Zodpovední rodičia sa po narodení dieťaťa často pýtajú na to, ako poistiť svoje novorodeniatko. Prečítajte si ako to (ne)urobiť.

Narodenie dieťaťa je udalosť, ktorá sa spája aj s novými otázkami okolo financií. Rodičia však často nevedia ako na to a v dobrej vôli podpisujú aj produkty, ktoré nie sú vhodné.

Na čo si teda treba dať pozor a ako to urobiť správne?

Pozor na investičné poistky

Obchodníci Vám veľmi radi ponúknu investičné životné poistenie (IŽP) pre dieťa. Okrem poistenia Vám v rámci poistky bude sľúbené aj sporenie pre dieťa.

IŽP je skvelý produkt, ale nie pre Vás. Skôr pre makléra. O nevýhodnosti investičných poistiek je na internete už množstvo článkov, písali sme o tom aj na Cashmone.

Neodporúčam podpisovať produkty, ktoré mixujú poistenie so sporiacimi zložkami. V drvivej väčšine sú predražené a Vášmu dieťaťu môžete sporiť aj inak. Dieťa poistite len v poistnom produkte BEZ sporenia.

Poistenie smrti

Rodičia vedia, že poistenie smrti je veľmi dôležité krytie. Najmä, keď ide o živiteľa rodiny alebo má rodina na krku vysokú hypotéku.

Preto sa často stáva, že toto pripoistenie je žiadané aj pre dieťa. Prípadne je ponúkané v rámci už spomínanej investičnej poistky.

Má však takéto poistenie zmysel? Utrpí rodina finančnú stratu alebo bude ohrozený príjem rodiny, ak nastane tragická udalosť?

Namiesto poisťovania dieťaťa na smrť v komerčnej poisťovni sa radšej Vy staňte poisťovňou. Sporte dieťatku v sporiacom alebo investičnom produkte. Pri dožití plnoletosti budú peniaze stále Vaše a môžete ich svojej ratolesti darovať.

Poistenie smrti nemá pre rodinu ekonomický význam. Ak chcete takéto poistenie, poistite dieťa Vy namiesto poisťovne – odkladajte ušetrené poistné vo vhodnom produkte.

Poistenie trvalých následkov

Telo dieťaťa je ako z gumy. Stanú sa však aj úrazy, ktoré zanechajú trvalé následky. Veľmi vážne úrazy môžu zapríčiniť stav, keď sa budete musieť o dieťa dlhodobo starať. Tu jednoznačne odporúčam poistenie.

Poistenie trvalých následkov úrazov na poistnú sumu 15 000 eur s progresívnym plnením až do 105 000 eur môžete u 1 ročného dieťaťa poistiť za približne 20 eur na rok. Tieto peniaze neodporúčam šetriť.

Úraz, ktorý spôsobí trvalé následky, môže mať veľmi vážne dôsledky na život celej rodiny. Odporúčam zabezpečiť sa poistením.

Denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia úrazu

Doba nevyhnutného liečenia úrazu je čas, počas ktorého sa o dieťa treba neustále starať. Môže isť napríklad o zlomeninu.

V tomto prípade je pravdepodobné, že niekto z rodičov bude musieť riešiť výpadok z práce. Preto má zmysel uvažovať o tomto pripoistení. Vyberajte si pripoistenia, ktoré začínajú po treťom týždni. Krátkodobé úrazy zvládnete aj bez poisťovne.

Pripoistenie dennej dávky vo výške 10 eur, pri dobe liečenia aspoň 22. dní a s plnením spätne od prvého dňa, stojí pre jednoročné dieťa poistené do 18. roku života približne 50 eur ročne.

Dennú dávku pre prípad dlhodobej liečby úrazu odporúčam zvážiť. Dôležité je vyhodnotiť, či pre rodinu má zmysel zaplatiť poistenie za prípadný dlhodobejší výpadok jedného z rodičov v práci.

Poistenie kritických ochorení

Kritické ochorenia sú ochoreniami, ktoré v tomto článku radšej ani nebudeme menovať. V prípade vážnej choroby je podobne ako pri trvalom následku ohrozené ďalšie fungovanie rodiny.

Liečba a starostlivosť o dieťa môžu spôsobiť veľký škrt cez rodinný rozpočet. Preto sa aj tu má zmysel spoľahnúť na pomoc poisťovne.

Jednoročné dieťa poistíte do 18. roku života na poistnú sumu 15 000 eur približne za 30 eur ročne.

Pripoistenie pre prípad vážnych ochorení dieťaťa má zmysel a mali by ste ho zvážiť.

Pripoistenie chirurgických zákrokov alebo operácie

Poisťovne ponúkajú aj možnosť poistiť chirurgické resp. operačné zákroky. Poisťovací agent Vám môže toto pripoistenie ponúknuť a ľudia si tieto pripoistenia aj s obľubou vyberajú.

Rodičia majú dobrý pocit, keď vedia, že v prípade operácie dieťaťa mu bude niečo vyplatené.

Pri týchto zákrokoch sa čas strávený v nemocnici zvykne pohybovať do troch dní. Ak ide o menšie operačné zákroky, rodina situáciu zvládne aj bez poisťovne. Keď si chcete vziať na pomoc poisťovňu, pri poistnej sume 5000 eur môžete očakávať platbu okolo 20 eur mesačne!

V prípade, že by sa jednalo o niečo vážnejšie, je veľmi veľká pravdepodobnosť, že poistovňa by vyplácala aj poistné z krytia trvalého následku úrazu alebo vážnej choroby. Toto drahé pripoistenie si teda odporúčam premyslieť.

Pripoistenie operačných zákrokov je skôr poistením luxusu. V prípade menších zákrokov ho nepotrebujete. Vo vážnejšej situácii by dieťa malo byť už chránené iným pripoistením. Pripoistenie odporúčam zvážiť.

Poistenie dieťaťa rovnako ako poistenie dospelých netreba brať na ľahkú váhu. Dieťa však nemá taký ekonomický prínos pre rodinu, ako jej živitelia. Treba si preto premyslieť, za čo v skutočnosti potrebujete zaplatiť poisťovni a čo ešte zvládnete aj z vlastnej rezervy.

Väčšina rodičov nemá čas prehľadávať pestrú ponuku poisťovní a ani nevie, čo by poistenie malo obsahovať. Odporúčam Vám vyhľadať profesionálov, ktorí Vám s tým pomôžu. Obrátiť sa môžete samozrejme aj na mňa :-)

Poistka tak nemusí byť zbytočne drahá a ušetrené peniaze môžete dieťaťu radšej odložiť. Navyše, pri uzatvorení poistenia cez makléra máte aj istotu, že v prípade potreby Vám bude mať kto pomôcť pri riešení poistného plnenia.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Poštová banka vstupuje na hypotekárny trh produktom, ktorý veľké banky neponúkajú. Klienti tak budú môcť využiť aj novú tzv. „offsetovú hypotéku“.

Momentálne na trhu s hypotékami pôsobí osem bánk – SLSP, ČSOB, TB, Vúb, UniCredit, Prima, OTP a Sberbank. Ďalšie banky ponúkajú úverové produkty podobné hypotékam, aj keď technicky sa o hypotekárne úvery nejedná.

Situácia okolo hráčov na trhu s úvermi sa už čoskoro zmení. Z hry o klienta vypadne odchádzajúci Sberbank a naopak, v ponuke pribudne Poštová banka s novým hypotekárnym produktom.

Mohlo by sa zdať, že trhový koláč je už dávno rozdelený. Poštovka však dúfa v úspech. Dopomôcť by jej k tomu mala hypotéka, s akou sa drvivá väčšina klientov na trhu ešte nestretla.

Ako funguje offsetová hypotéka?

Offsetová hypotéka je špecifický úverový produkt, ktorý sa kombinuje so sporením. Anglické slovo offset by sa dalo preložiť aj ako vyrovnanie alebo kompenzácia. Tá čiastočne vyváži úver.

V praxi to funguje tak, že klient si v banke vezme úver a zároveň v nej zloží depozit – časť uloženú ako sporenie. Z uloženého depozitu klient úroky nepoberá. Úložka však znižuje objem úveru, z ktorého klient platí úroky.

Uložený depozit tak klientovi dovoľuje šetriť na splácaných úrokoch a tiež pomôže urýchliť splatenie celej hypotéky. Depozit je pritom kedykoľvek k dispozícií. Pri jeho výbere sa samozrejme podmienky splácania ihneď menia.

Offsetová hypotéka čiastočne vyvažuje úver uloženým depozitom

Najlacnejšia offsetová hypotéka za 0,725 %

Ako vyzerá praktické využitie offsetovej hypotéky v Poštovke?

Poštová banka uviedla do ponuky produkt s názvom Užitočné bývanie. Na úver čerpaný v tomto produkte je možné naviazať až 5 sporení, maximálne do výšky 50 % z poskytnutého úveru.

Klientovi sa následne úroková sadzba zníži o percentuálny pomer medzi úsporami a načerpanou výškou úveru na bývanie.

Povedzme, že klient by čerpal 100 000 eurovú hypotéku. Ak by si v banke uložil 50 000 eur, banka by mu znížila aktuálne ponúkanú sadzbu FIX3 1,45 % na čarovných 0,725 %.

Pri upravenej sadzbe sa splátka z pôvodnej výšky 342,73 eur, dostane na novú – 171,36 eur. Úspora na úrokoch tak predstavuje viac než 11 000 eur!

Oplatí sa?

Som rád, že sa napĺňa naša predpoveď z jesene, kde sme písali o tom, dokedy budú lacné hypotéky. Je jasné, že aj napriek niektorým medializovaným strašiakom, zatiaľ nie je dôvod na zvyšovanie sadzieb smerom nahor.

Nová rekordne nízka úroková sadzba spojená s offsetovou hypotékou určite opäť rozvíri debatu okolo úverov. Navyše, okrem nového produktu Poštovky sa o slovo opäť prihlásila aj UniCredit, ktorá znížila úrokovú sadzbu pri krátkej fixácii z 1,19 % na 0,99 %.

Pri veľmi nízkych sadzbách, ktoré sa dostávajú do ponuky, je samozrejme potrebné zvážiť, či sa naozaj oplatia. O kampani UniCredit so sadzbou 1,19 % (0,99 % po novom) sa toho už napísalo dosť. Sadzba je naviazaná na poistenie, kde si banka zarobí to, čo sa stratí na splátke.

Potrebujete poradiť s riešením akejkoľvek finančnej situácie? Kontaktuje ma.

Ako je to teda s offsetovou hypotékou?

Hoci to v Poštovke určite mysleli dobre, obávam sa, že žiaden nával klientov do banky sa konať nebude.

Klienti, ktorí majú k dispozícii väčší cash, často patria ku finančne zdatnejším a gramotnejším. Títo klienti vedia, že svoje peniaze môžu zhodnotiť oveľa lepšie než cestou, akú im ponúka offset čistej hotovosti.

Pre bežného klienta sa labyrint produktov a čísel opäť zväčšuje. Púšťať sa samostatne do komplikovaného riešenia, akým je offsetovanie disponibilnej hotovosti, rozhodne neodporúčam. Obráťte sa radšej na profesionálov, ktorí Vám urobia poctivý a dôkladný prepočet.

Stále totiž platí, že aj hypotéka so zdanlivo vyššou sadzbou, môže byť v konečnom dôsledku lacnejšia.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Prvého apríla sa bude opäť meniť limit pre získanie hypotéky so štátnym príspevkom. Druhý kvartál už tradične posunie hranicu výrazne nahor.

Mladí ľudia vo veku do 35 rokov, ktorí majú záujem získať hypotéku so štátnym príspevkom, sa od 1.4.2017 môžu tešiť na vyšší príjmový strop. Ten je jednou z podmienok pre získanie 3 % úľavy z úrokovej sadzby.

Druhý kvartál bude už tradične najlepšou príležitosťou pre získanie hypotéky s príspevkom pre mladých. Najmä ak sa Váš hrubý príjem v roku 2016 pohyboval vo výške nad 1150 eur.

Priemerný hrubý mesačný príjem sa podľa aktuálnej zákonnej úpravy totiž počíta ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve dosiahnutý za predposledný štvrťrok.

Prípustná hranica priemerného hrubého mesačného príjmu za kalendárny rok 2016 sa preto posunie o 131 eur nahor! Od 1.4.2017 do 30.6.2017 bude platiť nová hodnota pre posúdenie príjmu a to vo výške 1287 € pre jednotlivca a 2574 € pre dvojicu žiadateľov (manželov alebo osoby spolu žijúce v domácnosti).

Príspevok pre mladých tak dostanú aj žiadatelia, ktorým od januára nemusel vychádzať.

Pokiaľ uvažujete o hypotéke a doteraz ste prekračovali príjmovú hranicu, odporúčame Vám konať v období najbližších troch mesiacov.

Spustili sme novú službu Nemám 2 pilier. Dajte o nej vedieť mladým :-)

Najvyššia príjmová hranica možno naposledy

Možno ste už v médiách zachytili informácie o tom, že Ministerstvo financií SR pripravuje zmeny v štátnom príspevku. Zmeny by mohli začať platiť v roku 2018.

Zatiaľ nie je vôbec jasné, o aké zmeny by sa malo jednať a ani či novinky zasiahnu už načerpané príspevky a staršie hypotéky.

Avšak v prípade, že by štátna podpora pri hypotékach zmenila svoju podobu, môže sa stať, že druhý kvartál 2017 bude pre lepšie zarábajúcich žiadateľov poslednou možnosťou pre získanie ŠPM.

Ihneď ako MF SR pripraví ucelenú informáciu, posunieme Vám ju v aktuálnom článku.

Viac o hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Už aj vrabce si čvirikajú o tom, že terajší mladí ľudia budú mať mizerný dôchodok. Ak vôbec nejaký. Demografická kríza a superrýchle starnutie Slovákov budú dostávať do ťažkej situácie čoraz viac ľudí.

Mladí ľudia, ktorých sa téma budúcich dôchodkov týka najviac, často o tomto probléme ani netušia. Pri väčšine rozhovorov s dnešnými dvadsiatnikmi, sa dozvedáme, že nemajú ani základné informácie o fungovaní dôchodkového systému na Slovensku.

A niet sa čomu diviť.

Miera informovanosti je mizerná aj preto, že štát, školy ani zamestnávatelia mladým neposkytujú prakticky žiadne informácie.

Čo hovoria prepočty?

O tom či vstupovať alebo nevstupovať do druhého piliera sa za viac než desať rokov od spustenia dôchodkovej reformy už debatovalo dosť.

Skúsenosti z krajín, kde funguje podobný systém hovoria jednoznačne. Budúci dôchodcovia by sa nemali spoliehať len na štát. Dôležitou súčasťou dôchodku je aj príjem vyplácaný z vlastných dôchodkových sporení. Napríklad aj v druhom pilieri.

Úloha štátu spočíva v zabezpečení aspoň základného dôchodku a istej miery solidarity s každým občanom. Avšak štát nedokáže zhodnocovať peniaze tak, ako to dokážu firmy podnikajúce na finančných trhoch.

V nedávnych rozhovoroch o tom hovoril aj minister financií Richter. V jednom z nich pochválil spôsob, akým môžu dôchodkové fondy zarobiť sporiteľom. V inom zas spomenul potrebu zvyšovať atraktivitu tretieho piliera, ktorý sa na Slovensku takisto rozbieha len veľmi pomaly.

Mladí ľudia si môžu sami prepočítať, či sa im oplatí vstúpiť do druhého piliera. Otázke sa venujú rôzne štúdie, za všetky však vyberáme konštatovanie INESSu, s ktorým sa stotožňujeme: „Druhý pilier sa môže ďalej zlepšovať. Prvý nie.“

Druhý pilier vybavíme za 24 hodín v novej službe

Po zavedení reformy bolo sporenie v druhom pilieri automaticky aktivované každému, kto začal prvýkrát pracovať.

Po rôznych zásahoch do reformy sa to žiaľ zmenilo. Po nástupe do prvej práce mladí ľudia nedostávajú žiadnu informáciu týkajúcu sa vstúpenia do druhého piliera.

Dnešným dňom preto spúšťame novú službu spojenú s kampaňou „Nemám druhý pilier“.

Na stránke www.druhypilier.sk sú pripravené základné informácie o tom, prečo by mladí ľudia mali vstúpiť do druhého dôchodkového piliera a ako na to.

Jeden argument za všetky – budúci dôchodok bez peňazí z druhého piliera môže byť nižší aj o 200 eur.

Pre záujemcov je tu možnosť aktivovať si dôchodkové sporenie v druhom pilieri hneď dvoma spôsobmi. Viac informácií nájdete na webe.

Budeme radi ak o našej novej službe poviete priateľom. Za všetkých budúcich dôchodcov ďakujeme :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Ako finančný sprostredkovateľ sa u klientov najčastejšie stretávam s dvoma základnými scenármi.

V prvom majú klienti úspory uložené v rôznych produktoch, poistenie života a zdravia je spísané až v niekoľkých poistkách naraz, každé dieťa má založené stavebné sporenie a tak ďalej.

V tom druhom sa žije na dlh. Rodina je zaťažená tučnou hypotékou, nachádzam aspoň štyri spotrebáky, nebankovú pôžičku, prečerpané kreditné karty a samozrejme bežný účet v mínuse.

Obidva prípady si vyžadujú prácu.

U rodiny, ktorá sa snažila využiť produkty na finančnom trhu, je veľmi často nutné poriadne upratať. Trikrát poistené trvalé následky či „sporenie“ v investičnej poistke sú dôsledkom nedostatku informácií a nevhodných rozhodnutí. Rodinku však oceňujem, pretože to vlastne myslela dobre.

Rodina, ktorá žije z cudzích peňazí, je na tom samozrejme horšie. Paradoxne, niekedy je v nej oveľa menej práce. V množstve prípadov totiž už ani nie je čo urobiť. Ostáva pomôcť s osobným bankrotom alebo predajom nehnuteľnosti. Len v tých lepších prípadoch sa dlhy podarí konsolidovať.

Stret týchto dvoch odlišných svetov ma prinútil k zamysleniu. Ako je možné, že ľudia vyrastajúci v podobnom prostredí, navštevujúci podobné školy a neskôr pracujúci v podobnom odvetví, sú takí rôzni?

Kým jedna skupina má cit na peniaze a dokáže si niečo aj odkladať, tí druhí nemajú ani základnú schopnosť vyrovnane hospodáriť.

Pustil som sa výskumu a snažil som sa získať odpoveď na to, či je táto schopnosť vrodená.

Ako sa učíme cudzie jazyky?

Narazil som na štúdie venujúce sa tomu, ako sa učíme cudzie jazyky. Financie sú pre väčšinu ľudí španielskou dedinou, takže tu vidím istú paralelu.

Je schopnosť učiť sa cudzie jazyky vrodená alebo naučená?

Asi Vás neprekvapí, keď sa dozviete, že vedci nám nedávajú jednoznačnú odpoveď. Napriek tomu prišli na niektoré zaujímavé fakty.

Napríklad, vedci vyvracajú jeden z rozšírených mýtov, že jazyky sú skôr pre humanitne orientovaných ľudí. Naopak, väčšie predpoklady pre rýchlejšie naučenie sa jazyka majú prírodovedci s obľubou v matematike alebo fyzike.

Dôvodom je úloha logického myslenia. To ovplyvňuje schopnosť pochopiť princípy výstavby viet a gramatiky.

Zvýhodnení môžu byť tiež ľudia, ktorí si vedia lepšie zosobniť rôzne situácie. Ak ste na škole nemali radi scénky alebo tréningy, kde sa vyžadoval herecký talent, tak ste najskôr v jazykoch nevynikali. Hanblivé povahy sa zrejme jazyk učia ťažšie.

Do tretice, svoje zohráva aj niečo, čo vedci označujú ako „fonetické povedomie“. Niekto počuje lepšie, niekto horšie. Niekto má lepšiu schopnosť rozoznať rôzne zvuky ako iný, čo ho môže zvýhodniť pri učení sa.

Dôležité je, že v skutočnom svete a v bežnom živote sa nakoniec stretávame s ľuďmi, ktorí sa aj napriek vrodeným predpokladom cudzími jazykmi nedohovoria a rovnako tak aj s tými, ktorí jazyky ovládajú, hoci by nemali.

Zásadný rozdiel je predsa len v tom, či sa jazyku naozaj venovali alebo nie. Bez učenia to nejde.

Nezáleží na tom, ktoré predmety ste v škole obľubovali ani akej ste povahy. Kto sa jazyk naučiť chce, ten sa môže. Aj keď to môže byť drina.

Umenie a šport

Pri ďalšom prehľadávaní štúdií som sa začítal do diskusie podobnej tej o jazykoch, akurát, že sa venovala kreativite a umelcom.

Aj tu sa vedú debaty o tom, či sa umelcom človek musí narodiť. Nepochybne, umelci musia mať nejaký vrodený talent. No veda sa zhoduje aj na tom, že umenie a kreativita sa dá obrovskou mierou prehĺbiť trénovaním a precvičovaním.

Inak povedané, pokiaľ svoj talent hrať na nástroj alebo kresliť nebudete zveľaďovať, môže zakrpatieť. Neskôr Vás môže predbehnúť niekto, kto do onej umeleckej činnosti investoval viac času a vytrvalosti.

Myslím si, že veľmi podobné to je aj v športe. Verím, že športovci by mi dali za pravdu.

Kto sa neučí, nemôže vedieť

Porovnajme teraz prirodzený zmysel pre narábanie s peniazmi k schopnosti učiť sa jazyk alebo šľachtiť akýkoľvek iný talent. Ani tu sa nedá spoliehať len na niečo vrodené. Áno, niekto môže dostať do vienka viac. Otázkou je, či sa na to oplatí vyhovárať pri úplnej finančnej negramotnosti.

Je možné, že v prvej rodinke mali niektorí z členov väčšie predpoklady k narábaniu s peniazmi. Oveľa pravdepodobnejšie však je, že len mali viac skúseností. Niečo sa stihli naučiť.

V zadlženej rodine je preto podľa mňa dôležité nie len vyriešenie aktuálnej situácie, ale i zlepšenie schopnosti hospodárenia do budúcna. Inak sa scenár číslo 2 čoskoro zopakuje.

Som presvedčený o tom, že sa to dá naučiť.

To je zároveň návod ako sa vyhnúť tomu, aby ste sa do podobnej situácie nedostali aj Vy.
Možno neovládate cudzí jazyk alebo podobne ako ja neviete kresliť ani spievať. Tieto „neschopnosti“ ale neovplyvňujú náš život do takej miery, ako keď nerozumieme „reči peňazí“.

Učiť a vzdelávať sa v tejto oblasti preto rozhodne má zmysel.

Svojou troškou sa snažím prispieť aj ja s tímom. Už tretí rok organizujeme bezplatné verejné prednášky, kde hovoríme ľuďom všetko, čo vieme. Ľudí chceme naučiť aspoň základy dobrého hospodárenia, ako sa starať o peniaze, čoho sa vyvarovať a kde sa nenechať nachytať.

V komunite, kde sme so vzdelávaním začali, vidím obrovské pokroky. Príbehov by som mal na niekoľko článkov. Aj na základe výsledkov priamo z praxe viem, že sa práca s rodinným rozpočtom a základy manažovania peňazí dajú naučiť.

Spôsobov ako na to, je viacero. Pokiaľ nemáte čas na verejné prednášky, skúste siahnuť po knihe alebo poproste o pomoc niekoho, komu veríte. Nemusí to byť práve finančný poradca. S obľubou a oveľa radšej odporúčam starých rodičov.

