. Na začiatku sa dá pracovať aj na malých veciach a malých projektoch. Veľkí podnikatelia v knihách radia ako na to.

Vyčleňte si čas pre svoj projekt. Najprv hodinu týždenne, neskôr možno hodinku každý deň. A raz sa možno dostanete do bodu, keď už naozaj nebudete mať čas. Nebudete mať čas pracovať na projektoch niekoho iného.

Hľadáte sa a láka Vás myšlienka vybudovať niečo vlastné? Ozvite sa.

Podobne to robím aj ja. Už v blízkej dobe Vám dúfam predstavím nové projekty, ktoré doplnia Cashmon.

Teším sa na Vaše nápady a projekty, na ktorých pracujete. Kľudne sa o ne podeľte v komentároch a neváhajte si urobiť reklamu. V tomto prípade komentáre veľmi rád ponechám :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Najstaršia správcovská spoločnosť na Slovensku IAD Investments vyhlásila ďalšiu akciu. Garantovaný 7 % zisk môžu získať terajší aj noví klienti spoločnosti.

Prvý realitný fond od IAD sa teší mimoriadnej obľube. V prestížnej súťaži finančných produktov Zlatá minca sa stal víťazom v rokoch 2012, 2013, 2014 a 2015 a je veľmi pravdepodobné, že v januári 2017 obháji prvenstvo aj za uplynulý rok.

Jedným z dôvodov úspechu fondu je dlhodobá stabilita a z toho vyplývajúca spokojnosť zákazníkov. Tým od vzniku v roku 2006 stabilne prináša výnosy okolo 3-4 %. Ak ste sa s fondom ešte nestretli, štatút fondu a ďalšie informácie nájdete priamo na stránkach správcu.

Ďalšia nehnuteľnosť do zbierky

Aktuálna akcia nie je prvou, ktorú fond tento rok vyhlásil. Začiatkom roka mohli klienti vstúpiť do fondu a využiť akciu 8 % za 888 dní.

V septembri fond vyhlásil veľmi zaujímavú akciu, keď bolo možné 24 dní vstupovať do fondu bez poplatkov. Klienti tak mohli ušetriť vstupné náklady, ktoré inak fond dlhodobo drží na 3 %.

Fond sa pravdepodobne pripravoval na nákup daľšej nehnuteľnosti a aj pomocou tejto akcie vytváral kapitálový vankúš. Ten určite prišiel vhod, pretože práve pred pár dňami na Mikuláša vyšla tlačová správa o zrealizovanom nákupe.

Developerská skupina HB Reavis Group predávala a majiteľa menila budova v bratislavskom komplexe Twin City s označením „A“. Od stredoeurópskeho developera so slovenskými koreňmi ju kúpil práve Prvý realitný fond, ktorému tak do zbierky pribudla ďalšia nehnuteľnosť.

Twin City Bratislava, foto: HB Reavis

Suma obchodu nebola zverejnená, ale určite dosiahla výšku niekoľkých desiatok miliónov eur. Twin City totiž nazývaju aj developerský megaprojekt storočia.

Aktuálne fond vlastní i ďalšie zaujímavé nehnuteľnosti. Medzi ne patria napríklad rekreačný a kúpeľný areál Holidaypark Kováčová, Wellness hotel Patince či dve fotovoltaické elektrárne na juhu Slovenska.

Predaj neušiel ani pozornosti médií. Prečítajte si článok Trendu.

Nová akcia garantuje čistý výnos o 3,79 %

Prvý realitný fond nákupom ďalšej nehnuteľnosti potvrdzuje svoj úspech. Vyhlásená akcia by mohla prilákať nových klientov, využiť ju však môžu aj terajší podielnici.

Akcia bola spustená 15. decembra a potrvá až do konca februára. Klientom je garantovaný výnos na úrovni približne 3,79 % za celé obdobie, dosiahnuť však môže aj vyššie čísla.

Pre ďalšie informácie a v prípade, že by ste mali záujem o túto investíciu, nás neváhajte kontaktovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Myslím si, že každý rodič sa skôr či neskôr začne zaoberať otázkou sporenia pre svoje ratolesti. Motiváciou môže byť napríklad zníženie nákladov na školné, ak by sa dieťa rozhodlo študovať v zahraničí, príprava kapitálu ako vena alebo akýsi odrazový mostík pre jeho samostatnosť.

Z bežne dostupných možností vyberám a popisujem týchto pár:

Detská poistka alias investičné životné poistenie

Produkty tohto typu majú mnoho názvov a často bežný človek ani poriadne nevie o čo ide. Jednoducho povedané, je to poistenie nejakého rizika (smrť, úraz, hospitalizácia, …) spojené so sporiacou zložkou.

Naoko to vyzerá super, mať na jednej zmluve rovno dva produkty. Na čo však treba dávať mimoriadny pozor sú skryté poplatky, ktoré zhltnú aj tretinu vložených peňazí. Človek tak často pri dožití sa konca platnosti zmluvy ostane nemilo prekvapený, akú sumu si „nasporil“.

Navyše, aj krytie rizika v týchto produktoch je drahšie oproti tzv. rizikovke (rizikové životné poistenie), v ktorej sa nesporí nič. Z môjho pohľadu sú takéto produkty nemoderné, lebo sú veľmi málo flexibilné a človek nemá prehľad o stave svojho účtu.

Ak ide o samotné poistenie rizika dieťaťa, je na mieste zamyslieť sa, aký ekonomický prínos do rodiny má dieťa. V prípade poistnej udalosti je viac škodný rodič, ktorý nie je v tej chvíli v práci, ale doprevádza dieťa.
 
Podrobnejšie informácie o sporení nájdete napríklad v článkoch Prečo nikdy nesporiť cez poistku? alebo Mačka vo vreci – Investičné životné poistenie.

Priame investovanie do fondov u správcu

Toto považujem za veľmi dobrú možnosť ako za dlhý čas naakumulovať slušný obnos peňazí. Ak sú deti ešte malé, t.j. horizont použitia nasporených peňazí je 10 rokov a viac, stačí mesačne odkladať pár Eur.

Napríklad aj hodnotu prídavku na dieťa 23,52 Eur (v roku 2016). Za 20 rokov pri úročení 6 % vložíte 5 644,80 Eur a na úrokoch získate 5 276,74 Eur, čo je dokopy 10 921,54 Eur. To je už slušná suma, čo poviete?

Podobne ako v investičnej poistke, aj tu je poplatok, tzv. vstupný do fondu. Avšak je jeden a jasný už hneď na začiatku, podľa zákona maximálne 5 % z navkladanej sumy. V už spomenutej investičnej poistke je poplatkov žiaľ omnoho viac a sú prakticky neobmedzené.

Navyše k priamej investícii získate online prístup k účtu a tak ho viete manažovať a hoci aj každý deň skontrolovať jeho stav.

vzorový výpočet – investovaná suma 23,52 Eur/mesiac, úroková sadzba 6 %

Stavebné sporenie

Aj toto je výborné riešenie, ak sú deti už staršie a potenciálne budú potrebovať peniažky za takých 5-6 rokov. Alebo je to vhodné pre ľudí, ktorí jednoducho nechcú investovať do fondov.

Tento produkt síce neponúka vysoké zhodnotenie, ale je tu iná výhoda. Po šiestich rokoch si môžete zobrať tzv. stavebný úver. Na tento úver máte právny nárok, takže nehrozí, že vám ho zamietnu (samozrejme, ak nemáte problémový úverový register a podobne).

Peniaze sa potom dajú použiť napríklad na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti alebo rekonštrukciu či čokoľvek iné, keďže po 6 rokoch netreba dokladovať účel úveru.

Podrobnejšie sa o stavebnom sporení sa dočítate napríklad tu.

Nech už sa rozhodnete pre ktorúkoľvek možnosť, je dobré skutočne porozumieť tým malým písmenkám v zmluve. Rada Vám s tým pomôžem.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Máme pre Vás novú sériu článkov. Budeme sa v nej venovať hypotékam a podelíme sa o informácie, ktoré Vám môžu ušetriť tisíce eur.

- „Ahoj Miro, čoskoro sa Ti ozvem, pretože idem riešiť bývanie.“
- „Áno to je super. Kedy asi?“
- „To je ešte ďaleko, to až o pol roka.“

Naozaj? Je to ďaleko?

S týmto názorom sa stretávame dnes pomerne často. Bývanie sa dá vyriešiť aj za týždeň, otázka je, koľko to bude stáť.

Niektoré rady sa nepočúvajú dobre. Hlavne nie tie rok (a viac) pred tým ako sa človek pustí do hypotéky. Skvelé však je, že Vás neodradil nadpis a čítate ďalej.

Áno, hypotéka je akcia, na ktorú je dobré sa pripraviť. A nebolí to.

Dôležité informácie

Naučiť sa rozumieť trhu, okrem hypoték aj realitnému, nemusí byť na škodu. Ako sa vyvíjali ceny nehnuteľností? Ako sa menili úrokové sadzby?

Máme a budeme mať nárok na štátny príspevok pre mladých? Ten sa totiž sleduje rok spätne. Konkrétne hrubý príjem za predchádzajúci rok nesmie prekročiť určitú hranicu. Tá sa mení každý kvartál.

Ak je človek natesno s príjmom, môže sa stať, že počas niektorého kvartálu sa nezmestí do žiadaného limitu. Neušetrí tak okolo 70 € mesačne a približne ďalších 2500 € na zostatku úveru za 5 rokov.

O hypotékach sa môžete čo najviac prísť naučiť aj na naše semináre

Ďalšou cennou informáciou je pripraviť sa na správny pomer LTV (loan to value).

Ak kupujeme nehnuteľnosť za 100 000 € a požičiame si 80 000 €, tak máme LTV 80 %. Kedysi bolo jednoduché získať LTV 100 %, dnes je to čím ďalej, tým ťažšie. A vačšinou za prirážku k úrokovej sadzbe.

Ak sa chceme dostať k výhodnejším podmienkam úveru, snažíme sa mať čo najnižšie LTV. Rok pred hypotékou sa vieme pohodlne dostať do LTV 90 %.

Nepotrebujeme nasporiť až 10 % kúpnej ceny, pretože vieme ísť do medziúveru zo stavebného sporenia. Touto kombináciou často ušetríme tisícky eur.

Ak nepotrebujeme financovať 100 % hodnoty bytu, máme pri výbere bánk viac možností. Niekedy to môže rozhodnúť nielen o tom, akú hypotéku dostaneme, ale či ju vôbec dostaneme.

Príklad z praxe

Kupujeme byt, ktorý stojí 80000 €. Budeme porovnávať situáciu, kedy máme 10 % vlastných zdrojov, oproti tej, kedy nemáme nič.

Hypotéka, ktorú dostaneme pri 90 % financovaní:

Výška: 72000 €
Úroková sadzba: 1,7 %
Splátka: 255,45 €
Zostatok dlhu po 5 rokoch: 62397,47 €

Hypotéka, ktorú dostaneme pri 100 % financovaní:

Výška: 72000 € (v skutočnosti to bude samozrejme 80000 €, pre jednoduchosť uvádzame rovnakú výšku úveru ako vyššie)
Úroková sadzba: 3,2 %
Splátka: 311,38 €
Zostatok dlhu po 5 rokoch: 64243,54 €

Rozdiel za 5 rokov? 3355,8 € na splátke a 1846,07 € na zostatku úveru. Spolu sa teda preplatenie navýši o 5201,87 € za 5 rokov. Neoplatí sa na hypotéku myslieť trochu skôr?

Uvedený príklad je reálnym príkladom z praxe, pre klienta s postačujúcim príjmom a požiadavkou fixácie úroku na 5 rokov. Pri 100 % financovaní dostal prirážku k úrokovej sadzbe.

Je to preto, že čím vačšie riziko banka podstupuje, tým chce vyšší úrok. Rozdiel by bol ešte vačší, ak by sme počítali naozaj celých 80000 €.

Na čo sa musíme pripraviť?

Nariadenie Európskej centrálnej banky okrem iného hovorí aj o tom, že naše banky musia postupne znižovať pomer dlhov k hodnote nehnuteľností. Preto budú čoraz viac chcieť, aby sme mali aj vlastné zdroje.

V praxi zvykneme odporúčať hypotéku „na sucho“. Teda určitý čas predtým, než vezmeme skutočnú hypotéku, skúsiť odložiť každý mesiac peniaze ako keby sme ju už mali.

Ak niekto býva u rodičov a prispieva im 150 € mesačne a po odsťahovaní bude mať náklady 350 € mesačne, tak nech odloží polroka 200 € mesačne, hoc do obálky. Aké to je?

Druhou pascou, ktorá sa dá predpokladať, je zvyšovanie úrokových sadzieb. Neudeje sa okamžite, ale je dobré sa pripraviť na to, že mesačná splátka môže stúpnuť. O koľko?

Porovnáme splátky pri úvere 70 000 € na 30 rokov:

Odporúčame preto nebrať hypotéku za posledné voľné peniaze, ale nechať si rezervu v rozpočte.

Táto rada možno vyznie jednoducho, realita však nepustí a často sme svedkami presného opaku. Snáď neprekvapí fakt, že ku splátke hypotéky je potrebné pripočítať aj náklady na prevádzku bytu.

Ak jedného dňa stúpnu úrokové sadzby, viac ľudí sa bude snažiť predať nehnuteľnosť. Ak ponuka prevýši dopyt, ceny jednoducho klesnú. Aj dnes existujú ľudia, ktorí majú vyššiu hypotéku ako je hodnota bytu. A to naozaj nie je situácia, v ktorej chceme byť.

V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. V pokračovaní sa pozrieme bližšie na štátny príspevok pre mladých.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Hoci sú Vianoce ešte dosť ďaleko, prvé banky už ohlásili veľké kampane, ktorými sa budú snažiť osloviť nových klientov.

Uplynulý týždeň priniesol viacero zmien na finančnom trhu. Zaujať môžu ľudí, ktorí si plánujú vziať hypotéku, ale aj tých, ktorí by chceli uložiť svoje peniaze.

Prinášame krátky prehľad aktuálnych kampaní.

Tatra banka – HypotékaTB

Vo štvrtok banka opäť spustila hypotekárnu kampaň. Kampaň je zatiaľ vypísaná do polovice novembra, avšak možno očakávať jej predĺženie alebo ďalší „upgrade“ s trvaním až do Vianoc.

V rámci kampane banka odpúšťa všetkým klientom poplatok za poskytnutie úveru. Okrem toho si klienti budú môcť vybrať benefit – banka im môže poskytnúť zľavu z úrokovej sadzby vo výške 0,2 % alebo im odpustí prvú splátku.

Podobná kampaň v banke už prebiehala a nedopadla zle. Odpustenie poplatku, ktorý bol doteraz 0,8 % z výšky poskytnutého úveru, klientov určite poteší.

VÚB banka – Jesenná kampaň

O dva dni neskôr spustila svoju kampaň aj VÚB. Banka sa snaží dohnať zameškané, keďže v predošlých kvartáloch mierne zaspala a treba uznať, že nová kampaň je veľmi zaujímavá.

VÚB banka prichádza na trh s novou dĺžkou fixácie (8 rokov) a naznačuje trend, akým sa môže trh čoskoro začať uberať. Analytici vo VÚB možno už hľadia dopredu, hypotéky predsa nebudú také lacné navždy.

Počas kampane banka ponúka špeciálnu úrokovú sadzbu 1,49 % aj pre dlhšie fixácie (5, 6, 8 a 10! rokov). Zafixovanie takejto nízkej sadzby na dlhé obdobie bude spojené so zvýšeným poplatkom za poskytnutie úveru.

Banka však bude preplácať náklady na kataster (66 eur) a tiež môže poskytnúť 50 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru.

Kampaň predbežne potrvá do 31.10.

Privatbanka – XXL výnos

Ak sa obzeráte skôr po dobre úročenej úložke, riešením môže byť akcia Privatbanky. Tá momentálne ponúka produkt s názvom XXL výnos a úrokovou sadzbou 3,6 %.

Investícia tu musí byť v minimálnej výške 3000 eur a obdobie aspoň polroka. Ako finančný nástroj sa využívajú korporátne dlhopisy.

Viac informácií môžete získať po vyplnení priloženého formulára.

IAD Investments – Prvý realitný fond

Poslednou veľmi zaujímavou kampaňou, o ktorej sme informovali už aj na našom Facebooku, je akcia Prvého realitného fondu od IAD. Ten sa na Slovensku teší veľkej obľube, nakoľko ide o konzervatívnejšie riešenie s celkom zaujímavým výnosom.

IAD z času na čas ponúka možnosť vstúpiť do fondu bez poplatkov, teraz vypísaná kampaň trvá len 24 dní. Do jej konca ich zostáva ešte 10. Viac o kampani si môžete prečítať na plagáte.

V prípade, že sa rozhodnete kampaň využiť, ušetríte 3 % z vkladu, ktoré spoločnosť bežne účtuje za vstup do fondu. Nutné je však splniť uvedené podmienky a peniaze zaviazať na 730 dní. Inak si za výstup z fondu zaplatíte 1,5 % z vyberanej hodnoty.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Peniaze sú na svete už dlho. Dosť dlho na to, aby sme im konečne začali rozumieť. A mohli tieto vedomosti posunúť ďalej, napríklad aj našim deťom.

Koho z vás na škole učili čokoľvek o peniazoch? Nikoho? Ani mňa nie. Naučila som sa neskôr, ale asi tú najzákladnejšiu vec – viesť si finančný denník. Škoda, že som to nezačala robiť skôr. Mohla som ušetriť dosť peňazí a pravdepodobne by mi došlo skôr, že tá splátka hypotéky, ktorú máme, je nad naše možnosti.

Myslíte, že ma baví ťukať čísla z bločkov do kalkulačky? Nebaví. Ale baví ma mať veci pod kontrolou. Vedieť, čo si ešte môžem dovoliť a čo už nie. Predtým som si myslela, že mám prehľad o svojich financiách. Na účte neboli čísla v červenom, tak som bola spokojná. Veď počas mesiaca som nič extra nekupovala. Ale euro k euru sadá…

Finančný denník či domáce účtovníctvo. Dlho som hľadala spôsob ako na to. Najprv som zbierala bločky ako do lotérie a na konci mesiaca sa to snažila nejako spočítať. Mesačne ich však bolo toľko, že ma pravidelne prechádzala chuť niečo triediť, zapisovať a počítať.

Prišlo ale dôležité zistenie. Výdavky musím zapisovať priebežne, inak sa v tom stratím. Tu sa naskytlo hneď niekoľko možností. Zapisovať do zošita ma nenadchlo, tak som si vytvorila tabuľku v Exceli. Po malých nastaveniach, to počíta „samo“. Po čase mi ale chýbali vychytávky. Napríklad triedenie výdavkov a príjmov podľa kategórií.

Správne som predpokladala, že niekomu predo mnou to už muselo napadnúť a tak som hľadala. Narazila som na Cashmon – finančný denník. Super vec, je zadarmo, funguje online. Veľmi dobre si to viem predstaviť aj na jednoduché účtovníctvo pre firmu. A vie aj kresliť grafy. To pre tých, čo ich majú radi :)

No ja som išla ešte ďalej. Údaje som jednoducho potrebovala zapisovať častejšie ako raz do dňa. A stalo sa, že som v niektorý deň ani nezapla počítač či pár výdavkov zabudla zapísať. Preto som hľadala aplikáciu do mobilu, ktorá by mi s týmto pomohla. A našla. Je ich neúrekom.

Isteže si môžete nájsť aj iný, vlastný spôsob vedenia účtovníctva, ktorý vám bude najviac vyhovovať. Dôležité ale je mať v rodinnej peňaženke prehľad.

Ďalší poznatok, ktorý mi priniesol istú slobodu, bolo naplánovať si výdavky „na zábavu“. Jednoducho, mať istý obnos, ktorý môžem minúť na čo chcem. Preto ani zápisy príjmov a výdavkov nerobím s presnosťou na centy, stačí to aj približne.

Avšak treba rátať aj s tými menej príjemnými správami. S finančným denníkom ľahko zistíte, kde míňate najviac peňazí. Často sú to len „drobnosti“, ktoré sa za ten mesiac nazbierajú. No možno prídete na to, že platíte príliš veľa banke či poisťovni. Preto je na mieste aj zamyslieť sa, či sa s tým dá niečo robiť. Lebo ak chcete byť „v pluse“, možnosti sú len dve: buď znížite výdavky alebo zvýšite príjmy.

Preto najlepší spôsob ako domáce účtovníctvo naučiť svoje deti, je začať to praktizovať. Najlepšie hneď. Ja to už robím, a čo vy?

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Každý mladý človek aspoň raz v živote stojí pred otázkou zabezpečenia si vlastného bývania. Niekoho láka pocit oslobodenia sa od rodičov, iného donúti rozrastajúca sa rodina alebo má iný dôvod. Nech je to tak či onak, predstava o osamostatnení sa môže rýchlo rozplynúť po prvej návšteve banky. Akejkoľvek.

Že prečo? Pretože dnešný mladý človek nie je na túto novú situáciu pripravený. Myslím, po finančnej stránke. Reklamy síce sľubujú hypotéky za najnižšie úroky v histórii, no akosi „zabudnú“ spomenúť, že ti nedajú plnú sumu rovnajúcu sa cene nehnuteľnosti (tzv. 100 % financovanie). Koľko dajú?

V lepšom prípade 80-90 % z ceny. A čo zvyšok? Zvyšok máš vyložiť z vlastného vrecka. Ja viem, je prázdne. Veď ti len teraz skončila skúšobná doba v zamestnaní, či máš deti, ktoré treba živiť, šatiť, chystať do školy.

Neboj sa, v bankách vedia, aká je situácia, tak ti ponúknu dofinancovanie. Spotrebákom. Iný produkt na tento účel nemajú. A vieš čo? Mesačná splátka spotrebáku, môže byť pokojne vo výške mesačnej splátky hypotéky. Akoby si platil dve hypotéky. Áno, to už je príliš vysoká splátka.

Príklad: Pri kúpe nehnuteľnosti v cene 100 000 € na hypotéku bude poskytnutý úver vo výške 80 %, úroková sadzba 1,69 % (fix 5 rokov), doba splácania 30 rokov – výška splátky: 354,31 €. Dofinancovanie bezúčelovým spotrebným úverom s dobou splatnosti 8 rokov, úroková sadzba 5,9 % – výška splátky: 261,86 €.

Ale máš nápad. Požiadaš predávajúceho o „zľavu“ z kúpnej ceny, tak 10-20%, aby teda nemusel byť ten spotrebák. Jasné, že predávajúci súhlasiť nebude, ale aspoň si to skúsil. A keby aj súhlasil, asi by ti to veľmi nepomohlo. Lebo z novej ceny nehnuteľnosti by ti banka znova poskytla tých 80-90%. A na zvyšok zase spotrebák… Situácia sa opakuje.

Ako z toho von? Pomôže aj prehodnotenie svojich nárokov. Naozaj potrebuješ štyri spálne, keď ste sa práve zosobášili?

V každom prípade, je potrebné niekde zohnať 10-20 % z ceny nehnuteľnosti. Z bežného príjmu sa ťažko nasporí plná suma v nejakom rozumnom čase. Existuje však možnosť ako to zvládnuť, akurát treba vyčkať aspoň rok a mesačne odkladať sumu, ktorú nepotrebujem na špeciálny účet a využiť zákonné možnosti. O čom je reč? Známa klasika – stavebné sporenie.

Stavebné sporenie už nie je to, čo bývalo, najmä tá štátna prémia. Ale o tú nejde. Ak mám zmluvu o stavebnom sporení už teraz a odkladám si tam zvyšné peniaze, môžem si už o rok požičať. Áno, táto pôžička zo stavebnej sporiteľne je lacnejšia ako spotrebák. Aj takto sa dnes dá využiť stavebné sporenie. Lenže treba na to myslieť dopredu.

Jasné, stavebné sporenie nie je jediná možnosť ako sa pripraviť na prvú hypotéku. Sú aj iné možnosti. Ale najhoršie je nepripraviť sa vôbec.

Že tebe schválili 100 % financovanie? Gratulujem! A povedali ti, že to máš za prirážku? A akú si dostal úrokovú sadzbu? Okolo 4 %? To je o dosť viac ako sľubovali v reklame, že?

Škoda, že nás nikto neučí ako sa pripraviť na vlastné bývanie. Máme prípravku v škôlke na školu, predmanželskú prípravu a prípravy na rôzne skúšky… Ale príprava na financovanie vlastného bývania chýba.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Sporenie peňazí je dlhodobý proces, keď si pravidelne odkladáme časť príjmu, aby sme si ich neskôr užili. Minimálne raz v živote sa však väčšina z nás dostane k väčšej sume peňazí. V tomto príjemnom prípade by sme mali uplatniť odlišnú stratégiu sporenia.

V treťom pokračovaní série o sporení porovnáme dva rôzne prístupy k investovaniu.

V prvom prípade budeme hovoriť o uložení väčšieho obnosu financií do sporenia, zaujímať nás bude jednorazová investícia. Potom spomenieme pravidelné sporenie, o ktorom sme niečo písali už v článku o nesporení v poistkách.

Jednorazové investovanie

Ak sa Vám to ešte nestalo, tak pevne držíme palce, aby prišiel rad aj na Vás.

Mnoho ľudí sa aspoň raz v živote stretne s tým, že na účte im pristane viac peňazí, než na koľko sú zvyknutí. Stať sa tak môže napríklad vďaka dedičstvu, predajom nehnuteľnosti alebo iného majetku či po náhodnej výhre.

Balík peňazí nemusí vždy znamenať výhru, najmä ak sa o neho nevieme postarať. A pozor! Balík má pre každého inú hodnotu – pre niekoho to môže byť i trojciferná suma.

Viete, ako to zvykne končiť s rýchlo získanými peniazmi? Veľmi trefne o tom napísal presne pred 3 rokmi môj kolega Miroslav Oros. Odporúčam prečítať si článok, ktorý je na Mirovom blogu dlhodobo najčítanejší.

Ľudia, ktorí nemajú skúsenosti s manažovaním peňazí, o ne zvyknú v krátkom čase prísť. Dôvodom sú neuvážené a zlé rozhodnutia.

Keď hovoríme o jednorazovej investícii, predstavme si vyššiu čiastku peňazí, ktorú aktuálne nepotrebujeme. Je rozumné odložiť ju niekam, kde nebude ležať úhorom, ale naopak, bude sa zhodnocovať.

Je v tejto situácii vhodné investovať priamo do fondov? Nuž, áno, ale pozor na to do akých.

Asi nie je ťažké predstaviť si scenár, v ktorom by sme uložili peniaze do fondu, ktorý po chvíli padne a my sme okamžite v strate. Z tej sa už nemusíme dostať.

V lepšom prípade sa hodnota odložených peňazí vráti, škodu tak môžeme počítať v premrhanom čase, keď naše peniaze nezarábali.

Alternatívou uloženia väčšej sumy môže byť aj stavebné sporenie. Prečítajte si prvý článok miniseriálu.

Pravidelné sporenie

Pri pravidelnom sporení sa jedná o opakované odkladanie menšej čiastky voľných peňazí do sporenia. Takéto druhy sporenia zvyknú mať dlhodobý charakter a stratégia sporenia sa tu oproti jednorazovému líši. Prečo?

Pokiaľ nastavujeme dlhodobý sporiaci produkt a obzeráme sa po lepšom výnose, občasné prepady na trhu nám nevadia. Dokonca môžu hrať v náš prospech. To, čomu by sme sa pri jednorazovej investícii radšej vyhli, môže pri pravidelnom sporení byť výhodou.

Ako sa teda rozhodovať a ako nastavovať sporiace stratégie? Ukážeme si to na príklade v prípadovej štúdii.

Výber vhodnej stratégie

Nebezpečenstvo jednorazovej investície spočíva v investovaní do príliš nestabilných (volatilných) fondov, kde pozorujeme výkyvy. Ak hodnota akcie alebo komodity „lieta“, nikdy si nemôžeme byť istí, kde sa práve nachádzame.

Áno, ak budeme mať šťastie, uložíme svoj balík v správnej chvíli. Hodnota toho, čo za svoje peniaze nakúpime, bude aktuálne nízka a do budúcna porastie. S ňou aj náš balík.

V horšom prípade nakúpime na vrchole cyklu vývoja daného inštrumentu či komodity.

Pri ukladaní veľkej sumy peňazí (nezabúdajte, že „veľa“ nemusí byť žiadna horibilná suma) je preto vhodné hľadať bezpečný nástroj, kde hodnota plynule rastie. V budúcnosti tak máme veľmi vysokú pravdepodobnosť, že svoje peniaze dostaneme naspäť a to aj s úrokom.

Pri pravidelnom sporení očakávame, že vybrané aktíva budú v dlhodobom horizonte rásť. To však neznamená, že hľadáme len konzervatívne a bezpečné nástroje. Plynulo rastúce fondy, aké sú vhodné pri jednorazovej investícii, by sme totiž nakupovali stále drahšie a drahšie.

Pokles fondov v istom čase nám umožňuje zarábať. Pri pravidelnej investícii sa preto oplatí obzerať po akciách alebo komoditách s úplne iným správaním, než ako pri jednorazovom ukladaní.

Jednorazové vs. pravidelné sporenie – prípadová štúdia

Na ilustračnom príklade s vymyslenými hodnotami sa pokúsime ukázať princíp, ktorý sa uplatňuje pri výbere sporiaceho nástroja. Ďalej je už len otázkou skúsenosti a šikovnosti takéto nástroje vybrať a vhodne využiť.

V ilustračnom príklade budeme vychádzať z nasledujúcich informácií:

• sporíme 30 rokov
• disponujeme sumou 1000 eur na rok
• Fond 1 je bezpečný a jeho výnos je síce nízky, ale garantovaný
• Fond 2 je rizikový, možnosť výnosu je vyššia
• vývoj fondov v sledovanom období znázorňuje interaktívny graf

Vyhodnotenie Fondu 1

Hodnota Fondu 1 v prvom roku je 5 eur. Fond sa zhodnocuje o 1 euro ročne, takže na konci obdobia je jeho hodnota 34 eur. Keďže fond plynulo rastie a je bezpečný, hodí sa na ukladanie väčšieho obnosu peňazí.

Ak by sme do takéhoto fondu ukladali peniaze pravidelne, nakupovali by sme stále drahšie a drahšie. Prvý rok by sme za 1000 eur dostali 200 podielových jednotiek (1000:5). Druhý rok 166,67 (1000:6), tretí rok 142,86 (1000:7) a tak ďalej až posledný rok by sme nakúpili len 29,41 podielových jednotiek (1000:34).

Na konci pravidelného sporenia by sme mali nakúpených 2034,88 podielových jednotiek, ktoré by sme pri aktuálnej hodnote mohli predať za 69 185,81 eur (2034,88 x 34).

Prehľad pravidelného nakupovania zobrazuje tabuľka.

Pri jednorazovom uložení peňazí je matematika omnoho jednoduchšia. Namiesto pravidelného ukladania tisícky ročne, vložíme celých 30 tisíc eur už v prvom roku. Pri cene 5 eur tak kúpime až 6000 podielových jednotiek. To je takmer trikrát viac, než sa nám podarí nakúpiť postupne.

Hodnota investície by tak po 30 rokoch mala výšku 204 000 eur (600×34).

Veľkú sumu je vhodné ukladať práve do podobných typov fondov. Istota návratu a zhodnotenia je tu vyššia, aj keď pri očakávanom nižšom výnose.

Vyhodnotenie Fondu 2

Vývoj Fondu 2 sme úmyselne nastavili tak, že jeho hodnota je po 30 rokoch na rovnakej úrovni ako na začiatku. Je teda jasné, že ak by sme do fondu vstúpili v roku 1 s veľkou jednorazovou investíciou, o 30 rokov by sme dôvod na úsmev nemali.

Znamená to však, na takom fonde sa nedá zarobiť? Skôr ako urobíme záver, pozrime sa opäť na priebeh nakupovania jednotiek, keby sme volili stratégiu postupného nakupovania.

V priebehu 30 rokov priebežne nakúpime 1748,17 podielových jednotiek, ktoré pri predaji za 20 eur budú mať hodnotu 34 963,30 eur.

Na fonde sme dokázali zarobiť, práve vďaka tomu, že v určitých obdobiach sme nakupovali lacno.

Záver

Sporenie alebo investovanie nám umožňuje ukladať hodnoty dnes, aby sme ich mohli využiť zajtra.

Je však veľký rozdiel v tom, či sa chystáme uložiť väčšiu sumu peňazí jednorazovo alebo plánujeme sporiť dlhodobo.

Investovanie do fondov so sebou prináša riziko.

Pri pohľade do grafu v uvedenom ilustračnom príklade je zrejmé, že ak by sme urobili jendorazovú investíciu do Fondu 2 v desiatom roku, utrpeli by sme veľkú stratu.

Ukladanie balíka peňazí je preto rovnako ako pravidelné sporenie vhodné dobré premyslieť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Na Slovensku je odhadom až milión zmlúv, ktoré Národná Banka Slovenska zakázala ponúkať ako sporiace, hoci sa tak predávajú. Namiesto sporenia tak v priemere každá druhá rodina prichádza o tisíce eur.

V pokračovaní miniseriálu o sporení sa budeme venovať kolektívnemu investovaniu.

Z učebníc ekonómie je dobre známy príklad prvých kolektívnych investícií.

V starom Ríme odporúčal Marcus Porcius Cato svojim spoluobčanom, aby nestavial každý jednu loď, ale aby sa spojili s ďalšími spoluobčanmi a spoločnými silami postavili 50 lodí. Namiesto vlastníctva jednej lode potom každý z nich vlastnil podiel v takto vytvorenom fonde – jednu päťdesiatinu z flotily 50 lodí.

Výnosy z obchodu lodí boli pre starovekých podielnikov rovnomernejšie. Keď sa jednej lodi nedarilo, iná to mohla vykompenzovať. Navyše, keby sa niektorá loď potopila, strata pre všetkých by bola prijateľnejšia ako v porovnaní s vlastníctvom jedinej lode.