Určite ste si všimli, že tí s peniazmi narábať dokážu. Naučili sa to, na čo v dnešnej dobe často zabúdame. A to, že jeden groš z troch treba odložiť. V časoch núdze sú preto schopní vždy niečo vytiahnuť a pomôcť, aj keď často netušíme, ako sa im podarilo niečo ušetriť.

Pokiaľ sa cítite byť stratení vo svete peňazí, nevadí. Kedykoľvek to môžete zmeniť. Stačí to len skúsiť. A to je dobrá správa, čo poviete?

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Slováci sú ako zamestnanci veľmi nespokojní. O otvorení vlastného podnikania napriek tomu neuvažujú. Často však vidia prekážky aj tam, kde možno nie sú.

Podľa viacerých prieskumov sú Slováci vo veľkej väčšine v terajšom zamestnaní nespokojní. Sťažujú sa najmä na nízky plat (viac než polovica) alebo zlé vzťahy na pracovisku či so šéfom.

Zaujímavé je, že výsledky prieskumov sa v priebehu rokov veľmi nezmenili. Podobné čísla som našiel pri porovnaní prieskumov z roku 2007 aj 2015 (Ipsos Loyalty resp. STEM/MARK).

Zamestnanci asi nikdy nebudú celkom spokojní, ale čísla z prieskumov sú naozaj zlé. S ich zisteniami korešponduje aj moja skúsenosť.

Na Slovensku sa žiaľ až prilíš často stretávam s ľuďmi doslova prežívajúcimi v zamestnaní, ktoré ich nebaví a ani si v ňom nezarobia.

Prečítajte si: Aké chyby neurobiť, keď meníte prácu?

Nespokojnosť je výborná hybná sila a silný motivátor niečo zmeniť. No keď sa so zamestnancami rozprávam napríklad o možnosti začať podnikať, počúvam o tom, že nemajú nápad, peniaze alebo čas.

Nie každý dokáže rozmýšľať podnikateľsky a nie každý chápe koncept času. Ak je niekto presvedčený o tom, že svoj čas musí predávať inému za pár eur na hodinu, asi ťažko mu to vyhovorím.

Ako je to teda s tými ostatnými prekážkami?

Najväčší mýtus – potreba kapitálu

Predstava o podnikaní, kde musím najprv disponovať balíkom peňazí a potom sa môžem do niečoho pustiť je dnes už mimo.

Na trhu sa povaľujú obrovské sumy peňazí, ktoré čakajú len na svoju príležitosť.

Investori sa dennodenne rozhliadajú po možnostiach, kde zhodnotiť svoj kapitál. O to viac, keď sú úrokové sadzby na minimách.

Dôkazom sú rôzne projekty, ktoré využili čakajúce peniaze. Tie sa sústredia aj na internete na platformách ako sú crowdfundingy typu Indiegogo alebo slovenské Crowdberry. Kto nepozná, môže sa pozrieť aj na Zonky.

Na začiatok šikovného podnikania nemusíte mať vlastné peniaze. Stačí sa spojiť so správnymi ľuďmi, nájsť svojho anjelského investora alebo odprezentovať nápad miliónom iných ľudí napríklad na Kickstarteri. Tí majú peňazí dosť.

Mýtus druhý – nemám nápad

„Mať len tak super nápad a bol by som v balíku.“

Tiež som si hovoril, až kým som sa nepustil do realizácie prvého nápadu, ktorému som celkom seriózne veril (bol ním práve finančný denník Cashmon :-) v roku 2012).

Priatelia nápad je prd.

Kým cintoríny sú plné dobrých nápadov, na Amazone nájdeme produkty, pri ktorých si klopkáme po čele a oni sa fakt predávajú. Čo tak kameň s vodítkom ako domáci miláčik? V akcii je len za 10 Eur a ani kŕmiť ho netreba.

Oveľa dôležitejšie ako nápad sú samotná realizácia a skúsenosti s obchodom.

Jeden otrepaný príklad za všetky. Naše partnerské kníhkupectvo Martinus.sk nebolo prvé na Slovensku. Mišo Meško, zakladateľ, urobil niečo inak. Nebudoval len kníhkupectvo. Vybudoval lovemark, značku, ktorá sa medzi slovenskými knihomoľmi dostala na úplnu špičku.

Na nápade nezáleží. Ak by všetko stálo len na nápadoch, nikto by si už neotvoril novú pizzerku alebo taxislužbu. Dôležité je, čo do toho dáte a ako sa Váš nápad dostane z hlavy do reality (nie virtuálnej).

Okrem toho, na trhu nečaká len kapitál, ale aj nápady. Nemusíte nič vymýšľať. Kopa ľudí už nápad má, ale hľadajú ďalších odvážnych, ktorí by sa s nimi do toho pustili.

Mýtus o know-how

Posledný mýtus, ktorému sa povenujem v dnešnom článku sa týka knowhow.

Je veľmi ťažké začať akýkoľvek biznis bez znalostí o tom, ako funguje dané odvetvie, ako fungujú slovenské zákony, keď chýbajú základné podnikateľské zručnosti.

Avšak rovnako ako iné znalosti a zručnosti, aj umeniu podnikať (áno umeniu) sa dá priučiť.

Na začiatku sa človek veľa učí na vlastných chybách. Šikovnejší sa učia od iných. Platí, že čím lepší a skúsenejší mentor, tým rýchlejšie rastiete aj Vy.

Preto Vám odporúčam nestrácať čas učením sa vecí, na ktoré už dávno prišli iní pred Vami.

Vždy je čas na zmenu

Ak sa cítite nespokojní tam, kde ste teraz, začnite uvažovať o niečom novom. Keď budete pokračovať tak ako doteraz, veľa sa určite nezmení.

Nemusíte hneď vymyslieť nový Facebook. Na začiatku sa dá pracovať aj na malých veciach a malých projektoch. Veľkí podnikatelia v knihách radia ako na to.

Vyčleňte si čas pre svoj projekt. Najprv hodinu týždenne, neskôr možno hodinku každý deň. A raz sa možno dostanete do bodu, keď už naozaj nebudete mať čas. Nebudete mať čas pracovať na projektoch niekoho iného.

Hľadáte sa a láka Vás myšlienka vybudovať niečo vlastné? Ozvite sa.

Podobne to robím aj ja. Už v blízkej dobe Vám dúfam predstavím nové projekty, ktoré doplnia Cashmon.

Teším sa na Vaše nápady a projekty, na ktorých pracujete. Kľudne sa o ne podeľte v komentároch a neváhajte si urobiť reklamu. V tomto prípade komentáre veľmi rád ponechám :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Najstaršia správcovská spoločnosť na Slovensku IAD Investments vyhlásila ďalšiu akciu. Garantovaný 7 % zisk môžu získať terajší aj noví klienti spoločnosti.

Prvý realitný fond od IAD sa teší mimoriadnej obľube. V prestížnej súťaži finančných produktov Zlatá minca sa stal víťazom v rokoch 2012, 2013, 2014 a 2015 a je veľmi pravdepodobné, že v januári 2017 obháji prvenstvo aj za uplynulý rok.

Jedným z dôvodov úspechu fondu je dlhodobá stabilita a z toho vyplývajúca spokojnosť zákazníkov. Tým od vzniku v roku 2006 stabilne prináša výnosy okolo 3-4 %. Ak ste sa s fondom ešte nestretli, štatút fondu a ďalšie informácie nájdete priamo na stránkach správcu.

Ďalšia nehnuteľnosť do zbierky

Aktuálna akcia nie je prvou, ktorú fond tento rok vyhlásil. Začiatkom roka mohli klienti vstúpiť do fondu a využiť akciu 8 % za 888 dní.

V septembri fond vyhlásil veľmi zaujímavú akciu, keď bolo možné 24 dní vstupovať do fondu bez poplatkov. Klienti tak mohli ušetriť vstupné náklady, ktoré inak fond dlhodobo drží na 3 %.

Fond sa pravdepodobne pripravoval na nákup daľšej nehnuteľnosti a aj pomocou tejto akcie vytváral kapitálový vankúš. Ten určite prišiel vhod, pretože práve pred pár dňami na Mikuláša vyšla tlačová správa o zrealizovanom nákupe.

Developerská skupina HB Reavis Group predávala a majiteľa menila budova v bratislavskom komplexe Twin City s označením „A“. Od stredoeurópskeho developera so slovenskými koreňmi ju kúpil práve Prvý realitný fond, ktorému tak do zbierky pribudla ďalšia nehnuteľnosť.

Twin City Bratislava, foto: HB Reavis

Suma obchodu nebola zverejnená, ale určite dosiahla výšku niekoľkých desiatok miliónov eur. Twin City totiž nazývaju aj developerský megaprojekt storočia.

Aktuálne fond vlastní i ďalšie zaujímavé nehnuteľnosti. Medzi ne patria napríklad rekreačný a kúpeľný areál Holidaypark Kováčová, Wellness hotel Patince či dve fotovoltaické elektrárne na juhu Slovenska.

Predaj neušiel ani pozornosti médií. Prečítajte si článok Trendu.

Nová akcia garantuje čistý výnos o 3,79 %

Prvý realitný fond nákupom ďalšej nehnuteľnosti potvrdzuje svoj úspech. Vyhlásená akcia by mohla prilákať nových klientov, využiť ju však môžu aj terajší podielnici.

Akcia bola spustená 15. decembra a potrvá až do konca februára. Klientom je garantovaný výnos na úrovni približne 3,79 % za celé obdobie, dosiahnuť však môže aj vyššie čísla.

Pre ďalšie informácie a v prípade, že by ste mali záujem o túto investíciu, nás neváhajte kontaktovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Hoci sú Vianoce ešte dosť ďaleko, prvé banky už ohlásili veľké kampane, ktorými sa budú snažiť osloviť nových klientov.

Uplynulý týždeň priniesol viacero zmien na finančnom trhu. Zaujať môžu ľudí, ktorí si plánujú vziať hypotéku, ale aj tých, ktorí by chceli uložiť svoje peniaze.

Prinášame krátky prehľad aktuálnych kampaní.

Tatra banka – HypotékaTB

Vo štvrtok banka opäť spustila hypotekárnu kampaň. Kampaň je zatiaľ vypísaná do polovice novembra, avšak možno očakávať jej predĺženie alebo ďalší „upgrade“ s trvaním až do Vianoc.

V rámci kampane banka odpúšťa všetkým klientom poplatok za poskytnutie úveru. Okrem toho si klienti budú môcť vybrať benefit – banka im môže poskytnúť zľavu z úrokovej sadzby vo výške 0,2 % alebo im odpustí prvú splátku.

Podobná kampaň v banke už prebiehala a nedopadla zle. Odpustenie poplatku, ktorý bol doteraz 0,8 % z výšky poskytnutého úveru, klientov určite poteší.

VÚB banka – Jesenná kampaň

O dva dni neskôr spustila svoju kampaň aj VÚB. Banka sa snaží dohnať zameškané, keďže v predošlých kvartáloch mierne zaspala a treba uznať, že nová kampaň je veľmi zaujímavá.

VÚB banka prichádza na trh s novou dĺžkou fixácie (8 rokov) a naznačuje trend, akým sa môže trh čoskoro začať uberať. Analytici vo VÚB možno už hľadia dopredu, hypotéky predsa nebudú také lacné navždy.

Počas kampane banka ponúka špeciálnu úrokovú sadzbu 1,49 % aj pre dlhšie fixácie (5, 6, 8 a 10! rokov). Zafixovanie takejto nízkej sadzby na dlhé obdobie bude spojené so zvýšeným poplatkom za poskytnutie úveru.

Banka však bude preplácať náklady na kataster (66 eur) a tiež môže poskytnúť 50 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru.

Kampaň predbežne potrvá do 31.10.

Privatbanka – XXL výnos

Ak sa obzeráte skôr po dobre úročenej úložke, riešením môže byť akcia Privatbanky. Tá momentálne ponúka produkt s názvom XXL výnos a úrokovou sadzbou 3,6 %.

Investícia tu musí byť v minimálnej výške 3000 eur a obdobie aspoň polroka. Ako finančný nástroj sa využívajú korporátne dlhopisy.

Viac informácií môžete získať po vyplnení priloženého formulára.

IAD Investments – Prvý realitný fond

Poslednou veľmi zaujímavou kampaňou, o ktorej sme informovali už aj na našom Facebooku, je akcia Prvého realitného fondu od IAD. Ten sa na Slovensku teší veľkej obľube, nakoľko ide o konzervatívnejšie riešenie s celkom zaujímavým výnosom.

IAD z času na čas ponúka možnosť vstúpiť do fondu bez poplatkov, teraz vypísaná kampaň trvá len 24 dní. Do jej konca ich zostáva ešte 10. Viac o kampani si môžete prečítať na plagáte.

V prípade, že sa rozhodnete kampaň využiť, ušetríte 3 % z vkladu, ktoré spoločnosť bežne účtuje za vstup do fondu. Nutné je však splniť uvedené podmienky a peniaze zaviazať na 730 dní. Inak si za výstup z fondu zaplatíte 1,5 % z vyberanej hodnoty.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Úrokové sadzby od januára 2015 postupne klesli na rekordné minimá. Môže za to aktuálna menová politika Európskej centrálnej banky.

ECB v januári 2015 oznámila spustenie tzv. kvantitatívneho uvoľňovania.

Ide o kontroverznú politiku skupovania aktív a uvoľňovania množstva peňazí do obehu, pre ktorú bola ECB podrobená kritike. Niektorí ekonómovia dokonca hovoria o tlačení vrtuľníkových peňazí.

ECB sa týmto krokom snaží korigovať veľmi nízku infláciu v eurozóne. Stabilná inflácia (cenová hladina) totiž napomáha k udržateľnému rastu a tiež k dosahovaniu ďalších cieľov ako znižovanie nezamestnanosti.

Negatívny vývoj inflácie v posledných rokoch si môžete pozrieť na grafe. V prvom polroku 2016 sa podľa aktuálnych čísel pohybuje inflácia len na úrovni okolo 0,3 %. Primárnym cieľom ECB je však držať infláciu na úrovni 2,0 %.

Za rekordne lacné úvery môžu ďalšie menovo-politické kroky ECB.

Kľúčová úroková sadza ECB bola znížená najprv na 0,05 % (10. septembra 2014) a neskôr na rovnú nulu (16. marec 2016). Vývoj sazdieb si môžete pozrieť priamo na webe ECB.

Ako uvidíte, znížené boli i ostatné úrokové sadzby (jednodňová depozitná, jednodňová refinančná). S uvedenými úrokovými sadzbami obchodujú komerčné banky, ktoré potom poskytujú úvery nám – spotrebiteľom.

Takže dokedy?

Odpoveď na otázku Dokedy budú lacné hypotéky? je teda nasledovná: úvery budú lacné dovtedy, kým sa nezmení politika ECB.

A aké sú plány ECB?

Pri spustení programu kvantitatívneho uvoľňovania v januári 2015 sa počítalo s jeho začiatkom v marci 2015 a ukončením v septembri 2016. Program bol však navýšený (skupuje sa viac aktív ako bolo plánované) a predĺžený – aktuálne do marca 2017.

Dôležité je povedať, že ECB už ohlásila, že v podporovaní ekonomiky mieni pokračovať aj po prípadnom ukončení programu. Program môže byť samozrejme opäť predĺžený, možno do konca roka 2017.

Na druhej strane však ECB uviedla aj to, že úrokové sadzby už ďalej neplánuje znížiť.

Ak si ešte raz všimnete graf vyššie v článku, podľa terajších odhadov bude inflácia na konci roka 2016 v eurozóne opäť nízka. Jedným z dôvodov sú napríklad klesajúce ceny ropy. Avšak už v roku 2017 je vyhliadka pozitívnejšia a očakáva sa hodnota nad 1 %.

Čo to znamená pre klientov bánk?

Dovolím si tvrdiť, že lacné úvery budú aktuálnou témou aj v roku 2017. Ekonomika eurozóny sa dáva do pohybu pomalšie ako sa očakávalo a navyše, bude sa musieť vysporiadať s odchodom Británie z Únie.

Na čo by si však klienti mali dávať pozor, je postupné sprísňovanie poskytovania úverov bankami. Za ním stojí Národna banka Slovenska, ktorá tak reaguje na veľmi rýchly rast cien nehnuteľností spôsobený obrovským dopytom na trhu.

Na začiatku septembra už prvá z veľkých komerčných bánk oznámila, že bude klientom poskytovať hypotéky maximálne do výšky 70 % hodnoty nehnuteľnosti. Klienti si teda budú musieť zvyšných 30 % dofinancovať iným spôsobom a reálne im hrozí oveľa vyššia splátka než očakávali.

Hypotéky v roku 2017 ostanú relatívne lacné, ale v praxi môžu klienti za nadobudnutie nehnuteľnosti zaplatiť oveľa viac.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Sporenie peňazí je dlhodobý proces, keď si pravidelne odkladáme časť príjmu, aby sme si ich neskôr užili. Minimálne raz v živote sa však väčšina z nás dostane k väčšej sume peňazí. V tomto príjemnom prípade by sme mali uplatniť odlišnú stratégiu sporenia.

V treťom pokračovaní série o sporení porovnáme dva rôzne prístupy k investovaniu.

V prvom prípade budeme hovoriť o uložení väčšieho obnosu financií do sporenia, zaujímať nás bude jednorazová investícia. Potom spomenieme pravidelné sporenie, o ktorom sme niečo písali už v článku o nesporení v poistkách.

Jednorazové investovanie

Ak sa Vám to ešte nestalo, tak pevne držíme palce, aby prišiel rad aj na Vás.

Mnoho ľudí sa aspoň raz v živote stretne s tým, že na účte im pristane viac peňazí, než na koľko sú zvyknutí. Stať sa tak môže napríklad vďaka dedičstvu, predajom nehnuteľnosti alebo iného majetku či po náhodnej výhre.

Balík peňazí nemusí vždy znamenať výhru, najmä ak sa o neho nevieme postarať. A pozor! Balík má pre každého inú hodnotu – pre niekoho to môže byť i trojciferná suma.

Viete, ako to zvykne končiť s rýchlo získanými peniazmi? Veľmi trefne o tom napísal presne pred 3 rokmi môj kolega Miroslav Oros. Odporúčam prečítať si článok, ktorý je na Mirovom blogu dlhodobo najčítanejší.

Ľudia, ktorí nemajú skúsenosti s manažovaním peňazí, o ne zvyknú v krátkom čase prísť. Dôvodom sú neuvážené a zlé rozhodnutia.

Keď hovoríme o jednorazovej investícii, predstavme si vyššiu čiastku peňazí, ktorú aktuálne nepotrebujeme. Je rozumné odložiť ju niekam, kde nebude ležať úhorom, ale naopak, bude sa zhodnocovať.

Je v tejto situácii vhodné investovať priamo do fondov? Nuž, áno, ale pozor na to do akých.

Asi nie je ťažké predstaviť si scenár, v ktorom by sme uložili peniaze do fondu, ktorý po chvíli padne a my sme okamžite v strate. Z tej sa už nemusíme dostať.

V lepšom prípade sa hodnota odložených peňazí vráti, škodu tak môžeme počítať v premrhanom čase, keď naše peniaze nezarábali.

Alternatívou uloženia väčšej sumy môže byť aj stavebné sporenie. Prečítajte si prvý článok miniseriálu.

Pravidelné sporenie

Pri pravidelnom sporení sa jedná o opakované odkladanie menšej čiastky voľných peňazí do sporenia. Takéto druhy sporenia zvyknú mať dlhodobý charakter a stratégia sporenia sa tu oproti jednorazovému líši. Prečo?

Pokiaľ nastavujeme dlhodobý sporiaci produkt a obzeráme sa po lepšom výnose, občasné prepady na trhu nám nevadia. Dokonca môžu hrať v náš prospech. To, čomu by sme sa pri jednorazovej investícii radšej vyhli, môže pri pravidelnom sporení byť výhodou.

Ako sa teda rozhodovať a ako nastavovať sporiace stratégie? Ukážeme si to na príklade v prípadovej štúdii.

Výber vhodnej stratégie

Nebezpečenstvo jednorazovej investície spočíva v investovaní do príliš nestabilných (volatilných) fondov, kde pozorujeme výkyvy. Ak hodnota akcie alebo komodity „lieta“, nikdy si nemôžeme byť istí, kde sa práve nachádzame.

Áno, ak budeme mať šťastie, uložíme svoj balík v správnej chvíli. Hodnota toho, čo za svoje peniaze nakúpime, bude aktuálne nízka a do budúcna porastie. S ňou aj náš balík.

V horšom prípade nakúpime na vrchole cyklu vývoja daného inštrumentu či komodity.

Pri ukladaní veľkej sumy peňazí (nezabúdajte, že „veľa“ nemusí byť žiadna horibilná suma) je preto vhodné hľadať bezpečný nástroj, kde hodnota plynule rastie. V budúcnosti tak máme veľmi vysokú pravdepodobnosť, že svoje peniaze dostaneme naspäť a to aj s úrokom.

Pri pravidelnom sporení očakávame, že vybrané aktíva budú v dlhodobom horizonte rásť. To však neznamená, že hľadáme len konzervatívne a bezpečné nástroje. Plynulo rastúce fondy, aké sú vhodné pri jednorazovej investícii, by sme totiž nakupovali stále drahšie a drahšie.

Pokles fondov v istom čase nám umožňuje zarábať. Pri pravidelnej investícii sa preto oplatí obzerať po akciách alebo komoditách s úplne iným správaním, než ako pri jednorazovom ukladaní.

Jednorazové vs. pravidelné sporenie – prípadová štúdia

Na ilustračnom príklade s vymyslenými hodnotami sa pokúsime ukázať princíp, ktorý sa uplatňuje pri výbere sporiaceho nástroja. Ďalej je už len otázkou skúsenosti a šikovnosti takéto nástroje vybrať a vhodne využiť.

V ilustračnom príklade budeme vychádzať z nasledujúcich informácií:

• sporíme 30 rokov
• disponujeme sumou 1000 eur na rok
• Fond 1 je bezpečný a jeho výnos je síce nízky, ale garantovaný
• Fond 2 je rizikový, možnosť výnosu je vyššia
• vývoj fondov v sledovanom období znázorňuje interaktívny graf

Vyhodnotenie Fondu 1

Hodnota Fondu 1 v prvom roku je 5 eur. Fond sa zhodnocuje o 1 euro ročne, takže na konci obdobia je jeho hodnota 34 eur. Keďže fond plynulo rastie a je bezpečný, hodí sa na ukladanie väčšieho obnosu peňazí.

Ak by sme do takéhoto fondu ukladali peniaze pravidelne, nakupovali by sme stále drahšie a drahšie. Prvý rok by sme za 1000 eur dostali 200 podielových jednotiek (1000:5). Druhý rok 166,67 (1000:6), tretí rok 142,86 (1000:7) a tak ďalej až posledný rok by sme nakúpili len 29,41 podielových jednotiek (1000:34).

Na konci pravidelného sporenia by sme mali nakúpených 2034,88 podielových jednotiek, ktoré by sme pri aktuálnej hodnote mohli predať za 69 185,81 eur (2034,88 x 34).

Prehľad pravidelného nakupovania zobrazuje tabuľka.