Hovoríme o období z pred 2200 rokov. Zjednodušene môžeme povedať, že čo sa týka ukladania peňazí a ochrany hodnôt, nič lepšie ako kolektívne investovanie zatiaľ nebolo vymyslené. Investujú tak štáty, firmy, podnikatelia i jednotlivci.

Úvodný článok seriálu s hlavnou témou stavebné sporenie nájdete tu.

Samozrejme, kolektívne investovanie za uplynulý čas prešlo vývojom. Dnes už neinvestujeme do flotíl lodí (nieže by sa to nedalo), môžeme však investovať do stoviek rôznych fondov. Tie sa líšia investičnými cieľmi, investičným horizontom, rizikovými profilmi a ďalej sa členia podľa toho do čoho vlastne investujú a iných kritérií.

Spomeňme ešte dôležitú výhodu a ešte dôležitejšiu nevýhodu investovania pomocou fondov.

Doposiaľ nespomenutou výhodou je, že kolektívneho investovania sa môže zúčastniť prakticky ktokoľvek. Viete si predstaviť, že by ste mali sami stavať veľkú loď? Váš príspevok „do flotily“ nemusí byť obrovský. Dôležité je, že k jej rastu prispieva množstvo rúk.

Nevýhoda spočíva v tom, že sa nemôžete (a ani nesmiete) spoliehať na predošlé úspechy fondu. Nehovoria nič o tom, ako sa bude fondu dariť v budúcnosti. Obchod s loďami možno bol predvídateľný, ale dnes môžete investovať do takých fondov, o ktorých budúcnosti „ani srnky netušia.“

Možnosti, ktoré ponúkajú fondy sú obrovské. Otvárajú brány nebeské, ale aj brány pekelné. My budeme v téme kolektívneho investovania pokračovať nie za cieľom dosahovania nevýdaných ziskov, ale ako bežní sporitelia.

Princíp kolektívneho investovania je postavený na množstve zúčastnených osôb, to umožňuje vstúpiť doň aj s príspevkom pár eur.

Sporenie vo fondoch – ako na to?

Sporenie vo fondoch je prakticky jednou z mála alternatív ako uchrániť hodnotu našich peňazí pred infláciou, prípadne ich v nejakom časovom horizonte zhodnocovať. Preto v nich investujú aj štáty, preto aj (no nielen) druhý a tretí dôchodkový pilier investujú vo fondoch.

Ak Vás zaujímajú ďalšie spôsoby ako napríklad nákup drahých kovov či investovanie do nehnuteľností, sledujte ďalej tento seriál ;-)

Nastavte a dodržte investičný horizont

V prvom rade, tak ako pri každej akcii na finančnom trhu, musíme stanoviť cieľ Vášho sporenia. Je rozdiel, či si chcete nasporiť na nové auto alebo či odkladáte peniaze na dôchodok.

Na základe tejto informácie sa nastaví tzv. investičný horizont. Je to čas, ktorý budete peniaze ukladať na svoj účet. Zvyčajne hovoríme o krátkodobom (do jedného roka), strednodobom (3-5 rokov) a dlhodobom (10 a viac rokov) horizonte.

Na rad tu prichádza jedno veľmi dôležité upozornenie. Investičný horizont je v každom prípade vhodné dodržať!!! (áno, sú potrebné až tri výkričníky)

Predstavte si situáciu, že Vaše sporenie je nastavené na 10 rokov. Po piatich rokoch však dôjde k poklesu hodnoty fondu. Vy v panike vyberiete peniaze a teda realizujete stratu. Škoda.

Vaše sporenie na 10 rokov bolo totiž s vysokou pravdepodobnosťou nastavené volatilnejšie (očakávajú sa väčšie výkyvy hodnoty v čase). Pri dodržaní časového horizontu by bol s najväčšou pravdepodobnosťou tento výkyv kompenzovaný a Váš sporiaci cieľ pohodlne naplnený.

Váš rizikový profil

Nasledujúcim krokom pri plánovaní sporenia je stanovenie Vášho rizikového profilu. Opäť tu záleží od toho, aký máte cieľ. Pokiaľ by sa jednalo o voľné peniaze, s ktorými chcete skúsiť riskantnejšiu akciu a možno niečo zarobiť, fajn. Ale ak sa bavíme o sporení, hľadáme niečo bezpečnejšie alebo „normálne“.

Už vieme ako dlho si chcete sporiť, aký je Váš cieľ a aké riziko je pre Vás akceptovateľné. Neostáva nič iné než vybrať správcu a fond resp. inštrumenty (cenné papiere), pomocou ktorých môžete realizovať svoje sporenie.

Výber správcu a priebeh sporenia

Pri výbere správcu je podobne ako pri výbere banky alebo iného partnera na finančnom trhu potrebné zvážiť jeho veľkosť, dôveryhodnosť, meno a podobne. Ideálne je nechať si poradiť od niekoho, kto už má skúsenosti, prípadne využiť silu internetu.

Po výbere správcu si spíšete zmluvu a založíte sporiace konto. Z určenej cieľovej sumy sporenia musíte podobne ako pri stavebnom sporení zaplatiť určitý poplatok. Zvykne sa pohybovať okolo 3-4 % (pre porovnanie, pri stavebnom sporení to je okolo 1 %). Nie je nutné uhrádzať ho jednorázovo, avšak pri okamžitej úhrade viete získať zaujímavé zľavy. Po rozpočítaní poplatku na celé obdobie sporenia sa pohybuje na úrovni 2-3 eur mesačne.

Po vytvorení Vášho sporiaceho konta obdržíte online prístupy a svoje sporenie môžete kedykoľvek sledovať z pohodlia domova. Potom už neostáva nič iné ako posielať pravidelné mesačné platby. Výšku platieb na svoje konto môžete prispôsobovať Vašej alebo trhovej situácii.

Na záver „krátkeho“ prehľadu o tom ako funguje sporenie priamo u správcu, sa ešte hodí napísať, že celý proces upravuje Zákon o kolektívnom investovaní č. 203/2011. Paragraf 13, odsek 5 zákona jasne stanovuje poplatky, ktoré môže účtovať správcovská spoločnosť:

Správcovská spoločnosť môže od investora požadovať poplatok, najviac však vo výške 5% z aktuálnej ceny podielového listu podľa odseku 1 alebo investovanej sumy, ak odsek 13 alebo § 23 ods. 3 neustanovuje inak. Tento poplatok je príjmom správcovskej spoločnosti. Súčet aktuálnej ceny podielového listu a poplatku je predajnou cenou podielového listu.

Úplne znenie Zákona o kolektívnom investovaní – link

Sporenie priamo u správcov fondov je transparentné, jednoduché a lacné. To je dôvod, prečo ho môžem rovnako ako stavebné sporenie z prvého dielu miniseriálu označiť za môj obľúbený typ produktu. Horšie to však už je so sporením cez poistku.

„Sporenie“ cez Investičné životné poistenie

Ako vidíte, názov tejto kapitoly som musel poupraviť úvodzovkami. A to nielen preto, že IŽP považujem za zlý produkt, ale aj preto, že mi to nariaďuje Útvar dohľadu nad finančným trhom Národnej Banky Slovenska.

NBS totiž ešte v apríli minulého roka vydala usmernenie, kde upozornila na nesprávne, nejasné či zavádzajúce označovanie poistných produktov a označila ho za nekalú obchodnú praktiku. Z usmernenia vyberám nasledovné:

„Poisťovne sú povinné označovať a propagovať poistné produkty v súlade so skutočným charakterom a povahou poistného produktu, neuvádzať v názvoch a pri propagácii nesprávne, nepravdivé, skreslené alebo zavádzajúce informácie, nezamlčovať podstatné informácie (napr. prezentovať určitú vlastnosť produktu, ktorá je následne uvedená vo výlukách z poistenia), t.j. označovať a propagovať produkty tak, aby priemerný spotrebiteľ nebol akýmkoľvek spôsobom uvádzaný do omylu vo vzťahu k hlavným črtám produktu a významným aspektom zmluvného vzťahu a nezamieňal si ho s iným produktom.

Metodické usmernenie NBS – link

Možno sa čudujete, prečo takéto tvrdé slová zo strany NBS, najmä ak Vám niekto podobnú zmluvu poradil za účelom sporenia. O IŽP sme na portáli písali už v tomto článku. V krátkosti ide o to, že produkty IŽP sú mimoriadne predražené cez skryté poplatky.

Efekt extrémneho zapoplatkovania (z každej mesačnej platby si poisťovňa vezme 20-30 %) spôsobuje, že do sporenia sa v skutočnosti dostáva oveľa nižšia suma, než akú si na „sporenie“ odkladáte a teda sa zhodnocuje oveľa menej peňazí, než by sa mohlo.

Neprichádzate teda len o peniaze na poplatkoch, ale aj o peniaze, ktoré ste mohli zarobiť.

Nevýhod pri poistke je viac. Spomeniem napríklad povinnosť mesačnej platby. Pri vynechaní platieb Vám zmluvu veľmi rýchlo vypovedia – neviete ich teda manažovať.

Okrem sporiacej časti majú tieto poistky aj rizikovú časť, kde sa môžete poistiť. Tieto poistenia sú takisto predražené – samostatné rizikové poistenie Vás takmer vždy vyjde lacnejšie. Ale o tom možno v inom seriáli o poistení.

Ak by ste sa chceli dopátrať poplatkov pri jednotlivých zmluvách, radšej to ani neskúšajte. Buď v zmluvách vôbec nie sú (sú súčasťou príloh napr. na online weboch) alebo sú napísané tak, že im rozumie jedine poisťovňa. Našťastie, experti z transparentne.info si dali tú námahu a prepočítali jednotlivé programy rôznych poisťovní. Na obrázku si môžete pozrieť, koľko percent výnosu Vám zhltnú poplatky.

nákladovosť IŽP, Zdroj: transparentne.info

Možno Vám napadne otázka, za čo si poisťovne tieto poplatky účtujú. Platia sa z nich napríklad mastné provízie. Vedzte, že predajcovia IŽP sú motivovaní naozaj obrovskými províziami. Už pri predaji 30 bežných poistiek je možné zarobiť priemerný ročný príjem Slováka. Preto Vám predajcovia môžu v snahe o uzatvorenie obchodu sľubovať obrovské výnosy.

Poisťovňa žiaľ (alebo našťastie) s peniazmi neurobí absolútne nič iné než to, že ich pošle správcovi. Aj preto bol úvod článku venovaný práve sporeniu cez správcu. Už viete ako to funguje.

Poisťovne tu teda zohrávajú len rolu sprostredkovateľa, no na rozdiel od správcu už nie sú ošetrené Zákonom o kolektívnom investovaní (poisťovňa neinvestuje, ale poisťuje, tj tvorí rezervy, z ktorých následne kryje poistné udalosti) a nemajú tak stanovené maximálne poplatky. Uvidíme dokedy.

Aj poisťovňa investuje cez správcu, Vy to radšej urobte sami. Obrázok: Cashmon.sk

V každom prípade, na teraz Vám rozhodne tento produkt za účelom sporenia uzatvárať neodporúčame. V prípade, že už takúto zmluvu máte, je VEĽMI pravdepodobné, že je VEĽMI nevýhodná. Nechajte si ju čím skôr prepočítať. Môžete tak ušetriť dosť peňazí.

Dôležitá informácia na záver.

Hodnota poistky sa nerovná jej odkupnej hodnote!

To znamená, že pri poistkách vlastne nikdy presne neviete, koľko máte nasporené. A pri odkupe Vás samozrejme čaká čo? Poplatok.

Prípadová štúdia

Pripravili sme pre Vás porovnanie pri reálnom výnose na sporení – 4 % p.a. (za rok).

Sporiteľ si v uvedenom prípade sporí sumu 50 eur po dobu 30 rokov, čiže celkovo vloží do sporenia 18 000 eur.

Správca vyrúbil sporiteľovi maximálny poplatok 5 % z cieľovej sumy, zaplatených bude teda 900 eur. Ak ich rozložíme na celú dobu sporenia, poplatok bude činiť 2,50 eur mesačne. Do sporenia sa teda každý mesiac dostane 47,50 eur. Celková hodnota účtu po 30 rokoch je na úrovni 33 000 eur.

Pri poistke sa tvoria počiatočné jednotky, z ktorých poisťovňa na počiatočné náklady strháva 6 % ich hodnoty počas doby celého sporenia. Administračný poplatok je stanovený na 1,66 eur, B.O.S. poplatok na 4 %, poisťovňa síce fond nespravuje, ale za správu fondu si zaúčtuje 1 %. Celková nákladovosť produktu je vypočítaná na 26,15 %.

Do sporenia sa pri spôsobe cez poistku dostáva necelých 37 eur. Hodnota účtu na konci sporenia je vo výške 25 631 eur.

Priebeh sporení si môžete prezrieť na interaktívnom grafe.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Historicky najnižšie úrokové sadzby spôsobujú, že Slováci sa zadlžujú extrémne rýchlym tempom. Mohlo by sa zdať, že doba vôbec nepraje sporeniu – nie je to však pravda. Téme sporenia som sa preto rozhodoval venovať miniseriál článkov.

Aj napriek tomu, že doma nemám televízor, dnes som videl reklamu na pôžičkový produkt. Herečka v šote učí malé dieťa ako na peniaze.

„Keď budeš veľká a nepožičia Ti Ľubka, požičia Ti VUBka. A potom si kúpiš trojkolku, akú budeš chcieť.“

Musím sa priznať, že po zhliadnutí reklamy som ostal na chvíľu šokovaný. Obávam sa, že žiaľ práve toto je finančná výchova, akú dostáva množstvo nielen detí.

Budúci spotrebiteľ je zo všadiaľ pripravovaný na to, že môže mať všetko a hneď, hoci v skutočnosti si daný statok nemôže dovoliť. Väčšinou ho dokonca ani nepotrebuje.

Potom som si spomenul na článok, ktorý som čítal v piatok. V Bratislave pripravujú spustenie prvého pôžičkomatu v strednej Európe. Pohodlne si z neho vyberiete cudzie peniaze. Úroky sú štvorciferné. Zdroj: Denník N

novoinštalovaný pôžičkomat, Foto: Denník N

Ľudia už dávno zabudli na múdrosť našich starých rodičov, ktorí si vždy jeden dukát z troch odkladali. Dnes si drvivá väčšina ľudí požičiava štvrtý a piaty dukát a to bez toho, aby sa poriadne zamysleli nad tým, ako to reálne ovplyvní ich budúcnosť.

Na Cashmone sme ešte pred 3 rokmi spustili aplikáciu Finančný Denník, ktorá pomáha monitorovať výdaje. Snažíme sa ľudí viesť k zodpovednému hospodáreniu. Bezplatne ľudí vzdelávame a informujeme o tom, ako na financie.

Aj tak sa nám množia klienti, ktorých musíme vysekávať z dlhov.

Na druhej strane máme aj dosť klientov, ktorí sú uvedomelí a snažia sa sporiť. Prekvapím Vás, ak Vám poviem, že väčšina to robí zle?

Na bežných účtoch Slovákov, kde sa momentálne úrok pohybuje na úrovni 0,00 – 0,05 %, ležia desiatky miliárd eur. Niektorí si v dobrej mienke uzatvorili produkty, ktoré však už aj podľa vyjadrenia NBS, nesmú byť označované ako sporiace.

Po predošlých článkoch, kde som písal skôr o finančníckych zaujímavostiach, preto spúšťam miniseriál o sporení. Poteším sa Vašej spätnej väzbe.

Stavebné sporenie – naozaj sa už neoplatí?

Stavebné sporenie je moja obľúbená téma. Patrí medzi najznámejšie sporiace produkty, preto tento miniseriál začnem práve ním.

Mnoho finančných sprostredkovateľov svojim klientom stavebné sporenie neodporúča alebo podporuje názor, že sa „už“ neoplatí. Rozumiem im, ale nemôžem s nimi súhlasiť.

Predajcovia poistiek si zarobia oveľa lepšie, ak Vám ponúknu sporenie cez iný produkt, než stavebko. Chápem. Navyše, stavebko je vcelku komplikovaný produkt. Nestačí pri ňom nakresliť večne stúpajúci graf, tzv. „hokejku“.

Pri stavebnom sporení je nutné rozumieť celému fungovaniu sporiacej a neskoršej úverovej časti, dokladovacej povinnosti, účelovosti prípadného budúceho stavebného úveru a tak ďalej. Klientovi tu nemôžete sľubovať dvojciferné zhodnotenia ani dôchodok na Seychellách.

Keď to ešte zabijete každoročne klesajúcou štátnou podporou, predaj iného produktu je vo vrecku.

Prečo by som sa na Vašom mieste zastavil a ešte raz zamyslel najprv nad stavebným sporením?

Stavebné sporenie má dvakrát viac Čechov ako Slovákov. Zdroj: ČTK, Európska asociácia stavebných sporiteľní

Skutočné výhody stavebného sporenia

V každej krajine, v ktorej štát podporuje podobný druh sporenia, patrí k najvýhodnejším. Okrem toho, že je chránený špeciálnym zákonom, štát Vás nezaťaží toľkými poplatkami, ako bežné komerčné inštitúcie.