Pri jednorazovom uložení peňazí je matematika omnoho jednoduchšia. Namiesto pravidelného ukladania tisícky ročne, vložíme celých 30 tisíc eur už v prvom roku. Pri cene 5 eur tak kúpime až 6000 podielových jednotiek. To je takmer trikrát viac, než sa nám podarí nakúpiť postupne.

Hodnota investície by tak po 30 rokoch mala výšku 204 000 eur (600×34).

Veľkú sumu je vhodné ukladať práve do podobných typov fondov. Istota návratu a zhodnotenia je tu vyššia, aj keď pri očakávanom nižšom výnose.

Vyhodnotenie Fondu 2

Vývoj Fondu 2 sme úmyselne nastavili tak, že jeho hodnota je po 30 rokoch na rovnakej úrovni ako na začiatku. Je teda jasné, že ak by sme do fondu vstúpili v roku 1 s veľkou jednorazovou investíciou, o 30 rokov by sme dôvod na úsmev nemali.

Znamená to však, na takom fonde sa nedá zarobiť? Skôr ako urobíme záver, pozrime sa opäť na priebeh nakupovania jednotiek, keby sme volili stratégiu postupného nakupovania.

V priebehu 30 rokov priebežne nakúpime 1748,17 podielových jednotiek, ktoré pri predaji za 20 eur budú mať hodnotu 34 963,30 eur.

Na fonde sme dokázali zarobiť, práve vďaka tomu, že v určitých obdobiach sme nakupovali lacno.

Záver

Sporenie alebo investovanie nám umožňuje ukladať hodnoty dnes, aby sme ich mohli využiť zajtra.

Je však veľký rozdiel v tom, či sa chystáme uložiť väčšiu sumu peňazí jednorazovo alebo plánujeme sporiť dlhodobo.

Investovanie do fondov so sebou prináša riziko.

Pri pohľade do grafu v uvedenom ilustračnom príklade je zrejmé, že ak by sme urobili jendorazovú investíciu do Fondu 2 v desiatom roku, utrpeli by sme veľkú stratu.

Ukladanie balíka peňazí je preto rovnako ako pravidelné sporenie vhodné dobré premyslieť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Na Slovensku je odhadom až milión zmlúv, ktoré Národná Banka Slovenska zakázala ponúkať ako sporiace, hoci sa tak predávajú. Namiesto sporenia tak v priemere každá druhá rodina prichádza o tisíce eur.

V pokračovaní miniseriálu o sporení sa budeme venovať kolektívnemu investovaniu.

Z učebníc ekonómie je dobre známy príklad prvých kolektívnych investícií.

V starom Ríme odporúčal Marcus Porcius Cato svojim spoluobčanom, aby nestavial každý jednu loď, ale aby sa spojili s ďalšími spoluobčanmi a spoločnými silami postavili 50 lodí. Namiesto vlastníctva jednej lode potom každý z nich vlastnil podiel v takto vytvorenom fonde – jednu päťdesiatinu z flotily 50 lodí.

Výnosy z obchodu lodí boli pre starovekých podielnikov rovnomernejšie. Keď sa jednej lodi nedarilo, iná to mohla vykompenzovať. Navyše, keby sa niektorá loď potopila, strata pre všetkých by bola prijateľnejšia ako v porovnaní s vlastníctvom jedinej lode.

Hovoríme o období z pred 2200 rokov. Zjednodušene môžeme povedať, že čo sa týka ukladania peňazí a ochrany hodnôt, nič lepšie ako kolektívne investovanie zatiaľ nebolo vymyslené. Investujú tak štáty, firmy, podnikatelia i jednotlivci.

Úvodný článok seriálu s hlavnou témou stavebné sporenie nájdete tu.

Samozrejme, kolektívne investovanie za uplynulý čas prešlo vývojom. Dnes už neinvestujeme do flotíl lodí (nieže by sa to nedalo), môžeme však investovať do stoviek rôznych fondov. Tie sa líšia investičnými cieľmi, investičným horizontom, rizikovými profilmi a ďalej sa členia podľa toho do čoho vlastne investujú a iných kritérií.

Spomeňme ešte dôležitú výhodu a ešte dôležitejšiu nevýhodu investovania pomocou fondov.

Doposiaľ nespomenutou výhodou je, že kolektívneho investovania sa môže zúčastniť prakticky ktokoľvek. Viete si predstaviť, že by ste mali sami stavať veľkú loď? Váš príspevok „do flotily“ nemusí byť obrovský. Dôležité je, že k jej rastu prispieva množstvo rúk.

Nevýhoda spočíva v tom, že sa nemôžete (a ani nesmiete) spoliehať na predošlé úspechy fondu. Nehovoria nič o tom, ako sa bude fondu dariť v budúcnosti. Obchod s loďami možno bol predvídateľný, ale dnes môžete investovať do takých fondov, o ktorých budúcnosti „ani srnky netušia.“

Možnosti, ktoré ponúkajú fondy sú obrovské. Otvárajú brány nebeské, ale aj brány pekelné. My budeme v téme kolektívneho investovania pokračovať nie za cieľom dosahovania nevýdaných ziskov, ale ako bežní sporitelia.

Princíp kolektívneho investovania je postavený na množstve zúčastnených osôb, to umožňuje vstúpiť doň aj s príspevkom pár eur.

Sporenie vo fondoch – ako na to?

Sporenie vo fondoch je prakticky jednou z mála alternatív ako uchrániť hodnotu našich peňazí pred infláciou, prípadne ich v nejakom časovom horizonte zhodnocovať. Preto v nich investujú aj štáty, preto aj (no nielen) druhý a tretí dôchodkový pilier investujú vo fondoch.

Ak Vás zaujímajú ďalšie spôsoby ako napríklad nákup drahých kovov či investovanie do nehnuteľností, sledujte ďalej tento seriál ;-)

Nastavte a dodržte investičný horizont

V prvom rade, tak ako pri každej akcii na finančnom trhu, musíme stanoviť cieľ Vášho sporenia. Je rozdiel, či si chcete nasporiť na nové auto alebo či odkladáte peniaze na dôchodok.

Na základe tejto informácie sa nastaví tzv. investičný horizont. Je to čas, ktorý budete peniaze ukladať na svoj účet. Zvyčajne hovoríme o krátkodobom (do jedného roka), strednodobom (3-5 rokov) a dlhodobom (10 a viac rokov) horizonte.

Na rad tu prichádza jedno veľmi dôležité upozornenie. Investičný horizont je v každom prípade vhodné dodržať!!! (áno, sú potrebné až tri výkričníky)

Predstavte si situáciu, že Vaše sporenie je nastavené na 10 rokov. Po piatich rokoch však dôjde k poklesu hodnoty fondu. Vy v panike vyberiete peniaze a teda realizujete stratu. Škoda.

Vaše sporenie na 10 rokov bolo totiž s vysokou pravdepodobnosťou nastavené volatilnejšie (očakávajú sa väčšie výkyvy hodnoty v čase). Pri dodržaní časového horizontu by bol s najväčšou pravdepodobnosťou tento výkyv kompenzovaný a Váš sporiaci cieľ pohodlne naplnený.

Váš rizikový profil

Nasledujúcim krokom pri plánovaní sporenia je stanovenie Vášho rizikového profilu. Opäť tu záleží od toho, aký máte cieľ. Pokiaľ by sa jednalo o voľné peniaze, s ktorými chcete skúsiť riskantnejšiu akciu a možno niečo zarobiť, fajn. Ale ak sa bavíme o sporení, hľadáme niečo bezpečnejšie alebo „normálne“.

Už vieme ako dlho si chcete sporiť, aký je Váš cieľ a aké riziko je pre Vás akceptovateľné. Neostáva nič iné než vybrať správcu a fond resp. inštrumenty (cenné papiere), pomocou ktorých môžete realizovať svoje sporenie.

Výber správcu a priebeh sporenia

Pri výbere správcu je podobne ako pri výbere banky alebo iného partnera na finančnom trhu potrebné zvážiť jeho veľkosť, dôveryhodnosť, meno a podobne. Ideálne je nechať si poradiť od niekoho, kto už má skúsenosti, prípadne využiť silu internetu.

Po výbere správcu si spíšete zmluvu a založíte sporiace konto. Z určenej cieľovej sumy sporenia musíte podobne ako pri stavebnom sporení zaplatiť určitý poplatok. Zvykne sa pohybovať okolo 3-4 % (pre porovnanie, pri stavebnom sporení to je okolo 1 %). Nie je nutné uhrádzať ho jednorázovo, avšak pri okamžitej úhrade viete získať zaujímavé zľavy. Po rozpočítaní poplatku na celé obdobie sporenia sa pohybuje na úrovni 2-3 eur mesačne.

Po vytvorení Vášho sporiaceho konta obdržíte online prístupy a svoje sporenie môžete kedykoľvek sledovať z pohodlia domova. Potom už neostáva nič iné ako posielať pravidelné mesačné platby. Výšku platieb na svoje konto môžete prispôsobovať Vašej alebo trhovej situácii.

Na záver „krátkeho“ prehľadu o tom ako funguje sporenie priamo u správcu, sa ešte hodí napísať, že celý proces upravuje Zákon o kolektívnom investovaní č. 203/2011. Paragraf 13, odsek 5 zákona jasne stanovuje poplatky, ktoré môže účtovať správcovská spoločnosť:

Správcovská spoločnosť môže od investora požadovať poplatok, najviac však vo výške 5% z aktuálnej ceny podielového listu podľa odseku 1 alebo investovanej sumy, ak odsek 13 alebo § 23 ods. 3 neustanovuje inak. Tento poplatok je príjmom správcovskej spoločnosti. Súčet aktuálnej ceny podielového listu a poplatku je predajnou cenou podielového listu.

Úplne znenie Zákona o kolektívnom investovaní – link

Sporenie priamo u správcov fondov je transparentné, jednoduché a lacné. To je dôvod, prečo ho môžem rovnako ako stavebné sporenie z prvého dielu miniseriálu označiť za môj obľúbený typ produktu. Horšie to však už je so sporením cez poistku.

„Sporenie“ cez Investičné životné poistenie

Ako vidíte, názov tejto kapitoly som musel poupraviť úvodzovkami. A to nielen preto, že IŽP považujem za zlý produkt, ale aj preto, že mi to nariaďuje Útvar dohľadu nad finančným trhom Národnej Banky Slovenska.

NBS totiž ešte v apríli minulého roka vydala usmernenie, kde upozornila na nesprávne, nejasné či zavádzajúce označovanie poistných produktov a označila ho za nekalú obchodnú praktiku. Z usmernenia vyberám nasledovné:

„Poisťovne sú povinné označovať a propagovať poistné produkty v súlade so skutočným charakterom a povahou poistného produktu, neuvádzať v názvoch a pri propagácii nesprávne, nepravdivé, skreslené alebo zavádzajúce informácie, nezamlčovať podstatné informácie (napr. prezentovať určitú vlastnosť produktu, ktorá je následne uvedená vo výlukách z poistenia), t.j. označovať a propagovať produkty tak, aby priemerný spotrebiteľ nebol akýmkoľvek spôsobom uvádzaný do omylu vo vzťahu k hlavným črtám produktu a významným aspektom zmluvného vzťahu a nezamieňal si ho s iným produktom.

Metodické usmernenie NBS – link

Možno sa čudujete, prečo takéto tvrdé slová zo strany NBS, najmä ak Vám niekto podobnú zmluvu poradil za účelom sporenia. O IŽP sme na portáli písali už v tomto článku. V krátkosti ide o to, že produkty IŽP sú mimoriadne predražené cez skryté poplatky.

Efekt extrémneho zapoplatkovania (z každej mesačnej platby si poisťovňa vezme 20-30 %) spôsobuje, že do sporenia sa v skutočnosti dostáva oveľa nižšia suma, než akú si na „sporenie“ odkladáte a teda sa zhodnocuje oveľa menej peňazí, než by sa mohlo.

Neprichádzate teda len o peniaze na poplatkoch, ale aj o peniaze, ktoré ste mohli zarobiť.

Nevýhod pri poistke je viac. Spomeniem napríklad povinnosť mesačnej platby. Pri vynechaní platieb Vám zmluvu veľmi rýchlo vypovedia – neviete ich teda manažovať.

Okrem sporiacej časti majú tieto poistky aj rizikovú časť, kde sa môžete poistiť. Tieto poistenia sú takisto predražené – samostatné rizikové poistenie Vás takmer vždy vyjde lacnejšie. Ale o tom možno v inom seriáli o poistení.

Ak by ste sa chceli dopátrať poplatkov pri jednotlivých zmluvách, radšej to ani neskúšajte. Buď v zmluvách vôbec nie sú (sú súčasťou príloh napr. na online weboch) alebo sú napísané tak, že im rozumie jedine poisťovňa. Našťastie, experti z transparentne.info si dali tú námahu a prepočítali jednotlivé programy rôznych poisťovní. Na obrázku si môžete pozrieť, koľko percent výnosu Vám zhltnú poplatky.

nákladovosť IŽP, Zdroj: transparentne.info

Možno Vám napadne otázka, za čo si poisťovne tieto poplatky účtujú. Platia sa z nich napríklad mastné provízie. Vedzte, že predajcovia IŽP sú motivovaní naozaj obrovskými províziami. Už pri predaji 30 bežných poistiek je možné zarobiť priemerný ročný príjem Slováka. Preto Vám predajcovia môžu v snahe o uzatvorenie obchodu sľubovať obrovské výnosy.

Poisťovňa žiaľ (alebo našťastie) s peniazmi neurobí absolútne nič iné než to, že ich pošle správcovi. Aj preto bol úvod článku venovaný práve sporeniu cez správcu. Už viete ako to funguje.

Poisťovne tu teda zohrávajú len rolu sprostredkovateľa, no na rozdiel od správcu už nie sú ošetrené Zákonom o kolektívnom investovaní (poisťovňa neinvestuje, ale poisťuje, tj tvorí rezervy, z ktorých následne kryje poistné udalosti) a nemajú tak stanovené maximálne poplatky. Uvidíme dokedy.

Aj poisťovňa investuje cez správcu, Vy to radšej urobte sami. Obrázok: Cashmon.sk

V každom prípade, na teraz Vám rozhodne tento produkt za účelom sporenia uzatvárať neodporúčame. V prípade, že už takúto zmluvu máte, je VEĽMI pravdepodobné, že je VEĽMI nevýhodná. Nechajte si ju čím skôr prepočítať. Môžete tak ušetriť dosť peňazí.

Dôležitá informácia na záver.

Hodnota poistky sa nerovná jej odkupnej hodnote!

To znamená, že pri poistkách vlastne nikdy presne neviete, koľko máte nasporené. A pri odkupe Vás samozrejme čaká čo? Poplatok.

Prípadová štúdia

Pripravili sme pre Vás porovnanie pri reálnom výnose na sporení – 4 % p.a. (za rok).

Sporiteľ si v uvedenom prípade sporí sumu 50 eur po dobu 30 rokov, čiže celkovo vloží do sporenia 18 000 eur.

Správca vyrúbil sporiteľovi maximálny poplatok 5 % z cieľovej sumy, zaplatených bude teda 900 eur. Ak ich rozložíme na celú dobu sporenia, poplatok bude činiť 2,50 eur mesačne. Do sporenia sa teda každý mesiac dostane 47,50 eur. Celková hodnota účtu po 30 rokoch je na úrovni 33 000 eur.

Pri poistke sa tvoria počiatočné jednotky, z ktorých poisťovňa na počiatočné náklady strháva 6 % ich hodnoty počas doby celého sporenia. Administračný poplatok je stanovený na 1,66 eur, B.O.S. poplatok na 4 %, poisťovňa síce fond nespravuje, ale za správu fondu si zaúčtuje 1 %. Celková nákladovosť produktu je vypočítaná na 26,15 %.

Do sporenia sa pri spôsobe cez poistku dostáva necelých 37 eur. Hodnota účtu na konci sporenia je vo výške 25 631 eur.

Priebeh sporení si môžete prezrieť na interaktívnom grafe.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Historicky najnižšie úrokové sadzby spôsobujú, že Slováci sa zadlžujú extrémne rýchlym tempom. Mohlo by sa zdať, že doba vôbec nepraje sporeniu – nie je to však pravda. Téme sporenia som sa preto rozhodoval venovať miniseriál článkov.

Aj napriek tomu, že doma nemám televízor, dnes som videl reklamu na pôžičkový produkt. Herečka v šote učí malé dieťa ako na peniaze.

„Keď budeš veľká a nepožičia Ti Ľubka, požičia Ti VUBka. A potom si kúpiš trojkolku, akú budeš chcieť.“

Musím sa priznať, že po zhliadnutí reklamy som ostal na chvíľu šokovaný. Obávam sa, že žiaľ práve toto je finančná výchova, akú dostáva množstvo nielen detí.

Budúci spotrebiteľ je zo všadiaľ pripravovaný na to, že môže mať všetko a hneď, hoci v skutočnosti si daný statok nemôže dovoliť. Väčšinou ho dokonca ani nepotrebuje.

Potom som si spomenul na článok, ktorý som čítal v piatok. V Bratislave pripravujú spustenie prvého pôžičkomatu v strednej Európe. Pohodlne si z neho vyberiete cudzie peniaze. Úroky sú štvorciferné. Zdroj: Denník N

novoinštalovaný pôžičkomat, Foto: Denník N

Ľudia už dávno zabudli na múdrosť našich starých rodičov, ktorí si vždy jeden dukát z troch odkladali. Dnes si drvivá väčšina ľudí požičiava štvrtý a piaty dukát a to bez toho, aby sa poriadne zamysleli nad tým, ako to reálne ovplyvní ich budúcnosť.

Na Cashmone sme ešte pred 3 rokmi spustili aplikáciu Finančný Denník, ktorá pomáha monitorovať výdaje. Snažíme sa ľudí viesť k zodpovednému hospodáreniu. Bezplatne ľudí vzdelávame a informujeme o tom, ako na financie.

Aj tak sa nám množia klienti, ktorých musíme vysekávať z dlhov.

Na druhej strane máme aj dosť klientov, ktorí sú uvedomelí a snažia sa sporiť. Prekvapím Vás, ak Vám poviem, že väčšina to robí zle?

Na bežných účtoch Slovákov, kde sa momentálne úrok pohybuje na úrovni 0,00 – 0,05 %, ležia desiatky miliárd eur. Niektorí si v dobrej mienke uzatvorili produkty, ktoré však už aj podľa vyjadrenia NBS, nesmú byť označované ako sporiace.

Po predošlých článkoch, kde som písal skôr o finančníckych zaujímavostiach, preto spúšťam miniseriál o sporení. Poteším sa Vašej spätnej väzbe.

Stavebné sporenie – naozaj sa už neoplatí?

Stavebné sporenie je moja obľúbená téma. Patrí medzi najznámejšie sporiace produkty, preto tento miniseriál začnem práve ním.

Mnoho finančných sprostredkovateľov svojim klientom stavebné sporenie neodporúča alebo podporuje názor, že sa „už“ neoplatí. Rozumiem im, ale nemôžem s nimi súhlasiť.

Predajcovia poistiek si zarobia oveľa lepšie, ak Vám ponúknu sporenie cez iný produkt, než stavebko. Chápem. Navyše, stavebko je vcelku komplikovaný produkt. Nestačí pri ňom nakresliť večne stúpajúci graf, tzv. „hokejku“.

Pri stavebnom sporení je nutné rozumieť celému fungovaniu sporiacej a neskoršej úverovej časti, dokladovacej povinnosti, účelovosti prípadného budúceho stavebného úveru a tak ďalej. Klientovi tu nemôžete sľubovať dvojciferné zhodnotenia ani dôchodok na Seychellách.

Keď to ešte zabijete každoročne klesajúcou štátnou podporou, predaj iného produktu je vo vrecku.

Prečo by som sa na Vašom mieste zastavil a ešte raz zamyslel najprv nad stavebným sporením?

Stavebné sporenie má dvakrát viac Čechov ako Slovákov. Zdroj: ČTK, Európska asociácia stavebných sporiteľní

Skutočné výhody stavebného sporenia

V každej krajine, v ktorej štát podporuje podobný druh sporenia, patrí k najvýhodnejším. Okrem toho, že je chránený špeciálnym zákonom, štát Vás nezaťaží toľkými poplatkami, ako bežné komerčné inštitúcie.

Štátna prémia síce posledné roky vytrvalo klesá, ale to Vás trápiť nemusí. Tajomstvo spočíva v tom, že o štátnu prémiu pri tomto sporení nejde. Tá poteší a pomôže aspoň pokryť mesačné administratívne náklady na zmluvu (1 euro mesačne).

Pokiaľ ide o samotné sporenie, sporiteľňa Vám navrhne výšku splátky, ale tú si môžete prispôsobiť. Pokiaľ nič neposielate, nič nesporíte, ale zmluva Vás žiadnym spôsobom netrestá.

Za jednu z najväčších výhod považujem právny nárok na získanie stavebného úveru po splnení daných podmienok (nasporení určitej sumy). Zatiaľčo banka Vám úver môže odmietnuť, pri stavebku máte garantovaný prístup k ďalším zdrojom. A pozor! Za vopred dohodnutých podmienok.

V dobe, keď stoja hypotéky okolo 1,8 % sa Vám môže zdať 3-4 % veľa, ale o niekoľko rokov to tak nemusí byť. Ľudia odkázaní na nebankovky by v tejto chvíli už určite menili.

Ďalej, viete, aká je fixácia pri takomto type úveru? Nie, nie je to ani 3 ani 5 rokov. Fixovaná je celá dĺžka úveru, napríklad 20 rokov.

Takže povedzme, že ste si nasporili 10 tisíc eur za posledných 5 rokov. Môžete ich použiť. No nie je fajn mať možnosť si požičať dalších 10 tisíc za 2,99 % na 20 rokov BEZ založenia nehnuteľnosti?

Špecifický produkt, akým je stavebné sporenie, Vás tiež môže ochrániť pred hypotekárnou pascou. Po uplynutí obdobia super lacných hypoték jej žiaľ bude čeliť nejeden klient.

Banky už spravidla nemôžu dávať 100 % hypotéky a musia skúmať Vašu schopnosť splácať úver aj pri zvýšenej sadzbe. NBS pomaly sprísňuje pravidlá požičiavania, ale ako som písal v úvode článku, druhá strana pracuje takisto intenzívne.

Pre koho je stavebné sporenie určené?

Nenapadá mi prípad, keby bolo stavebné sporenie vyložene nevhodné. Napríklad aj preto, že s takouto zmluvou sa dajú robiť ďalšie rôzne triky (viac na seminári).

O stavebnom sporení by ste však určite mali uvažovať, pokiaľ plánujete hypotéku alebo už hypotéku splácate. Takisto môže byť zaujímavym spôsobom ako šetriť deťom. Po dovŕšení istého veku im totiž nedávate len cash, ale aj možnosť veľmi výhodnej pôžičky.

Jednoducho, ak si ešte nikde nesporíte, stavebné sporenie je veľmi vhodným spôsobom ako začať.

Najviac by som stavebné sporenie odporúčal mladým ľuďom, ktorí sa prvýkrát zamestnali. Z pravidelne prichádzajúcej výplaty je vhodné niečo začať odkladať.

Je pravdepodobné, že po udomácnení sa v práci, prídu na rad úvahy o vlastnom bývaní. Vtedy Vám príde už bežiace stavebko viac než vhod.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Ako nedávno povedal jeden môj priateľ, ani ten najlepší produkt Vám nezabezpečí, že zákazníci budú chodiť práve k Vám. Vy musíte ísť za nimi. Boj o zákazníka je na vrchole záujmov každej obchodnej spoločnosti. Ako tak sledujem momentálnu intenzívnu súťaž bánk, rozhodol som sa urobiť ďalšiu analýzu. Jej výsledok tentokrát neprekvapil.