Štátna prémia síce posledné roky vytrvalo klesá, ale to Vás trápiť nemusí. Tajomstvo spočíva v tom, že o štátnu prémiu pri tomto sporení nejde. Tá poteší a pomôže aspoň pokryť mesačné administratívne náklady na zmluvu (1 euro mesačne).

Pokiaľ ide o samotné sporenie, sporiteľňa Vám navrhne výšku splátky, ale tú si môžete prispôsobiť. Pokiaľ nič neposielate, nič nesporíte, ale zmluva Vás žiadnym spôsobom netrestá.

Za jednu z najväčších výhod považujem právny nárok na získanie stavebného úveru po splnení daných podmienok (nasporení určitej sumy). Zatiaľčo banka Vám úver môže odmietnuť, pri stavebku máte garantovaný prístup k ďalším zdrojom. A pozor! Za vopred dohodnutých podmienok.

V dobe, keď stoja hypotéky okolo 1,8 % sa Vám môže zdať 3-4 % veľa, ale o niekoľko rokov to tak nemusí byť. Ľudia odkázaní na nebankovky by v tejto chvíli už určite menili.

Ďalej, viete, aká je fixácia pri takomto type úveru? Nie, nie je to ani 3 ani 5 rokov. Fixovaná je celá dĺžka úveru, napríklad 20 rokov.

Takže povedzme, že ste si nasporili 10 tisíc eur za posledných 5 rokov. Môžete ich použiť. No nie je fajn mať možnosť si požičať dalších 10 tisíc za 2,99 % na 20 rokov BEZ založenia nehnuteľnosti?

Špecifický produkt, akým je stavebné sporenie, Vás tiež môže ochrániť pred hypotekárnou pascou. Po uplynutí obdobia super lacných hypoték jej žiaľ bude čeliť nejeden klient.

Banky už spravidla nemôžu dávať 100 % hypotéky a musia skúmať Vašu schopnosť splácať úver aj pri zvýšenej sadzbe. NBS pomaly sprísňuje pravidlá požičiavania, ale ako som písal v úvode článku, druhá strana pracuje takisto intenzívne.

Pre koho je stavebné sporenie určené?

Nenapadá mi prípad, keby bolo stavebné sporenie vyložene nevhodné. Napríklad aj preto, že s takouto zmluvou sa dajú robiť ďalšie rôzne triky (viac na seminári).

O stavebnom sporení by ste však určite mali uvažovať, pokiaľ plánujete hypotéku alebo už hypotéku splácate. Takisto môže byť zaujímavym spôsobom ako šetriť deťom. Po dovŕšení istého veku im totiž nedávate len cash, ale aj možnosť veľmi výhodnej pôžičky.

Jednoducho, ak si ešte nikde nesporíte, stavebné sporenie je veľmi vhodným spôsobom ako začať.

Najviac by som stavebné sporenie odporúčal mladým ľuďom, ktorí sa prvýkrát zamestnali. Z pravidelne prichádzajúcej výplaty je vhodné niečo začať odkladať.

Je pravdepodobné, že po udomácnení sa v práci, prídu na rad úvahy o vlastnom bývaní. Vtedy Vám príde už bežiace stavebko viac než vhod.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Ako nedávno povedal jeden môj priateľ, ani ten najlepší produkt Vám nezabezpečí, že zákazníci budú chodiť práve k Vám. Vy musíte ísť za nimi. Boj o zákazníka je na vrchole záujmov každej obchodnej spoločnosti. Ako tak sledujem momentálnu intenzívnu súťaž bánk, rozhodol som sa urobiť ďalšiu analýzu. Jej výsledok tentokrát neprekvapil.

Finančnému modelovaniu a analýze som sa venoval už aj v januárovom článku. Tam som skúmal spôsob, akým sa vyvíjajú platy zamestnancov a vplývajúce faktory.

Sľúbil som pokračovanie. Článok mal prísť skôr, ale aj vďaka prebiehajúcemu „hypotraseniu“ som sa k tomu dostal až teraz. V novej analýze som sa venoval bankovému sektoru a položil som si nasledujúcu otázku:

„Aká je Vaša hodnota pre banku a ako sa vyvíja v čase?“

Analyzované dáta

Asi tušíte, že banky o nás vedia skutočne všetko. Ale až keď som sa pustil do vyhodnocovania dát, uvedomil som si, koľko toho naozaj vedia.

Len pri mojom skúmaní som pracoval s viac než 30 dôležitými informáciami za každého klienta. Aby ste mali predstavu, o aké údaje sa jedná, uvádzam aspoň niektoré z nich:

• vek
• počet aktívnych produktov
• skóring (ten je vyhodnocovaný nad ďalším množstvom údajov)
• príjem
• počet týždňov od posledného príjmu na účte
• priemerný zostatok na účte
• priemerný počet transakcií
• osobný dlh voči majetku
• počet dlhových účtov
• záznamy o neplatení z minulosti
• počet mesiacov, ktoré je zákazník klientom
• rodinný stav
• počet ľudí v domácnosti
• vek najmladšieho dieťaťa
• pomer dlhu celej domácnosti voči majetku
• počet kreditných kariet
• predošlý záujem o pôžičkové produkty
• predošlý záujem o iné produkty
• ročná hodnota zákazníka

Ak sa nevenujete financiám profesionálne a vo svete bankovníctva nie ste doma, verím, že sa Vám článok oplatilo otvoriť už len kvôli zaujímavej informácii vyššie. Poďme však ďalej.

Jedným z najzaujímavejších údajov pre mňa bola ročná hodnota zákazníka.

Áno, banky si vedia vypočítať nakoľko zaujímavý ste klient. Hovoríme o tom, koľko na Vás zarobia.

Možno to na prvý pohľad vyzerá nechutne, ale v skutočnosti každého podnikateľa zaujíma, ktorý zákazník je pre neho dôležitejší a ktorý menej. Nie je na tom nič zlé.

Banky radi označujú každého zákazníka ako VIP, ale priznajme, nie všetci patríme do tejto kategórie. Ja som sa v analýze zaujímal presne o to, čo prispieva k Vašejročnej hodnote zákazníka.

Podobne ako v prvej analýze z apríla aj tu Vám nechávam priestor na zamyslenie. Čo myslíte, čo Vás robí hodnotným z pohľadu banky? Príjem? Počet detí? Počet využívaných produktov?

Výsledok skúmania

Rovnako ako pri skúmaní platov, aj tu som zostavil matematický model, ktorým som vyhodnocoval všetky nazbierané údaje (model je samozrejme k dispozícii).

Za vstupné dáta som pritom volil prakticky všetky, ktoré som mal k dispozícii. Asi by Vás neprekvapilo, že príjem a skóring samotný – keďže už zohľadňuje množstvo údajov o Vás – výrazne rozhodujú o tom, do akej kategórie zákazníkov patríte.

Skúmal som teda hlavne rôzne ostatné údaje a dáta. Využil som pritom dva typy analýzy a to analýzu pomocou neurónovej siete a analýzu pomocou rozhodovacích stromov.

Nebudem Vás zaťažovať detailami, pozrite si výsledky, ku ktorým som sa dopátral.

Analýza pomocou neurónovej siete ukázala, že Vaša hodnota pre banku závisí najmä od:

1. ako dlho je zákazník klientom banky (počet mesiacov) (49 %)
2. záznamy v registri o neplatení (36 %)
3. veku (15 %)

grafická reprezentácia analýzy pomocou neurónovej siete

Pri vyhodnocovaní klientov na základe veku môže tento výsledok znamenať, že mladší zákazník je zaujímavejší ako starší, ak je klientom banky už dlho.

Druhý typ analýzy pomocou rozhodovacieho stromu mal odlišné výsledky:

1. ako dlho je zákazník klientom banky (počet mesiacov) (59 %)
2. vek (33 %)
3. záznamy v registri o neplatení (8 %)

V tomto prípade sa vek dostal na druhé miesto. Zaujímavosťou tu však je nízka váha pri záznamoch o neplatení v registri.

grafická reprezentácia analýzy pomocou rozhodovacieho stromu

Záver

Dovolil som si urobiť rýchlu analýzu toho, čo ovplyvňuje Vašu hodnotu v banke.

Zaujímavým zistením je napríklad to, že aj bývalý neplatič môže byť do budúcna zaujímavým klientom. Aj na Slovensku sú dnes banky, v ktorých vieme našich klientov refinancovať aj v prípade, že neboli úplne 100 % disciplinovaní (samozrejme všetko má svoje hranice).

Z výsledkov, ktoré sa mi podarilo získať vyplýva, že pre banky je veľmi cenný ten klient, ktorý je v banke už dlho. Toto tvrdenie sa mi podarilo potvrdiť ešte jedným meraním. Výsledný graf ukazuje ako sa vyvíja Vaša hodnota pre banku v čase.

vývoj hodnoty zákazníka pre banku za prvé 4 roky

Prečo je tomu tak? Okrem toho, že platíte za využívanie služieb, časom rastie i pravdepodobnosť, že v banke budete využívať aj ďalšie služby, privediete tam aj svojho partnera. Možno sa v budúcnosti klientom stanú Vaše deti alebo známi.

Aj preto sa o Vás banky bijú a snažia sa Vás udržať. Ozaj, nepripomína Vám to niečo? Keď sa zamyslíme nad operátormi, VIP kartami, vernostnými nákupnými kartami a podobne?

Paradoxom však je, že aj napriek tomu, či už ide o banku alebo operátora, neraz sa stane, že nový klient má väčšie výhody ako dlhodobý verný zákazník.

Pri vyhodnocovaní ponúk sa je preto potrebné riadiť v prvom rade tvrdými číslami. A o tom, ktorá ponuka je pre Vás výhodnejšia sa nerozhodujte na káve u riaditeľa pobočky, ale radšej v pohodlí domova a s dostatkom informácií.

Ako odpoveď na otázku z nadpisu teda neostáva uviesť nič iné, len to, že Vaša hodnota je o to väčšia, o čo dlhšie ste klientom. A to nielen v banke.

Páčil sa Vám článok? Nezabudnite ho podporiť na sociálnych sieťach :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Okolnosti sa vyvinuli tak, že v určitom období svojho života, som sa dostal s perfektnou skupinou ľudí do spoločnosti, ktorá sa behom niekoľkých rokov po vstupe na trh stala jej lídrom. Bola to myslím pre každého člena firmy veľmi zaujímavá skúsenosť. Rásť každý rok o desiatky percent predsa len nie je u firiem bežná prax.

Ak sa na pôsobenie v Kofole pozerám s odstupom času, tak najväčším prínosom pre mňa okrem vzťahov, ktoré som si tam vytvoril bolo, že som sa naučil jednu veľmi dôležitú činnosť.

Po vzore plánovania a manažovania rozpočtu spoločnosti som začal pristupovať podobne aj ku privátnym peniazom.

Je totiž jedno, či máš ročný rozpočet spoločnosti jednu miliardu korún, alebo ročný rozpočet rodiny stotisíc korún. Aj keď je to desaťtisíckrát menšia suma, pravidlá a princípy pri manažovaní hocijakého rozpočtu sú tie isté. Sú tam drobné rozdiely, ale tie sú zanedbateľné. Dôležité sú princípy, ktoré sú nemenné.

Vychádzalo sa z celkového príjmu spoločnosti, teda z tržieb. U rodiny je to väčšinou pracovný príjem, ktorý môže byť zamestnanecký alebo podnikateľský. Finančne gramotnejšie rodiny môžu mať ešte aj pasívny príjem.

Tak, ako vo firme, aj v domácnosti je nevyhnutné poznať náklady, teda výdaje. Bez toho nie je možné manažovať rozpočet firmy, ani rodiny. Nie je dobré sa spoliehať, že si to všetko zapamätáš, človek by nemal byť otrokom peňazí, preto by mal mať nejaký nástroj, ktorý mu celé manažovanie uľahčí. Či už nejakú aplikáciu alebo pomocou obyčajných excelovských tabuliek, aby to nemusel celé nosiť v hlave.

Málo kedy sa stane, že plán rozpočtu sa úplne dodrží. Môže to byť cieľom. Kto ale ovláda prácu s cieľmi, ten vie, že cieľ nie je na to, aby sa za každú cenu splnil!

Prekvapuje Ťa to? Tak si zapamätaj, že cieľ je na to, aby nám ukazoval smer. Pretože ak sme zameraní stále na cieľ, uniká nám prítomnosť. My nevieme zmeniť minulosť, ale ani budúcnosť. Vieme zmeniť len to čo je teraz, v prítomnosti.

Podrobnejšie je to rozpísané v článku prečo si ľudia nedávajú ciele (uverejníme čoskoro, pozn.red.).

Stará škola síce učí zamerať sa na budúcnosť, vizualizovať si ju a takto sa môžeš k tomu cieľu aj dostať. Je to ale pasca. Môžeš takto dosiahnuť čokoľvek, čo si vieš predstaviť, ale budeš spokojný len krátky čas po splnení cieľa. Potom znovu, kým dosiahneš ďalší cieľ a ďalší.

Článok vyšiel pôvodne na Mirusových stránkach Figa.sk

Medzi cieľmi budeš v strese a celý čas bude Tvoja myseľ porovnávať, vyhodnocovať, vytvárať scenáre a generovať psychologický strach, ktorý nie je ničím podložený a je len v Tvojej mysli. Takto funguje súčasný konzumný systém, do ktorého je veľmi jednoduché spadnúť.

Lenže pre kvalitný a naplnený život je oveľa dôležitejšia cesta, ako cieľ. Ak Ti to nedáva zmysel, tak never z toho ani slovo a vyskúšaj si to sám na vlastnej koži. Jediná pravda je totiž vlastná skúsenosť!

To že v biznise vždy prídu nepredvídané udalosti, ako napríklad pokles tržieb, je potrebné mať pod kontrolou a okamžite urobiť nevyhnutné kroky, ako napríklad zníženie nákladov niektorých položiek, ktoré čo najmenej ovplyvnia dlhodobé fungovanie spoločnosti.

V rodine tak isto môže dôjsť ku strate príjmu alebo k nepredvídaným výdajom a pokiaľ nezareagujeme včas a neurobíme potrebné korekcie, zbytočne strácame peniaze. Dokonca to môže viesť až ku finančnému kolapsu.

Tomu sa dá predísť či už vo firme alebo v domácnosti strategickým plánovaním, tvorbou a manažovaním rozpočtu.

Možnože to pre Teba vyzerá komplikované, hlavne ak si to nikdy predtým nerobil, ale je to len na prvý pohľad. Viacerým, ktorým som ukazoval, ako to robím ja, to hneď pochopili. Je na to ale potrebné byť disciplinovaný, rovnako ako keď ide o zdravie, rozpísané v článku o finančnom a fyzickom zdraví (uverejníme čoskoro, pozn.red.)..

Dnes je to pre mňa už úplne prirodzené, že si každý rok na prelome októbra a novembra urobím rodinný rozpočet na nasledujúci rok, ktorý mi dáva, pre mnohých to môže byť prekvapujúce, slobodu.

Ten pocit, nebyť otrokom peňazí, je na nezaplatenie, lebo keď to máš pod kontrolou, tak nie si závislý na peniazoch. A len vtedy môžeš byť slobodný, keď si nezávislý!

Prajem aj Tebe, aby si ten pocit zažíval už čoskoro!

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: administrator

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Od 21.03.2016 vstúpia do platnosti revolučné zmeny v legislatíve týkajúce sa hypotekárnych úverov. Ak máte na krku hypotéku, zbystrite pozornosť.

O čo ide?

Splatenie hypotéky mimo dátumu, ktorý povoľuje zmluva s bankou, bol doteraz „potrestaný“ 5 % poplatkom. Jeho výška sa počíta zo zostatku úveru.

Po prijatí nového zákona si banka bude môcť účtovať poplatok už len vo výške max. 1 % zo zostávajúceho dlhu. To umožní refinancovanie hypoték aj tam, kde by to doteraz nebolo výhodné. V závislosti od výšky Vášho úveru môžete vďaka refinancu získať niekoľko tisícovú úsporu.

Dôležité je, že nové podmienky sa budú týkať aj už existujúcich hypoték!

Kto môže využiť nové podmienky

Výhodu vedia využiť vo svoj prospech tí klienti, ktorí majú úver zafixovaný s úrokom, ktorý už momentálne nie je „sexi“. Refinancovanie úveru a odchod do konkurenčnej banky za lepšími podmienkami nebude pre Vás taký drahý ako predtým.

1 % pokuta, ktorú necháte starej banke, sa Vám po pár mesiacoch vráti vo forme nižšieho úroku a menších splátok. Následná úspora ostane vo Vašom vrecku.

Úspora je ešte výraznejšia pokiaľ pomocou refinancovania vyriešite viacero úverov (napríklad vyplatením aj drahých spotrebákov a iných pôžičiek).

Neplatí to v úplne každom prípade, ale podľa prepočtov môžeme povedať, že refinancovanie sa oplatí pri každom úvere zafixovanom na najbližšie obdobie s úrokom vyšším ako 2,20 %.