Finančnému modelovaniu a analýze som sa venoval už aj v januárovom článku. Tam som skúmal spôsob, akým sa vyvíjajú platy zamestnancov a vplývajúce faktory.

Sľúbil som pokračovanie. Článok mal prísť skôr, ale aj vďaka prebiehajúcemu „hypotraseniu“ som sa k tomu dostal až teraz. V novej analýze som sa venoval bankovému sektoru a položil som si nasledujúcu otázku:

„Aká je Vaša hodnota pre banku a ako sa vyvíja v čase?“

Analyzované dáta

Asi tušíte, že banky o nás vedia skutočne všetko. Ale až keď som sa pustil do vyhodnocovania dát, uvedomil som si, koľko toho naozaj vedia.

Len pri mojom skúmaní som pracoval s viac než 30 dôležitými informáciami za každého klienta. Aby ste mali predstavu, o aké údaje sa jedná, uvádzam aspoň niektoré z nich:

• vek
• počet aktívnych produktov
• skóring (ten je vyhodnocovaný nad ďalším množstvom údajov)
• príjem
• počet týždňov od posledného príjmu na účte
• priemerný zostatok na účte
• priemerný počet transakcií
• osobný dlh voči majetku
• počet dlhových účtov
• záznamy o neplatení z minulosti
• počet mesiacov, ktoré je zákazník klientom
• rodinný stav
• počet ľudí v domácnosti
• vek najmladšieho dieťaťa
• pomer dlhu celej domácnosti voči majetku
• počet kreditných kariet
• predošlý záujem o pôžičkové produkty
• predošlý záujem o iné produkty
• ročná hodnota zákazníka

Ak sa nevenujete financiám profesionálne a vo svete bankovníctva nie ste doma, verím, že sa Vám článok oplatilo otvoriť už len kvôli zaujímavej informácii vyššie. Poďme však ďalej.

Jedným z najzaujímavejších údajov pre mňa bola ročná hodnota zákazníka.

Áno, banky si vedia vypočítať nakoľko zaujímavý ste klient. Hovoríme o tom, koľko na Vás zarobia.

Možno to na prvý pohľad vyzerá nechutne, ale v skutočnosti každého podnikateľa zaujíma, ktorý zákazník je pre neho dôležitejší a ktorý menej. Nie je na tom nič zlé.

Banky radi označujú každého zákazníka ako VIP, ale priznajme, nie všetci patríme do tejto kategórie. Ja som sa v analýze zaujímal presne o to, čo prispieva k Vašejročnej hodnote zákazníka.

Podobne ako v prvej analýze z apríla aj tu Vám nechávam priestor na zamyslenie. Čo myslíte, čo Vás robí hodnotným z pohľadu banky? Príjem? Počet detí? Počet využívaných produktov?

Výsledok skúmania

Rovnako ako pri skúmaní platov, aj tu som zostavil matematický model, ktorým som vyhodnocoval všetky nazbierané údaje (model je samozrejme k dispozícii).

Za vstupné dáta som pritom volil prakticky všetky, ktoré som mal k dispozícii. Asi by Vás neprekvapilo, že príjem a skóring samotný – keďže už zohľadňuje množstvo údajov o Vás – výrazne rozhodujú o tom, do akej kategórie zákazníkov patríte.

Skúmal som teda hlavne rôzne ostatné údaje a dáta. Využil som pritom dva typy analýzy a to analýzu pomocou neurónovej siete a analýzu pomocou rozhodovacích stromov.

Nebudem Vás zaťažovať detailami, pozrite si výsledky, ku ktorým som sa dopátral.

Analýza pomocou neurónovej siete ukázala, že Vaša hodnota pre banku závisí najmä od:

1. ako dlho je zákazník klientom banky (počet mesiacov) (49 %)
2. záznamy v registri o neplatení (36 %)
3. veku (15 %)

grafická reprezentácia analýzy pomocou neurónovej siete

Pri vyhodnocovaní klientov na základe veku môže tento výsledok znamenať, že mladší zákazník je zaujímavejší ako starší, ak je klientom banky už dlho.

Druhý typ analýzy pomocou rozhodovacieho stromu mal odlišné výsledky:

1. ako dlho je zákazník klientom banky (počet mesiacov) (59 %)
2. vek (33 %)
3. záznamy v registri o neplatení (8 %)

V tomto prípade sa vek dostal na druhé miesto. Zaujímavosťou tu však je nízka váha pri záznamoch o neplatení v registri.

grafická reprezentácia analýzy pomocou rozhodovacieho stromu

Záver

Dovolil som si urobiť rýchlu analýzu toho, čo ovplyvňuje Vašu hodnotu v banke.

Zaujímavým zistením je napríklad to, že aj bývalý neplatič môže byť do budúcna zaujímavým klientom. Aj na Slovensku sú dnes banky, v ktorých vieme našich klientov refinancovať aj v prípade, že neboli úplne 100 % disciplinovaní (samozrejme všetko má svoje hranice).

Z výsledkov, ktoré sa mi podarilo získať vyplýva, že pre banky je veľmi cenný ten klient, ktorý je v banke už dlho. Toto tvrdenie sa mi podarilo potvrdiť ešte jedným meraním. Výsledný graf ukazuje ako sa vyvíja Vaša hodnota pre banku v čase.

vývoj hodnoty zákazníka pre banku za prvé 4 roky

Prečo je tomu tak? Okrem toho, že platíte za využívanie služieb, časom rastie i pravdepodobnosť, že v banke budete využívať aj ďalšie služby, privediete tam aj svojho partnera. Možno sa v budúcnosti klientom stanú Vaše deti alebo známi.

Aj preto sa o Vás banky bijú a snažia sa Vás udržať. Ozaj, nepripomína Vám to niečo? Keď sa zamyslíme nad operátormi, VIP kartami, vernostnými nákupnými kartami a podobne?

Paradoxom však je, že aj napriek tomu, či už ide o banku alebo operátora, neraz sa stane, že nový klient má väčšie výhody ako dlhodobý verný zákazník.

Pri vyhodnocovaní ponúk sa je preto potrebné riadiť v prvom rade tvrdými číslami. A o tom, ktorá ponuka je pre Vás výhodnejšia sa nerozhodujte na káve u riaditeľa pobočky, ale radšej v pohodlí domova a s dostatkom informácií.

Ako odpoveď na otázku z nadpisu teda neostáva uviesť nič iné, len to, že Vaša hodnota je o to väčšia, o čo dlhšie ste klientom. A to nielen v banke.

Páčil sa Vám článok? Nezabudnite ho podporiť na sociálnych sieťach :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Pracovné portály praskajú vo švíkoch. Firmám sa darí a potrebujú stále viac a viac kvalitných zamestnancov. Ak ste sa rozhodli využiť novú pracovnú príležitosť, uistite sa, že vyjednáte tie najlepšie podmienky.

V poslednej dobe som strávil celkom veľa času finančným modelovaním rôznych situácií. Finančné modelovanie a simulácie sú celou vedou. Využívajú sa pri tom rôzne matematické a predpovedné modely, ktoré slúžia ako pomôcka pre ďalšie rozhodovanie.

Niekedy sa stane, že modelujete situáciu, kde máte pocit, že výsledok je vlastne jasný. Potrebujete však presné čísla alebo jednoducho potvrdiť pocity faktami. A tu sa mi práve za posledné týždne už viackrát stalo, že som ostal prekvapený.

Na druhé zamyslenie som si však uvedomil, že jednoducho „je to tak“. V tomto článku sa s Vami chcem podeliť o jedno podobné zistenie.

Ak sa mi podarí, v najbližšej dobe budem publikovať ešte ďalší článok so zaujímavým zistením z oblasti bankovníctva. A kto vydrží čítať až do konca, dozvie sa aj ďalšie dva tipy, ktoré mám pre každého, kto sa chystá zmeniť zamestnávateľa.

Analýza platov zamestnancov

Poďme k veci. Viem, že bežný čitateľ si nevie predstaviť, čo finančníci simulujú. Ja som dnes analyzoval dáta zamestnancov istej americkej firmy. Myslím, že nebudem ďaleko od pravdy, ak budem uvažovať, že výsledky by boli podobné aj v prípade množstva iných firiem.

Na paškál som si vzal výplatné pásky zamestnancov v skúmanej firme a sledoval som, od čoho závisia jednotlivé platy.

Predpovedný model som zostavoval v programe od IBM, ak by sa medzi čitateľmi vyskytol fajnšmeker, môžem sa oň podeliť.

V rámci analýzy som sledoval nasledovné faktory:

• Pohlavie
• Dosiahnuté vzdelanie
• Predošlé pracovné skúsenosti
• Počet mesiacov od prijatia do zamestnania
• Typ pracovnej pozície
• Nástupný plat
• Príslušnosť k menšine

Čo myslíte, ktoré faktory sa prejavili ako dominujúce?

Prirodzene by som možno očakával dôležitosť vzdelania a toho, ako dlho je človek u svojho zamestnávateľa. Ďalej by sa mohol prejaviť vplyv pohlavia. Uvažujete podobne? Poďme sa teda pozrieť na realitu podľa matematicko-vedeckého modelovania.

váhy prediktorov podľa analýzy v IBM SPSS Modeler

Modelovaný výpočet pridelil váhy prispievajúce k výške aktuálneho platu zamestnanca takto:

• Nástupný plat – 72 %
• Typ pracovnej pozície – 24 %
• Predošlé pracovné skúsenosti – 0,01 %
• Pohlavie – 0,01 %
• Príslušnosť k menšine – 0,01 %
• Počet mesiacov od prijatia – 0 %
• Dosiahnuté vzdelanie – 0 %

Čo som vypočítal? Zamyslenie sa nad analýzou a správna interpretácia zistení je veľmi dôležitou súčasťou každého modelovania.

Potrebné je pripomenúť, že som nerobil analýzu nástupného platu. Je možné, že pri nástupe je ponuka pre ženu alebo príslušníka menšiny horšia. Tiež je možné, že skúsenejší a vzdelanejší kandidát dostane vyšší nástupný plat.

Ja som však sledoval platy u zamestnancov, ktorí už u zamestnávateľa pracujú. Podľa modelu sú v tomto prípade najdôležitejšími faktormi práve nástupný plat a typ pracovnej pozície.

Zamestnanci, ktorí už v pracovnom pomere sú a teda im už bol pridelený plat, môžu len s ťažkosťami očakávať zvýšenie platu na základe dosiahnutia ďalšieho akademického vzdelania. Pre zamestnávateľa sú dôležitejšie zručnosti a skúsenosti prepojené priamo s vykonávanou prácou.

Zamestnanecký plat a jeho zvyšovanie sa odvíja od základu, t.j. nástupného platu. Je ľahké vypočítať, že 5 % zvýšenie platu poteší viac zamestnanca s vyšším platom (5 % je v tomto prípade viac).

Seniorita sa v amerických a európskych firmách nezohľadňuje v takej miere, ako napríklad vo firmách japonských. Pokiaľ chcete zvyšovať svoj príjem, skôr ako spoliehať sa na odpracované roky, hľadajte typ pozície, ktorý umožňuje platový rast. Vhodnými sú napríklad líderské a manažérske pozície, pri práci za pásom musíte počítať so skromnejšou progresiou.

Záverom tejto krátkej analýzy je teda nasledovné odporúčanie – pýtajte si čo najlepší nástupný plat.

Neurobte častú chybu a nesnažte sa začať na nižšej sume. Očakávať, že niekto neskôr ocení Vašu tvrdú prácu môže byť riskantné. Vyhnite sa sklamaniu a nepodceňte úvodné vyjednávanie o budúcej pláci. Vaša pozícia sa bude odvíjať poďla toho, odkiaľ vyštartujete.

Budem rád, ak mi necháte svoje názory na túto krátku analýzu a držím Vám palce v prípade, že ste sa rozhodli pre zmenu.

Bonusový tip 1 – Tretí pilier

Množstvo zamestnancov nemá ani poňatia o treťom pilieri. Tí mladší žiaľ ani o druhom. Verím, že Vy medzi nich nepatríte.

Pokiaľ Váš zamestnávateľ prispieva do tretieho piliera, skúste si vyjednať osobitné podmienky. Žiadajte zvýšený príspevok, prípadne iné zvýhodnenie. Príjem do tretieho piliera nie je až taký viditeľný, ale v budúcnosti Vás poteší. Navyše, firmy až tak nebolí.

Bonusový tip 2 – Bonusy a trinásty plat

Po prečítaní tohto článku už viete, že skromnosť na pohovoroch sa Vám v budúcnosti nevyplatí. Choďte ešte ďalej. Nedúfajte v žiadne vianočné odmeny ani trináste platy. Keď si to môžete dovoliť, pokúste sa ich rovno zazmluvniť.

Nezáleží na tom, že iní zamestnanci podobnú výhodu nemajú. Vy sa môžete pokúsiť dojednať viac, patríte predsa medzi finančne vzdelaných a vážite si svoj čas.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

„Zarobiť sa dá, len ak sa mi darí alebo už peniaze mám,“ myslí si mnoho ľudí. V dnešnom článku Vás presvedčím, že to tak nie je.

Robert Kiyosaki patrí k najpopulárnejším ekonómom a priekopníkom finančnej gramotnosti na svete . Je autorom megapopulárneho bestselleru Bohatý otec, chudobný otec alebo Čo bohatí učia svoje deti a chudobní nie (v Martinuse je práve v 25 % zľave iba za 7,43 €).

Okrem množstva kvalitných (a menej kvalitných) kníh je Kioysaki autorom vynikajúcej hry s názvom Cashflow. Hra Cashflow má ľudí jednoduchým spôsobom naučiť rozumieť financiám.

rozhovor s Robertom Kiyosakim počas jeho návštevy v Prahe

Cashflow – edukatívna hra o finančnom svete

Pravidlá Cashflowu nie sú vôbec náročné. Každy z hráčov si na začiatku vyberie svoju postavičku (krysu) a na herný plán umiestní syr (vytúžený sen).

Skôr ako sa vydáte za svojím snom však musíte vyliezť z „krysieho závodu“. V kolotoči výplat a výdajov sa na začiatku točia všetci hráči – zamestnanci.

Postupom času sa učíte myslieť podnikateľsky. Zúžitkovaním ponúkaných príležitostí sa z krysieho závodu môžete dostať von – a to je najdôležitejšou úlohou v hre.

Podrobnejšie sa hre venovali napríklad v magazíne o investovaní, no lepšie je vyskúšať si ju naživo.

My si ju s tímom Ako vydrbať so systémom chodíme raz za mesiac zahrať v Košiciach a chystáme udalosť aj v Prešove. Zahrať si môžete prísť aj Vy, sledujte náš Facebook.

Musím priznať, že mňa táto hra ešte stále baví. Ale ako zvykne hovoriť Miro, viac nás baví hru organizovať a vysvetľovať. Pekelné grády to naberá, keď sa stretnú hráči, ktorí hre už rozumejú :-)

Ako správne využiť príležitosť?

Počas toho ako sa všetky myšky krútia v krysom závode, postupne každý hráč dostáva príležitosti. Tu sa hra stáva zaujímavou.

V situácii, keď nemáte žiadne peniaze, ale darí sa ostatným hráčom, môžete skúsiť využiť veľkú príležitosť. Ako zarobiť? Kartu posuniete resp. predáte ďalšiemu hráčovi. Pre neho má úplne inú cenu ako pre Vás.

Cashflow hrací plán s krysím závodom uprostred, zdroj: ako-investovat.sk

Čo robí väčšina hráčov? O väčšie príležitosti sa vôbec nezaujíma, pretože sa ich „netýkajú“. Chyba.

Dôležitá je aj schopnosť využívať menšie príležitosti. Na začiatku hry je drvivá väčšina hráčov (so zamestnaneckým myslením) veľmi opatrná.

Hráči sa totiž spoliehajú na „istotu“ pravidelnej výplaty. Čas však beží a krysí závod pokračuje. Mesiac čo mesiac. Rok čo rok.

Najlepšie knihy o podnikaní a financiách

Ako náhle sa osmelí jeden, osmelia sa viacerí. Pekná paralela s podnikateľským prostredím. A pekné tiež je, že vo chvíli, keď sa zadarí niektorému z hráčov, profitujú aj ostatní.

Ostatní hráči nie sú Vaším súperom, naopak, spolupráca je vítaná. Podstatné je splniť si sen a získať vytúžený syr.

Cashflow v praxi – príklad

Svet sa mení. Na trhu sú historicky najnižšie úrokové sadzby. Niektorí ekonómovia, vrátane mňa, hovoria, že „nikdy nebol lepší čas pre podnikanie“.

Ukážem teda jeden príklad, ako sa dá relatívne s nízkym rizikom investovať alebo narábať s peniazmi.

Ak patríte medzi mladých ľudí, bez úverového zaťaženia a spĺňate podmienky pre získanie štátneho príspevku na bývanie, viete sa dostať k naozaj lacným peniazom.

Štátny príspevok je len do výšky 50 000 eur, povedzme že, by ste si teda vzali hypotéku do tejto výšky. Na trhu ju viete získať aj za 0,05 % úrok. Ak by ste ho splatili po 5 rokoch (doba, na akú ho dostanete), môže Vás takýto uver stáť necelých 140 €!

Uložením takto získaných prostriedkov hocilen na stavebné sporenie (1,5 % zhodnotenie + ďalšie výhody) alebo do bezpečných konzervatívnych fondov (zhodnotenie do 4 %) viete zarobiť.

Nehovoríme o obrovských sumách (niekoľko tisíc eur), účelový úver s príspevkom navyše nemôžete len tak využiť ako investičné peniaze (je potrebné poradiť sa ako na to), chcel som však ukázať, že situácia na trhu je priaznivá pre rôzne špekulácie.

To je tiež dôvod boomu na realitnom trhu, keď ľudia nakupujú tzv. investičné byty na prenájom a z následného nájmu sú schopní pokryť náklady na hypotéku.

Na trhu vždy existujú príležitosti – malé aj veľké. Je len na Vás, či sa pokúsite niektorú z nich využiť alebo ostanete v krysom závode až do konca života. Ak neviete ako na to, začať môžete aj obyčajnou hrou. Tím Ako vydrbať so systémom si ju rád zahrá s Vami :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Najlepšie knihy o financiách a podnikaní Vás prevedú svetom biznisu očami úspešných autorov. Investujte do seba a nájdite si čas na kvalitné čítanie z obľúbeného slovenského kníhkupectva Martinus.

Prečo jednotkári pracujú pre trojkárov a dvojkári pre štát

84% študentov hovorí, že potrebuje finančné vzdelanie. Iba 20% učiteľov ich to dokáže naučiť. 91% rodičov hovorí, že je odhodlaných dať svojmu dieťaťu lekcie o finančnej zodpovednosti.

Svetoznámy R.Kiyosaki sa pýtal svojich učiteľov: „Prečo ma neučíte o peniazoch?“ Nikdy mu na jednoduchú otázku neodpovedali.

Do akej miery je dnešná kríza krízou vzdelávania… alebo nedostatkom vzdelania? Čo dnes môže rodič urobiť – doma –, aby poskytol svojmu dieťaťu počiatočnú výhodu?

Táto kniha je určená rodičom, ktorí chcú pripraviť svoje dieťa na svet, na ktorý ho školy nepripravia – na skutočný svet peňazí.

Mysli, Konaj, Zbohatni

Kniha Mysli, Konaj, Zbohatni vychádza z konceptu, že všetko bohatstvo sveta už je v nás, len ho cez všetky naučené „pravdy“ a mýty o peniazoch nevieme aktivovať. V knihe sa naučíte, ako tieto pseudopravdy vo svojej mysli nájsť, „prepísať“ a ako sa následne pomocou konkrétnych akčných krokov vydať v ústrety hojnosti a finančnej slobode.

Autor Andy Winson mal tú česť učiť sa naživo od najlepších svetových trénerov, ako je Anthony Robbins, Jack Canfield, Brian Tracy, Robert Dilts, Joseph McClendon III, T.Harv Ecker, Robert G. Allen a mnohých ďalších.

Andyho špeciálne tréningy a „koučingy“ zažili tisícky ľudí vo viacerých krajinách Európy. Prednáša na školách pre študentov a pedagógov. Pôsobí ako „kouč“ vrcholových športovcov, lídrov a TOP manažérov firiem rôzneho zamerania.

Jeho životnou vášňou je pomáhať ľuďom, objavovať a rozvíjať ich skutočný potenciál na ceste k vytúženému životu, prebúdzať ich skryté sily a objavovať zdroje, ktoré sa v nich skrývajú.

Stratégie úspešných

Učte sa ako byť úspešným od tých najlepších!

Bill Gates, Andy Grove a Steve Jobs – velikáni, ktorí navždy zmenili svet a naše životy. Kniha, ktorú môžete držať v rukách, nie je biografická. Odpovedá skôr na otázku, čo sa skrýva za ich nesmiernym úspechom, ako dokázali vybudovať z malých firiem nadnárodné a najdrahšie spoločnosti na svete a aké boli ich stratégie.

Kniha Stratégie úspešných však nie je určená iba pre nadšencov počítačov, riaditeľov a podnikateľov – vďaka svojmu zrozumiteľnému jazyku a množstvu zaujímavých informácií môže byť inšpiráciou pre každého, koho zaujímajú praktiky podnikania vo svete špičkových technológií.

Najbohatší muž v Babylone

Táto nadčasová klasika, ktorú zbožňujú milióny ľudí, obsahuje kľúč ku všetkému, po čom túžite a ku všetkému, čo chcete dosiahnuť. Odhaľuje tajomstvo, ako dosiahnuť osobný blahobyt.

Nespočetnému množstvu čitateľov už pomohli slávne „babylonské podobenstvá“, ktoré sú oslavované ako najväčšie zo všetkých inšpiratívnych prác na tému sporenia, finančného plánovania a osobného blahobytu.

Oslavovaný bestseller, vyhlasovaný za súčasnú klasiku, ponúka pochopenie – a tiež riešenie – vašich osobných finančných problémov, ktoré vás bude viesť celým životom. Kniha obsahuje tajomstvá ako peniaze získať, ako si ich udržať a ako zariadiť, aby zarábali ďalšie peniaze.

Steve Jobs

Jediná biografia, ktorá prináša doteraz nezverejnené detaily, vyslúžila si uznanie od tých, ktorí Jobsa poznali najlepšie, a na ktorú pozitívne reagovala aj firma Apple. Napísal ju človek, ktorý mal k Jobsovi blízko ako dlhoročný priateľ a zároveň si ako novinár dokázal udržať profesionálny odstup.

Brent Schlender písal o dianí v Sillicon Valley počas celej svojej kariéry a stál pri Stevových najväčších súkromných aj kariérnych rozhodnutiach. Videl a dobre chápal, prečo Steve musel odísť z Apple a prečo neskôr váhal, keď sa tam mal vrátiť. Ako jeden z mála postrehol číre ľudské dôvody predaja Stevovho milovaného Pixaru spoločnosti Disney či utajovania jeho choroby.

Pri písaní tejto knihy spájal známe a objektívne fakty so subjektívnymi pocitmi a názormi ľudí zo Stevovho najbližšieho okolia, vďaka čomu získal jedinečný prístup k pravým dôvodom jeho rozhodnutí.

V spolupráci s Rickom Tetzelim sa Schlenderovi podarilo detailne opísať prerod temperamentného a výstredného mladíka na jedného z najvplyvnejších manažérov a lídrov v dejinách biznisu. Zachytáva pravú tvár Steva Jobsa nielen v úlohe korporátneho vodcu, ale aj v úlohe otca, manžela, suseda a priateľa, ktorý pre svojich najbližších dokázal spraviť čokoľvek.

Titul je v tvrdej väzbe s kvalitnou tlačou, prebalom a je individuálne balený do fólie. Nepripomína Vám to niečo? ;-)

Biznis 21. storočia

Hneváte sa na korupciu v dnešnom svete? Na Wall Street a veľké banky? Na vládu, za to, že robí príliš veľa zlých vecí a nerobí veľa tých dobrých? Alebo ste nahnevaní sami na seba za to, že ste už skôr neprevzali kontrolu nad svojimi financiami?

Život je tvrdý. Otázka znie: Čo s tým mienite urobiť? Nariekanie a sťažovanie si na ekonomiku alebo obviňovanie druhých Vám finančnú budúcnosť nezaistia. Ak chcete mať bohatstvo, musíte si ho vybudovať. Musíte sa zmocniť svojej budúcnosti tým, že získate kontrolu na svojimi príjmami už dnes!

Pre väčšinu z vás sú to možno ťažké ekonomické časy, ale pre mnohých podnikateľov sú to časy plné ekonomických príležitostí. Nielenže práve dnes je tá správna chvíľa na to, mať vlastný podnik, ale v skutočnosti nikdy nebola príhodnejšia!

7 návykov skutočne efektívnych ľudí

Autor na konkrétnych príkladoch demonštruje, ako dodržiavanie jeho 7 zásad úspechu prinieslo ľuďom úžasné výsledky v rozvoji osobnosti aj vo vzťahoch k iným. 7 princípov uvedených v tejto knihe je základom pre vytvorenie cieľavedomej, vnútorne vyrovnanej osobnosti a kľúčom pre úspešný, harmonický život.

Naozaj kvalitná kniha, ktorá by vo Vašej knižnici rozhodne nemala chýbať.

BONUS: Cesta pokojného bojovníka

Všetko je ovládané našou mysľou, že všetci máme neobmedzený potenciál a že náš život je nekonečnou cestou. Toto učenie je podané formou čiastočne autobiografického, čiastočne fiktívneho príbehu. Na začiatku sa mladý športovec Dan stretáva s tajomným starším mužom zvaným Sokrates, ktorý sa stáva mladíkovým duchovným učiteľom. Táto kniha je dnes už klasikou.

Prečítajte si tiež o marketingu fialovej kravy – v článku je vložená vynikajúca kniha Setha Godina. Ak máte tip na ďalšie dobré knihy, dajte nám vedieť v komentároch.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Volkswagen spáchal kolosálny fail a na to sa nedá nereagovať.

Už dlho sa niekomu nepodarilo spáchať taký fail, aký sa udial vo Volkswagene. Americké úrady zistili, že VW podvádzal pri emisných skúškach.

Zjednodušene povedané, autá boli schopné detegovať, že sú na kontrole a následne dokázali zatajiť skutočné množstvo vypúšťaných emisií.

Nepodarilo sa im však oklamať Federálny úrad pre ochranu životného prostredia v USA.

V Bratislave sa žiaľ tento rok asi na odmeny tešiť nemusia.

Čo sa stalo?

Výsledkom odhalenia je hroziaca pokuta 18 miliárd dolárov (1/5 nominálneho HDP Slovenska), povinnosť zvolať na opravu takmer pol milióna áut v USA a obrovské finančné straty.

Akcie firmy sa prakticky okamžite prepadli o viac než 20 %, čo predstavuje stratu hodnoty firmy 16 miliárd dolárov. Ďalšie detaily nie sú dôležité, koniec koncov sú toho plné médiá.

Čo sa však naozaj stalo je totálna strata dôvery v aj moju obľúbenú značku.

reakcia trhov na správy o podvode, graf: Bloomberg

porovnanie strát za rôzne obdobia, dáta: eToro

Podnikanie stojí na dôvere

Myslím si, že o dôvere v podnikaní viem dosť. Dennodenne sa vo svete financií stretávam s ľuďmi, ktorí boli oklamaní. A nie málo ich chodí ku nám na školenia. Pretože veria už len sebe.

Rozprával som sa o tom aj s Mirom, s ktorým sme vlastne podnikanie postavili práve na všade prítomných odrboch.

Takisto verím tomu, že finančný denník, ktorý prevádzkujeme už tretí rok, by bez dôvery užívateľov nemohol fungovať. Preto si na nej dávame maximálne záležať.

Dlhodobo úspešné podnikanie sa dá postaviť jedine na čestnom a poctivom prístupe. Aj keď na Slovensku tomu možno nie každý verí.

Ale že by na to zabudli soudruzi z NDR?

Úspech čaká na poctivých

Pri zamyslení sa nad dôležitosťou dôvery v podnikaní som si spomenul aj na jeden starší blog Miša Trubana. Písal ho v januári 2014, no dnes sa mi náramne hodí. Odporúčam prečítať.

Michal písal o tom, že aj posledný roboš si môže nájsť dobrú prácu – a pritom stačí tak málo: nesnažiť sa nikoho odrbať a dodržať čo ste sľúbili.

Yes, it’s that easy.

Nie nadarmo je aj z Miša úspešný slovenský podnikateľ. A aj keď služby jeho Websupportu nie sú najlacnejšie na trhu, ja osobne iné nevyužívam.

Viem, že až sa vyskytne nejaký problém so servermi alebo databázou, Mišovi ľudia prídu a pomôžu mi. O tom je dôvera.

Zničená povesť

Volkswagen samozrejme krízu ustojí. Padnú nejaké hlavy, upravia sa autá, zaplatí sa vyrúbaná pokuta.

Lenže pošramotená povesť sa s ním povezie možno desaťročia. Automobilka po dlhej dobe stratila pozíciu najhodnotnejšej nemeckej automobilky a je otázne, či ju ešte získa.

Bolo by veľmi naivné myslieť si, že BMW alebo iné nemecké značky sa teraz vytešujú. Straty zasiahnu všetky nemecké koncerny a do budúcna sa môžu pripraviť na vtípky z druhej strany Atlantiku.

Vo finančnom biznise sa podvodník so svojou kariérou môže skôr či neskôr rozlúčiť.

Volkswagen autá určite vyrábať neprestane, ale jeho fanúšikovia budú podrobení celkom slušnému testu lojality. Sám som zvedavý ako obstojím.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Na portáli Cashmon.sk pre Vás už tretí rok prevádzkujeme finančný denník, kde si každý môže účtovať vlastné financie. Je to jednoduché a služba je zadarmo.

Firmy a podnikatelia investujú nemalé prostriedky do vedenia účtovníctva. Nerobia to len preto, že im to prikazuje zákon. Účtovníctvo patrí k základným manažérskym nástrojom.

Je ťažké predstaviť si fungujúcu spoločnosť bez kvalitne vedeného účtovníctva. Informácie, ktoré ponúka dobre vedený finančný prehľad sú pre firmy nevyhnutnosťou.

Na základe týchto informácií sú firmy schopné robiť rozhodnutia – od bežných operatívnych (kedy a koľko tovaru nakúpiť alebo za akú cenu a s akou maržou predávať) až po tie naozaj veľké (otvorenie novej pobočky alebo hromadné prepúšťanie zamestnancov).

Okrem rozhodovania a plánovania môžu informácie z účtovníctva slúžiť aj pri získavaní konkurenčnej výhody. A v neposlednom rade, šikovné účtovanie môže ušetriť obrovské peniaze (viď Google a ich účtovné sídlo v Írsku kvôli nízkemu DPH).

Osobné účtovníctvo sa hodí aj Vám

Pri firmách a spoločnostiach sú vyššie spomenuté okolnosti väčšinou jasné. Rozmýšľali ste však už niekedy nad kontrolou vlastných financií?

Pravdepodobne áno. Dovolíme si to tvrdiť aj na základe prieskumu, ktorý sme realizovali ešte v roku 2013.

Práve pre ľudí, ktorí by si radi viedli finančnú evidenciu, sme stvorili Cashmon – finančný denník.

Používanie denníka je jednoduché a zvládnete ho aj Vy. Najdôležitejšie je však začať. Časom si môžete spôsob práce a organizácie svojich záznamov upraviť.

Cashmon finančný denník

Práve možnosť úplne vlastného nastavenia celého denníka považujeme za jednu z najväčších výhod. Niekto možno preferuje detailné kategorizovanie výdajov, iný môže denník využiť pre manažovanie projektov alebo malého podnikania.

Finančný denník je určený pre kohokoľvek. Hodiť sa môže študentom, mamičke na materskej, ale aj obyčajnej rodine či živnostníkovi.

Prečo by ste mali mať prehľad?

Je oveľa príjemnejšie míňať s pocitom, že si to môžete dovoliť. A tým nemyslíme prípady, keď peniaze nie sú problém.

Vďaka osobnému účtovníctvu získate prehľad o tom, ako narábate s peniazmi. Ste stále v mínuse? Máte dlhodobo prečerpaný účet?

Už po niekoľkých týždňoch používania denníka sa možno dozviete prečo.

Evidencia je dobrá aj vtedy, keď nemáte pamäť ako slon. V denníku sa viete spätne pozrieť kedy ste vykonali určitú úhradu, prípadne koľko ste platili za konkrétnu službu či nákup.

Pôvodná myšlienka

Myšlienka pre vznik portálu vzišla postupne z potreby viesť si nejaký druh jednoduchého osobného účtovníctva.

Existujúce riešenia pritom nespĺňali naše požiadavky.

Jednou z možností je viesť si finančný prehľad v exceli. Možno ste už niečo podobné skúšali aj Vy.

Pokiaľ nie ste expertom na tabuľkové kalkulátory, čoskoro prídete na to, že excel je nepohodlný a náročný na ovládanie. Zistiť tak, koľko ste na čo minuli v daný mesiac, môže byť oveľa ťažsie ako sa na prvý pohľad zdá.

Náročnosť používania stúpa s množstvom pribúdajúcich dát a požiadaviek. Nehovoriac o tom, že keď po čase chcete urobiť nejakú úpravu, vznikajú ďalšie problémy.

Inou možnosťou je zakúpiť si už existujúci účtovný program. Lenže tie sú väčšinou robustné a ponúkajú množstvo funkcií, ktoré nikdy nevyužijete.

práca s Excelom môže byť frustrujúca

Ak tam náhodou chýba funkcionalita, ktorá by Vám zjednodušila život, máte smolu. Riešenia sú často konečné.

Keďže sa nám nepodarilo nájsť vhodné riešenie, vytvorili sme si svoje. Nuž a keď je už na svete, prečo sa s ním nepodeliť?

Cashmon zvládnete ovládať aj Vy

Pri programovaní finančného denníka sme si určili dve priority. Finančný denník musí byť jednoduchý a bezpečný.

Ovládanie Cashmonu si môžete vyskúšať v deme na stránkach denníka a venovali sme mu aj niektoré články.

Pridávanie nových záznamov a ich kategorizácia sú základnou činnosťou, venovali sme sa jej tu, ale najlepšie je vyskúšať si to na vlastnej koži (klávesnici ;)).

Samostatná časť denníka sa venuje vyhodnocovaniu Vašich záznamov. V dobe vytvárania sme hľadali peknú technológiu vykresľovania grafov a niečo sme o nich písali aj tu.

Myslíme si, že doteraz si poctivo plnia svoju úlohu.

Chceli by ste sa dozvedieť viac?
• O projekte (otvoriť)
• Ako to funguje? (otvoriť)
• Tipy a triky (otvoriť)
• Výhody portálu (otvoriť)
• Podmienky používania (otvoriť)

Bezpečnosť finančného denníka

Kapitolou samou o sebe je bezpečnosť finančného denníka.

Krátko po tom, ako sme oznámili spustenie denníka, sme písali o bezpečnosti a ochrane súkromia na našich stránkach. Strážime Vaše súkromie a to aj napriek tomu, že Vašu identitu nepoznáme.

Môžeme povedať, že našu službu preveril aj čas. Od spustenia v máji 2013 sme riešili niekoľko incidentov a výpadkov služby, zatiaľ vždy úspešne.

Na stabilite celého portálu si dávame naďalej záležať a i v tejto chvíli pracujeme na nových serverových riešeniach.

Priatelia, mať finančný prehľad je ako pravidelne si umývať zuby. Viesť si aspoň základnú finančnú evidenciu je jednoducho dobrý zvyk.

Možno Vaši starí rodičia alebo rodičia doteraz využívajú pero a papier. Na stránkach denníka máte možnosť získať svoj plne prispôsobiteľný denník. Dostupný ho máte online, kedykoľvek a kdekoľvek.

Veríme, že účtovníctvo nie je len pre firmy. Online finančný denník sa môže stať šikovnou pomôckou aj pre Vás. Budeme veľmi radi ak to bude tak. A veľmi radi si vypočujeme aj Vaše názory ako našu službu ďalej vylepšovať.

Online finančný denník nájdete na adrese dennik.cashmon.sk.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Riešenie dôchodku je neobľúbená téma, najmä u mladých ľudí. V tejto prípadovej štúdii ukážeme, prečo je dôležité zamyslieť sa nad ním čo najskôr.

Úlohou tohto článku nie je rozpisovať sa všeobecne o téme dôchodkov. Momentálne sú ľudia z dôchodkov unavení.

Môže za to dlhodobo prepieraný druhý pilier a samozrejme aj nízke príjmy, nedovoľujúce riešiť otázky vzdialenej budúcnosti.

Ak tému dôchodkov považujete v tejto chvíli za nezaujímavú, možno Vás zaujme táto prípadová štúdia. Alebo sa vráťte niekedy nabudúce ;)

Na úvod prípadovej štúdie je ešte potrebné povedať, že dôchodkové zabezpečenie, ktoré čaká väčšinu mladých ľudí, bude mizerné. O detailoch inokedy alebo na školení, kde sa tejto téme venujeme komplexne.

Akýkoľvek dôchodok očakávate, isté je, že stratíte značnú časť svojho príjmu. Čím viac zarábate, tým viac sa Váš štandard zníži. Povedzme, že v priemere bude výpadok Vášho príjmu minimálne polovičný.

Ako to bude sa dozviete v budúcnosti, poďme sa ale pozrieť na to, čo sa s tým dá robiť.

Nebudeme hovoriť o štátnom dôchodku, ale o prilepšení, ktoré Vám pomôže vykryť stratu príjmu alebo len žiť trošku lepšie.

V tomto prípade budeme uvažovať, že do dôchodku pôjdete ako 60 ročný. Neznamená to, že by ste nemohli ďalej pracovať. Celý príklad môžete posunúť podľa toho ako sa cítite.

Vypočítame dva prípady. V tom prvom si prilepšíte o 500 eur mesačne. Možno sa Vám to zdá veľa a patríte k tým skromnejším Slovákom, pre Vás máme pripravené prilepšenie len o 250 eur mesačne.

Dôchodkovú rentu si budete vyplácať desať rokov.

Zároveň sa v tomto príklade budeme tváriť, že ceny ostanú rovnaké – preto Vaše usporené peniaze nebudeme ani úročiť. Peniaze budete teda sporiť na účte, ktorý sa zhodnotí aspoň o infláciu.

Zadanie je jasné, ideme počítať.

Neskromný Slovák, ktorý by rád dostával rentu 500 eur, bude musieť nasporiť 500 eur na každý mesiac desaťročného obdobia vyplácanej renty. Celkovo 120 mesačných splátok po 500 eur ho bude stáť 60 000 eur.

Skromnejší z nás si prilepšia o 250 eur mesačne. Na desať rokov vyplácania tejto sumy je potrebné odložiť 30 000 eur (10 rokov x 12 mesiacov x 250 eur).

Keď už vieme, čo taký špás, ako dôchodková renta stojí, pozrime sa na to, ako sa dá k tejto nasporenej sume dostať.

Úlohou tejto prípadovej štúdie je ukázať najmä dopad včasného rozhodnutia na výšku potrebnej mesačnej splátky a teda aj na realizovateľnosť takého odvážneho plánu.

Je logické, že čím neskôr začnete sporiť, tým ťažšie bude pre Vás cieľovú sumu ušetriť. Nasledujúca tabuľka to pomôže ilustrovať.

Čím neskôr sa pre podobný druh sporenia rozhodnete, tým menej času na neho budete mať. Splátka, ktorú by ste si museli odkladať teda rastie.

Z uvedeného príkladu je viditeľné, že 30 ročný človek si pre splnenie rovnakého cieľa musí odkladať až o štvrtinu viac než 20 ročný!

Odpoveď na otázku z nadpisu článku preto znie: Čím skôr, tým lepšie.

Aj keď tieto čísla nie sú nikomu príjemné, na školeniach sa zvykneme pri podobných príkladoch zasmiať. Veď kto si dnes odkladá 60 alebo nebodaj 120 eur mesačne na dôchodok?

Navyše, cieľom nie je ľudí strašiť. Dôležité je tomu rozumieť.

Jedna vec je teória a vedomosť o tom, že takto by to bolo super. O inom je už slovenská realita, ktorá podobné veci často neumožňuje.

Preto v téme Do dôchodku mladí a bohatí hovoríme aj o iných možnostiach ako si poradiť v budúcnosti.

O tom však už osobne alebo v inom článku.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Miroslav Oros sa narodil v roku 1986 v Košiciach. Podniká jedenásty rok vo finančnom sektore a je spoluzakladateľom systému vzdelávania pod zaujímavým názvom – Ako vydrbať so systémom.

Ako sám priznáva, na začiatku kariéry nechcel pôsobiť vo finančnom sektore. Dnes spolupracuje s tímom, ktorý vzdeláva širokú verejnosť spôsobom, aký sa bežne nevidí. Vo voľnom čase sa venuje svojej rodine, basketbalu, fitness a číta knihy.

Miro čo robíš, keď práve nepracuješ?

Mám rodinu – manželku a jeden a pol ročnú dcérku, o program mám teda postarané. Človeku sa pri deťoch zmení život, je to úžasné. Každý deň môžeme vidieť pokroky, ktoré robí, ako spoznáva svet a teší sa z vecí, ktoré sú už pre dospelých samozrejmé.

Deti môžu byť pre nás príkladom vo veľa veciach. Chodievam pravidelne aj športovať, no už len amatérsky, s bývalými spoluhráčmi si radi zahráme basketbal.

Čomu si sa venoval predtým ako si začal podnikať?

Študoval som, 7 rokov hral basketbal a 3 roky som bol trénerom, to už počas podnikania. Jediná pracovná skúsenosť bola brigáda, kde som umýval okná na benzínovej pumpe. Tam som začínal kariéru. Nikdy som nebol skutočne zamestnaný.

Už na brigáde sa mi nepáčilo, že aj keď som práve nemal prácu, nemohol som napríklad čítať knihu. Skutočne mám rád slobodu.

manželka Martinka, Miro a malá Mirabel

Ako si sa dostal k práci vo finančníctve?

Na začiatku som bol striktne proti. Predstavoval som si finančníka ako človeka, ktorý každého otravuje zmluvami a poistkami. Chcel som však podnikať v inej oblasti, tak som absolvoval rôzne školenia. Postupne som začal mať na financie iný pohľad. Dnes viem, že som mal predsudok.

Čo zmenilo Tvoj pohľad?

Čas. A to, že som nezavrhol myšlienku na začiatku, ale dal som jej šancu a dozvedel sa viac. Viacmenej to bola aj náhoda.

Nemyslíš, že práca vo finančnom sektore má pošramotený image?

Áno, má. Často sa s tým stretávam a štve ma, že je to tak. Na druhej strane tomu aj rozumiem, keď vidím, čo sa niekedy deje. Dnes z toho už profitujeme, pretože sme si na tom založili náš marketing.

Ako sa dá profitovať na zlej povesti finančníkov?

Väčšinou semináre „Ako vydrbať so systémom“ navštívia ľudia, ktorí mali v minulosti negatívne skúsenosti. Snažíme sa pozdvihnúť povedomie o peniazoch, o tom, ako im rozumieť.

Ohlasy máme silné, pretože najväčšia časť návštevníkov mala už v minulosti zlú skúsenosť. Snažíme sa dať seminárom takú kvalitu, aby ľudia už nemuseli viac využívať neodborné rady finančných poradcov. Aby sa naučili rozumieť pravidlám sami. Potom majú možnosti voľby.

Ľudia väčšinou tvrdia, že tomu už rozumejú.

Asi by nemali negatívne skúsenosti. Vnímam aj to, že si myslia, že tomu rozumejú. Pozrime sa na to jednoduchšie – všetci využívame finančné služby.

Buď ideme do banky alebo dáme zarobiť „poradcovi”, samozrejme, môžme stretnúť kvalitného, no to zistíme až po rokoch. Každý by však mal mať aspoň základ. A ten sa žiaľ v škole nevyučuje.

Väčšina ľudí sa naučí na vlastných chybách a často je už neskoro. Vtedy sú znechutení. Na Slovensku máme viac ako milión aktívnych zmlúv, kde si ľudia šetria cez investičné životné poistenie na dôchodok a ani netušia, aké poplatky platia – mnohé z nich sú skryté a dosahujú 20 % až 30 %. Pritom by nemuseli byť také vysoké. To však ľudia zistia až po desiatkach rokov, keď to chcú vybrať.

Prečo sa potom takéto zmluvy predávajú?

Možno je jeden z dôvodov, že sú za nich najvyššie provízie.

Minulý rok ste úspešne spustili semináre „Ako vydrbať so systémom“. Šesť rôznych tém, ktoré sú bezplatné a opakujú sa dookola. Povedz o tom viac.

Myšlienka vznikala niekoľko rokov. Najprv bol tím ľudí, ktorí za projektom dnes stoja, ten tím sa stále rozrastá. Potom sme si povedali, ako chceme, aby semináre vyzerali. Začali sme traja, dnes na semináre chodia pravidelne už desiatky ľudí.

Vyučujeme širokú verejnosť, nielen privilegovanú skupinu, ukazujeme nové spôsoby ako si realizovať bývanie, ako sa zbaviť hypotéky skôr, kde sa nás snažia finančné spoločnosti nachytať a na čo si dať pozor.

Dve témy sú zamerané na tzv. soft skills – teda komunikáciu a psychológiu rozhovoru.

Naozaj sa za semináre neplatí?

Pre nás je to dobrá reklama. Preto za semináre nevyberáme peniaze a sponzorujeme vstupné. Veľká vďaka patrí ľuďom, ktorí sú za tým projektom – dnes je to už početný tím, kde každý má svoje úlohy, niektorých vidieť viac, iných menej, no bez týchto úžasných ľudí by to nešlo.

Keď sa seminarista niečo zadarmo naučí, môže ostať u nás a stať sa súčasťou tímu alebo môže využiť služby a zarobiť na tom, že pozná tipy, diery v systéme, finty, ktoré v skutočnej praxi prinášajú zisk. Samozrejme, môže sa vedomosti naučiť a odísť, je to každého slobodné rozhodnutie.

Kto semináre najčastejšie navštevuje?

Na začiatku to boli ľudia, ktorých sme poznali, dnes tam sú len nové tváre – každý, kto sa chce naučiť a dozvedieť viac o tom, ako fungujú peniaze, ako rozumieť vlastnej peňaženke a nežiť od výplaty k výplate.

Prídu aj ľudia dvadsaťroční, aj tí, čo majú pred dôchodkom. Niektorí peniazom rozumejú viac, iní menej, preto vždy vznikne zaujímavá diskusia.

Prečo by niekto chodil na taký seminár?

V škole sme dostali akademické vzdelanie. Je dôležité, ale nie je jediné potrebné. Existuje aj finančné vzdelanie, ktoré sa nikde nevyučuje tak, ako by sa malo. Chýbajú praktické informácie – ľudí nemôžete učiť teóriu peňazí, tam je potrebná prax.

Už napríklad bývanie je téma, ktorá sa týka každého z nás a našim seminaristom ukazujeme rozdiely aj niekoľko tisíc eur. Rovnako je to s dôchodkom, deťmi, výplatou a odvodmi, kúpou auta či podnikaním. Nakoniec, semináre sú bezplatné, takže sa môže každý prísť pozrieť a urobiť si vlastný názor.

Na jednom zo seminárov hovoríš aj o tom, že sa človek môže zbaviť hypotéky skôr. Ako sa to dá?

Tak, že rozumiem tomu, čo robím. Každý dlh je riziko, rovnako ako je riziko šoférovať. No je rozdiel šoférovať, keď máš 17 rokov, nemáš vodičák a ideš v noci z narodeninovej oslavy alebo keď máš 30 rokov za volantom a milión kilometrov bez nehody.

Rovnako je to pri dlhoch – pokiaľ človek rozumie tomu, ako to chodí, tak je to bezpečnejšia jazda. Vedieť kedy sa oplatí zmeniť banku, kedy je to zbytočnosť, pripraviť sa na to, že sa dvihnú úroky – to všetko je jednoduché a dokáže sa to naučiť každý.

Naposledy sme mali na seminároch otca rodiny, ktorý ušetril na úvere 14000 eur. Pre štvorčlennú rodinu je to pekný balík peňazí.

Štát podporuje ľudí do 35 rokov štátnym príspevkom pre mladých, je to vhodná pomoc pre začínajúce rodiny?

Štátny príspevok je dvojsečná zbraň. V prvom rade poviem, že je dobré ho využiť. Jedným dychom však dodám, že si treba dávať pozor.

Ako vždy keď Ti dáva niekto niečo „zadarmo”. Skoro všetky banky síce znížia úrok, ale len na splátky, zostatok úveru sa Ti úročí riadnym úrokom, čo znamená, že nakoniec zaplatíš viac ako to, čo vidíš.

Zaplatíš aj za to, čo nevidíš. Druhýkrát treba byť opatrný, pretože po piatich rokoch s veľkou pravdepodobnosťou pôjde splátka smerom nahor. Nie každý je na to pripravený.

Príspevok však môžeš využiť aj viac ako raz – to znamená, že za určitých okolností môžeš mať zvýhodnenú hypotéku aj 20 rokov.

Prečítajte si viac o školeniach Ako vydrbať so systémom

Čo Ťa baví na tejto práci najviac?

V prvom rade voľnosť, ktorú mám, no dnes je toho už viac. Keď sa píšu príbehy ľudí a prežívame ich spoločne, keď vidím, že má táto práca zmysel. Pomoc ľuďom má vždy zmysel a je jednoduché ju dávať, keď to má človek rád.

Často sa stane, že ľudí vyslobodíme z otroctva dlhov – pretože mnohí sú otrokmi dlhu. A nie vždy sú to len ľudia s nízkymi príjmami, často ide aj o vyššiu príjmovú skupinu. Niekedy dostaneme uznanie len za to, že znížime poplatky, ktoré finančným inštitúciám platia.

Keď vidím spokojného človeka, ktorý ďakuje za to, že nás spoznal, spomeniem si ako som bol na začiatku podnikania striktne proti finančnému sektoru a občas mi prejde hlavou myšlienka, že ak by sme to vtedy nechali, bola by to veľká škoda. Všetko je tak ako má byť.

Aké máš ďalšie plány so školeniami „Ako vydrbať so systémom“?

Víziou na začiatku bolo, aby semináre ľudí zaujali. To sa už stalo a teraz pozeráme dopredu a chceme školiť v každom krajskom meste. Košice a Prešov sú už realitou, záujemcovia sú aj na strednom a západnom Slovensku.

Úspešným absolventom seminárov dávame aj možnosť po skončení vzdelávania uplatniť to, čo sa naučili a získať pracovné miesto. Najdôležitejšia vízia je stále dávať ľuďom šancu, aby u nás dostali kvalitné vzdelanie.

Čo by si odkázal čitateľom Cashmon.sk?

Cashmon je skvelý nápad – finančný portál je jediný v mojom okolí, ktorý nie je platený ani sponzorovaný finančnou inštitúciou. Keď navštívim známe finančné portály, často píšu články, ktoré si niekto zaplatil.

Potom z nich vzniknú všeobecné pravdy a ľudia z toho majú chaos v hlave a v peňaženke. Čitateľom prajem, aby sa každý deň posunuli o krok vpred k svojmu vytúženému ideálu.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Auto si môžete poistiť rýchlo, lacno a online aj na našich stránkach. Online poistenie auta pre Vás zabezpečujeme s najlepšími možnými cenami na trhu.

UPDATE JÚN 2017 – spolupráca s portálom TotalMoney bola ukončená, PZP ale môžete ďalej uzatvárať tu

Pre užívateľov finančného denníka a čitateľov portálu Cashmon.sk sme pripravili novú službu. Vďaka službe online poistenie auta si teraz môžete jednoducho uzavrieť poistku z pohodlia domova.

Online PZP môžete uzavrieť na tejto linke.

Výhody online poistenia

Jednoduchosť

Uzavretie poistenia zvládne naozaj každý. Na jednej z uvedených liniek stačí vyplniť formulár a následne vybrať z ponuky poisťovní. Táto ponuka je vygenerovaná pre každého klienta samostatne na základe jeho profilu.

Po uzavretí poistky si všetky potrebné doklady jednoducho vytlačíte a hotovo. Celý proces Vám zaberie len niekoľko minút a poistku môžete uzavrieť kedykoľvek.

Rýchlosť

Ďalšou výhodou novej služby je jej dostupnosť online a s tým spojené rýchle spracovanie Vašej požiadavky. Všetky návrhy ponúk a zmluvy sú riešené automatizovaným systémom a proces je optimalizovaný tak, aby trval čo najkratšie.

Cena

Výhodou online poistenia auta je aj najvýhodnejšia cena na trhu. Riešením v online prostredí sa šetria náklady na spracovanie a vynikajúcu cenu Vám dokážeme sprostredkovať aj vďaka spolupráci s finančným portálom TotalMoney.

Po vyplnení formulára máte okamžite k dispozícii porovnanie konkurenčných ponúk rôznych poisťovní a vybrať si tak môžete tú najvýhodnejšiu pre Vás.

Veríme, že táto novinka Vám pomôže ušetriť čas a peniaze.

Okrem toho, vyriešením PZP u nás podporíte aj náš portál a ďalší rozvoj bezplatnej služby finančný denník.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Klienti ČSOB stavebnej sporiteľne boli v uplynulých dňoch informovaní o zmene v prístupe do Klientskej zóny prostredníctvom webu. Sporiteľňa k 31.12.2015 ruší online internetbanking.

Stavebná sporiteľna informovala svojich klientov prostredníctvom emailových správ o tom, že ku koncu roka končí s poskytovaním služby online internetbankingu.

Na stránkach sporiteľne sme túto informáciu zatiaľ nenašli.

Elektronický výpis z účtu

Všetci klienti budú mať možnosť požiadať o bezplatný výpis z účtu v elektronickej forme.

Zasielanie elektronických výpisov z účtu (účtu stavebného sporenia, medziúverového účtu resp. účtu stavebného úveru) prostredníctvom e-mailovej komunikácie na Vami zvolenú e-mailovú adresu si môžete vybaviť dvoma spôsobmi.

V prípade, že v sporiteľni už máte nahlásený email, môžete o bezplatný elektronický výpis požiadať spätným emailom. Potrebné je ešte priložiť Žiadosť o zasielanie informácie o zúčtovaní na účte.

Stihnúť to musíte do 20.09.2015 v opačnom prípade ČSOB SP Vašu žiadosť o zasielanie informácie o zúčtovaní na účte nebude môcť akceptovať.

Okrem toho môžete navštíviť obchodné miesta ČSOB SP a dohodnúť si doručovanie výpisov tam.

Samozrejme o pomoc môžete požiadať aj svojho finančného agenta alebo nás.

Tradičný výpis na papieri

Ak nevyužijete službu bezplatného elektronického výpisu z účtu zasielaného na e-mailovú adresu, bude Vám výpis z účtu naďalej zasielaný v papierovej forme za poplatok podľa sadzobníka.

Za papierový výpis tak zaplatíte 6 eur, resp. 5 eur za mimoriadny výpis. Aktuálny sadzobník pre fyzické osoby nájdete tu.

Ak sa rozhodnete neakceptovať zmenu o ukončení poskytovania online služby, máte právo požiadať o okamžitú bezplatnú výpoveď zmluvy o stavebnom sporení.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Po letnej prestávke v Septembri pokračujeme v našom bezplatnom cykle seminárov.

Semináre s názvom Ako vydrbať so systémom? sme po niekoľko mesačnej príprave spustili v Auguste 2014.

Cyklus šiestich tém je určený pre širokú verejnosť a my sme veľmi radi, že prakticky hneď od začiatku sa tešia veľkej obľube.

V úvodnom období sa na školeniach vystriedalo viac než 200 ľudí a mnohým sa podarilo zúčastniť všetkých šiestich tém a získať tak Certifikát finančnej gramotnosti.

Okrem prednášok sme organizovali aj viacero podujatí – športové či zábavné. Podarilo sa nám vytvoriť komunitu šikovných ľudí, z ktorých sa niekoľko priamo zapojilo do projektu.

Vďaka seminárom vzniklo tiež množstvo priateľstiev a takisto nejedna obchodná či podnikateľská príležitosť.

Po letnej prestávke pokračujeme so seminármi ďalej.

Radi sa s Vami opäť uvidíme. Pokračovať môžete ktoroukoľvek témou a na jednotlivé témy môžete prísť aj viackrát.

Samozrejme veľmi sa tešíme aj na nové tváre. Všetci ste u nás vrelo vítaní :-)

Najbližší program

Bližšie informácie o každom seminári nájdete na Facebooku alebo priamo v udalostiach. Udalosti pre Prešov doplníme čoskoro.

Prednášky v Košiciach budú v tradičnom čase, vo štvrtky so začiatkom o 17:05. Harmonogram je nasledovný:

03.09. – Ako vydrbať so systémom: Skrotenie úverov – otvoriť udalosť
10.09. – Ako vydrbať so systémom: Efektívna komunikácia – otvoriť udalosť
17.09. – Ako vydrbať so systémom: Reč peňazí – otvoriť udalosť
24.09. – Ako vydrbať so systémom: Do dôchodku mladí a bohatí – otvoriť udalosť
29.09. – Ako vydrbať so systémom: Servisný deň – otvoriť udalosť
01.10. – Ako vydrbať so systémom: Bývanie bez hypotéky – otvoriť udalosť
08.10. – Ako vydrbať so systémom: Psychológia rozhovoru – otvoriť udalosť

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Štátna prémia pri stavebnom sporení v roku 2016 má byť na úrovni 5 %. Zákonom stanovená maximálna výška prémie ostane vo výške 66,39 eura.

Proces stanovenia percentuálnej výšky štátnej prémie je automatický a odvíja sa od vzorca, ktorý je zadefinovaný v Zákone o stavebnom sporení. O číslach pre rok 2016 informovalo MF SR.

Podmienky v roku 2016

Zjednodušene sa dá povedať, že výška štátnej prémie sa odvíja od toho, ako sa darí ekonomike. Pre jej výpočet je rozhodujúce obdobie od 1. júla predchádzajúceho kalendárneho roka do 30. júna aktuálneho kalendárneho roka.

Štátna prémia na rok 2016 bola stanovená na 5 %, teda o 0,5 % menej ako v roku 2015.

Podmienky pre rok 2015 a porovnanie s predošlými rokmi nájdete v tomto článku.

Maximálna výška štátnej prémie sa nemení a ostáva najviac v sume 66,39 eura.

Pre získanie maximálnej štátnej prémie preto sporitelia budú musieť našetriť viac peňazí.

Kým v roku 2015 postačovala suma 1207,09 eura, v budúcom roku bude potrebné vložiť 1327,80 eura.

Na svoj sporiaci účet by ste teda v roku 2016 mali mesačne vkladať približne 111 eur.

Sporenie sa stále oplatí

Aj napriek neustále klesajúcej percentuálnej výške štátnej podpory má stavebné sporenie stále svoj zmysel. V krajinách, kde je tento produkt na trhu, patrí vždy k najvýhodnejším.

Dôležitosť a užitočnosť stavebného sporenia však nespočíva v stavebnej prémii. Tá je len akýmsi prilepšením k tomu, čo si môžete nasporiť.

Stavebné sporenie patrí k nástrojom, ktoré Vám môžu pomôcť vyhnúť sa problémom ako hypotekárna pasca.

Vďaka sporiacemu účtu máte tiež záruku, že v budúcnosti sa budete môcť dostať k relatívne lacným peniazom.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Mnoho klientov začína svoje požiadavky na novú hypotéku vetou: „Chcem ju splatiť čo najskôr“. Super! Prečítajte si prečo im ju vždy nastavujeme na 30 rokov.

Je normálne, že každý by sa hypotéky rád zbavil čo najskôr. Klienti si preto často želajú nastaviť dobu splatnosti na čo najkratšiu, napríklad 15-20 rokov.

Viete si predstaviť tú reakciu, keď im povieme, že NIE – hypotéku nastavíme na čo najdlhšie obdobie. Isteže, 30 rokov na papieri vyzerá oveľa horšie ako 15.

Poďme sa teda pozrieť na to, prečo je dobré nastaviť si pri hypotéke čo najdlhšiu dobu splatnosti.

Istota pri nízkej splátke

Povedzme, že ste sa rozhodli požiadať o hypotekárny úver 65 000 eur. Pri 2 % úrokovej sadzbe si môžete vybrať medzi splatnosťou 20 alebo 30 rokov.

V prvom prípade by bola Vaša mesačná splátka na úrovni 328,82 eur. Na úrokoch preplatíte 13916,80 eura.

Pri splatnosti 30 rokov Vám výjde splátka 240,25 eura. Áno, na úrokoch zaplatíte viac, celkovo až 21490 eura.

Možno sa Vám dnes zdá, že rozdiel medzi splátkami nie je dramatický. Veď tých približne 90 eur stojí za to a hypotéky sa zbavíte o 10 rokov skôr.

Ale bude to tak vždy? Nemôže sa stať, že by Vám tých 90 eur naozaj pomohlo? Nebudete v budúcnosti potrebovať voľné financie na niečo iné?

Pokiaľ je splátka nastavená vysoko, už si nepomôžete. Naopak, pri nízkej splátke sa o osude „ušetrených“ 90 eur rozhodujete Vy.

Ak tieto peniaze nepotrebujete, môžete ich naozaj využiť na splácanie hypotéky – dobrovoľne.

Mimoriadne vklady

Mimoriadny vklad je spôsob, akým môžete urýchľovať splácanie svojho dlhu.

Čo sa stane s naším úverom, ak každý mesiac uskutočníme mimoriadny vklad 90 eur?

Skutočne zaplatená splátka sa dostane na úroveň 330 eur, na úrokoch ušetríme 7650 eur a hypotéku splatíme o 10 rokov skôr. Všetko teda prebehne ako keby sme si hypotéku brali na 20 rokov.

Mimoriadne vklady nemusíte robiť mesačne. Odložené peniaze môžete mať napríklad na sporiacom účte (šikovné, že?) a vklad uskutočníte len raz, dvakrát ročne alebo dokonca len na výročie fixácie.

Ako to bude vyzerať, pri mimoriadnej splátke 1000 eur raz ročne?

Na úrokoch ušetríte 7047 eur a hypotéku budete mať z krku o 9 a pol roka skôr.

Skúsiť si to môžete sami aj na kalkulačke.

V každom prípade, to kedy naozaj zaplatíte hypotéku záleží len od Vás a Vašej disciplíny (ušetrenú časť splátky nie je problém utratiť inde). Pomocou mimoriadnych vkladov dokážete celkovú dobu splatnosti výrazne krátiť.

Nastavených 30 rokov sa môže jednoducho scvrknúť aj na 19. Na druhej strane, ťažiť Vás bude nižšia mesačná splátka. A to Vám v prípade akýchkoľvek ťažkostí môže veľmi pomôcť.

Ak neuskutočníte mimoriadne vklady, nič sa nedeje. Peniaze ste zrejme potrebovali inde a z dlhu ukrajujete pomalšie (platíte menej). Avšak nezaplatiť stanovenú (vyššiu) mesačnú splátku znamená problém.

Každá banka má vlastné pravidlá pre mimoriadne vklady. Je dobré preštudovať si ich pred tým ako sa do hypotéky pustíte.

Mimochodom, ešte jedna zaujímavá a veľmi dôležitá informácia. Pri bežnom splácaní idú peniaze z Vašich mesačných splátok na samotný dlh, ale veľká časť aj na platenie úrokov. Preto Vám z dlhu ubúda pomaličky.

Mimoriadnym vkladom splácate len dlh (istinu). Vďaka tomu šetríte na preplatených úrokoch a krátite čas celkovej doby splatnosti.

Týmto technickejším detailom sa už venujeme na seminároch.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Cashmon.sk dnes oslavuje svoje druhé výročie. Pridajte sa k nám :-)

Veru, sú to už dva roky od spustenia finančného denníka. A my sme veľmi radi, že mnohí z Vás denník stále využívate. Prezradíme, že rekordmani majú v našej databáze aj viac než 2 tisíc záznamov.

Okrem finančného denníka sa pre Vás snažíme písať aj hodnotné články a nedávno sme spustili cyklus bezplatných školení Ako vydrbať so systémom?. Tými sa premlelo už takmer dvesto ľudí a aktuálne sme ich spustili už v druhom krajskom meste.

ĎAKUJEME, že ste s nami – a pokračujeme ďalej.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Pri slovnom spojení „fialová krava“ si nepochybne v momente spomeniete na známu značku čokolády. Vo svete reklamy sa marketing fialovej kravy stal terminom technicom. Využívame ho aj my.

V roku 2003 vydal Seth Godin veľmi populárnu knihu s názvom Fialová krava: Ako byť výnimočný v marketingu aj v podnikaní. Opísal v nej nový spôsob marketingu. Marketingu, ktorý mal zaujať a odlíšiť.

Knižka začína opisom rodinnej cesty vlakom po Francúzsku. Na začiatku rodinu bavilo sledovať pasúce sa kravy, no po chvíli si uvedomili, že všetky sú rovnaké. Hnedé kravy sú nuda.

Taká fialová krava by však zaujať mohla. Pozoruhodnú fialovú kravu by si každý všimol a zapamätal. Tieto myšlienky neskôr viedli k novému prístupu v marketingu, ktorý dnes nesie viacero prívlastkov. Hovorí sa o marketingu opaku alebo marketingu pozoruhodností.

„Po dvadsiatich minútach sme kravy začali ignorovať. Nové kravy boli rovnaké ako tie staré a to, čo bolo predtým úžasné, bolo teraz všedné. Dokonca horšie ako všedné. Bolo to nudné.“ Seth Godin

Autor ďalej vysvetľuje dnešnú realitu reklám. Valia sa na nás z každej strany a ich účinnosť je stále nižšia. Najmä ak ide o bežné otravné reklamy, napríklad televízne. Ak chcete zaujať, musíte sa odlíšiť.

Najjednoduchší spôsob aplikácie spočíva v narušení už zaužívaného a známeho. Konkurenčný produkt alebo trh najprv podrobíte skúmaniu a následne ponúknete niečo úplne iné a nové. Alebo rovno opačné.

V praxi sa dnes marketing odlišností využíva už celkom bežne. A využívame ho aj my na našich seminároch o financiách. Pozreli sme sa na to ako funguje finančný trh a „bežní finanční poradcovia“ a rozhodli sme sa urobiť veľa vecí práve naopak. Viac sa ale dozviete osobne ;-)

Ak Vás táto téma zaujala, určite si prečítajte ukážku už spomínanej knihy.

Nájdete je tu na tomto linku.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V lete 2014 sa portál Cashmon.sk spojil s novými ľuďmi. Umožnilo nám to spustiť cyklus bezplatných školení pod názvom „Ako vydrbať so systémom?“

Noví ľudia v našom tíme

Cashmon.sk od svojho vzniku prešiel zaujímavým vývojom. Ako prvý na Slovensku sme prišli so službou online finančného denníka pre každého. Tá bola doplnená o blog, ktorý mal byť nápomocný hlavne pre našich užívateľov a prinášať rôzne tipy ako pracovať s webaplikáciou.

Postupne ako sme začali pridávať články na rôzne finančné témy sa tento model výrazne zmenil. Čoraz viac návštevníkov vyhľadávalo obsah blogu, kým finančný denník si obľúbila menšina skôr finančne zdatnejších užívateľov.

Podarilo sa nám získať dodatočné zdroje, finančný denník sme začali ponúkať úplne bezplatne (predtým bola cena približne 1 euro mesačne) a portál sme aj graficky prepracovali. Nosnou časťou sa stali odborné články.

Sme veľmi radi, že sa k nám do tímu pridali noví skúsení finančníci. Väčšina pracuje v pozadí, napríklad vo Finančnej poradni, kde Vám ochotne radia, ale máme aj nových autorov článkov. Je pre nás cťou pracovať s ľuďmi ako Edo Lenárt, Maťa Orosová, Mima Gajdošová alebo Katka Drienková. Ďalšou výraznou posilou je Miro Oros.

S Mirom sa poznáme 18 rokov a keďže som vedel, že ide o skúseného človeka z brandže, poprosil som ho o pomoc pri získavaní ďalších zdrojov pre náš projekt. Stalo sa však niečo nečakané. Miro s jeho vlastným blogom Z nuly do plusu sa rozhodol spojiť s Cashmonom.

Následne sme v lete vymysleli cyklus školení, ktorým za prvý polrok prešlo viac než sto ľudí.

Ako vydrbať so systémom?

Cyklus seminárov, ktoré sme pre Vás pripravili, je presahom toho čomu sa venujeme na Cashmone.sk do offline sveta. Semináre sú postavené tak, aby po absolvovaní mohol povedať dovtedy aj neznalý človek, že rozumie peniazom.

Celkovo je pripravených šesť tém. Štyri sú odborné a v dvoch sa venujeme obľúbeným soft skills zručnostiam. Absolvovať je možné ľubovoľný počet tém v akokomkoľvek poradí. Podrobnejšie informácie sme pre Vás pripravili na samostatnej stránke tu.

jedna z našich vtipných reklám

Okrem toho, že školenia na finančné a komunikačné témy sú bezplatné, po absolvovaní celého cyklu získa každý Certifikát finančnej gramotnosti. Pre nás je však samozrejme najdôležitejšie, aby sa semináre ľuďom nielen páčili, ale boli aj skutočne prínosné.

Za prvý polrok nimi prešlo už viac než sto ľudí a doposiaľ sa môžeme chváliť celkom pozitívnou odozvou. Ak náhodou patríte medzi nich, poteší nás akýkoľvek postreh pod týmto článkom.

Školenia sme spustili v Košiciach, ale aj vďaka potešujúcim reakciám pripravujeme ich spustenie i v ďalších mestách. Veríme, že aj takto prispejeme svojou troškou k zvyšovaniu finančného vzdelania.

Ďalšie informácie alebo termín najbližšieho semináru môžete sledovať na Facebooku, prípadne nám zašlite email na pomoc@cashmon.sk a my Vás budeme informovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Nedávno som na internete narazil na video od môjho obľúbeného podnikateľa, motivátora, rečníka, športovca a experta na zdravú výživu a fitness. Ak ešte nepoznáte Vlada Zlatoša, určite to napravte. Začat môžete napríklad na jeho blogu.

Ak sa ocitnete na Vladových stránkach, vytvorte si účet (link). Získate tak možnosť odoberať denné tipy z oblasti zdravia, výživy, ale aj podnikania či jeho životnej filozofie – všetko VEĽMI cenné informácie.

Manažment času a seba samého

Manažment času a seba samého je dnes veľmi aktuálnou témou. Téorie manažmentu sa tomu venujú na rôznych úrovniach a takisto by sme k tejto téme našli dostatok literatúry. O čo ide?

Dnešná doba ponúka neuveriteľne množstvo aktivít. Svoj voľný čas môžeme tráviť neskutočným počtom činností. Zároveň nás však z každej strany bombardujú rôzne informácie, zo všadiaľ na nás niekto rozpráva (televízie), sme obklopení prístrojmi, vychytávkami, fejsbúkmi a internetmi.

Doba je rýchla a nevyzerá to, že by sa chystala spomaliť. Skôr naopak. Deň má však stále „iba“ 24 hodín. Niet preto divu, že jednou z najčastejších viet, ktoré počujete v okolí je: „Nestíham. Nemám čas.“

K tomuto asi nasledujúci nápaditý videoklip od Pio Squad, ktorý to všetko celkom trefne vystihuje. Pozrite si klip a potom sa dajte do klídku a pokračujte v článku.

Stres, ktorý je v klipe vyobrazený asi všetci dobre poznáme. Manažment času je práve o uvedomení si okolností a doteraz spomenutých faktov ako aj toho, že čas je najcennejšie čo máme.

Čas nie je možné získať späť (narozdiel od peňazí) a preto s naším časovým rozpočtom by sme mali rozumne hospodáriť. A to či hovoríme o sebe a voľnom čase alebo o čase v práci a podnikaní.

Cashmon je o rozumnom hospodárení, tak sa poďme spolu s Vladom pozrieť, Ako na to?

Raňajkujte žaby

Áno, čítate dobre. Vlado a ďalší autori nazývajú „žabou“ činnosť alebo úlohu, ktorá bude v daný deň náročnou alebo rovno najnáročnejšou.

Musíte spracovať dôležitý report? Čaká Vás nepríjemný alebo ťažký telefonát alebo stretnutie? Chcete odplávať dva kilometre? Úloha, ktorá je pre Vás v daný deň najdôležitejšia by mala byť vykonaná s najvyššou prioritou a pokiaľ možno hneď ráno. Skôr ako otvoríte email, skôr ako Vašu myseľ zamestnajú iné činnosti.

Ak sa Vám danú úlohu či aktivitu podarí splniť, zvyšok dňa budete pracovať v pohode a celkovo v daný deň dosiahnete oveľa lepšie výsledky ako keby ste svoju „žabu“ tlačili pred sebou. Viac vo videu.

Používajte pero a papier

Svoje ciele je potrebné mať na papieri. Počuli ste už o tom? A máte svoje ciele zapísané?

Podobné je to aj s čiastkovými cieľmi a úlohami na každý deň alebo týždeň. Ak si ich zapíšete, pravdepodobnosť, že ich skutočne dokončíte je oveľa vyššia. Dokazuje to množstvo vedeckých štúdií.

Veľmi zaujímavou časťou videa je aj tá, ktorá začína po 15. minúte. Vlado Vám povie, prečo si zapisuje svoje výdaje a príjmy a čo si o tom myslí. Dozviete sa, že to robí množstvo úspešných ľudí.

Na Cashmone nájdete denník, ktorý Vám takéto zapisovanie pomôže uľahčiť. Môžete ho plne prispôsobiť svojim potrebám.

Je skvelou pomôckou pre tých, ktorí radšej ako papier používajú počítač a internet. Svoje záznamy tak môžete mať k dispozícii nielen doma, ale kdekoľvek.

Dosť bolo ale slov, nasleduje spomínané video. Nenechajte sa odradiť jeho dĺžkou. Nezabudnite, že čas je dôležitá komodita, investujte ho preto rozumne. Som si istý, že najbližších 20 minút nebudete ľutovať a že Vás obohatia.

Prajem príjemné pozeranie a rád si prečítam Váš názor na video (a článok) v komentároch.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Realitný trh sa v predchádzajúcom roku poriadne rozhýbal. A na trhu s realitami bolo rušno dokonca aj počas Vianoc. Ako sa bude vyvíjať v roku 2015?

Finančná kríza, ktorá vypukla v roku 2008 po bankrote americkej investičnej banky Lehman Borthers sa neskôr naplno prejavila aj v Európe. Jedným z jej dôsledkov bol aj pokles cien nehnuteľností.

To potešilo investorov a tých, ktorí plánovali nákup alebo investíciu v realitách. Majitelia nehnuteľností a predajcovia však dôvod na úsmev nemali. V priebehu niekoľko mesiacov ich majetok výrazne stratil na hodnote.

Na realitnom trhu je kríza už minulosťou. Trh nielenže ožil, ale predošlý rok zaznamenal boom.

Nízke ceny a lacné hypotéky sú hlavným lákadlom

Reality sa po doterajšom trende klesajúcich cien nachádzajú prakticky na dne. Na ďalší pokles cien sa už veľmi netreba spoliehať. Túto situáciu sa snažia využiť aj developeri.

Keďže dopyt po bytoch v mestách neustále rastie, pribúda aj developerských projektov a novostavieb. Narozdiel od minulosti, developeri majú v ponuke viac menších bytov.

Najväčší dopyt je totiž práve po malých 1 a 2 izbových bytoch. V priemere sa rozloha najžiadanejších 1 izbových bytov pohybuje medzi 37 až 42 m².

Okrem toho, hypotéky sú dostupnejšie ako kedykoľvek predtým. Niet preto divu, že všetky banky hlásia nárasty objemu poskytnutých hypoték. Slováci patria k najmenej zadĺženým Európanom, tempo ich zadlžovania je ale naopak jedno z najvyšších v EÚ.

Mimochodom, z aprílového prieskumu agentúry 2muse pre Prima banku, ktorý sa uskutočnil medzi 1024 respondentmi vo veku od 18 do 69 rokov, vyšiel zaujímavý údaj. Takmer polovica z tých, ktorí financujú vlastné bývanie hypotékou nepoznajú svoju úrokovú sadzbu.

Ako bude vyzerať rok 2015?

Zatiaľčo po iné roky, je realintý trh na prelome rokov mŕtvy, tento rok tomu tak nie je. Realitky zaznamenávajú zvýšený dopyt po nákupe či predaji nehnuteľností aj v tomto období.

Nízke ceny nehnuteľností, zvýšený dopyt a lacné hypotéky dávajú predpoklad k rastu cien. Možeme teda predpokladať pomalý rast priemerných cien nehnuteľností a to hlavne tých najžiadanejších.

O hypotéky sa báť nemusíme. Trh stále nie je dostatočne saturovaný a ešte stále je tu dosť koláča pre každého. Aj napriek rekordnému predaju hypoték, očakávame ďalší boj o zákazníka. Môžeme teda predpokladať, že hypotéky sa budú predávať za podobné ceny ako je tomu dnes.

Podobne ako tomu bolo v roku 2014, kampaň finančných inštitúcií môžeme čakať aj v inak menej atraktívnych obdobiach roka.

To však nemusí trvať večne. Odporúčame preto zadĺženie sa hypotékou dôkladne naplánovať. Nasledujúce roky môžu sadzby začať stúpať a to bude znamenať aj rast mesačných splátok.

Príliš vysoké hypotéky, ktoré by ste boli schopní splácať iba na hranici svojho príjmu, Vám môžu v budúcnosti spôsobiť problémy.

Tip pre rok 2015

Možno patríte do skupiny ľudí, ktorí si dali novoročný záväzok v súvislosti s realitami. Už či je to rozhodnutie o vlastnom bývaní v byte, presťahovaní sa do vysnívaného domčeka alebo odpredaji pozostalosti po rodičoch.

V prípade, že už ste urobili finálne rozhodnutie, urobte zo začiatku roka svoju výhodu.

Je pravdepobodné, že na trhu sa nájde aj protistrana, ktorá urobila opačné rozhodnutie ako Vy.

Od začiatku roka máte šancu sledovať všetky nové nehnuteľnosti prichádzajúce do ponuky. Myslite však na to, že okrem Vás sa postupne po tej ideálnej ponuke začnú rozhliadať aj ďalší.

Urobte si jasnú predstavu o tom, koľko chcete investovať, alebo za akú cenu budete predávať. Buďte realistickí! Premyslite si, v akej lokalite chcete uskutočniť nákup, a aké parametre by mala mať Vaša nová nehnuteľnosť. Alebo sa zamyslite nad tým, čo urobíte so ziskom predaja.

Samozrejme, pomôcť Vám s tým môžu aj naši makléri.

Nie je nič jednoduchšie ako nám napísať a my Vám radi poradíme.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V roku 2015 dochádza k zmene aj pre pracujúcich študentov a brigádnikov. Veková kategorizácia študentov sa ruší a zvyšuje sa suma oslobodená od odvodov.

Na Slovensku si popri štúdiu zarába viac než tretina študentov, v období letných prázdnin je to ešte viac. Priemerný zárobok študentov sa pohybuje okolo 2,50 €.

V predošlom roku platili študenti odvody na základe vekového kritéria. Stredoškoláci, resp. mladší ako 18 rokov, si mohli zarobiť do 68 eur (v roku 2013 do 66). Hranica pre starších ako 18 rokov bola stanovená na 159 eur (v roku 2013 155 eur). Vyššie zárobky podliehali odvodovej povinnosti.

Kategorizovanie na základe veku je v novom roku zrušené a odvody budú platiť všetci študenti rovnako. Od odvodov sú oslobodené zárobky do 200 eur.

Brigádnici, ktorí majú uzavretých viacero dohôd o brigádnickej práci, si môžu uplatniť výnimku z platenia iba na jednu dohodu. Z ďalších už zaplatia odvody z celého zárobku.

Najviac si teda polepšia stredoškoláci. Pri zárobku 200 eur to bude o takmer 30 eur. Starší študenti si pri rovnakej dohode zarobia len o necelých 9 eur viac.

O uplatnenie výnimky musia študenti stále žiadať zamestnávateľa prostredníctvom tlačiva Oznámenie a čestné vyhlásenie k dohode o brigádnickej práci študentov. Nájdete ho na stránkach Sociálnej poisťovne v sekcii študent, konkrétne tu.

Ak hraničnú sumu 200 eur študenti presiahnu, platia poistné na dôchodkové poistenie z rozdielu medzi dosiahnutým príjmom a touto sumou. Starobné poistenie platia 4 % a invalidné poistenie 3 % pri uplatnení výnimky len z príjmu nad hranicu 200 eur.

Koľko platí zamestnávateľ za študenta?

Starobné poistenie 14 % (pri uplatnení výnimky len z príjmu nad hranicu 200 eur)
Invalidné poistenie 3 % (pri uplatnení výnimky len z príjmu nad hranicu 200 eur)
Garančné poistenie 0,25 % (z celého príjmu)
Úrazové poistenie 0,8 % (z celého príjmu)
Rezervný fond 4,75 % (pri uplatnení výnimky len z príjmu nad hranicu 200 eur)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

S príchodom nového roka vstupujú do platnosti nové pravidlá pre stavebné sporenie a štátnu prémiu. Ak máte nastavený trvalý príkaz, je čas ho aktualizovať.

Vitajte v novom roku! Na našich stránkach Vám budeme aj v roku 2015 prinášať užitočné informácie z oblasti financií. Dnes o aktualitách v stavebnom sporení.

Ministerstvo financí ešte v lete vydalo nový predpis, ktorým sa stanovuje výška štátnej prémie pre rok 2015. Predpisom zákona o stavebnom sporení sa takto prémia upravila už desiaty krát.

Štátna prémia v roku 2015 bola stanovená na 5,5 %. Je to opäť menej ako predošlý rok. Neznamená to však, že stavebné sporenie sa už neoplatí.

Výška stavebnej prémie klesá dlhodobo každý rok. Pre sporiteľov to však neznamená, že sa im stavebné sporenie už neoplatí. Naopak, stavebko zostáva aj naďalej jedným z najvýhodnejších garantovaných finančných produktov.

Zníženie štátnej prémie v praxi znamená, že sporitelia si budú pre získanie plnej štátnej prémie musieť nasporiť viac, ako to bolo v roku 2014.

Maximálna výška štátnej prémie pritom ostáva nezmenená a to vo výške 66,39 eura.

Pre získanie plnej štátnej prémie si v roku 2015 bude potrebné nasporiť o viac než 400 navyše. Odporúčanú mesačnú splátku to navýši o slušných 35 eur.

Sporitelia, ktorým sa podarí odložiť túto sumu, sa na záver roka potešia nielen plnej štátnej prémii, ale vzhľadom na vklad aj vyššiemu pripísanému úroku.

Samozrejme, sporiť na stavebnom sporení sa oplatí i keď nemáte v pláne dosiahnuť plnú prémiu. V budúcnosti Vám stavebko môže výrazne uľahčiť financovanie bývania už pri odkladaní aspoň 20 € mesačne. No nezabudnite!

Ak si odložíte len toľko, čo v roku 2014, na štátnej prémii prídete o niečo viac ako 23 eur.

Odporúčame Vám teda skontrolovať svoj trvalý príkaz a prípadnú sporenú sumu aktualizovať. Pre zisk plnej štátnej prémie si musíte mesačne odložiť aspoň 100,60 €.

Sto eur je už naozaj slušný balík a je teda pravdepodobné, že ubudne sporiteľov, ktorí získajú nárok na plnú štátnu prémiu. V štátnom rozpočte je na vyplácanie štátnych prémií v roku 2015 vyčlenených 38 miliónov eur. My Vám preto odporúčame odhryznúť si z tohto koláča čo najväčšie sústo.

Ako ovplyvní nová výška prémie Vaše sporenie? Čo hovoríte na jej neustále znižovanie? Potrebujete sa poradiť? Zanechajte nám Váš komentár alebo otázku pod článkom.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Odchod do dôchodku v 67. roku života a dôchodok na úrovni 200 eur. Zrejme tak nejako to na Slovensku bude vyzerať o 30 rokov. Týka sa to však tých, ktorých to zaujíma najmenej. Mladí ľudia sa zväčša nezaujímajú o to, ako sa budú mať o niekoľko desaťročí. V skutočnosti sa realite budúcich rokov nevyhnú.

O demografickej kríze a nutnosti reformovať dôchodkový systém sa už nahovorilo dosť. Ak by sme však urobili prieskum, veľmi rýchlo by sme zistili, že väčšina ľudí aj tak nevie o probléme budúcich dôchodkov, a už vôbec netušia o nejakých pilieroch.

Odhliadnuc od akýchkoľvek politických preferencií, sme sa rozhodli na pomoc vziať vysvetlenie, ktoré v skratke ponúka Richard Sulík.

Prvý pilier

V skratke prvý pilier je priebežný. Zamestnanci a zamestnávatelia doň prispievajú odvodom na starobné poistenie. Z týchto príspevkov Sociálna poisťovňa vypláca terajšie dôchodky.

Peniaze sa neakumulujú na žiadnom Vašom osobnom účte. Navyše, v budúcnosti bude potrebná oveľa vyššia miera solidarity a dôchodky sa budú vyrovnávať. To znamená, že ľudia s vyššími príjmami dostanú na dôchodku menšie percento svojho pôvodného príjmu.

Druhý pilier

Druhý pilier sa nazýva aj sporivý. Je nastavený tak, že odvod zamestnanca na starobné poistenie si zamestnanec odkladá na svoj vlastný sporivý účet. Tento účet sa zhodnocuje podľa toho, aký si vyberie fond. Zároveň sa tento účet v prípade smrti dedí. Peniaze sa tak v prípade úmrtia nestratia.

Výkonnosť jednotlivých fondov si môžete pozriet napríklad na stránke druhypilier.sme.sk. Na dôchodku si z nasporenej sumy bude môcť sporiteľ nechať vyplácať doživotnú rentu. Časť účtu bude možné vybrať priamo v hotovosti.

Zamestnávateľov odvod na starobné poistenie za zamestnanca sa v tomto prípade naďalej odvádza do Sociálnej poisťovne pre vyplácanie aktuálnych dôchodkov.

Koľko si takto môžete odkladať Vám pomôže vypočítať akákoľvek kalkulačka čistej mzdy. Môžete použiť napríklad tento kalkulátor. Uvažujme o hrubej mzde 700 eur, pričom zamestnanec nemá deti ani si neuplatňuje bonusy na manželku, teda typický príklad mladého zamestnanca bez záväzkov.

Jeho odvody na starobné poistenie sú 98 € zamestnávateľa a 28 € zamestnanca. Inak povedané – po vstupe do druhého piliera si zamestnanec začne odkladať 28 € na svoj účet každý mesiac. Samozrejme so stúpajucou mzdou stúpa aj sporená suma.

Aj z uvedeného príkladu je jasné, že čím skôr mladý zamestnanec vstúpi do druhého piliera a čím dlhšie bude sporiť, tým väčšiu sumu naakumuluje na svojom účte.

Zhrnutie

V tomto článku sme sa narýchlo pokúsili načrtnúť rozdiel medzi prvým a druhým pilierom. Zamestnanci, ktorí si sporia len v prvom pilieri, budú odkazaní len na budúce rozhodnutia štátu a Sociálnej poistovne ohľadom vyplácania dôchodkov.

Zamestnanci, ktorí vstúpia do druhého piliera, si však pomaličky odkladajú istú sumu z odvodov a v budúcnosti tak budú môcť čerpať aj z týchto peňazí. Potrebné je podotknúť, že vstup do druhého piliera je dobrovoľný a nespájajú sa s nim žiadne poplatky.

Dôchodkové správcovské spoločnosti si za vedenie účtu môžu účtovať maximálne 1 % z príspevku sporiteľa. Pre porovnanie, Sociálna poisťovňa vytvára pri správe úspor na dôchodkové sporenie svoj správny fond. Výška poplatku do správneho fondu tu tvorí 0,25 % z výšky príspevku na penzijné sporenie.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Povolené prečerpanie je banková služba, o ktorú ste museli v minulosti vždy požiadať. Dnes ju banky často ponúkajú automaticky. Občas na škodu.

V ostatnom období sa stretávame s klientmi, ktorí sa dostali do zbytočných ťažkostí kvôli prečerpaniu svojho účtu. Dnes teda článok na túto tému.

Prečerpanie účtu znamená, že na účte už v skutočnosti nemáte vlastné prostriedky, ale požičiavate si ich od banky. V prípade, že máte túto službu povolenú, úrok za požičanú časť sa pohybuje okolo 16-20 % ročne.

Ak sa do mínusu dostanete a službu pritom nemáte povolenú, banky si uplatňujú tzv. trestnú sadzbu. Tá dosahuje až 25% a viac. Preto je potrebné dať si pozor na to, či už v mínuse ste, alebo nie.

Práve tu občas dochádza k problémom. Ozaj, viete aký máte zostatok na účte?

Pri zostatkoch na účte musíme rozlišovať medzi disponibilným zostatkom a vlastnými prostriedkami. Ešte v minulom roku sa pritom na výpisoch z bankomatov alebo vo forme sms zobrazoval len disponibilný zostatok.

Ten je však zavádzajúci. Niektorí klienti v domnienke vysokého zostatku míňali aj peniaze, ktoré v skutočnosti nemali. Okrem vlastných prostriedkov, totiž disponibilný zostatok zahŕňa aj povolený debet.

Zákony však boli novelizované tak, že od januára na výpise nájdete až dva zostatky – disponibilný a skutočný. V prípade, že Vaše skutočné prostriedky sú v mínuse, využívate od banky kontokorentný úver, skrátene kontokorent. Jedná sa o jednu z najdrahších foriem požičiavania si od banky.

Povedzme, že Váš účet ste (vedome alebo nevedome) prečerpali a v mínuse ste 500 eur. Pri úroku 18 % zaplatíte pri ročnom pobyte v mínuse banke až 90 eur. Dôležité je preto strážiť si prečerpanie a využívať túto službu správne.

Napríklad pri nečakaných výdajoch alebo ak si potrebujete požičať na krátko. Pokiaľ ste účet prečerpali už dávno a dlhodobo sa držíte v mínuse, je na čase zmeniť to.

Kontokorent vs. spotrebný úver

Narozdiel od kontokorentu porozmýšľajte o spotrebnom úvere. Refinancovať debet sa Vám oplatí ešte viac, ak máte na krku aj ďalšie úvery. Dobrý spotrebný úver pre refinancovania je možné získať už s úrokmi okolo 6-9 %. Na úrokoch teda zaplatíte oveľa menej.

Nevýhodou tu ostáva nutnosť žiadať o spotrebný úver. My Vám s tým samozrejme radi pomôžeme alebo sa môžete obrátiť na svojho finančného poradcu.

Ak máte mínus na účte povolený, o kontokorent žiadať nemusíte. Bankomat Vám jednoducho vydá peniaze. Skôr ako sa dostanete do mínusu však vždy radšej zvážte, či to stojí za to. V mínuse môžete nakoniec zotrvať dlhšie ako plánujete.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Pokiaľ sledujete ruch okolo nastávajúcich prezidentských volieb, určite ste zaregistrovali, že sa veľa hovorí o úžere. Ako sme však už písali v nedávnom článku k tejto téme RPMN 13864,19%? Na Slovensku žiadny problém, úžerníctvu sa u nás dnes darí viac ako v minulosti.

Ešte v roku 2008 bol v platnosti Zákon o spotrebiteľských úveroch 258/2001. Tento zákon upravoval maximálnu výšku odplaty za poskytnutie spotrebiteľského úveru nasledovne:

em>Podmienky ponuky spotrebiteľského úveru § 3 odsek 10

„Odplata za poskytnutie spotrebiteľského úveru nesmie prevýšiť výšku ustanovenú nariadením vlády.“

Vláda každý štvrťrok vydávala nariadenie, ktoré upravovalo maximálnu výšku odplaty podľa druhu spotrebného úveru. Tým sa myslela výška RPMN zahŕňajúca úrokovú sadzbu a ďalšie náklady spojené s úvermi.

Zoznam nariadení je stále možné nájsť na stránkach Ministerstva financí SR. Pre ilustráciu uvádzame hodnoty pre najbežnejšie spotrebné úvery.

Podľa nariadenia z tretieho kvartálu 2008 bolo maximum stanovené na 78,24%, zo štvrtého kvartálu 2009 79,08% a z prvého kvartálu 2010 76,00%.

Na základe týchto čísel nebolo ťažké posúdiť, či sa jedná o úžeru.

V roku 2010 došlo k zmene, keď parlament ešte pred parlamentnými voľbami schválil 9. marca nový Zákon o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov 129/2010. Ten bol zverejnený a do účinnosti vstúpil 2. apríla 2010 a okrem iného sa ním zrušilo nariadenie o maximálnom strope RPMN.

K maximálnej odplate sa momentálne v zákonoch vyjadruje napríklad nasledovný. Občiansky zákonník § 53 odsek 6 upravuje odplatu a hovorí, že odplata nesmie „podstatne prevyšovať odplatu obvykle požadovanú na finančnom trhu za spotrebiteľské úvery v obdobných prípadoch. Pri posudzovaní obdobnosti prípadov sa prihliada najmä na finančnú situáciu spotrebiteľa, spôsob a mieru zabezpečenia jeho záväzku, objem poskytnutých peňažných prostriedkov a lehotu splatnosti.“

Všeobecne je upravená úžera aj v ďalšom zákone. Trestný zákon 300/2005 § 235 definuje úžerníka ako toho, kto „zneužívajúc niečiu tieseň, neskúsenosť alebo rozumovú slabosť alebo niečie rozrušenie, dá sebe alebo inému poskytnúť alebo sľúbiť plnenie, ktorého hodnota je k hodnote vzájomného plnenia v hrubom nepomere, alebo kto takú pohľadávku uplatní alebo v úmysle uplatniť ju, na seba prevedie.“

Konkrétna úprava úžery je teda v praxi vágna. Nebankové spoločnosti môžu aj naďalej legálne podnikať s pôžičkami, pri ktorých sa RPMN pohybuje v astronomických číslach. O spôsoboch ich podnikania nehovoriac.

Nebankové spoločnosti pritom nespadajú pod dohľad NBS a pri šetrení SOI dochádza len k preverovaniu správnosti údajov v podpísaných zmluvách. Pre chýbajúce uzákonenie výšky RPMN sú mnohokrát bezzubé aj súdy.

Tie sa môžu opierať napríklad o porušenie zásady dobrých mravov.

Vo februári tohto roka sa skupina opozičných poslancov pokúšala presadiť úpravu Občianskeho zákonníka v snahe bojovať proti úžerníkom. Navrhovali zaviesť zákonom ustanovený strop ročnej percentuálnej miery nákladov. Návrh sa presadiť nepodarilo.

V situácii, keď sa na trhu nachádzajú extrémne drahé úvery minimálne na hranici úžery, nám preto príde úsmevné pomenúvať úžerou požičiavanie peňazí s úrokovou sadzbou 12% a s celkovou mierou RPMN na úrovni okolo 20%.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Aj Vy patríte k tým, ktorí si nechávajú povinnosti na poslednú chvíľu? Termín podania daňového priznania – 31. marec sa blíži. Prinášame Vám návod ako ho vyplniť. Dozviete sa tu všetko, čo potrebujete.

Marec nie je len mesiacom knihy, ale aj mesiacom, keď je potrebné podať daňové priznanie k dani z príjmu. Daňové priznania podávajú fyzické aj právnické osoby. Pri fyzických osobách poznáme dva typy priznaní.

Typ A sa týka zamestnancov a osôb s príjmom len zo závislej činnosti. Za zamestnanca sa považujete, ak máte pracovný pomer alebo pracujete na dohodu (dohoda o vykonaní práce, dohoda o pracovnej činnosti, dohoda o brigádnickej práci študentov).

Typ B podávajú fyzické osoby, ktoré mali aj iné príjmy ako zo závislej činnosti (napríklad príjem z podnikania alebo prenájmu).

V tomto článku sa budeme venovať najmä daňovým priznaniam typu A.

Za zamestnancov môže zamestnávateľ vypracovať ročné zúčtovanie dane, no o to ste svojho zamestnávateľa museli požiadať do 15. februára. Ak ste tak neurobili, priznanie musíte podať sami.

Podobne sú na tom pracujúci študenti, ktorí často podania podávať nemusia, ale oplatí sa im to. Štát im totiž vráti peniaze.

Kedy musíte podať daňové priznanie? V prípade, že Vaše celkové zdaniteľné príjmy presiahli sumu 1867,97 eur (50 % z 19,2-násobku životného minima – 1/2 z 19,2 x 194,58€) máte povinnosť podať priznanie k dani z príjmu.

Pre správny výpočet zdaniteľných príjmov je potrebné vedieť, ktoré sa do priznania započítavajú. Do celkového príjmu sa počítajú zárobky z práce alebo brigád.

Naopak, niektoré ďalšie príjmy nie sú zdaniteľné a do priznania sa nezapočítavajú. Ide napríklad o výživné, podporu v nezamestnanosti, invalidný dôchodok, príspevok za opatrovanie ZŤP a podobne.

Na stránkach finančnej správy nájdete kompletný zoznam príjmov rozdelených podľa toho či dani podliehajú alebo sú od dane oslobodené.

Od výšky príjmov sa odvíja aj tzv. nezdaniteľné minimum – suma, na ktorú Vám štát pri zdaňovaní nesiahne. Pre zamestnancov je nezdaniteľné minimum za rok 2013 stanovené na 3735,94 eura.

Výnimku tvoria zamestnanci s príjmami vyššími ako 19458 eur. Na tých sa vzťahuje milionárska daň a nezdaniteľná časť sa počíta odlišne.

Študenti, ktorí zarobili za rok menej ako 3735,94€, majú nárok na vrátenie dane. Ak za Vás zamestnávateľ zaplatil dane formou preddavkov, štát ich po podaní daňového priznania vráti.

Dôchodcovia sú naopak v nevýhode. Na nezdaniteľnú časť základu dane na daňovníka nemá nárok daňovník, ktorý je na začiatku zdaňovacieho obdobia poberateľom starobného, predčasného starobného dôchodku, starobného dôchodkového sporenia, dôchodku zo zahraničného povinného poistenia alebo výsluhového dôchodku a ak celková suma tohto dôchodku je vyššia ako suma 3735,94 eura.

Po odpočítaní nezdaniteľného minima od príjmov získame čiastočný základ dane. Túto sumu je ešte možné znížiť o ďalšie položky.

Zníženie základu dane

Uplatniť si môžete daňové oslobodenie na manželku/manžela. Štát tu však sprísnil podmienky. Podmienky, ktoré musíte dodržať a spôsob výpočtu nezdaniteľnej časti základu dane na manželku/manžela nájdete tu.

Ak sú Vaše zdaniteľné príjmy aspoň vo výške 2026,20€ a staráte sa o nezaopatrené dieťa (vlastné, osvojené, dieťa manžela/manželky, v náhradnej starostlivosti, nie však dieťa družky) môžete si uplatniť daňový bonus v ročnej výške 254,64 eura.

K priznaniu je potrebné doložiť príslušný doklad – kópiu rodného listu dieťaťa, potvrdenie o návšteve školy alebo potvrdenie príslušného úradu o tom, že dieťa sa považuje za vyživované.

Príklad vyplneného daňového priznania

Aktuálne tlačivo pre podanie daňového priznania typu A nájdete tu. Pozor! Priznanie musíte podať na aktuálnom tohtoročnom tlačive.

V tomto návode vyplníme ukážkové daňové priznanie online. Výhodou je, že formulár sa automaticky sám kontroluje. Online formulár nájdete na tejto adrese.

Na začiatok označíme druh daňového priznania, svoje osobné údaje a adresu trvalého pobytu. Tieto údaje zodpovedajú riadkom 01 až 10 v tlačive.

Riadky 11-24 sa týkajú daňových nerezidentov a údajov o zástupcovi, napríklad v prípade, že sa podáva priznanie za zomretého. Pokračujeme teda riadkami 25 a 26, kde uvedieme príslušné kontaktné údaje.

Riadky 27 a 28 vyplnia dôchodcovia, kde uvedú celkovú výšku svojho dôchodku. Nasleduje časť pre údaje o manželke alebo manželovi pre zníženie základu dane. Riadok 30 sa vypĺňa v prípade, že chcete uplatniť daňový bonus na dieťa.

V riadku 32 vyplníme všetky príjmy od zamestnávateľov. Uvádza sa suma hrubých príjmov. Študenti pracujúci na dohody mimo pracovného pomeru túto sumu zapíšu aj do riadku 32a, zamestnanci pracujúci v pomere sem dajú nulu.

V riadkoch 33 je potrebné rozpísať odvody, ktoré za Vás zamestnávateľ odviedol do poisťovní. Základ dane získate ako rozdiel medzi príjmami a odvodmi.

Nasleduje výpočet zníženia základu dane. Tak ako sme spomínali vyššie, nezdaniteľné minimum na daňovníka v tomto prípade je suma 3735,94€. Túto sumu zapíšeme do riadku 37.

Pre konkrétny príklad uvádzame aj zníženie za manželku (vypočíta sa ako nezdaniteľné minimum mínus príjem manželky alikvótne pre odpracovaných 7 mesiacov v roku).

Základ je možné znížiť aj v prípade, že ste si v roku 2013 dobrovoľne prispievali na druhý pilier. Môžete si odpočítať sumu preukázateľne zaplatených dobrovoľných príspevkov najviac do výšky 2 % zo základu dane, maximálne však 943,20 eura. V našom príklade o tom neuvažujeme.

Konečne prichádzame k výpočtu samotnej dane v riadku 42. Riadok 41 zdaníme sadzbou 19 %, zaokrúhlime na eurocenty nadol a zapíšeme.

V tomto príklade neriešime žiadne príjmy zo zahraničia a pokračujeme teda až riadkom 55, kde zapíšeme našu daňovú povinnosť. Ďalej označíme daňový bonus, ktorý nám vyplatil zamestnávateľ.

Ak ste ho nedostali vyplatený, uvediete v riadku 58 nulu a zapíšete ho v riadku 60. V tomto prípade je potrebné vyplniť žiadosť o jeho vyplatenie v oddieli XI na konci priznania.

V riadkoch 62 a 63 uvedieme zrážky dane formou preddavkov. My uvádzame nulu, vypočítanú daň teda zapíšeme aj do riadku 64 ako daň na úhradu. Študenti tu vyznačia zrážky, ktoré uvedú v riadku 65 ako daňový preplatok.

Ten im bude vrátený. Zamestnanci si svoje preddavky zistia z výplatných pások alebo na základe potvrdenia o príjmoch a preddavkoch od zamestnávateľa.

V oddieli VIII môžete venovať 2 % alebo 3 % zo zaplatenej dane vybranému prijímateľovi. Ich zoznam nájdete napríklad na stránke www.dvepercenta.sk, pri vyhľadávaní používajte diakritiku.

Na záver vyplňte počet príloh (riadok 78). Vyznačte počet kópií dokladov a potvrdení od zamestnávateľov, ktoré k priznaniu prikladáte. Ostáva už len uviesť dátum podania a priznanie podpísať.

Ak žiadate vyplatenie daňového bonusu alebo vrátenie daňového preplatku, vyznačte to v už spomínanom oddiele XI. Pre výplatu na bankový účet budete potrebovať aj nový tvar čísla účtov IBAN.

Vyplnené daňové priznanie je potrebné odovzdať a uhradiť do 31. marca 2014. Vyrúbenú daň môžete uhradiť poštovou poukážkou alebo prevodom na účet daňového úradu. V tomto prípade však budete potrebovať zistiť číslo účtu, ktoré Vám daňový úrad pridelil. Jeho súčasťou je aj Vaše osobné číslo.

Overiť si ho môžete tu. Ak nemáte OÚD, úrad Vám ho pridelí.

Číslo účtu pre úhradu je potom v tvare 500208–VašeOÚD/8180. Variabilný symbol je 1700992013. Viac informácii o úhrade dane nájdete priamo na stránke finančnej správy.

Pri podávaní daňového priznania nezabudnite predložiť aj vypísané potvrdenie. To si prineste so sebou a po označení pracovníkom úradu si ho starostlivo uschovajte.

Pevne veríme, že tento rok zvládnete podanie v pohode. Odporúčame Vám vyhnúť sa podávaniu v posledný týždeň. Predídete tak zbytočnému stresu a vyhnete sa čakaniu na preplnenom úrade.

Ak sa Vám náš článok zdal užitočný, budeme radi ako ho budete zdieľať. Na Vaše otázky sme pripravení odpovedať v diskusii pod článkom.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Olympiáda v Soči je za nami. Sviatok športu sa včera skončil veľkolepým záverečným ceremoniálom. Novodobé olympijské hry však neboli a nie sú len oslavou športu, ale aj obrovskou marketingovou aktivitou. My sme si všimli reklamy na finančné produkty, ktoré určite nechcete.

Na Slovensku stále nie je zákon, ktorý by dostatočne chránil spotrebiteľa pred mimoriadne nevýhodnými pôžičkami. Našťastie firmy majú zákonnú povinnosť uvádzať RPMN, o ktorom sme písali v novembrovom článku.

Strop na RPMN bol do roku 2010 obmedzený na 78 % ročne. Nariadením prvej vlády Roberta Fica sa však limit vypustil. O rýchle pôžičky s RPMN vo výške rádovo niekoľko tisíc percent preto na trhu nie je núdza.

Za všetky spomenieme tri príklady. Podobný spôsob podnikania považujeme za pochybný a rozhodne Vám neodporúčame zaviazať sa pôžičkou tohto druhu.

Všetky spoločnosti, ktoré ponúkajú takto nevýhodné pôžičky, spája niekoľko vecí. Firmy majú väčšinou zahraničné pozadie, ich majitelia a konatelia nepochádzajú zo Slovenska.

Ponúkajú malé pôžičky od 10 do 350 eur a ich získanie je veľmi jednoduché. Pôžičku Vám dajú aj bez akéhokoľvek ručenia alebo dokladovania príjmu (dostanete ju teda aj v prípade, keď by Vám ju banka neposkytla).

Financie dostanete na účet v priebehu niekoľkých minút či hodín, a v prípade, že nedodržíte obchodné podmienky, čakajú Vás mastné úroky a penále.
Ich vymáhanie je neraz spojené s drsnými praktikami.

Pôžičkomat u nás prevádzkuje spoločnosť Friendly Finance Slovakia s.r.o., ktorú vlastní estónska spoločnosť Friendly Finance OÜ. V obchodnom registri sú zapísaní ako konatelia Estónec a Češka. V našom príklade sa pri pôžičke 200 eur na dva týždne RPMN vyšplhala na „atraktívnych” 14127,5 %.

Prevádzkovateľom SMS Credits je spoločnosť VIVA FINANCE LIMITED a v OR SR je vedený len jeden konateľ, v tomto prípade Lotyš. Práve reklamy tohto poskytovateľa pôžičiek ste si mohli všimnúť napríklad aj v komerčných prestávkach počas hokejových zápasov na olympiáde.

Výška úroku a RPMN sa tu odvíja od počtu pôžičiek, ktoré ste už spoločnosti splatili. Prehľad hodnôt RPMN uvádzajú v tabuľke. Pri prvej pôžičke 20 eur na 5 dní dosahuje RPMN 13864,19 %.

Tretím príkladom podobnej firmy je creditOne. Stoja za ňou dve lotyšské spoločnosti a konateľom je opäť Lotyš. V príklade, ktorý sme zvolili je hodnota RPMN 9328,5 %. Chceli sme si požičať 70 eur na 15 dní.

Dohľad nad týmito spoločnosťami nevykonáva NBS, ale Slovenská obchodná inšpekcia. Tu je však nutné podotknúť, že SOI len kontroluje zmluvy, ktoré sami s pôžičkovými spoločnosťami uzavriete.

Informácie o pôžičkách, pokutách či poplatkoch sú síce niekedy zamaskované, ale firmy si dávajú pozor na ich presnosť. Väčšinou sa teda spoločnostiam nedá nič vytknúť.

Sporný je aj spôsob, akým spoločnosti v prípade omeškania platieb vymáhajú zaplatenie pohľadávok. Po chvíľke hľadania informácií na internete sa dočítate o rôznych praktikách vymáhania a verte, že tieto spoločnosti si svoje pohľadávky vždy vymôžu.

Spoliehajú sa práve na neuvážené naberanie pôžičiek a Vašu neschopnosť neskôr plniť svoje zmluvné povinnosti. Získať pôžičku je pritom veľmi jednoduché, stačí pár klikov na webstránke alebo jedna sms.

Slovensko podrobila kritke už aj Európska únia, ktorá nám vyčíta nedostatočnú ochranu spotrebiteľov. Dobrou správou je, že Národná banka Slovenska by mala získať väčšie právomoci pre dohľad nad finančným trhom.

8. januára tohto roku vláda schválila koncepciu ochrany spotrebiteľov na finančnom trhu, ktorú vypracovalo Ministerstvo financií v spolupráci s NBS. Mali by sa vytvoriť také nástroje a opatrenia, aby sa klienti finančných inštitúcií mohli brániť proti ich prípadným nekalým praktikám.

Tieto opatrenia by mali nadobudnúť platnosť v roku 2015, niektoré zmeny však vstúpia do platnosti až v roku 2016 a 2017.

Dovtedy Vám preto odporúčame vyhýbať sa pôžičkám, ktoré dostanete veľmi ľahko, no o to ťažšie sa ich zbavíte. V prípade potreby si vždy poriadne preštudujte podmienky úveru a poraďte sa so skúseným expertom na financie.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Finančný trh je dnes zaplavený rôznymi ponukami ako získať výhodné poistenie, lacný úver alebo rýchlu pôžičku. Poisťovne, bankové a nebankové spoločnosti často zastupujú rôzni sprostredkovatelia. Môžete im ale veriť?

Ešte v júni minulého roka uskutočnila spoločnosť GfK prieskum k službám finančných poskytovateľov. O tomto prieskume sme sa zmienili aj na našom Facebooku a vyplynulo z neho viacero zaujímavých údajov.

Najzaujímavejším, ale určite nie prekvapujúcim poznatkom je fakt, že Slováci finančným poradcom nedôverujú. Viac než polovica hľadá finančnú radu u svojej rodiny, ďalší na internete. Len 14% opýtaných sa chcelo poradiť s profesionálom.

Kvalitný finančný poradca nám môže pomôcť ušetriť tisíce eur, najmä ak sa rozhodujeme o úvere či hypotéke, ktorá nás zaťaží na desiatky rokov.

Povesť poradcov však pošramotili rôzni „finanční šmejdi” zaujímajúci sa len o výšku vlastnej provízie. Ako teda rozoznať profesionála od zlého poradcu?

Dbajte na odporúčania a referencie

Podobne ako pri iných službách, aj pri financiách ostávajú po poradcoch výsledky. Ak má niekto vo Vašom okolí pozitívnu skúsenosť, je to dobrý signál aj pre Vás. Pozor v prípade, keď Vás poradca oslovil sám od seba.

Pokúste sa zistiť, odkiaľ má kontakt. V prípade odporúčania si túto informáciu radšej preverte.

Overte si spoločnosť a portfólio služieb

Poradcovia väčšinou pracujú pre rôzne maklérske spoločnosti. Overte si ich veľkosť, tradíciu a skúsenosti. V prípade malých neznámych spoločností je riziko uzatvorenia nevýhodnej zmluvy vyššie.

Zároveň, čím väčšie je portfólio produktov, ktoré poradca pozná, tým väčšia je šanca, že vyberie ten správny produkt pre Vás.

Skontrolujte registráciu v NBS

Národná banka Slovenska od 1. januára 2010 vedie register finančných agentov a finančných poradcov. Overte si, či je Váš agent zaregistrovaný.

Dobrý poradca nevie všetko

Aj finančný poradca je len človek a nemusí vedieť všetko. Legislatíva a finančné produkty sa menia veľmi rýchlo. Sledujte teda ako reaguje na Vaše otázky. Ak sa snaží odpovedať aj na veci, ktoré sám nevie, zrejme niečo nie je v poriadku.

Dobrý poradca Vám povie pravdu a informácie pre Vás dodatočne zistí.

Bez ručiteľa a dokladov

Ponúka Vám agent pôžičku, ktorú by ste inak od banky nedostali? Sú podmienky získania príliš jednoduché? Možno sa nejedná o podvod, no ani o dobrého finančného poradcu. Ten by Vám len ťažko poradil podobné riešenia. Bývajú totiž veľmi nevýhodné a neraz vedú k exekúciám.

Netlačí na Vás a nezľahčuje

Zmluvy nikdy neuzatvárajte pod nátlakom a narýchlo. Poradca Vám musí nechať čas posúdiť jednotlivé ponuky a rozhodnúť sa.

Podozrivé je aj správanie sa poradcu, pri ktorom Vám povie, že niektoré časti zmluvy nie sú podstatné alebo ich môžete preskočiť. Vždy si pozorne prečítajte celú zmluvu.

Toto je niekoľko základných rád, ako si nenechať poradiť od niekoho nespoľahlivého alebo priamo od podvodníka. V overovaní dôveryhodnosti môžete samozrejme pokračovať ďalej aj sami. Napríklad „gúglením” poradcu.

O nespoľahlivých poradcoch a spoločnostiach možno nájdete informácie od iných nespokojných klientov. Rovnako sa môžete pozrieť na stránku dlžníkov, ak sa tam nachádza Váš agent alebo jeho spoločnosť, pravdepodobne niečo nie je v poriadku.

Veríme, že Vám sa „šmejdi” vyhnú a produkty, ktoré si zvolíte budú naozaj výhodné. V prípade finančných otázok sme Vám samozrejme pripravení poradiť aj my.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Prefinancovanie hypotéky alebo úveru Vám môže ušetriť nemalé peniaze. Prečítajte si o dvoch prípadoch, kde sa nám podarilo znížit splátku alebo usporiť na úrokoch.

Začiatkom roka sme na Cashmone spustili službu, kde Vám zadarmo poradíme ako neplytvať peniazmi pri úvere či pôžičke. Pozrite sa, ako to vyzerá v praxi.

Prípad č.1

Klient, ktorý nás požiadal o pomoc, mal na krku čerstvý úver vo výške 5000 eur s úrokovou sadzbou 14 %. Splatnosť úveru bola nastavená na 7 rokov a mesačná splátka činila 93,70 eur.

Úver sme nahradili novým, s lepšími podmienkami. Úrokovú mieru sme dokázali stlačiť na 9 % a mesačná splátka klesla na 80,45 eur.

Za celú dobu úveru je celková úspora po refinancovaní viac ako 1100 eur.

Prípad č.2

Klient v tomto prípade mal dva spotrebné úvery. Prvý vo výške 5000 eur so sadzbou 10,9 % a druhý vo výške 7000 eur a sadzbou 14,9 %.

Obidva úvery boli na obdobie 5 rokov. Mesačná splátka prvého úveru bola 108,46 eur a druhý záväzok splácal mesačnou splátkou 166,16 eur. Spolu teda mesačne za úvery platil 274,62 eur.

U tohto klienta sme mesačnú splátku ponechali v rovnakej výške, no rozhodli sme sa ušetriť na úrokoch a predčasnom splatení úveru. Po založení nehnuteľnosti sa podarilo úrok znížiť na 5 % a úver ukončiť už po 4 rokoch.

Celkovo sme klientovi ušetrili 12 splátok. Po odpočítaní 66 eurového poplatku za kolok na katastri nehnuteľností dosiahla úspora 12 x 274,62 – 66 = 3229,44 eur.

Ako vidno aj na týchto príkladoch, vhodným prefinancovaním pôžičky je možné ušetriť slušné peniaze. Pri hypotékach je samozrejme úspora ešte väčšia. Neváhajte a pokojne sa nám ozvite, možno dokážeme pomôcť aj Vám. A nezabudnite.

Kto nič neurobí, určite neušetrí!