Komu sa to neoplatí

Ak ste si vzali hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých a nemáte ju dlhšie ako 4 roky, tak na refinancovanie týmto spôsobom zabudnite. Pri zmene banky, by ste museli vrátiť celý štátny príspevok. Ak ste v prvých rokoch splácania hypotéky so ŠPM, nezúfajte.

Využívate iné výhody. Akonáhle Vaša hypotéka dosiahne štvrtý rok, začnite sa zaujímať o lepší úrok. O refinancovaní skôr má zmysel uvažovať len v prípade, že máte veľmi nevýhodný úrok aj po využití ŠPM.

Aby ste zistili či je vo Vašom prípade výhodné vykonať zmenu banky, je potrebné sa o tom poradiť s odborníkom. Ideálnym riešením je prizvať si na pomoc experta, ktorý nepracuje pre konkrétnu banku, ale má prehľad o celom trhu. Pomôže Vám porovnať výhodnosť resp. nevýhodnosť refinancovania a zároveň ho správne načasovať.

Kedy mám konať?

Už včera bolo neskoro. Spomínané zmeny si banky budú pravdepodobne kompenzovať. Predpokladáme, že sa to odrazí na výške úrokov alebo iných poplatkoch. Ako to presne bude sa však dozvieme až po 21.marci.

Preto odporúčame všetko dobre zvážiť a dať si schváliť refinančný úver ešte pred 21.3.2016. Vtedy je možné, že sa spomenutým kompenzáciám ešte stihnete vyhnúť. Schválený úver nemusíte čerpať ihneď. Načerpáte ho až po spomínanom dátume, ale už so zníženou pokutou.

O tom, ako sa banky reálne zachovajú po „hypotekárnej revolúcii“, Vás samozrejme budeme informovať.

Okrem spomenutej zmeny bude tiež po novom platiť nasledovné: každá banka bude musieť umožniť klientovi vložiť mimoriadnu splátku 20 % úveru ročne (dnes sú možnosti mimoriadnych splátok rôzne a záležia od bánk), klient získa možnosť odstúpiť od hypotéky do 14 dní, zavádza sa povinnosť informovať klienta o dôvode zamietnutia úveru a tiež pribúda povinnosť pre finančných agentov uvádzať výšku provízie za sprostredkovaciu činnosť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Martina Orosová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Pracovné portály praskajú vo švíkoch. Firmám sa darí a potrebujú stále viac a viac kvalitných zamestnancov. Ak ste sa rozhodli využiť novú pracovnú príležitosť, uistite sa, že vyjednáte tie najlepšie podmienky.

V poslednej dobe som strávil celkom veľa času finančným modelovaním rôznych situácií. Finančné modelovanie a simulácie sú celou vedou. Využívajú sa pri tom rôzne matematické a predpovedné modely, ktoré slúžia ako pomôcka pre ďalšie rozhodovanie.

Niekedy sa stane, že modelujete situáciu, kde máte pocit, že výsledok je vlastne jasný. Potrebujete však presné čísla alebo jednoducho potvrdiť pocity faktami. A tu sa mi práve za posledné týždne už viackrát stalo, že som ostal prekvapený.

Na druhé zamyslenie som si však uvedomil, že jednoducho „je to tak“. V tomto článku sa s Vami chcem podeliť o jedno podobné zistenie.

Ak sa mi podarí, v najbližšej dobe budem publikovať ešte ďalší článok so zaujímavým zistením z oblasti bankovníctva. A kto vydrží čítať až do konca, dozvie sa aj ďalšie dva tipy, ktoré mám pre každého, kto sa chystá zmeniť zamestnávateľa.

Analýza platov zamestnancov

Poďme k veci. Viem, že bežný čitateľ si nevie predstaviť, čo finančníci simulujú. Ja som dnes analyzoval dáta zamestnancov istej americkej firmy. Myslím, že nebudem ďaleko od pravdy, ak budem uvažovať, že výsledky by boli podobné aj v prípade množstva iných firiem.

Na paškál som si vzal výplatné pásky zamestnancov v skúmanej firme a sledoval som, od čoho závisia jednotlivé platy.

Predpovedný model som zostavoval v programe od IBM, ak by sa medzi čitateľmi vyskytol fajnšmeker, môžem sa oň podeliť.

V rámci analýzy som sledoval nasledovné faktory:

• Pohlavie
• Dosiahnuté vzdelanie
• Predošlé pracovné skúsenosti
• Počet mesiacov od prijatia do zamestnania
• Typ pracovnej pozície
• Nástupný plat
• Príslušnosť k menšine

Čo myslíte, ktoré faktory sa prejavili ako dominujúce?

Prirodzene by som možno očakával dôležitosť vzdelania a toho, ako dlho je človek u svojho zamestnávateľa. Ďalej by sa mohol prejaviť vplyv pohlavia. Uvažujete podobne? Poďme sa teda pozrieť na realitu podľa matematicko-vedeckého modelovania.

váhy prediktorov podľa analýzy v IBM SPSS Modeler

Modelovaný výpočet pridelil váhy prispievajúce k výške aktuálneho platu zamestnanca takto:

• Nástupný plat – 72 %
• Typ pracovnej pozície – 24 %
• Predošlé pracovné skúsenosti – 0,01 %
• Pohlavie – 0,01 %
• Príslušnosť k menšine – 0,01 %
• Počet mesiacov od prijatia – 0 %
• Dosiahnuté vzdelanie – 0 %

Čo som vypočítal? Zamyslenie sa nad analýzou a správna interpretácia zistení je veľmi dôležitou súčasťou každého modelovania.

Potrebné je pripomenúť, že som nerobil analýzu nástupného platu. Je možné, že pri nástupe je ponuka pre ženu alebo príslušníka menšiny horšia. Tiež je možné, že skúsenejší a vzdelanejší kandidát dostane vyšší nástupný plat.

Ja som však sledoval platy u zamestnancov, ktorí už u zamestnávateľa pracujú. Podľa modelu sú v tomto prípade najdôležitejšími faktormi práve nástupný plat a typ pracovnej pozície.

Zamestnanci, ktorí už v pracovnom pomere sú a teda im už bol pridelený plat, môžu len s ťažkosťami očakávať zvýšenie platu na základe dosiahnutia ďalšieho akademického vzdelania. Pre zamestnávateľa sú dôležitejšie zručnosti a skúsenosti prepojené priamo s vykonávanou prácou.

Zamestnanecký plat a jeho zvyšovanie sa odvíja od základu, t.j. nástupného platu. Je ľahké vypočítať, že 5 % zvýšenie platu poteší viac zamestnanca s vyšším platom (5 % je v tomto prípade viac).

Seniorita sa v amerických a európskych firmách nezohľadňuje v takej miere, ako napríklad vo firmách japonských. Pokiaľ chcete zvyšovať svoj príjem, skôr ako spoliehať sa na odpracované roky, hľadajte typ pozície, ktorý umožňuje platový rast. Vhodnými sú napríklad líderské a manažérske pozície, pri práci za pásom musíte počítať so skromnejšou progresiou.

Záverom tejto krátkej analýzy je teda nasledovné odporúčanie – pýtajte si čo najlepší nástupný plat.

Neurobte častú chybu a nesnažte sa začať na nižšej sume. Očakávať, že niekto neskôr ocení Vašu tvrdú prácu môže byť riskantné. Vyhnite sa sklamaniu a nepodceňte úvodné vyjednávanie o budúcej pláci. Vaša pozícia sa bude odvíjať poďla toho, odkiaľ vyštartujete.

Budem rád, ak mi necháte svoje názory na túto krátku analýzu a držím Vám palce v prípade, že ste sa rozhodli pre zmenu.

Bonusový tip 1 – Tretí pilier

Množstvo zamestnancov nemá ani poňatia o treťom pilieri. Tí mladší žiaľ ani o druhom. Verím, že Vy medzi nich nepatríte.

Pokiaľ Váš zamestnávateľ prispieva do tretieho piliera, skúste si vyjednať osobitné podmienky. Žiadajte zvýšený príspevok, prípadne iné zvýhodnenie. Príjem do tretieho piliera nie je až taký viditeľný, ale v budúcnosti Vás poteší. Navyše, firmy až tak nebolí.

Bonusový tip 2 – Bonusy a trinásty plat

Po prečítaní tohto článku už viete, že skromnosť na pohovoroch sa Vám v budúcnosti nevyplatí. Choďte ešte ďalej. Nedúfajte v žiadne vianočné odmeny ani trináste platy. Keď si to môžete dovoliť, pokúste sa ich rovno zazmluvniť.

Nezáleží na tom, že iní zamestnanci podobnú výhodu nemajú. Vy sa môžete pokúsiť dojednať viac, patríte predsa medzi finančne vzdelaných a vážite si svoj čas.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Robia to všetci – všetci chcú zaujať. Niekto nízkou cenou, iný vyššou kvalitou, rýchlosťou, nejakým bonusom či kombináciou všetkého. A to je dobre. Každý obchodník sa predsa snaží predať. Vzniká konkurenčný boj, ktorý je prísľubom lepšieho prostredia pre zákazníka. Ibaže nie vždy je to tak.

Aj v realitách sú ľudia a ľudia sú rôzni. Niektorých napadne ísť cestou nečistou, vidina rýchleho zárobku ich v tom utvrdí a nejako si to už ospravedlnia. Alebo si to ani ospravedlňovať nemusia, pretože ich podvedený klient jednoducho netrápi.

Jednou z takýchto nečistých ciest je aj „realitná volavka“. Je to inzerát na veľmi výhodnú ponuku, ktorá však nikdy neexistovala alebo existovala len krátku dobu a nebola stiahnutá hneď po zaplatení zálohy ako by mala.

Ponuka je podvodná a jej cieľ je len získať Vašu pozornosť. Ak na návnadu zareagujete a zavoláte, zistíte, že byt, dom či pozemok sa už predali. Ale dozviete sa, že je tu ešte jedna veľmi výhodná ponuka, ktorá je rovnako „horúca“. Tá je tak horúca, že sa ľahko popálite.

Často ide o rovnaký byt ako v inzeráte, ale na poslednom poschodí, bez výťahu, chýba nevysporiadaná prístupová cesta alebo iná „maličkosť“, ktorá robí cenu v lepšom prípade úplne normálnou, väčšinou však prehnanou.

Keď túto ponuku neprijmete, nastáva iný problém. Získate pocit, že ste niečo nestihli, že ste boli pomalý. Pri ďalšom telefonáte sa môže stať, že budete náchylnejší urobiť rozhodnutie pod časovým tlakom. Potom mohol byť prvý maklér aj čestný, ponuka pravdivá, len ste ju naozaj nestihli, ale naletíte tomu druhému. Tento krát nečestnému. A ak sa k tomu pridá ešte štandardná veta o ďalšom záujemcovi, ľahko podľahnete.

Ako z toho von? Nie je na to jednoduchá odpoveď. Realitný trh je rýchle odvetvie a ak je ponuka naozaj čestná a priaznivá, bola by škoda ju nestihnúť. Dôkladným a časovo náročným preverovaním môžete prísť o výhodu. Ak si však nehnuteľnosť nekupujete niekoľko krát ročne, je na mieste skôr opatrnosť.

Skúste si len predstaviť, ako ľahko by ste vedeli presvedčiť o neúplnej pravde nováčika vo Vašej profesijnej oblasti. Verím, že sa v realitách situácia zmení a podiel rôznych podvodov bude len klesať. Nikdy však neklesne na nulu.

Pri veľkých investíciách je dôležité urobiť informované rozhodnutie. Ak to neviete rýchlo, tak radšej pomaly. Konečné slovo máte Vy. Vy zožnete výhody, Vy ponesiete zodpovednosť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Kúpiť byt na hypotéku je jednoduché. Pretože keď ho kupujete, tak už existuje. Nemusíte ho stavať. Teda máte čo založiť. Predávajúci dostane svoje peniaze a ešte predtým ako sa byt prepíše na Vás, založí sa v prospech banky. Banka preto nejde do veľkého rizika, ručíte už existujúcim bytom. Ako je to však s výstavbou domu?

Výstavba domu má svoje špecifiká a nie každý sa dostane k tomu, že môže dom postaviť na hypotéku. Prečo? Pretože dom financujete postupne – jeho hodnota rastie „pomaly“ a až po dostavaní a kolaudácii má tú cenu, ktorú očakávate.

Nemám pozemok

Prvý kameň úrazu, ktorý sa však dá zvládnuť. Ak kupujete pozemok, tak sledujte viac faktov. Je v obci? Výhoda. Je so stavebným povolením? Veľká výhoda. Nepočítajte však s tým, že Vám banka prefinancuje 100 % hodnoty pozemku.

Ak už aj kúpite pozemok a doplatíte zvyšok peňazí v hotovosti, myslite na to, že banka posiela ďalšie peniaze až keď pozemok zhodnotíte. Ako? Výstavbou základovej dosky a múrov do výšky 1 metra.

Rozostavaná stavba

Po výstavbe metrových múrov je možné schváliť úver na rozostavanú stavbu a budúcu hodnotu domu. Banka však nepošle viac peňazí ako je hodnota toho, čo už stojí. Niekedy sa však stane, že postavíme strechu za 10 000 € a hodnota domu pre banku vzrastie len o 7 000 €.

Preto je dobré mať k dispozícii záložný plán. Hotovosť, pomoc od rodiny, menší úver na preklenutie doby, kým sa dom dokončí.

Mali sme prípad, keď klient použil špeciálny drahý materiál na výstavbu domu, strechy, príslušenstva a žiaden znalec to nedokázal zohľadniť v posudku. V tomto prípade to stavbu ešte ďalej predražilo, pretože sme museli dofinancovať „straty” medziúverovým produktom.

Postupné čerpanie

Banka púšťa pri rozostavanej stavbe peniaze v tzv. tranžiach. Čiže postupne. Nikdy nepošle viac peňazí ako je hodnota domu v danom čase. Častokrát pošle len percento (70 %; 90 %…) z aktuálnej hodnoty domu.

Počas tejto doby platíte z požičanej sumy len úrok, nie istinu. Z dlhu síce neubúda, ale splátka je nižšia. Platí to až dovtedy, kým sa úver nedočerpá celý. Výška splátky úroku sa dá vypočítať jednoducho: požičanú sumu vynásobte úrokom a vydeľte dvanástimi. Napríklad: (60 000 € x 2 %) : 12 = 1200 : 12 = 100 € mesačne.

Pár tipov na záver

• Keď zakladáte pozemok, na ktorom ešte nič nestojí, myslite na to, aby ste v tej banke vedeli aj pokračovať v úvere. Nedá sa totiž založiť pozemok v jednej a dom v druhej banke.
• Častým riešením je dočasne založiť inú nehnuteľnosť. Peniaze tak môžu byť vyplatené naraz a celý proces je jednoduchší. Po dokončení sa dá za pomerne malé náklady zmeniť založená nehnuteľnosť.
• Náklady na stavbu sú skoro vždy vyššie ako na začiatku vyzerajú. Nezabudnite pripočítať rezervu.
• Púšťať sa do stavby domu bez hotovosti, bez pozemku a bez možnosti založiť inú nehnuteľnosť je pomerne riskantné.
• Rodinný dom v zastavanej oblasti a chata v záhradkárskej oblasti sú odlišné projekty. Aj keď pri chate môže byť pozemok lacnejší, úver to často predraží.
• Ľudia často pri počítaní nákladov na dom zabudnú na cestovné náklady. Dom nie je len splátka hypotéky a náklady na prevádzku. Pripočítajte náklady na auto, pohonné hmoty, opravy a bežnú údržbu.

Výstavba domu je jednou z najzložitejších úverových situácií, preto odporúčame využiť službu nezávislého odborníka. Veríme, že Vám článok pomohol v jednoduchom zorientovaní sa. V prípade akýchkoľvek otázok nás neváhajte kontaktovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Priemerná zadlženosť Slovákov rastie. S väčšími dlhmi prichádza aj väčšie riziko. To sa dá eliminovať, ak dlhom rozumiete a viete s nimi racionálne pracovať (dlh môže byť aj dobrý a môžete na ňom zarobiť). Keď dlh neklesá, ale rastie, máte problém.

Čím neskôr začnete dlh krotiť, tým to bude náročnejšie. Osobných bankrotov na Slovensku je stále viac. Je to legálny spôsob ako sa vyhnúť katastrofe a zbaviť sa dlhov a exekúcií.

Príčiny zadlženosti

Spôsobov ako sa dostať do dlhov je veľa. Väčšinou sa ľudia zadlžujú, pretože chcú nadobudnúť majetok alebo začať podnikanie. Tak isto sa môže stať, že dlhodobo neriešia svoj osobný cashflow (tok peňazí). Keď výdavky prevýšia príjmy, dlh narastá. Dlh sa dá aj zdediť.

Čo je to platobná neschopnosť?

Problémy sa začínajú, keď prichádza platobná neschopnosť. Tá má svoje náležitosti. Dlhy musia byť minimálne mesiac po splatnosti a to u viac ako dvoch veriteľov. Dlhy musia byť aspoň dva.

Riešením zlej situácie môže byť práve osobný bankrot.

Osobný bankrot je právny úkon a preto o ňom rozhoduje konkurzný súd.

Bankrot nie je pre každého

Bankrot sa nedá vyhlásiť, ak ste úplné bez peňazí. Váš majetok musí mať hodnotu aspoň 1 659,70 €. V opačnom prípade bude súdne konanie zrušené. Bankrot je vhodný vtedy, keď vaše dlhy prevyšujú váš majetok.

Čiastka 1 659,70 € slúži na primárne uspokojenie veriteľov. Ďalšia položka je tvorená odmenou pre konkurzného správcu. Ten vás vyjde na 664 €. Úlohou správcu bude speňažiť váš majetok a čiastočne splatiť dlhy. Konkurzného správcu prideľuje súd.

Pripravte sa na to, že celý proces oddlženia bude trvať viac ako 3 a pol roka. Od podania návrhu na konkurz a samotné oddlženie, až po ukončenie konkurzu prebehne približne 6 mesiacov. Na to, aby súd vyhlásil konkurz (vo väčšine prípadov je to tzv. malý konkurz) je potrebne spĺňať podmienky:

• - nemáte viac ako 50 veriteľov
• - obrat za predchádzajúci rok nebol vyšší ako 333 000 €
• - váš majetok nemá hodnotu viac ako 165 000 €

Počas tohto obdobia správca komunikuje s veriteľmi, speňaží váš majetok a čiastočne splatí vaše dlhy. Ak sud uzná, že ste vynaložili snahu a plnili ste všetky náležitosti konkurzu, môže rozhodnúť o konaní druhej fázy. Tou je oddlženie.

Dôležitá je disciplína

Fáza oddlženia je najdlhšia. Trvá tri roky, počas ktorých musí mať dlžník príjem. Súd povoľuje dlžníkovi zamestnanecký pomer aj podnikanie. Každý rok dlžník odovzdá časť príjmov správcovi. Ten si odkrojí svoju odmenu a ďalšie peniaze odovzdá veriteľom.

Správca môže vyžadovať maximálne 70 % príjmov dlžníka. Ak dlžník neporuší dané pravidlá po uplynutí 3 rokov súd rozhodne, že je oddlžený a zvyšok jeho dlhov je nevymožiteľný. Súd môže rozhodnúť aj v jeho neprospech.

Priestor pre špekulácie

V prvom prípade môže byť tento právny úkon zneužitý na legálne vymazanie dlhov, ktoré boli zámerné. Výška dlhov totiž nie je obmedzená. Môže tiež nastať prípad, že veriteľ zámerne nenahlási do konkurzu svoje pohľadávky. Tie si začne vymáhať až po oddlžení. V tomto prípade môžete veriteľa žalovať.

Pozor si ešte treba dať na dlhy, ktoré vznikli počas celého procesu. Tie už nespadajú pod oddlženie. Tieto dlhy musí dlžník splatiť.

Osobný bankrot je veľmi zložitý a dlhý proces. Finančným problémom predídete, ak budete rozumieť svojim peniazom. Sledujte vaše príjmy a výdavky. Skúste napríklad finančný denník.

Udržujte svoj cashflow v kladných číslach a dlh používajte rozumne. Dostatočná finančná rezerva vám zabezpečí dosť času na to, aby ste zvládli aj kritické situácie. Venujte čas finančnému vzdelaniu a zvyšujte svoju gramotnosť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: administrator

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Na slovenskom trhu si postupne budujú svoje miesto aj internetové banky. V súčasnosti sú tri – ZUNO, mBank a Fio banka.

V nedávnom článku sme sa venovali porovnaniu hypotekárnych bánk. Mohli ste si prečítať ako v každej z nich získať účet bez poplatkov.

Internetové banky majú oproti kamenným svoje výhody. Všetko čo potrebujete vybavíte 24 hodín denne z pohodlia domova a nemusíte čakať, kým sa dostanete na rad, ako to býva v klasickej kamennej banke.

Avšak túto výhodu nevyužila každá banka a nie všetko vybavíte až tak pohodlne. Hlavne pri zakladaní účtu.

Nevýhodou je aj skutočnosť, že internetové banky nemajú vlastné bankomaty. To sa odzrkadľuje v poplatkoch za výbery z bankomatov. Tieto banky tiež nie sú pre ľudí, ktorí preferujú osobný kontakt.

Hlavnou výhodou je vedenie bankových účtov zadarmo. Balíky služieb pri týchto účtoch majú rozdielne podmienky pri spoplatňovaní jednotlivých služieb.

Zadarmo sú tieto služby:

• založenie, vedenie, zrušenie účtu
• tuzemské a SEPA platby
• platobná karta (v mBank za určitých podmienok)
• platba kartou
• trvalé príkazy a súhlasy s inkasom
• sporiaci účet
• internet banking

Nasleduje porovnanie spôsobu založenia účtu, rozsah služieb zdarma a ďalšie podmienky.

ZUNO

Založenie účtu je možné dvomaspôsobmi.

Pomocou kuriéra, ktorý Vám prinesie zmluvu na podpis alebo vyplníte online žiadosť a pošlete aspoň 1 cent zo svojho účtu v inej banke na účet v ZUNO banke. Zmluvu podpíšete online.

V oboch prípadoch je založenie možné kompletne v pohodlí domova.

ZUNO ponúka účet za 0 € alebo účet Plus za 2,80 €. Účet Plus môžete mať tiež zadarmo, ak kartou za mesiac zaplatíte aspoň 100 €. Klasický účet má spoplatnené výbery z bankomatov Tatra banky sumou 1 €. Z iných bankomatov a v zahraničí zaplatíte 1,20 €.

Účet Plus má spoplatnené výbery do 50 € v bankomatoch Tatra banky sumou 0,80 €, z iných bankomatov je to za 1,20 € a v zahraničí sú výbery bezplatné.

Relatívnym plusom je možnosť využitia rezervy (kontokorent). K účtu je bezkontaktná platobná karta.

FIO banka

Fio banka komplikuje založenie účtu. Môžete vyplniť online žiadosť a Fio Vám poštou pošle zmluvu, ktorú podpíšete a pošlete poštou späť.

Potom ešte musíte poslať na účet peniaze a týmto ho aktivujete. Je tu aj možnosť podpísať pripravenú zmluvu na pobočke, no predtým je potrebné vyplniť online žiadosť.

Čo sa týka spoplatnenia služieb, je všetko zdarma, okrem výberu z bankomatu. Jeden výber v mesiaci je síce zadarmo, ale ďalšie Vás budú stáť 1,20 €. To platí pre všetky bankomaty. Fio banka ako jediná ponúka účet zadarmo aj pre podnikateľov (právnické osoby).

mBank

Účet v mBank si môžete založiť priamo na pobočke alebo po vyplnení online žiadosti Vám kuriér do 5 pracovných dní doručí zmluvu na podpis.

Výbery z bankomatov sú spoplatnené rovnako ako vo Fio banke. V mBanke však neplatíte až za 4 výbery. Podmienkou tu je objem mesačných platieb kartou nad 200 €.

Platobnú kartu dostanete bez poplatku len pri aktívnom využívaní (mesačné platby nad 20 €). Ak podmienku nesplníte, karta Vás vyjde na 1 € mesačne. K účtu máte možnosť zriadiť si až 4 sporiace účty.

Ďalším plusom je odmena až vo výške 45 € za založenie a používanie účtu.

Všetky banky majú svoje silnejšie aj slabšie stránky. Ostáva už len zhodnotiť, či je internetová banka pre Vás to najvhodnejšie riešenie, a ktorá z nich Vám ponúka najlepšie služby.

A čo Vy? Máte už účet v internetovej banke?

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: administrator

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

„Zarobiť sa dá, len ak sa mi darí alebo už peniaze mám,“ myslí si mnoho ľudí. V dnešnom článku Vás presvedčím, že to tak nie je.

Robert Kiyosaki patrí k najpopulárnejším ekonómom a priekopníkom finančnej gramotnosti na svete . Je autorom megapopulárneho bestselleru Bohatý otec, chudobný otec alebo Čo bohatí učia svoje deti a chudobní nie (v Martinuse je práve v 25 % zľave iba za 7,43 €).

Okrem množstva kvalitných (a menej kvalitných) kníh je Kioysaki autorom vynikajúcej hry s názvom Cashflow. Hra Cashflow má ľudí jednoduchým spôsobom naučiť rozumieť financiám.

rozhovor s Robertom Kiyosakim počas jeho návštevy v Prahe

Cashflow – edukatívna hra o finančnom svete

Pravidlá Cashflowu nie sú vôbec náročné. Každy z hráčov si na začiatku vyberie svoju postavičku (krysu) a na herný plán umiestní syr (vytúžený sen).

Skôr ako sa vydáte za svojím snom však musíte vyliezť z „krysieho závodu“. V kolotoči výplat a výdajov sa na začiatku točia všetci hráči – zamestnanci.

Postupom času sa učíte myslieť podnikateľsky. Zúžitkovaním ponúkaných príležitostí sa z krysieho závodu môžete dostať von – a to je najdôležitejšou úlohou v hre.

Podrobnejšie sa hre venovali napríklad v magazíne o investovaní, no lepšie je vyskúšať si ju naživo.

My si ju s tímom Ako vydrbať so systémom chodíme raz za mesiac zahrať v Košiciach a chystáme udalosť aj v Prešove. Zahrať si môžete prísť aj Vy, sledujte náš Facebook.

Musím priznať, že mňa táto hra ešte stále baví. Ale ako zvykne hovoriť Miro, viac nás baví hru organizovať a vysvetľovať. Pekelné grády to naberá, keď sa stretnú hráči, ktorí hre už rozumejú :-)

Ako správne využiť príležitosť?

Počas toho ako sa všetky myšky krútia v krysom závode, postupne každý hráč dostáva príležitosti. Tu sa hra stáva zaujímavou.

V situácii, keď nemáte žiadne peniaze, ale darí sa ostatným hráčom, môžete skúsiť využiť veľkú príležitosť. Ako zarobiť? Kartu posuniete resp. predáte ďalšiemu hráčovi. Pre neho má úplne inú cenu ako pre Vás.

Cashflow hrací plán s krysím závodom uprostred, zdroj: ako-investovat.sk

Čo robí väčšina hráčov? O väčšie príležitosti sa vôbec nezaujíma, pretože sa ich „netýkajú“. Chyba.

Dôležitá je aj schopnosť využívať menšie príležitosti. Na začiatku hry je drvivá väčšina hráčov (so zamestnaneckým myslením) veľmi opatrná.

Hráči sa totiž spoliehajú na „istotu“ pravidelnej výplaty. Čas však beží a krysí závod pokračuje. Mesiac čo mesiac. Rok čo rok.

Najlepšie knihy o podnikaní a financiách

Ako náhle sa osmelí jeden, osmelia sa viacerí. Pekná paralela s podnikateľským prostredím. A pekné tiež je, že vo chvíli, keď sa zadarí niektorému z hráčov, profitujú aj ostatní.

Ostatní hráči nie sú Vaším súperom, naopak, spolupráca je vítaná. Podstatné je splniť si sen a získať vytúžený syr.

Cashflow v praxi – príklad

Svet sa mení. Na trhu sú historicky najnižšie úrokové sadzby. Niektorí ekonómovia, vrátane mňa, hovoria, že „nikdy nebol lepší čas pre podnikanie“.

Ukážem teda jeden príklad, ako sa dá relatívne s nízkym rizikom investovať alebo narábať s peniazmi.

Ak patríte medzi mladých ľudí, bez úverového zaťaženia a spĺňate podmienky pre získanie štátneho príspevku na bývanie, viete sa dostať k naozaj lacným peniazom.

Štátny príspevok je len do výšky 50 000 eur, povedzme že, by ste si teda vzali hypotéku do tejto výšky. Na trhu ju viete získať aj za 0,05 % úrok. Ak by ste ho splatili po 5 rokoch (doba, na akú ho dostanete), môže Vás takýto uver stáť necelých 140 €!

Uložením takto získaných prostriedkov hocilen na stavebné sporenie (1,5 % zhodnotenie + ďalšie výhody) alebo do bezpečných konzervatívnych fondov (zhodnotenie do 4 %) viete zarobiť.

Nehovoríme o obrovských sumách (niekoľko tisíc eur), účelový úver s príspevkom navyše nemôžete len tak využiť ako investičné peniaze (je potrebné poradiť sa ako na to), chcel som však ukázať, že situácia na trhu je priaznivá pre rôzne špekulácie.

To je tiež dôvod boomu na realitnom trhu, keď ľudia nakupujú tzv. investičné byty na prenájom a z následného nájmu sú schopní pokryť náklady na hypotéku.

Na trhu vždy existujú príležitosti – malé aj veľké. Je len na Vás, či sa pokúsite niektorú z nich využiť alebo ostanete v krysom závode až do konca života. Ak neviete ako na to, začať môžete aj obyčajnou hrou. Tím Ako vydrbať so systémom si ju rád zahrá s Vami :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V čase hypotekárneho boom-u siaha mnoho ľudí po hypotéke. Málokto si však uvedomí, čoho sú banky schopné pri výpočtoch splátok. O tom, aké sú rozdiely pri Štátnom príspevku pre mladých, sme Vás už informovali. Teraz sa pozrieme na rozdiely pri klasickej hypotéke.

Pri počítaní výšky splátky sa používa vzorec. Zadáte výšku úveru, úrokovú sadzbu, dobu splatnosti a získate mesačnú splátku. Na základe štandardizovaného vzorca pracujú všetky úverové kalkulačky. Vyskúšať si to môžete sami (interval splácania a splatnosť splátky nechajte prednastavené).

Vzorec je všade je rovnaký. Všade okrem najväčšej banky na Slovensku. Tá má vlastné pravidlá.

Počas celej konzultácie pred schválením úveru dostávame informácie o úrokovej sadzbe. Vraj mesačnú splátku sa dozvieme na konci a priebežne sa „nedá vypočítať”.

My ju vypočítať vieme, nejde však o taký výpočet, ako má zvyšných 7 hypotekárnych bánk. Slovenská sporiteľňa má svoj vlastný.

Reálny príklad z praxe (bez poplatkov a poistení)

Požiadame o hypotekárny úver vo výške 70 000 €. Doba splatnosti bude 30 rokov, úroková sadzba 4,29 %. V každej banke dostaneme splátku 346,00 €.

V Slovenskej sporiteľni pri rovnakých parametroch je splátka 348,95 €.

„SLSP používa na výpočet splátky iný vzorec“, znela odpoveď na našu otázku, prečo SLSP používa pre klienta menej výhodný výpočet.

2,95 € mesačne sa nezdá veľa. To však nie je koniec. Aj napriek vyššej splátke z dlhu ubúda pomalšie ako u konkurencie. To znamená, že po roku vznikne väčší rozdiel ako ten, ktorý je voľným okom viditeľný. Tento rozdiel sa objaví až na zostatku úveru.

Po 12 mesiacoch v SLSP budeme dlhovať 68 912,32 € (zdroj: úverová ponuka SLSP). V každej inej banke pri rovnakej splátke dlhujeme 68 792,03 €. Je to ďalších 120,29 €, o ktoré sa navýši dlh bez toho, aby o tom klient vedel.

Len za prvý rok splácania tak vznikne rozdiel 155,69 €. Takmer polovica mesačnej splátky.

Ďalším zarážajúcim faktom je kalkulačka, ktorú používa banka na svojom webe (https://www.slsp.sk/sk/ludia/uvery/uver-na-byvanie sekcia kalkulačka). Tá pri modelovom príklade počíta splátku výhodnejším vzorcom. Teda takým, aký používajú ostatné banky.

Pri podpise úveru však dostaneme menej výhodnú horšiu možnosť. Zdá sa Vám takýto spôsob výpočtu fér? Svoje názory môžete vyjadriť v diskusii pod článkom prípadne ma kontaktujte priamo na môj email orosmiroslav (at ) gmail.com.

Aktualizácia

Do SLSP som poslal otázku.

Dobrý deň, chcel by som sa opýtať na vzorec/spôsob výpočtu splátky v SLSP. Ak by som vzal úver vo výške 70 000€, na 30 rokov a dostal by som úrokovú sadzbu 4,29 %, akú by som mal splátku?

Odpoveď zo SLSP:

Vážený pán Oros,

(meno pracovníčky z dobrej vôle neuvádzame, ale je k dispozícii)
Klientske Centrum Servis
Slovenská sporiteľňa, a.s.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Najlepšie knihy o financiách a podnikaní Vás prevedú svetom biznisu očami úspešných autorov. Investujte do seba a nájdite si čas na kvalitné čítanie z obľúbeného slovenského kníhkupectva Martinus.

Prečo jednotkári pracujú pre trojkárov a dvojkári pre štát

84% študentov hovorí, že potrebuje finančné vzdelanie. Iba 20% učiteľov ich to dokáže naučiť. 91% rodičov hovorí, že je odhodlaných dať svojmu dieťaťu lekcie o finančnej zodpovednosti.

Svetoznámy R.Kiyosaki sa pýtal svojich učiteľov: „Prečo ma neučíte o peniazoch?“ Nikdy mu na jednoduchú otázku neodpovedali.

Do akej miery je dnešná kríza krízou vzdelávania… alebo nedostatkom vzdelania? Čo dnes môže rodič urobiť – doma –, aby poskytol svojmu dieťaťu počiatočnú výhodu?

Táto kniha je určená rodičom, ktorí chcú pripraviť svoje dieťa na svet, na ktorý ho školy nepripravia – na skutočný svet peňazí.

Mysli, Konaj, Zbohatni

Kniha Mysli, Konaj, Zbohatni vychádza z konceptu, že všetko bohatstvo sveta už je v nás, len ho cez všetky naučené „pravdy“ a mýty o peniazoch nevieme aktivovať. V knihe sa naučíte, ako tieto pseudopravdy vo svojej mysli nájsť, „prepísať“ a ako sa následne pomocou konkrétnych akčných krokov vydať v ústrety hojnosti a finančnej slobode.

Autor Andy Winson mal tú česť učiť sa naživo od najlepších svetových trénerov, ako je Anthony Robbins, Jack Canfield, Brian Tracy, Robert Dilts, Joseph McClendon III, T.Harv Ecker, Robert G. Allen a mnohých ďalších.

Andyho špeciálne tréningy a „koučingy“ zažili tisícky ľudí vo viacerých krajinách Európy. Prednáša na školách pre študentov a pedagógov. Pôsobí ako „kouč“ vrcholových športovcov, lídrov a TOP manažérov firiem rôzneho zamerania.

Jeho životnou vášňou je pomáhať ľuďom, objavovať a rozvíjať ich skutočný potenciál na ceste k vytúženému životu, prebúdzať ich skryté sily a objavovať zdroje, ktoré sa v nich skrývajú.

Stratégie úspešných

Učte sa ako byť úspešným od tých najlepších!

Bill Gates, Andy Grove a Steve Jobs – velikáni, ktorí navždy zmenili svet a naše životy. Kniha, ktorú môžete držať v rukách, nie je biografická. Odpovedá skôr na otázku, čo sa skrýva za ich nesmiernym úspechom, ako dokázali vybudovať z malých firiem nadnárodné a najdrahšie spoločnosti na svete a aké boli ich stratégie.

Kniha Stratégie úspešných však nie je určená iba pre nadšencov počítačov, riaditeľov a podnikateľov – vďaka svojmu zrozumiteľnému jazyku a množstvu zaujímavých informácií môže byť inšpiráciou pre každého, koho zaujímajú praktiky podnikania vo svete špičkových technológií.

Najbohatší muž v Babylone

Táto nadčasová klasika, ktorú zbožňujú milióny ľudí, obsahuje kľúč ku všetkému, po čom túžite a ku všetkému, čo chcete dosiahnuť. Odhaľuje tajomstvo, ako dosiahnuť osobný blahobyt.

Nespočetnému množstvu čitateľov už pomohli slávne „babylonské podobenstvá“, ktoré sú oslavované ako najväčšie zo všetkých inšpiratívnych prác na tému sporenia, finančného plánovania a osobného blahobytu.

Oslavovaný bestseller, vyhlasovaný za súčasnú klasiku, ponúka pochopenie – a tiež riešenie – vašich osobných finančných problémov, ktoré vás bude viesť celým životom. Kniha obsahuje tajomstvá ako peniaze získať, ako si ich udržať a ako zariadiť, aby zarábali ďalšie peniaze.

Steve Jobs

Jediná biografia, ktorá prináša doteraz nezverejnené detaily, vyslúžila si uznanie od tých, ktorí Jobsa poznali najlepšie, a na ktorú pozitívne reagovala aj firma Apple. Napísal ju človek, ktorý mal k Jobsovi blízko ako dlhoročný priateľ a zároveň si ako novinár dokázal udržať profesionálny odstup.

Brent Schlender písal o dianí v Sillicon Valley počas celej svojej kariéry a stál pri Stevových najväčších súkromných aj kariérnych rozhodnutiach. Videl a dobre chápal, prečo Steve musel odísť z Apple a prečo neskôr váhal, keď sa tam mal vrátiť. Ako jeden z mála postrehol číre ľudské dôvody predaja Stevovho milovaného Pixaru spoločnosti Disney či utajovania jeho choroby.

Pri písaní tejto knihy spájal známe a objektívne fakty so subjektívnymi pocitmi a názormi ľudí zo Stevovho najbližšieho okolia, vďaka čomu získal jedinečný prístup k pravým dôvodom jeho rozhodnutí.

V spolupráci s Rickom Tetzelim sa Schlenderovi podarilo detailne opísať prerod temperamentného a výstredného mladíka na jedného z najvplyvnejších manažérov a lídrov v dejinách biznisu. Zachytáva pravú tvár Steva Jobsa nielen v úlohe korporátneho vodcu, ale aj v úlohe otca, manžela, suseda a priateľa, ktorý pre svojich najbližších dokázal spraviť čokoľvek.

Titul je v tvrdej väzbe s kvalitnou tlačou, prebalom a je individuálne balený do fólie. Nepripomína Vám to niečo? ;-)

Biznis 21. storočia

Hneváte sa na korupciu v dnešnom svete? Na Wall Street a veľké banky? Na vládu, za to, že robí príliš veľa zlých vecí a nerobí veľa tých dobrých? Alebo ste nahnevaní sami na seba za to, že ste už skôr neprevzali kontrolu nad svojimi financiami?

Život je tvrdý. Otázka znie: Čo s tým mienite urobiť? Nariekanie a sťažovanie si na ekonomiku alebo obviňovanie druhých Vám finančnú budúcnosť nezaistia. Ak chcete mať bohatstvo, musíte si ho vybudovať. Musíte sa zmocniť svojej budúcnosti tým, že získate kontrolu na svojimi príjmami už dnes!

Pre väčšinu z vás sú to možno ťažké ekonomické časy, ale pre mnohých podnikateľov sú to časy plné ekonomických príležitostí. Nielenže práve dnes je tá správna chvíľa na to, mať vlastný podnik, ale v skutočnosti nikdy nebola príhodnejšia!

7 návykov skutočne efektívnych ľudí

Autor na konkrétnych príkladoch demonštruje, ako dodržiavanie jeho 7 zásad úspechu prinieslo ľuďom úžasné výsledky v rozvoji osobnosti aj vo vzťahoch k iným. 7 princípov uvedených v tejto knihe je základom pre vytvorenie cieľavedomej, vnútorne vyrovnanej osobnosti a kľúčom pre úspešný, harmonický život.

Naozaj kvalitná kniha, ktorá by vo Vašej knižnici rozhodne nemala chýbať.

BONUS: Cesta pokojného bojovníka

Všetko je ovládané našou mysľou, že všetci máme neobmedzený potenciál a že náš život je nekonečnou cestou. Toto učenie je podané formou čiastočne autobiografického, čiastočne fiktívneho príbehu. Na začiatku sa mladý športovec Dan stretáva s tajomným starším mužom zvaným Sokrates, ktorý sa stáva mladíkovým duchovným učiteľom. Táto kniha je dnes už klasikou.

Prečítajte si tiež o marketingu fialovej kravy – v článku je vložená vynikajúca kniha Setha Godina. Ak máte tip na ďalšie dobré knihy, dajte nám vedieť v komentároch.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Čoraz častejšie dostávame od Vás otázku o investovaní cez poisťovňu. Reč je o investičnom životnom poistení. Stále patrí medzi najčastejšie predávané produkty „sporenia“ na dôchodok. Pozrime sa teda zblízka na mačku vo vreci.

Poplatky v IŽP

Keď niekto chce nakupovať fondy a zároveň sa poistiť, môže tak urobiť. Nie je však dôvod robiť to naraz v jednom produkte. Fondy môžete nakúpiť u správcu fondov a poistenie si uzavrieť v poisťovni. Bez investovania. Prečo je to výhodnejšie?

Pri IŽP klient platí niekoľko druhov poplatkov. Počiatočné náklady (poisťovňa), administratívny poplatok (poisťovňa), vstupný poplatok do fondu (správca) a poplatok za správu fondu (správca). Okrem toho občas existujú ešte ďalšie poplatky, tento produkt je teda často predražený.

Pre zjednodušenie uvedieme príklad. Za 30 rokov pri sume sporenia 30 € mesačne sú poplatky nasledovné:

Európska centrálna banka dnes vo svojom sídle vo Frankfurte nad Mohanom odhalila novú desať eurovú bankovku.

Viac ako desať rokov po zavedení eurových bankoviek a mincí začal Eurosystém vydávať druhú sériu eurových bankoviek s názvom Európa. Táto séria má vo vodoznaku a holograme portrét Európy, postavy z gréckej mytológie, po ktorej bol pomenovaný náš kontinent.

Nová 5 € bankovka bola uvedená do obehu 2. mája 2013. Teraz nasleduje 10 € bankovka. Dnes jej novú podobu odhalili v sídle ECB. Zároveň boli poskytnuté prvé 10 € bankovky výrobcom a dodávateľom zariadení na spracovanie bankoviek na účely prispôsobenia strojov a zariadení pre nový peniaz.

Potrebu novej bankovky ECB vysvetľuje povinnosťou chrániť integritu eurových bankoviek a zvyšovaním ich bezpečnosti. Zohľadňuje sa najnovší vývoj v oblasti technológií výroby bankoviek, aby sa zachovala dôvera verejnosti v spoločnú menu a poskytla optimálna ochrana proti falšovaniu.

Pohľad na novú bankovku spredu

Zadná strana novej bankovky

Bankovky nižšej nominálnej hodnoty série Európa budú okrem toho vďaka nánosu ochrannej vrstvy ešte odolnejšie. Bankovky nebude potrebné vymieňať tak často, čím sa znížia náklady a nepriaznivý vplyv na životné prostredie.

Podľa harmonogramu zavádzania budú v júni 2014 distribuované letáky o novej bankovke do približne troch miliónov predajných miest v eurozóne a jej emisia do celej eurozóny sa začne po skončení leta.

Na Slovensku by sa mala objaviť koncom septembra. Po bankovke 10 € bude nasledovať bankovka 20 € (dátum vydania bude určený neskôr).

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Začal sa nový rok 2014 a my sme sa naň patrične pripravili. Prečítajte si o novinkách na našom portáli.

Cashmon je zadarmo!

Projekt Cashmon.sk sme po niekoľko mesačnom vývoji spustili v máji 2013. V tomto období nebolo jasné, či si projekt nájde svojich užívateľov a aká bude jeho budúcnosť. Spoplatnili sme ho sumou približne 1€ mesačne, čo nám malo pomôcť vykryť náklady na prevádzku a prípadný ďalší rozvoj.

Sme veľmi radi, že projekt si našiel svoje uplatnenie, a že vďaka podpore z rôznych zdrojov ho môžeme odteraz sprístupniť pre každého bez poplatkov. Odteraz teda môžete všetky naše služby využívať úplne zadarmo.

Nové funkcie v denníku

Dostali sme mnoho pripomienok k funkcionalite finančného denníka a aj na ich základe sme denník doplnili o nové možnosti. V denníku od teraz môžete vyhľadávať podľa sumy príjmu či výdaja. Prepracovali sme filtrovanie záznamov.

Ďalej sme doplnili možnosť exportovať Vaše záznamy a uložiť ich do počítača. Exportujú sa záznamy, ktoré práve vidíte, teda export sa riadi aktuálne nastavenými filtrami. Vyexportované dáta sa zatiaľ ukladajú len vo formáte xls.

Okrem toho sme opravili niektoré drobné chyby a urobili sme aj niekoľko menších grafických úprav.

Refinancovanie hypoték, úverov a pôžičiek

Refinancovanie je úplne nová služba, ktorú sme pre Vás pripravili. Máte na krku hypotéku, úver alebo ste si vzali pôžičku? Finanční odborníci v zmysle nášho hesla „Hoď na to očko“ preveria výhodnosť Vášho záväzku a poradia Vám ako ušetriť.

Pripravujeme kompletnú finančnú poradňu, kde Vám pomôžeme s rôznymi finančnými otázkami. To všetko samozrejme zadarmo.

Do nového roka Vám želáme zdravie, šťastie, úspech a finančnú pohodu. Veríme, že s našimi službami budete spokojní aj v roku 2014.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Ďakujeme za Vašu priazeň v roku 2013 a želáme Vám štastný Nový rok.

Za celý náš tím Cashmon.sk Vám chceme poďakovať za rok 2013. Cashmon prišiel na slovenský internet v máji a vôbec sme netušili ako náš projekt dopadne. Dnes už vieme, že sme nepracovali nadarmo. Ďakujeme Vám preto za množstvo pozitívnych ohlasov, ktoré nás celé obdobie motivovali pracovať a rozvíjať Cashmon ďalej.

Do nového roku sme pre Vás pripravili niekoľko noviniek. Tá najdôležitejšia sa týka spoplatnenia služby. Od nového roka je Cashmon zadarmo pre úplne každého.

Okrem toho sme napríklad zaviedli nové možnosti filtrovania údajov a svoje dáta si od teraz môžete exportovať a uložiť vo vlastnom PC.

Samozrejme aj v novom roku plánujeme na Cashmone pracovať a veríme, že nám ostanete verní, a že Cashmon bude pre Vás aj naďalej užitočným pomocníkom pri správe osobných alebo projektových financií.

Želáme Vám úspešný vstup do nového roka a tešíme sa na Vás.

DOVIDENIA V 2014.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Už je to viac ako týždeň, čo na Slovensku odštartovala Národná bločková lotéria. Rozhodli sme sa na lotériu pozrieť bližšie a prinášame Vám článok s komplexnými informáciami a naším pohľadom na túto tému.

Základné informácie

Národná bločková lotéria je lotériová hra podľa zákona č.171/2005 Z.z. o hazardných hrách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov, kde je definovaná ako „štátna lotéria – lotéria pokladničných dokladov“.

Zákon o lotérii vypracovalo Ministerstvo financií Slovenskej republiky a jej hlavným cieľom je zlepšiť výber DPH a zamedziť daňovým únikom.

Hlavným predpokladom lotérie je zvýšený záujem ľudí o vydávanie pokladničných dokladov a ich nahlasovanie podnikateľov, ktorí tak nerobia. Tých následne skontroluje daňová a finančná správa.

Lotéria bola spustená 1.9., odkedy je možné zbierať pokladničné bloky. Bločky sa dajú registrovať od 16.9., keď bol spustený informačný systém prevádzkovateľa lotérie Tipos, a.s.. Jednotlivé bločky sa dajú registrovať viacerými spôsobmi.

Využiť môžete SMS (poplatok 15 centov za SMS), web lotérie, mobilné aplikácie alebo zberné miesta Tiposu (poplatok 20 centov za bloček). Každý bloček sa môže zaregistrovať len raz a jeho minimálna hodnota musí byť jedno euro.

Platne zaregistrovaný doklad má dve šance na výhru. Prvá šanca sa žrebuje každých 14 dní a žrebuje sa 10 dokladov (výhry od 100 do 10 000 eur). Druhá šanca sa žrebuje každých 28 dní, spravidla v pondelok. Vyhráva 8 bločkov, jeden za každý kraj. Výhra je vecná (napríklad auto) alebo peňažná v cene 10 000 eur.

Odpovede na rôzne otázky týkajúce sa lotérie nájdete priamo na stránke lotérie alebo napríklad v článku SME.

Bločkové lotérie v zahraničí

Okrem Slovenska v súčasnosti funguje bločková lotéria na Taiwane a Malte. Skúsenosti s ňou majú aj v Gruzínsku a Taliansku.

Jednou z krajín, ktorá slúži ako vzor pre štátnu lotériu je Taiwan. Na Taiwane však došlo k zavedeniu lotérie v čase, kedy elektronické platby (kreditné karty a pod.) neexistovali a platila pre bločky za hodnotné nákupy (cca 5tis. EUR a vyššie, kde sa už obchodníkom ako aj kupujúcim oplatilo špekulovať o ušetrení na dani).

Zavedenie lotérie v 50. rokoch minulého storočia zvýšilo výber daní o 75%, ale výrazne tomu pomohli aj zmeny daňových zákonov, či výzoru bločkov a faktúr. Na Malte lotéria funguje, ale zapojené sú do nej automaticky všetky vydané pokladničné bloky, bez nutnosti registrácie. Obchodníci sú teda pod kontrolou automaticky.

V Taliansku bola lotéria dočasne zavedená v roku 2011, jej cieľom bolo podporiť malých podnikateľov počas krízy. Do lotérie sa totiž dostávali len bločky z nákupov nad 30 eur. Krátkodobý efekt sa skutočne dostavil, keďže väčšina nákupov začala dosahovať túto sumu a tržby v maloobchode stúpli.

Gruzínci zaviedli lotériu vlani, vydržala však len 7 mesiacov. Po pár týždňoch od zavedenia o ňu ľudia stratili záujem. Bločky tam pritom takisto vstupovali do súťaže bez nutnosti registrácie.

Mimochodom, o bločkovej lotérii uvažovali aj iné krajiny, napríklad India (po vzore Taiwanu, takisto tu prevažujú platby hotovosťou) a určite Vás zaujme blog juhoameričana Carlosa, ktorý dlhodobo žije na Slovensku, no zažil bločkovú lotériu v Peru.

Pohľady na lotériu sa líšia

Spustenie lotérie sprevádzalo množstvo reakcií. Pozitívne a podporné prichádzajú väčšinou z prostredia ministerstva a prevádzkovateľa – podnikatelia, odborníci a ďalšie inštitúcie však netaja svoje pochybnosti.

Aj na príkladoch zo zahraničia vidno, že lotéria je veľmi špecifická pre každú krajinu a jej úspech musí byť dobre podložený. Ak by bola zaručeným liekom na problémy s výberom daní, fungovala by v oveľa širšom meradle, znie klasický argument proti jej zavádzaniu.

Zatiaľ čo ministerstvo po prvých dňoch označuje lotériu ako úspech (prvý deň bolo zaregistrovaných niekoľko sto tisíc bločkov, za prvý týždeň viac ako 3 milióny), mnohí sa pýtajú, či sa to oplatí. Vybudovanie lotérie stálo minimálne 214 tisíc eur s DPH a ďalšie náklady budú súvisieť s jej uvedením a reklamou.

„Náklady nepresiahnu sumu bežnú na uvádzanie produktu Tiposu. Produkciu odhadujeme na 150 až 200 tisíc eur a náklady na nákup mediálneho priestoru na 300 až 350 tisíc eur.“ vysvetľuje riaditeľ Tiposu v zaujímavom rozhovore.

Okrem toho sa náklady na ročnú prevádzku lotérie odhadujú na 1,4 milióna eur. Otázne je, či sa tieto peniaze vrátia na zvýšenom výbere daní.

A s tým súvisí aj najväčšia kritika zo strany odborníkov, či ekonomických inštitútov a ďalších think-tankov. Nikto zatiaľ nepredložil analýzu, ktorá by vyčísľovala prínos lotérie do štátnej kasy. Obavy súvisia s tým, že ide len o biznis, na ktorom zarobia IT firmy dodávajúce služby, či národný Tipos.

Navyše, malí podnikatelia si nemôžu dovoliť podvody. Okrem toho, že sú pod paľbou stále nových opatrení (napríklad povinná fiškálna pokladňa za 350-400 eur od 1.1.2013), hrozia im aj likvidačné pokuty. Úniky na daniach vznikajú hlavne pri vratkách DPH a na podvodoch, ktoré realizujú veľké podniky medzi sebou.

O pohľade podnikateľov na vec sa dočítate v rozhovore so šéfom Podnikateľskej aliancie Slovenska.

Kritizuje sa aj princíp lotérie, ktorý bude lákať ľudí na tzv. „mäkké stávkovanie“. Spomaliť sa môže aj blokovanie v obchodných reťazcoch, kde sa už zaznamenali prípady rozdeľovania nákupov. Smutné sú aj obrázky starších ľudí zbierajúcich bločky napríklad zo zeme.

Predpokladá sa, že najčastejšími hráčmi pritom budú práve ľudia s nízkym príjmom a dôchodcovia. Šanca na výhru pritom môže byť ešte nižšia ako pri iných hrách Tiposu. Záleží od množstva bločkov, ktoré budú pred každým žrebovaním zaregistrované.

Len pre porovnanie pri hre Lotto vyhráva každý týždeň okolo 30 000 ľudí a objem výhier je 1 milión eur. V bločkovej lotérii vyhrávajú desiati alebo osemnásti hráči ceny za 18 000 až 28 000 eur.

Náš názor

V súčasnosti stoja proti sebe dva tábory. Jeden, ktorý lotériu obhajuje a druhá strana, ktorá lotériu ako nápad spochybňuje. Lotéria je len vo svojich začiatkoch a v tejto fáze ešte len prebieha testovanie u rôznych predajcov. Napríklad Ševt už automaticky zasiela všetky bločky do lotérie, Tesco a ďalšie reťazce o tom uvažujú.

Niektoré zadarmo, iné za poplatok. Návrhy hovoria aj o tom, že predajca sa už pri nákupe opýta na Váš súhlas s automatickým zaslaním bločku do lotérie. Ak by tak niektorí predajcovia urobili, je pravdepodobné, že by ich v rámci konkurenčného boja nasledovali ďalšie. Nepôjdete predsa na nákup tam, kde Váš bloček nespracujú.

Napriek všetkým argumentom za, či proti, je v tejto chvíli veľmi skoro pre hodnotenie lotérie. Prvé žrebovanie sa uskutoční už o štyri dni a časom sa uvidí, či záujem o lotériu medzi ľuďmi pretrvá.

My sa v prvom rade na vec pozeráme z pohľadu „hráčov“. V Cashmone sami nabádame na to, aby ste sa o svoje výdaje a teda aj bločky za nákupy zaujímali. Zídu sa Vám aj pri spracovaní svojich výdajov v našej službe.

Nespoliehajte sa však na to, že po prvom žrebovaní sa ocitnete na zozname výhercov. Šanca na výhru v prvom žrebovaní sa bude pohybovať možno niekde na hranici 1 ku 5 miliónom za každý bloček.

Nerobte zbytočné nákupy, nesnažte sa získavať viac bločkov zbytočným zvyšovaním počtu nákupov. Dobre si strážte svoje výdaje a prípadnu výhru berte len ako bonus. A ak sa už rozhodnete do lotérie zapojiť, držíme Vám palce.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Cashmon je v prevádzke už štyri mesiace. Ďakujeme každému, kto sa k nám pridal už na začiatku. Všetkým doteraz zaregistrovaným užívateľom ďakujeme.

Cashmon sme spustili ako novú službu na slovenskom internete 15. mája tohto roku. V rovnakom čase začali pribúdať články aj na tomto blogu. Počas leta sa naša aktivita mierne utlmila, no s príchodom jesene ideme opäť naplno.

Doposiaľ sme z okolia získali veľa cenných pripomienok, rád a návrhov čo zlepšiť alebo pridať. Vďaka Vám máme veľa plánov a čaká nás kopa práce. Ďakujeme Vám za každú spätnú väzbu, aj za kritické slová.

Prajeme pohodlnú prácu a nezabudnite nám napísať v prípade akýchkoľvek otázok alebo problémov.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Dáta, ktoré si ukladáte do denníka, by nemali zmysel, keby sa nedali ďalej analyzovať. My sme si dali záležať na tom, aby interpretácia dát bola jednoduchá a prehľadná. Cashmon na to využíva okrem iného aj pekné grafy a v tomto článku ich viac priblížime.

O grafoch všeobecne

Osobné účtovníctvo a finančný prehľad má zmysel viesť najmä preto, aby sme neskôr vedeli analyzovať, čo sa vlastne deje s našimi peniazmi. Pre potreby analýzy je dôležitou súčasťou Cashmonu sekcia grafov a prehľadov. Tu sa dá sledovať vývoj financií, aktuálna bilancia alebo na čo míňame.

Grafy môžeme rozdeliť na dva základné typy – vývojové a pomerové. Obidva typy grafov poskytujú rôzne informácie a teraz sa na ne pozrieme detailnejšie.

Grafy bilancie a vývoja

Vývojové alebo aj priebehového grafy vyjadrujú priebeh financií za zvolené obdobie. Sledovať tak vieme vývoj stavu financií napríklad za týždeň alebo mesiac. Pre výber tohto typu grafu zvoľte na prepínači príjmy alebo výdaje, podľa toho, čo Vás zaujíma.

V druhom riadku ponechajte aktívnu voľbu priebeh. Ostáva nastaviť časové obdobie, prípadne si zvoliť vlastné.

Špeciálnym prípadom priebehového grafu je graf bilancie. V tomto grafe je zobrazený priebeh zahŕňajúci príjmy aj výdaje. Narozdiel od samostatných vývojových grafov pre príjmy a výdaje, bilančný graf nie je stĺpcový, ale čiarový.

Pre jeho zobrazenie stačí na prepínači zvoliť bilanciu a zvoliť časové obdobie, ktoré chcete zobraziť.

Pomerové grafy

Pomerové grafy sa nazývajú aj koláčové. Zobrazujú časti jednotlivých výdajov alebo príjmov, pričom veľkosť každej výseče ukazuje percentuálny podiel časti na celku. Ak chcete zobraziť „koláčik“, opäť najprv prepínačom zvoľte či Vás zaujímajú príjmy alebo výdaje. V druhom riadku tentokrát zvoľte pomer.

Všetky grafy (stĺpcové a čiarové pre zobrazovanie priebehu i pomerové „koláče“) sú interaktívne. To znamená, že prechádzaním myšou po grafe získavate ďalšie informácie.

Pomerové grafy je možné ďalej rozklikávať, takže napríklad pri kliknutí na kategóriu splátok sa zobrazí detailnejší graf.

Čo sme ešte nespomenuli je, že podobne ako v hlavnej tabuľke, kde si evidujete svoje záznamy, aj v grafoch môžete využívať filtre. Napríklad Vás môže zaujímať, koľko ste minuli v daný mesiac za dopravu a stravovanie.

V tomto prípade jednoducho použite tlačidlo kategória, kde si naklikáte svoj výber. Určite oceníte aj časový prepínač pod výberovým menu pre grafy, ktorým môžete pohodlne prechádzať medzi týždňami, mesiacmi či rokmi.

Dúfame, že naše grafy sa stanú dobrým pomocníkom pri Vašej práci s Cashmonom. V sekcii grafov si ich môžete zobraziť ľubovoľný počet a podľa toho, čo chcete sledovať. Samozrejme do budúcnosti plánujeme funkcionalitu grafov a prehľadov ďalej vylepšovať.

Takisto plánujeme pridať ďalšie šikovné pomôcky. Blíži sa záver týždňa i mesiaca, na záver tohto blogu nám teda neostáva nič iné, ako popriať Vám, aby Vaše grafy bilancie mali vždy len stúpajúcu tendenciu ;-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Aspoň päťdňovú letnú dovolenku plánuje tento rok šesť z desiatich ľudí na Slovensku – vyplýva to z prieskumu spoločnosti GfK. Väčšina z nich má v pláne do dovolenky investovať maximálne do 400 eur na osobu.

Pre najväčšiu skupinu ľudí je top destináciou Slovensko. V Chorvátsku sa chystá dovolenkovať 25%, v Česku 11%, v Taliansku 9%, v Bulharsku plánuje letný oddych 8% a mimoeurópske destinácie má v pláne toto leto navštíviť 14% Slovákov.

Najdrahšie vyjde deň dovolenky v Španielsku a v Egypte, najmenej sa platí doma a v okolitých krajinách V4. Za jeden deň v tuzemsku sme v roku 2012 zaplatili v priemere o polovicu menej ako za jeden deň dovolenky v zahraničí.

Dovolenka je obdobím oddychu, keď všetci chceme vypnúť a neriešiť starosti bežných dní. Na dovolenku sa teda odporúčame pripraviť aj po finančnej stránke. Urobte si dopredu rozpočet, ktorý ste ochotní utratiť.

Uložte ho do denníka a v predstihu uvidíte, ako ovplyvní Vaše hospodárenie. Pri utrácaní budete mať čisté svedomie a téma peňazí Vás už nebude otravovať. Vo svojej letnej destinácii sa nimi nezaoberajte. Míňajte, oddychujte a užívajte si.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Stalo sa Vám už niekedy toto? Niekoľko týždňov alebo mesiacov si šetríte na niečo, po čom túžite. Konečne si to kúpite a máte radosť, no o pár dní idete okolo obchodu, a je po nej. Keby ste počkali ešte tri dni, ušetrili by ste nemalú čiastku.

Z obchodov a reklám sa takmer pravidelne dozvedáme, že práve teraz je najlepší čas na nákup. Výpredaje, zľavy a akcie nás presviedčajú k okamžitému nákupnému rozhodnutiu. Určite ste sa s tým už stretli – „Najvýhodnejšia pôžička už len tri dni“ alebo „Posledná šanca ušetriť, nakúpte ešte dnes“.

Neskôr sa však dozviete, že „Akcia sa pre mimoriadny záujem predlžuje“, prípadne ju nahradí iná, ešte „akčnejšia“ ponuka. Zabudnime na chvíľu na tieto reklamné triky marketérov a poďme sa pozrieť, kedy je naozaj výhodné rozhodnúť sa pre nákup.

Kúpa automobilu

Ak sa chystáte kúpiť nové auto, najvyššiu zľavu a najlepšiu cenu dostanete na konci obchodného roka. Predajcovia v novembri a decembri uzatvárajú svoje predaje a snažia sa dosiahnuť čo najlepšie čísla. Okrem toho sa pripravujú na nový rok a príchod nových modelov.

Pri nákupe v decembri máte najlepšiu šancu značne ušetriť. Keď sa Vám nechce čakať na koniec roka, skúste počkať na koniec mesiaca. Predajcovia sledujú svoje predaje a získavajú odmeny z predaja aj na mesačnej báze.

Pri ojazdených autách máte šancu na výhodný nákup aj po novom roku. Jazdené automobily vtedy opticky zostarnú o celý rok.

Nové bývanie

Ceny bytov a domov u nás dlhodobo mierne klesajú, no aj na realitnom trhu existujú niektoré zákonitosti. Najviac ľudí sa snaží získať nové bývanie a presťahovať sa v období medzi aprílom a júlom.

Trh je zaplavený bytmi a domami na predaj, je najrušnejší a realitní agenti sa snažia zarobiť. Ceny sú vtedy najvyššie. Ak chcete ušetriť, pokúste sa vyhnúť sezóne.

Realitný trh je na svojom minime v mesiacoch január a február. Pokúste sa preto nakupovať v období na začiatku alebo konci roka.

Elektronika a zariadenia

Túžite po novom počítači, foťáku alebo televízore? Zistite, kedy výrobca plánuje spustiť do predaja novú sériu produktu. Najviac ušetríte vo výpredajoch pred takýmto uvádzaním na trh.

Nové zariadenia zvyknú prichádzať na trh v septembri a októbri. Napríklad spoločnosť Apple uviedla nový iPhone 5 na trh práve v tom čase. Snažte sa o kúpu, až produkty trochu „vychladnú“, za tie najnovšie si poriadne priplatíte.

Šperky

Hľadáte zásnubný prsteň pre svoju budúcu manželku? Chcete niekoho obdarovať drahším šperkom? Skúste ho kupovať v januári alebo počas leta, keď narozdiel od zvyšku roka nič neoslavujeme a nedávame si darčeky.

Vo februári je Valentín, v máji Deň matiek, v júni promócie a oslavuje sa Deň otcov. Koniec roka a vianočný čas obdarúvania sú pre predajcov doslova zlatým obdobím. Práve preto sú ceny šperkov najnižšie v januári, júli či auguste.

Obleky a šaty

Výhodne ich kúpite začiatkom roka v januári a februári. Ako sme už spomínali, leto je obdobie promócii a nielen to. Nejedna nevesta túži po májovej alebo letnej svadbe spojenej so slnečnou svadobnou cestou.

Nie každý sa však na tieto udalosti pripravuje v predstihu niekoľkých mesiacov a preto obchody s týmto sortimentom v januári a februári zvyknú zívať prázdnotou. Využite to. Mimochodom, podobné to je aj s nákupom drahších topánok.

Fitness a posilovne

Dávali ste si na konci roka záväzok a chystali ste sa od nového roka začať poctivo cvičiť či plávať? Nie ste jediný. Permanentky na šport sú na začiatku roka zvyčajne najdrahšie. Ak ich naozaj využijete, oplatia sa. Môžete ich totiž využívať dlhé obdobie.

Ak ešte podobný lístok nevlastníte, skúste ho kupovať v lete alebo začiatkom jesene. Za ten čas už mnoho ľudí na svoj záväzok zabudlo, fitká sú prádznejšie a aj ceny za športové vyžitie sú výrazne nižšie.

Kaderníctvo a skrášľovanie

Je sobota a Vy ste sa zabudli dať ostrihať pred svadbou. Nedivte sa, že v kaderníctve alebo salóne krásy je nabité. Čas okolo víkendu zvykne byť v tomto biznise najrušnejší. Keď nechcete čakať v dlhej rade, skúste návštevu v pondelok, utorok alebo stredu. V tieto dni máte šancu na zľavu a navyše sa vyhnete zbytočnému stresu.

Dovolenka

Kúpiť dovolenku na Vianoce nemusí byť zlý nápad. Zľavy na takzvané „first momenty“ sú niekedy rovnako vysoké ako na „last minutes“. Neraz je to viac ako 30%.

Pokojne sa teda po letnej dovolenke začnite obzerať už na začiatku roka. Čím bližšie je sezóna, tým môže byť nákup nevýhodnejší. Pri skorom nákupe máte navyše možnosť naozaj širokého výberu.

Ako vidíte, dobré načasovanie nám neraz môže ušetriť financie, ktoré môžete použiť na niečo iné. Radi sme sa s Vami podelili o naše poznatky. Ak máte ďalšie tipy, kedy sa dá pri nákupe ušetriť, dajte nám vedieť na Facebooku.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého