Viacerí ste sa nás pýtali, ako funguje znalecký posudok k hypotéke. Keď kupujete bývanie, je dobré poznať tipy a triky o tom, ako si ho správne vybaviť, ako ho použiť, a že ho netreba zahodiť. Veríme, že sa Vám aj vďaka týmto informáciám bude ľahšie riešiť Vaše nové bývanie.

Na čo je to dobré

Cena akejkoľvek veci sa dá presne určiť len v momente jej predaja. Ak existuje kupujúci aj predávajúci, ktorí sa dohodli na určitej hodnote vyjadrenej v peniazoch, je cena určená touto dohodou.

V prípade hypoték je to trošku komplikovanejšie. Tu vstupuje do vzťahu kupujúceho a predávajúceho banka. Banka kupujúcemu požičia peniaze, ale chce, aby dlžník za tieto peniaze ručil nehnuteľnosťou. V prípade problémov so splácaním má banka záložné právo na nehnuteľnosť, ktorú môže speňažiť.

Ako ale banka vie, koľko je nehnuteľnosť hodná? Celkom presne jej to povie Znalecký posudok.

Koľko stojí znalecký posudok

Cena za vypracovanie znaleckého posudku k hypotéke v prvom rade závisí na type nehnuteľnosti. Do posudku na byt investujete od 90 do 130 €, pri domoch je to okolo 250€. Cena posudku ale závisí od znalca, lokality, hodnoty nehnuteľnosti a hlavne Vašej dohody so znalcom.

Preplatíme, vybavíme, oceníme

Banky ponúkajú klientom v rámci marketingových akcií rôzne možnosti ako, niekedy zdanlivo, ušetriť na posudku. Ponúkajú preplatenie posudku, vybavenie posudku, alebo interné ocenenie.

Banka preplatí

Ak banka ponúka, že niečo zaplatí za Vás, treba byť veľmi ostražitý. Závisí to od banky a aktuálnej akcie, ale niekedy preplácajú len časť ceny znaleckého posudku, niekedy musí byť znalecký posudok vypracovaný bankou určeným znalcom, a niekedy sa to naozaj oplatí. Treba si zistiť presné podmienky akcie a spočítať si to. Banka zvyčajne tieto náklady ukrýva do iných poplatkov, alebo úrokovej sadzby. Navyše, ak budete žiadať o hypotéku vo viacerých bankách, plateniu znaleckého posudku sa nevyhnete. Banka Vám totiž znalecký posudok, ktorý zaplatila, neposkytne pre inú banku. Z praxe vieme, že hodnota nehnuteľnosti v znaleckom posudku, ktorý zaplatila banka, je veľmi často nižšia než v posudku, ktorý si klient zabezpečil sám.

Zaujíma Vás viac o hypotékach? Prečítajte si miniseriál venovaný hypotékam

Banka zabezpečí

Ak je banka ochotná zabezpečiť znalca, znamená to pre klienta o jeden, dva telefonáty menej, kým by si znalca našiel sám. A opäť je tu riziko, že hodnota v posudku bude nižšia, než ak by si klient dal námahu s hľadaním znalca.

Banka ocení

V minulosti bolo bežné, že banka ocenila nehnuteľnosť interne, teda že sa nevypracoval štandardný znalecký posudok, ale banka použila vlastné metódy (aktuálne ceny na trhu, cenové mapy a iné).

Interné ocenenie nehnuteľností už banky v prípade hypotekárnych úverov neposkytujú, dôvodom je zákon o úveroch na bývanie, ktorý nariaďuje ocenenie nehnuteľnosti znalcom.

Nie je záväzný

Asi najviac prekvapivé je, že znalecký posudok, nech už je zaplatený kýmkoľvek, nie je pre banku záväzný. Tá môže takzvanou supervíziou znaleckého posudku predpokladanú hodnotu nehnuteľnosti znížiť. A tým aj skomplikovať vybavenie hypotéky.

Umelé navýšenie

Často sa stretávame s názorom: „Znalec je známy, on mi posudok navýši.“ To ale opäť nie je dobrá cesta, pretože svojho „známeho“ vystavujete riziku, že v budúcnosti budú jeho posudky bankou automaticky znížené, alebo rovno odmietnuté. A Vám to tiež zväčša nepomôže, pretože banka hodnotu z posudku môže znížiť ešte viac, ako by bola jej hodnota v nenavýšenom posudku.

Ako to prebieha

Keď sa so znalcom dohodnete, ten príde do bytu či domu, opýta sa na niekoľko základných údajov o stavbe (rok výstavby a kolaudácie, použité materiály, rozlohy miestností, občiansku vybavenosť a iné) a urobí fotodokumentáciu.

Ocenenie potom trvá niekoľko dní. Znalec Vám dá dve alebo tri papierové vyhotovenia a jedno alebo dve CD. Ak viete, že budete znalecký posudok potrebovať vo viacerých bankách, znalci za malý poplatok vytlačia viac vyhotovení. Je dobré si CD s posudkom a aspoň jednu papierovú verziu ponechať pre prípad refinancovania. Niekedy banke stačí starší znalecký posudok a nové fotografie. Či banka ponúkne túto možnosť a aký starý posudok banka akceptuje, si určuje sama. S trojročným posudkom zväčša pochodíte, päťročný už býva neakceptovateľný.

Záver

Najlepšie je nájsť si znalca sám. Ale v prípade, že je hodnota nehnuteľnosti k požičanej sume postačujúca (LTV nad 60%), alebo ak má klient dostatočnú rezervu vlastných zdrojov, nie je problém akceptovať aj nižší posudok a nechať to na banku.

Vždy to však treba zvážiť, zistiť presné podmienky a presne prepočítať všetky možnosti. Ako pri všetkom vo finančnom svete.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. To samo o sebe dokáže ušetriť tisíce eur. Ak Vám to nestačí, je tu ďalšia možnosť.

Pozrieme sa bližšie na to ako a koľko sa dá ušetriť vďaka štátnemu príspevku pre mladých, ktorému ale tiež treba rozumieť.

Čo je štátny príspevok pre mladých?

Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) je forma štátnej podpory bývania. Je daný ako zľava z úrokovej sadzby.

Výška sa určuje každý rok. V roku 2017 štát prispieva poberateľovi dvoma percentami, banka potom jedným percentom. To znamená, že časť úroku z požičaných peňazí nemusíte zaplatiť.

Poskytuje sa na dobu 5 rokov. Podmienky na jeho získanie stanovuje Zákon o bankách 483/2001 Z. z., konkrétne § 85a.

Koľko mi ušetrí štátny príspevok pre mladých?

ŠPM šetrí na dvoch frontoch.

V prvom rade sa mi vďaka tomu, že niekto na seba preberie záväzok splácať časť úrokov, zníži mesačná splátka.

Má to však aj druhý efekt – a to je rýchlejšie ubúdanie z istiny – teda množstva peňazí, ktoré dlžím banke. Uveďme si príklad.

Emil a Ivana požiadali o hypotéku. Obaja by chceli 50 000 € so splatnosťou 30 rokov. V sledovanej dobe 5 rokov sa úroková miera nemení – rátame s fixáciou úroku na 5 rokov.

Banka ponúkla obom úrokovú sadzbu 3,5 %. Emil žiaľ nespĺňa podmienky na ŠPM, Ivana áno. Preto bude jej úroková sadzba znížená o 3 % (2 % štát a 1 % banka) na 0,5 %. Ich hypotéky budú potom vyzerať takto:

Porovnanie hypoték

Kvôli zníženej úrokovej sadzbe výjde samozrejme Ivane nižšia splátka. Ivana teda za rovnakú požičanú sumu zaplatí každý mesiac o takmer 75 € menej ako Emil.

Druhým efektom je rýchlejšie ubúdanie z istiny. Tu sa však musím zastaviť a vysvetliť niekoľko dôležitých pojmov.

Mesačná splátka úveru sa delí na dve časti. Na splátku úroku a splátku istiny – teda samotného dlhu. Každý mesiac sa vypočíta úrok – odplata banke za požičané peniaze – ako násobok zostatku dlhu a mesačnej úrokovej sadzby. Zo splátky sa zaplatí úrok a zvyšok ide na splatenie istiny.

Emil v prvý mesiac zaplatí 224,52 € splátku. Z toho 50000 € x 3,5 % / 12 mesiacov = 145,83 € je úrok – odmena banky za požičanie peňazí. Na splatenie istiny ide zvyšok jeho splátky: 224,52 € – 145,83 € = 78,69 €. Na konci prvého mesiaca dlží banke 49 921,04 €.

Hypotekárne úvery sa splácajú anuitným splácaním, to znamená, že mesačná splátka je rovnaká počas celej doby splácania úveru. Keďže sa však postupne znižuje dlžná suma, znižuje sa aj úrok (v €) ktorý si banka účtuje. Každý mesiac tak viac eur ostáva na splatenie istiny.

V druhý mesiac Emil z rovnakej splátky 224,52 € zaplatí na úrokoch už len 49921,04 € x 3,5 % / 12 = 145,60 €. A z istiny mu ubudne 78,92 €, teda o 23 centov viac ako v prvý mesiac.

Celé je to vypočítané tak, aby po dohodnutej dobe (v našom prípade 30 rokov) bola celá istina splatená.
Rozdiel po prvej splátke Emila a Ivany je nasledovný:

Takže aj keď Ivana zaplatila o 75 € menej, jej dlh je už po prvej splátke o 50 € nižší. A tu vidno spomínaný druhý efekt ŠPM. Po piatich rokoch je situácia Ivany a Emila takáto:

Presné vyčíslenie koľko môže ŠPM ušetriť závisí od úrokovej miery a výšky hypotéky, ale v tomto konkrétnom prípade Ivana zaplatila o 4 495,65 € menej na splátkach a po 5 rokoch má o 2 669,96 € nižší zostatok dlhu ako Emil.
Môžeme povedať, že jej ŠPM ušetril 7 165,61 €.

Zaujal Vás miniseriál o hypotékach? Prečítajte si tiež seriál, kde sme sa venovali sporeniu a investovaniu.

Koľko mi skutočne ušetrí štátny príspevok pre mladých?

Pre príkladnosť som vyššie popísal situáciu, kde na začiatku bol úrok 3,5 %. Dnes ale banky ponúkajú úroky na úrovni 1,5 %. Z tejto sadzby sa nedá znížiť 3 %, preto v prípade, že požiadate o ŠPM, bude základný úrok vyšší, aby sa z neho dali 3 % znížiť. Skutočná úspora pri dnešných komerčných sadzbách by bola okolo 3 500 €.

Nie je banka ako banka

Ako pri všetkom, aj pri štátnom príspevku pre mladých existujú rozdiely medzi bankami. Ivana mala možnosť navštíviť ktorúkoľvek z hypotekárnych bánk, v ktorých sa dá získať hypotéka so ŠPM. Dostala by až desivo rôzne ponuky:

Rozdiel zostatkov medzi rôznymi bankami je vyše 2 600 €. A to už desivé je. Dôvod je rôzny výklad zákona a rôzna forma preplácania príspevku. V niektorých bankách sa štátnym príspevkom zaplatia priamo náklady na zníženie úrokovej sadzby a platí to, čo som popisoval na začiatku článku.

V ostatných bankách je však každý mesiac zo splátky najprv zaplatený pôvodný úrok (alebo znížený len o 1%), zvyšok splátky ide na splatenie istiny a štátny príspevok sa Vám vráti až neskôr. Jednoducho, väčšia časť splátky ide na úroky.

Napokon sa Vám príspevok vráti, mesačné náklady teda budú rovnaké, ale istina klesá pomalšie. Druhý efekt ŠPM sa naplno neprejaví a tým je celková úspora nižšia až o spomínaných 2 600 €. To Vám však pri podpise zmluvy v banke nepovedia.

Na Slovensku poskytuje hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých 8 bánk. Podľa zostatku sa dajú rozdeliť do troch hlavných skupín podľa toho ako rátajú zostatok:

• OTP Banka, Tatra banka
• VÚB, UniCredit Bank, Sberbank, Prima banka
• ČSOB, Slovenská Sporiteľňa

Pozor na fixáciu

Fixácia je doba na ktorú sa banka zaviaže, že Vám nebude meniť úrokovú sadzbu. Je to forma dočasnej istoty, človek si vďaka tomu vie nastaviť rodinné výdavky. Najčastejšou dobou na ktorú sa u nás fixujú úrokové sadzby pri hypotékach je 3 a 5 rokov.

Štátny príspevok pre mladých sa poskytuje na dobu 5 rokov. Zároveň je tam podmienka, že ak by ste chceli splatiť úver skôr ako za 4 roky (refinancovanie je tiež považované za splatenie starého úveru), tak Vám vznikne povinnosť vrátiť banke a štátu všetky príspevky ktoré Vám doposiaľ vyplatili.

Ak splatíte úver v piatom roku, je to už bez nutnosti vrátiť príspevky a zároveň je to bez poplatku za predčasné splatenie.

V prípade, že si teda zafixujete úrok len na tri roky, môže nastať nepríjemná situácia. Banka Vám po troch rokoch ponúkne novú – nevýhodnú úrokovú sadzbu. Ibaže, ak by ste chceli vymeniť banku, museli by ste úver refinancovať a vrátiť všetky príspevky banke a štátu. Refinancovanie by Vás stálo priveľa. Dostanete sa do pasce.

Príspevok viem dostávať viackrát

Štátny príspevok pre mladých sa dá dostávať len raz – len raz súčasne. Nie je však obmedzené koľko hypoték s príspevkom môžem mať postupne.

Keď teda po ukončení príspevku mením bývanie a stále spĺňam podmienky na získanie príspevku, môžem ho opäť získať.

Ak to pritiahneme za vlasy, je možné ŠPM poberať až po dobu 22 rokov. A nemusím sa ani zakaždým sťahovať.

Na záver

Aby som však nebol jednostranný, neexistuje dobrá (či zlá) banka. Už len preto, že máloktorá hypotéka je „čistá ŠPM“. Zväčša je to kombinácia hypotéky so ŠPM a bez ŠPM, prípadne je nutný ďalší druh úveru.

Vtedy sa to komplikuje a niekedy aj banka ktorá počíta ŠPM pre klienta neprajne môže ponúknuť najlepšie riešenie.
Banky rady robia tzv. Cross-selling. Poskytnú Vám zľavu z úroku, ak u nich máte nejaký iný produkt (poistenia, sporenia, kreditné karty, bežný účet), ale tieto produkty majú svoje poplatky s ktorými treba počítať.

Je to komplikovaný svet, o to krajšie je nájsť optimálne riešenie, teda najlepší produkt pre konkrétneho klienta.

S hypotékou, ako z každým finančným produktom, treba pracovať. Najjednoduchšia cesta – len platiť – je totiž tá najdrahšia. Na najzaujímavejšie tipy a triky s hypotékami sa pozrieme v budúcom článku minisérie o hypotékach.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Najstaršia správcovská spoločnosť na Slovensku IAD Investments vyhlásila ďalšiu akciu. Garantovaný 7 % zisk môžu získať terajší aj noví klienti spoločnosti.

Prvý realitný fond od IAD sa teší mimoriadnej obľube. V prestížnej súťaži finančných produktov Zlatá minca sa stal víťazom v rokoch 2012, 2013, 2014 a 2015 a je veľmi pravdepodobné, že v januári 2017 obháji prvenstvo aj za uplynulý rok.

Jedným z dôvodov úspechu fondu je dlhodobá stabilita a z toho vyplývajúca spokojnosť zákazníkov. Tým od vzniku v roku 2006 stabilne prináša výnosy okolo 3-4 %. Ak ste sa s fondom ešte nestretli, štatút fondu a ďalšie informácie nájdete priamo na stránkach správcu.

Ďalšia nehnuteľnosť do zbierky

Aktuálna akcia nie je prvou, ktorú fond tento rok vyhlásil. Začiatkom roka mohli klienti vstúpiť do fondu a využiť akciu 8 % za 888 dní.

V septembri fond vyhlásil veľmi zaujímavú akciu, keď bolo možné 24 dní vstupovať do fondu bez poplatkov. Klienti tak mohli ušetriť vstupné náklady, ktoré inak fond dlhodobo drží na 3 %.

Fond sa pravdepodobne pripravoval na nákup daľšej nehnuteľnosti a aj pomocou tejto akcie vytváral kapitálový vankúš. Ten určite prišiel vhod, pretože práve pred pár dňami na Mikuláša vyšla tlačová správa o zrealizovanom nákupe.

Developerská skupina HB Reavis Group predávala a majiteľa menila budova v bratislavskom komplexe Twin City s označením „A“. Od stredoeurópskeho developera so slovenskými koreňmi ju kúpil práve Prvý realitný fond, ktorému tak do zbierky pribudla ďalšia nehnuteľnosť.

Twin City Bratislava, foto: HB Reavis

Suma obchodu nebola zverejnená, ale určite dosiahla výšku niekoľkých desiatok miliónov eur. Twin City totiž nazývaju aj developerský megaprojekt storočia.

Aktuálne fond vlastní i ďalšie zaujímavé nehnuteľnosti. Medzi ne patria napríklad rekreačný a kúpeľný areál Holidaypark Kováčová, Wellness hotel Patince či dve fotovoltaické elektrárne na juhu Slovenska.

Predaj neušiel ani pozornosti médií. Prečítajte si článok Trendu.

Nová akcia garantuje čistý výnos o 3,79 %

Prvý realitný fond nákupom ďalšej nehnuteľnosti potvrdzuje svoj úspech. Vyhlásená akcia by mohla prilákať nových klientov, využiť ju však môžu aj terajší podielnici.

Akcia bola spustená 15. decembra a potrvá až do konca februára. Klientom je garantovaný výnos na úrovni približne 3,79 % za celé obdobie, dosiahnuť však môže aj vyššie čísla.

Pre ďalšie informácie a v prípade, že by ste mali záujem o túto investíciu, nás neváhajte kontaktovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Máme pre Vás novú sériu článkov. Budeme sa v nej venovať hypotékam a podelíme sa o informácie, ktoré Vám môžu ušetriť tisíce eur.

- „Ahoj Miro, čoskoro sa Ti ozvem, pretože idem riešiť bývanie.“
- „Áno to je super. Kedy asi?“
- „To je ešte ďaleko, to až o pol roka.“

Naozaj? Je to ďaleko?

S týmto názorom sa stretávame dnes pomerne často. Bývanie sa dá vyriešiť aj za týždeň, otázka je, koľko to bude stáť.

Niektoré rady sa nepočúvajú dobre. Hlavne nie tie rok (a viac) pred tým ako sa človek pustí do hypotéky. Skvelé však je, že Vás neodradil nadpis a čítate ďalej.

Áno, hypotéka je akcia, na ktorú je dobré sa pripraviť. A nebolí to.

Dôležité informácie

Naučiť sa rozumieť trhu, okrem hypoték aj realitnému, nemusí byť na škodu. Ako sa vyvíjali ceny nehnuteľností? Ako sa menili úrokové sadzby?

Máme a budeme mať nárok na štátny príspevok pre mladých? Ten sa totiž sleduje rok spätne. Konkrétne hrubý príjem za predchádzajúci rok nesmie prekročiť určitú hranicu. Tá sa mení každý kvartál.

Ak je človek natesno s príjmom, môže sa stať, že počas niektorého kvartálu sa nezmestí do žiadaného limitu. Neušetrí tak okolo 70 € mesačne a približne ďalších 2500 € na zostatku úveru za 5 rokov.

O hypotékach sa môžete čo najviac prísť naučiť aj na naše semináre

Ďalšou cennou informáciou je pripraviť sa na správny pomer LTV (loan to value).

Ak kupujeme nehnuteľnosť za 100 000 € a požičiame si 80 000 €, tak máme LTV 80 %. Kedysi bolo jednoduché získať LTV 100 %, dnes je to čím ďalej, tým ťažšie. A vačšinou za prirážku k úrokovej sadzbe.

Ak sa chceme dostať k výhodnejším podmienkam úveru, snažíme sa mať čo najnižšie LTV. Rok pred hypotékou sa vieme pohodlne dostať do LTV 90 %.

Nepotrebujeme nasporiť až 10 % kúpnej ceny, pretože vieme ísť do medziúveru zo stavebného sporenia. Touto kombináciou často ušetríme tisícky eur.

Ak nepotrebujeme financovať 100 % hodnoty bytu, máme pri výbere bánk viac možností. Niekedy to môže rozhodnúť nielen o tom, akú hypotéku dostaneme, ale či ju vôbec dostaneme.

Príklad z praxe

Kupujeme byt, ktorý stojí 80000 €. Budeme porovnávať situáciu, kedy máme 10 % vlastných zdrojov, oproti tej, kedy nemáme nič.

Hypotéka, ktorú dostaneme pri 90 % financovaní:

Výška: 72000 €
Úroková sadzba: 1,7 %
Splátka: 255,45 €
Zostatok dlhu po 5 rokoch: 62397,47 €

Hypotéka, ktorú dostaneme pri 100 % financovaní:

Výška: 72000 € (v skutočnosti to bude samozrejme 80000 €, pre jednoduchosť uvádzame rovnakú výšku úveru ako vyššie)
Úroková sadzba: 3,2 %
Splátka: 311,38 €
Zostatok dlhu po 5 rokoch: 64243,54 €

Rozdiel za 5 rokov? 3355,8 € na splátke a 1846,07 € na zostatku úveru. Spolu sa teda preplatenie navýši o 5201,87 € za 5 rokov. Neoplatí sa na hypotéku myslieť trochu skôr?

Uvedený príklad je reálnym príkladom z praxe, pre klienta s postačujúcim príjmom a požiadavkou fixácie úroku na 5 rokov. Pri 100 % financovaní dostal prirážku k úrokovej sadzbe.

Je to preto, že čím vačšie riziko banka podstupuje, tým chce vyšší úrok. Rozdiel by bol ešte vačší, ak by sme počítali naozaj celých 80000 €.

Na čo sa musíme pripraviť?

Nariadenie Európskej centrálnej banky okrem iného hovorí aj o tom, že naše banky musia postupne znižovať pomer dlhov k hodnote nehnuteľností. Preto budú čoraz viac chcieť, aby sme mali aj vlastné zdroje.

V praxi zvykneme odporúčať hypotéku „na sucho“. Teda určitý čas predtým, než vezmeme skutočnú hypotéku, skúsiť odložiť každý mesiac peniaze ako keby sme ju už mali.

Ak niekto býva u rodičov a prispieva im 150 € mesačne a po odsťahovaní bude mať náklady 350 € mesačne, tak nech odloží polroka 200 € mesačne, hoc do obálky. Aké to je?

Druhou pascou, ktorá sa dá predpokladať, je zvyšovanie úrokových sadzieb. Neudeje sa okamžite, ale je dobré sa pripraviť na to, že mesačná splátka môže stúpnuť. O koľko?

Porovnáme splátky pri úvere 70 000 € na 30 rokov:

Odporúčame preto nebrať hypotéku za posledné voľné peniaze, ale nechať si rezervu v rozpočte.

Táto rada možno vyznie jednoducho, realita však nepustí a často sme svedkami presného opaku. Snáď neprekvapí fakt, že ku splátke hypotéky je potrebné pripočítať aj náklady na prevádzku bytu.

Ak jedného dňa stúpnu úrokové sadzby, viac ľudí sa bude snažiť predať nehnuteľnosť. Ak ponuka prevýši dopyt, ceny jednoducho klesnú. Aj dnes existujú ľudia, ktorí majú vyššiu hypotéku ako je hodnota bytu. A to naozaj nie je situácia, v ktorej chceme byť.

V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. V pokračovaní sa pozrieme bližšie na štátny príspevok pre mladých.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Každý mladý človek aspoň raz v živote stojí pred otázkou zabezpečenia si vlastného bývania. Niekoho láka pocit oslobodenia sa od rodičov, iného donúti rozrastajúca sa rodina alebo má iný dôvod. Nech je to tak či onak, predstava o osamostatnení sa môže rýchlo rozplynúť po prvej návšteve banky. Akejkoľvek.

Že prečo? Pretože dnešný mladý človek nie je na túto novú situáciu pripravený. Myslím, po finančnej stránke. Reklamy síce sľubujú hypotéky za najnižšie úroky v histórii, no akosi „zabudnú“ spomenúť, že ti nedajú plnú sumu rovnajúcu sa cene nehnuteľnosti (tzv. 100 % financovanie). Koľko dajú?

V lepšom prípade 80-90 % z ceny. A čo zvyšok? Zvyšok máš vyložiť z vlastného vrecka. Ja viem, je prázdne. Veď ti len teraz skončila skúšobná doba v zamestnaní, či máš deti, ktoré treba živiť, šatiť, chystať do školy.

Neboj sa, v bankách vedia, aká je situácia, tak ti ponúknu dofinancovanie. Spotrebákom. Iný produkt na tento účel nemajú. A vieš čo? Mesačná splátka spotrebáku, môže byť pokojne vo výške mesačnej splátky hypotéky. Akoby si platil dve hypotéky. Áno, to už je príliš vysoká splátka.

Príklad: Pri kúpe nehnuteľnosti v cene 100 000 € na hypotéku bude poskytnutý úver vo výške 80 %, úroková sadzba 1,69 % (fix 5 rokov), doba splácania 30 rokov – výška splátky: 354,31 €. Dofinancovanie bezúčelovým spotrebným úverom s dobou splatnosti 8 rokov, úroková sadzba 5,9 % – výška splátky: 261,86 €.

Ale máš nápad. Požiadaš predávajúceho o „zľavu“ z kúpnej ceny, tak 10-20%, aby teda nemusel byť ten spotrebák. Jasné, že predávajúci súhlasiť nebude, ale aspoň si to skúsil. A keby aj súhlasil, asi by ti to veľmi nepomohlo. Lebo z novej ceny nehnuteľnosti by ti banka znova poskytla tých 80-90%. A na zvyšok zase spotrebák… Situácia sa opakuje.

Ako z toho von? Pomôže aj prehodnotenie svojich nárokov. Naozaj potrebuješ štyri spálne, keď ste sa práve zosobášili?

V každom prípade, je potrebné niekde zohnať 10-20 % z ceny nehnuteľnosti. Z bežného príjmu sa ťažko nasporí plná suma v nejakom rozumnom čase. Existuje však možnosť ako to zvládnuť, akurát treba vyčkať aspoň rok a mesačne odkladať sumu, ktorú nepotrebujem na špeciálny účet a využiť zákonné možnosti. O čom je reč? Známa klasika – stavebné sporenie.

Stavebné sporenie už nie je to, čo bývalo, najmä tá štátna prémia. Ale o tú nejde. Ak mám zmluvu o stavebnom sporení už teraz a odkladám si tam zvyšné peniaze, môžem si už o rok požičať. Áno, táto pôžička zo stavebnej sporiteľne je lacnejšia ako spotrebák. Aj takto sa dnes dá využiť stavebné sporenie. Lenže treba na to myslieť dopredu.

Jasné, stavebné sporenie nie je jediná možnosť ako sa pripraviť na prvú hypotéku. Sú aj iné možnosti. Ale najhoršie je nepripraviť sa vôbec.

Že tebe schválili 100 % financovanie? Gratulujem! A povedali ti, že to máš za prirážku? A akú si dostal úrokovú sadzbu? Okolo 4 %? To je o dosť viac ako sľubovali v reklame, že?

Škoda, že nás nikto neučí ako sa pripraviť na vlastné bývanie. Máme prípravku v škôlke na školu, predmanželskú prípravu a prípravy na rôzne skúšky… Ale príprava na financovanie vlastného bývania chýba.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Robia to všetci – všetci chcú zaujať. Niekto nízkou cenou, iný vyššou kvalitou, rýchlosťou, nejakým bonusom či kombináciou všetkého. A to je dobre. Každý obchodník sa predsa snaží predať. Vzniká konkurenčný boj, ktorý je prísľubom lepšieho prostredia pre zákazníka. Ibaže nie vždy je to tak.

Aj v realitách sú ľudia a ľudia sú rôzni. Niektorých napadne ísť cestou nečistou, vidina rýchleho zárobku ich v tom utvrdí a nejako si to už ospravedlnia. Alebo si to ani ospravedlňovať nemusia, pretože ich podvedený klient jednoducho netrápi.

Jednou z takýchto nečistých ciest je aj „realitná volavka“. Je to inzerát na veľmi výhodnú ponuku, ktorá však nikdy neexistovala alebo existovala len krátku dobu a nebola stiahnutá hneď po zaplatení zálohy ako by mala.

Ponuka je podvodná a jej cieľ je len získať Vašu pozornosť. Ak na návnadu zareagujete a zavoláte, zistíte, že byt, dom či pozemok sa už predali. Ale dozviete sa, že je tu ešte jedna veľmi výhodná ponuka, ktorá je rovnako „horúca“. Tá je tak horúca, že sa ľahko popálite.

Často ide o rovnaký byt ako v inzeráte, ale na poslednom poschodí, bez výťahu, chýba nevysporiadaná prístupová cesta alebo iná „maličkosť“, ktorá robí cenu v lepšom prípade úplne normálnou, väčšinou však prehnanou.

Keď túto ponuku neprijmete, nastáva iný problém. Získate pocit, že ste niečo nestihli, že ste boli pomalý. Pri ďalšom telefonáte sa môže stať, že budete náchylnejší urobiť rozhodnutie pod časovým tlakom. Potom mohol byť prvý maklér aj čestný, ponuka pravdivá, len ste ju naozaj nestihli, ale naletíte tomu druhému. Tento krát nečestnému. A ak sa k tomu pridá ešte štandardná veta o ďalšom záujemcovi, ľahko podľahnete.

Ako z toho von? Nie je na to jednoduchá odpoveď. Realitný trh je rýchle odvetvie a ak je ponuka naozaj čestná a priaznivá, bola by škoda ju nestihnúť. Dôkladným a časovo náročným preverovaním môžete prísť o výhodu. Ak si však nehnuteľnosť nekupujete niekoľko krát ročne, je na mieste skôr opatrnosť.

Skúste si len predstaviť, ako ľahko by ste vedeli presvedčiť o neúplnej pravde nováčika vo Vašej profesijnej oblasti. Verím, že sa v realitách situácia zmení a podiel rôznych podvodov bude len klesať. Nikdy však neklesne na nulu.

Pri veľkých investíciách je dôležité urobiť informované rozhodnutie. Ak to neviete rýchlo, tak radšej pomaly. Konečné slovo máte Vy. Vy zožnete výhody, Vy ponesiete zodpovednosť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Kúpiť byt na hypotéku je jednoduché. Pretože keď ho kupujete, tak už existuje. Nemusíte ho stavať. Teda máte čo založiť. Predávajúci dostane svoje peniaze a ešte predtým ako sa byt prepíše na Vás, založí sa v prospech banky. Banka preto nejde do veľkého rizika, ručíte už existujúcim bytom. Ako je to však s výstavbou domu?

Výstavba domu má svoje špecifiká a nie každý sa dostane k tomu, že môže dom postaviť na hypotéku. Prečo? Pretože dom financujete postupne – jeho hodnota rastie „pomaly“ a až po dostavaní a kolaudácii má tú cenu, ktorú očakávate.

Nemám pozemok

Prvý kameň úrazu, ktorý sa však dá zvládnuť. Ak kupujete pozemok, tak sledujte viac faktov. Je v obci? Výhoda. Je so stavebným povolením? Veľká výhoda. Nepočítajte však s tým, že Vám banka prefinancuje 100 % hodnoty pozemku.

Ak už aj kúpite pozemok a doplatíte zvyšok peňazí v hotovosti, myslite na to, že banka posiela ďalšie peniaze až keď pozemok zhodnotíte. Ako? Výstavbou základovej dosky a múrov do výšky 1 metra.

Rozostavaná stavba

Po výstavbe metrových múrov je možné schváliť úver na rozostavanú stavbu a budúcu hodnotu domu. Banka však nepošle viac peňazí ako je hodnota toho, čo už stojí. Niekedy sa však stane, že postavíme strechu za 10 000 € a hodnota domu pre banku vzrastie len o 7 000 €.

Preto je dobré mať k dispozícii záložný plán. Hotovosť, pomoc od rodiny, menší úver na preklenutie doby, kým sa dom dokončí.

Mali sme prípad, keď klient použil špeciálny drahý materiál na výstavbu domu, strechy, príslušenstva a žiaden znalec to nedokázal zohľadniť v posudku. V tomto prípade to stavbu ešte ďalej predražilo, pretože sme museli dofinancovať „straty” medziúverovým produktom.

Postupné čerpanie

Banka púšťa pri rozostavanej stavbe peniaze v tzv. tranžiach. Čiže postupne. Nikdy nepošle viac peňazí ako je hodnota domu v danom čase. Častokrát pošle len percento (70 %; 90 %…) z aktuálnej hodnoty domu.

Počas tejto doby platíte z požičanej sumy len úrok, nie istinu. Z dlhu síce neubúda, ale splátka je nižšia. Platí to až dovtedy, kým sa úver nedočerpá celý. Výška splátky úroku sa dá vypočítať jednoducho: požičanú sumu vynásobte úrokom a vydeľte dvanástimi. Napríklad: (60 000 € x 2 %) : 12 = 1200 : 12 = 100 € mesačne.

Pár tipov na záver

• Keď zakladáte pozemok, na ktorom ešte nič nestojí, myslite na to, aby ste v tej banke vedeli aj pokračovať v úvere. Nedá sa totiž založiť pozemok v jednej a dom v druhej banke.
• Častým riešením je dočasne založiť inú nehnuteľnosť. Peniaze tak môžu byť vyplatené naraz a celý proces je jednoduchší. Po dokončení sa dá za pomerne malé náklady zmeniť založená nehnuteľnosť.
• Náklady na stavbu sú skoro vždy vyššie ako na začiatku vyzerajú. Nezabudnite pripočítať rezervu.
• Púšťať sa do stavby domu bez hotovosti, bez pozemku a bez možnosti založiť inú nehnuteľnosť je pomerne riskantné.
• Rodinný dom v zastavanej oblasti a chata v záhradkárskej oblasti sú odlišné projekty. Aj keď pri chate môže byť pozemok lacnejší, úver to často predraží.
• Ľudia často pri počítaní nákladov na dom zabudnú na cestovné náklady. Dom nie je len splátka hypotéky a náklady na prevádzku. Pripočítajte náklady na auto, pohonné hmoty, opravy a bežnú údržbu.

Výstavba domu je jednou z najzložitejších úverových situácií, preto odporúčame využiť službu nezávislého odborníka. Veríme, že Vám článok pomohol v jednoduchom zorientovaní sa. V prípade akýchkoľvek otázok nás neváhajte kontaktovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Už od detstva snívame nad vlastným hradom, a preto riešime otázku bývania niekoľko rokov dopredu. Hotovosť na kúpu má len málo ľudí, preto sa väčšina rozhoduje, či sa zadĺžiť hypotékou alebo si bývanie prenajať.

Niekoho vyženie z rodičovského domu vidina lepšieho zamestnania, ďalších rozrastajúca sa rodina, iní sa chcú osamostatniť.

Určite poznáte túto vetu: „Radšej splácať vlastné, než žiť v prenájme a nemať nič.“

Tak ako to vlastne je?

Postav dom, zasaď strom

Na začiatok spomeniem, že mladí ľudia dnes nepokračujú v životnom štýle rodičov. Postaviť dom je čoraz nákladnejšie a ak sa chcem osamostatniť, musím siahnuť hlboko do vrecka.

Na Slovensku sa preferuje bývanie na dlh. Hlavným dôvodom sú nízke platy a zlé narábanie s peniazmi. Naopak na západe sa preferujú prenájmy pred hypotékou, pretože sa ľudia často sťahujú za prácou.

Nízke úrokové sadzby pri hypotékach umožňujú vo veľkej miere zaobstaranie vlastného bývania lacnejšie. Aj napriek tomu je stále veľký záujem o bývanie v prenájme.

Nájomné sa neustále zvyšuje a začnete si lámať hlavu nad tým, či ostať v prenajatom alebo ísť do vlastného a dať si na nasledujúcich 30 rokov pečiatku „HYPOTÉKA“.

Každý variant má svoje pre a proti.

Čo je lepšie? Vlastniť, či splácať?

Platiť prenájom alebo ísť do svojho? Pravdou je, že pri hypotéke počas splácania úveru preplatíme banke kopec peňazí. No pri nájme platíme zase vlastníkovi nehnuteľnosti.

Ak si to zoberieme z hľadiska vyhadzovania peňazí – preplatíme tak či tak.

Náklady na bývanie v prenajatom byte môžu byť reálne vyššie ako je mesačná splátka hypotéky. Rozhodujte sa s rozumom a spočítajte si všetky plusy a mínusy. Pozrite si, za koľko sa prenajímajú byty v požadovanej lokalite

Prirátajte k tomu tiež poplatky za energie a sumu porovnajte so splátkou hypotéky. Pre ilustráciu som vybral dve lokality v Bratislave. Staré a Nové mesto.

Jednoizbový byt (Bratislava Staré mesto)

rozdiel 383 € – 318 € = 65 € mesačne

Dvojizbový byt (Bratislava Nové mesto)

rozdiel 549 € – 423 € = 113 € mesačne

Prečítajte si tiež:

• Výhody a nevýhody hypotéky vs. nájmu
• Desať mýtov o hypotékach

Mladí preferujú prenájom oproti hypotéke hlavne preto, že nemajú stabilné zamestnanie s pravidelnými príjmami alebo nemajú žiadne úspory. Niekedy ani predstavu, kde sa chcú dlhodobo usadiť.

Hlavnou výhodou prenájmu je, že nehnuteľnosť môžete kedykoľvek vymeniť za inú. Nová práca v inom meste, sťahovanie za partnerom – neviaže Vás vlastne nič. Ak sa niečo pokazí, nerobte si starosti. Opraví to majiteľ.

Ak už premýšľate nad hypotékou do budúcnosti a žijete v prenajatom, odkladajte si niečo bokom zo svojej výplaty. 100 % hypotéky pomaly miznú, no ak si ju ani nechcete brať, máte zaručene nižšie úroky, ako keď by ste si požičali celú sumu.

Prenajatá nehnuteľnosť vás naučí starať sa a udržiavať nehnuteľnosť, a taktiež vás naučí mesačne odkladať na prenájom. Budete mať návyk do budúcnosti pri hypotéke.

Najväčšiu nevýhodu prenájmu vidím vo zvýšenom nájme alebo nepredĺžení nájomnej zmluvy.

Nie každý má dostatok hotovosti na to, aby si mohol zabezpečiť vlastné bývanie. Jednou z možností je našetriť si alebo zobrať hypotéku.

Vlastné bývanie je lacnejšie ako prenájom vďaka nízkym úrokom. V budúcnosti však môže úrok narásť.

Aktuálne úrokové sadzby pri fixácii na 3 roky sa pohybujú pre bežných klientov od 2 % a pri 5 ročnej fixácii je to 2,40 %. Výhodou hypotéky oproti prenájmu je, že investujete do vlastného.

Zobrať hypotéku na byt a prenajať ho

Ako rozoznať správnu investíciu? Zobrať hypotéku a prenajať byt môže byť investícia, ktorá sa Vám vráti. Za zinkasované peniaze dokážete pokryť mesačnú splátku hypotéky aj s nákladmi za energie.

Navyše po splatení úveru Vám ostane byt, ktorý môžete so ziskom predať alebo ho ďalej prenajímať.

V určitých lokalitách je možné byt prenajímať dlhodobo. Napríklad vo väčších mestách, kde je množstvo vysokoškolákov alebo sú tu rôzne pracovné príležitosti. Prenajímať byty sa oplatí hlavne vo väčších mestách s nižšou nezamestnanosťou.

Prenájom môže byť určitá forma sporenia pre deti, ktorá vám neuberie z platu.

Ako najväčšie riziko vidím vyššie úroky v budúcnosti. Na prenájme síce nezbohatnete, no pokryje Vám to mesačnú splátku hypotéky a ešte získate aj euro navyše.

Podľa štatistiky si prenájmom bytu zhodnotíte vložené peniaze 3,5 % ročne. Nízke úrokové sadzby spôsobujú, že prenajímanie bytov je výhodnejšie.

Na záver dodám, že prenájom je skúška, ktorá Vás naučí odkladať si peniaze. Nízke úrokové sadzby zase spôsobili, že je hypotéka výhodnejšia. Ak chcete bývať a neviete sa rozhodnúť, ktorý variant je pre Vás vhodný, obráťte sa na skúseného finančného konzultanta.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Šiška

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Pozreli sme sa na pár mýtov o hypotékach, ako je to naozaj?

1. Hypotéku sa neoplatí refinancovať pretože budem od začiatku platiť úroky

Pri dodržaní pôvodného dátumu splatnosti úveru sa to nestane. Príkladom je úver na 30 rokov, ktorý splácate 3 roky. Refinancovaný úver si nastavíte už len na 27 rokov. My by sme ho však nastavili opäť na 30 s nižšou splátkou.

2. Už mám zaplatené úroky, teraz platím len istinu

Stanovený úrok platíte vždy z aktuálneho zostatku (istiny) úveru. Nikdy neplatíte len istinu. Aj posledná splátka úveru je zložená z úroku a istiny.

3. Nemôžem si refinancovať hypotéku, pretože mám záložné právo na nehnuteľnosť v banke

Pri refinancovaní hypotéky sa záložné právo plynule prenesie v prospech novej banky. Ide o štandardný postup.

4. Najprv si musím splatiť hypotéku a až potom si viem zobrať novú

Človek môže mať niekoľko hypoték pokiaľ mu to vychádza z príjmu a spĺňa ostatné podmienky. Ak idete do nového bývania, je dobré aby sa Váš starý byt/dom predal a hypotéku vyplatil kupujúci. Medzitým si môžete začať vybavovať novú hypotéku.

Pri refinancovaní úveru prebehne splatenie starej a načerpanie novej hypotéky v jeden deň. Banky si to medzi sebou ošetria.

5. Keď nebudem vedieť splácať, prenesiem úver na iného človeka

Pri hypotékach to nefunguje ako s leasingom, že nájdete iného človeka, ktorý v ňom bude pokračovať. Preberajúci človek musí tiež spĺňať bankou stanovené podmienky a berie si vždy nový úver, ktorý prejde schvaľovacím procesom. Výnimkou je zdedenie dlhov.

6. Nemôžem predať byt, ktorý je založený v prospech banky

Takýto byt sa predať dá. Ak ho vyplácate mimo výročia fixácie, čaká Vás poplatok okolo 5% z istiny. Dôležité je predať nehnuteľnosť aspoň za takú sumu, akú dlhujete banke, aby sa vyplatil existujúci úver. Ak teda nemáte vlastné prostriedky.

7. Byt založený v prospech banky vlastní banka.

Vlastníkom nehnuteľnosti ostávate Vy. Veci sa však môžu prudko zmeniť keď hypotéku prestanete platiť alebo dôjde k odkladu splátok.

8. Ponuku hypoték viem objektívne porovnať na základe RPMN

RPMN nemusí byť objektívny údaj a tento výrok je často klamlivý. Banka A napríklad uvádza RPMN pred zľavami, banka B uvádza RPMN po odpočítaní zliav. Výsledná splátka a podmienky budú rovnaké.

Klient, ktorý sa riadi len RPMN a považuje ho za objektívny ukazovateľ, si samozrejme vyberie banku B. Po získaní zliav v banke A by v skutočnosti platil menej.

9. Štátny príspevok na hypotéku môžem dostať len raz

Štátny príspevok môžete dostať druhý krát, pokiaľ meníte bývanie. Napríklad po piatich rokoch sa sťahujete z bytu do domu. Štátny príspevok môžete opäť čerpať v novom úvere na dom (pokiaľ spĺňate aktuálne podmienky).

Štátny príspevok môžete dostať druhý krát aj keď nemeníte bývanie, ale kupujete druhú nehnuteľnosť a na pôvodnom úvere už príspevok skončil.

10. Ak jeden z partnerov nespĺňa kritéria pre poskytnutie štátneho príspevku pre mladých, nemôžeme ho využiť

Štandardne podľa zákona máte pravdu. Existujú však banky, v ktorých sa to dá šikovnou fintou ošetriť.

BONUS – Moja banka mi dá najlepšie podmienky hypotéky, veď ma už poznajú

Nie je to pravidlo. Skôr sa stretávame s presne opačným prístupom bánk. Konkurenčná banka sa pre získanie nového klienta snaží dať lepšie podmienky, než aké ponúka starým.

Odporúčame informovať sa vo viacerých bankách – nie len vo svojej.

Podarilo sa nám napísať niečo, čo ste ešte nevedeli? Oveľa viac sa môžete dozvedieť na seminári z cyklu Ako vydrbať so systémom, ktorý venujeme len bývaniu a hypotékam.

Stretli ste sa s niečím, čo sa do tohto článku nezmestilo alebo sa chcete podeliť o svoje skúsenosti pri vybavovaní a refinancovaní hypoték? Podeľte sa s nami v diskusii.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Martina Orosová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V lete 2014 sa portál Cashmon.sk spojil s novými ľuďmi. Umožnilo nám to spustiť cyklus bezplatných školení pod názvom „Ako vydrbať so systémom?“

Noví ľudia v našom tíme

Cashmon.sk od svojho vzniku prešiel zaujímavým vývojom. Ako prvý na Slovensku sme prišli so službou online finančného denníka pre každého. Tá bola doplnená o blog, ktorý mal byť nápomocný hlavne pre našich užívateľov a prinášať rôzne tipy ako pracovať s webaplikáciou.

Postupne ako sme začali pridávať články na rôzne finančné témy sa tento model výrazne zmenil. Čoraz viac návštevníkov vyhľadávalo obsah blogu, kým finančný denník si obľúbila menšina skôr finančne zdatnejších užívateľov.

Podarilo sa nám získať dodatočné zdroje, finančný denník sme začali ponúkať úplne bezplatne (predtým bola cena približne 1 euro mesačne) a portál sme aj graficky prepracovali. Nosnou časťou sa stali odborné články.

Sme veľmi radi, že sa k nám do tímu pridali noví skúsení finančníci. Väčšina pracuje v pozadí, napríklad vo Finančnej poradni, kde Vám ochotne radia, ale máme aj nových autorov článkov. Je pre nás cťou pracovať s ľuďmi ako Edo Lenárt, Maťa Orosová, Mima Gajdošová alebo Katka Drienková. Ďalšou výraznou posilou je Miro Oros.

S Mirom sa poznáme 18 rokov a keďže som vedel, že ide o skúseného človeka z brandže, poprosil som ho o pomoc pri získavaní ďalších zdrojov pre náš projekt. Stalo sa však niečo nečakané. Miro s jeho vlastným blogom Z nuly do plusu sa rozhodol spojiť s Cashmonom.

Následne sme v lete vymysleli cyklus školení, ktorým za prvý polrok prešlo viac než sto ľudí.

Ako vydrbať so systémom?

Cyklus seminárov, ktoré sme pre Vás pripravili, je presahom toho čomu sa venujeme na Cashmone.sk do offline sveta. Semináre sú postavené tak, aby po absolvovaní mohol povedať dovtedy aj neznalý človek, že rozumie peniazom.

Celkovo je pripravených šesť tém. Štyri sú odborné a v dvoch sa venujeme obľúbeným soft skills zručnostiam. Absolvovať je možné ľubovoľný počet tém v akokomkoľvek poradí. Podrobnejšie informácie sme pre Vás pripravili na samostatnej stránke tu.

jedna z našich vtipných reklám

Okrem toho, že školenia na finančné a komunikačné témy sú bezplatné, po absolvovaní celého cyklu získa každý Certifikát finančnej gramotnosti. Pre nás je však samozrejme najdôležitejšie, aby sa semináre ľuďom nielen páčili, ale boli aj skutočne prínosné.

Za prvý polrok nimi prešlo už viac než sto ľudí a doposiaľ sa môžeme chváliť celkom pozitívnou odozvou. Ak náhodou patríte medzi nich, poteší nás akýkoľvek postreh pod týmto článkom.

Školenia sme spustili v Košiciach, ale aj vďaka potešujúcim reakciám pripravujeme ich spustenie i v ďalších mestách. Veríme, že aj takto prispejeme svojou troškou k zvyšovaniu finančného vzdelania.

Ďalšie informácie alebo termín najbližšieho semináru môžete sledovať na Facebooku, prípadne nám zašlite email na pomoc@cashmon.sk a my Vás budeme informovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Realitný trh sa v predchádzajúcom roku poriadne rozhýbal. A na trhu s realitami bolo rušno dokonca aj počas Vianoc. Ako sa bude vyvíjať v roku 2015?

Finančná kríza, ktorá vypukla v roku 2008 po bankrote americkej investičnej banky Lehman Borthers sa neskôr naplno prejavila aj v Európe. Jedným z jej dôsledkov bol aj pokles cien nehnuteľností.

To potešilo investorov a tých, ktorí plánovali nákup alebo investíciu v realitách. Majitelia nehnuteľností a predajcovia však dôvod na úsmev nemali. V priebehu niekoľko mesiacov ich majetok výrazne stratil na hodnote.

Na realitnom trhu je kríza už minulosťou. Trh nielenže ožil, ale predošlý rok zaznamenal boom.

Nízke ceny a lacné hypotéky sú hlavným lákadlom

Reality sa po doterajšom trende klesajúcich cien nachádzajú prakticky na dne. Na ďalší pokles cien sa už veľmi netreba spoliehať. Túto situáciu sa snažia využiť aj developeri.

Keďže dopyt po bytoch v mestách neustále rastie, pribúda aj developerských projektov a novostavieb. Narozdiel od minulosti, developeri majú v ponuke viac menších bytov.

Najväčší dopyt je totiž práve po malých 1 a 2 izbových bytoch. V priemere sa rozloha najžiadanejších 1 izbových bytov pohybuje medzi 37 až 42 m².

Okrem toho, hypotéky sú dostupnejšie ako kedykoľvek predtým. Niet preto divu, že všetky banky hlásia nárasty objemu poskytnutých hypoték. Slováci patria k najmenej zadĺženým Európanom, tempo ich zadlžovania je ale naopak jedno z najvyšších v EÚ.

Mimochodom, z aprílového prieskumu agentúry 2muse pre Prima banku, ktorý sa uskutočnil medzi 1024 respondentmi vo veku od 18 do 69 rokov, vyšiel zaujímavý údaj. Takmer polovica z tých, ktorí financujú vlastné bývanie hypotékou nepoznajú svoju úrokovú sadzbu.

Ako bude vyzerať rok 2015?

Zatiaľčo po iné roky, je realintý trh na prelome rokov mŕtvy, tento rok tomu tak nie je. Realitky zaznamenávajú zvýšený dopyt po nákupe či predaji nehnuteľností aj v tomto období.

Nízke ceny nehnuteľností, zvýšený dopyt a lacné hypotéky dávajú predpoklad k rastu cien. Možeme teda predpokladať pomalý rast priemerných cien nehnuteľností a to hlavne tých najžiadanejších.

O hypotéky sa báť nemusíme. Trh stále nie je dostatočne saturovaný a ešte stále je tu dosť koláča pre každého. Aj napriek rekordnému predaju hypoték, očakávame ďalší boj o zákazníka. Môžeme teda predpokladať, že hypotéky sa budú predávať za podobné ceny ako je tomu dnes.

Podobne ako tomu bolo v roku 2014, kampaň finančných inštitúcií môžeme čakať aj v inak menej atraktívnych obdobiach roka.

To však nemusí trvať večne. Odporúčame preto zadĺženie sa hypotékou dôkladne naplánovať. Nasledujúce roky môžu sadzby začať stúpať a to bude znamenať aj rast mesačných splátok.

Príliš vysoké hypotéky, ktoré by ste boli schopní splácať iba na hranici svojho príjmu, Vám môžu v budúcnosti spôsobiť problémy.

Tip pre rok 2015

Možno patríte do skupiny ľudí, ktorí si dali novoročný záväzok v súvislosti s realitami. Už či je to rozhodnutie o vlastnom bývaní v byte, presťahovaní sa do vysnívaného domčeka alebo odpredaji pozostalosti po rodičoch.

V prípade, že už ste urobili finálne rozhodnutie, urobte zo začiatku roka svoju výhodu.

Je pravdepobodné, že na trhu sa nájde aj protistrana, ktorá urobila opačné rozhodnutie ako Vy.

Od začiatku roka máte šancu sledovať všetky nové nehnuteľnosti prichádzajúce do ponuky. Myslite však na to, že okrem Vás sa postupne po tej ideálnej ponuke začnú rozhliadať aj ďalší.

Urobte si jasnú predstavu o tom, koľko chcete investovať, alebo za akú cenu budete predávať. Buďte realistickí! Premyslite si, v akej lokalite chcete uskutočniť nákup, a aké parametre by mala mať Vaša nová nehnuteľnosť. Alebo sa zamyslite nad tým, čo urobíte so ziskom predaja.

Samozrejme, pomôcť Vám s tým môžu aj naši makléri.

Nie je nič jednoduchšie ako nám napísať a my Vám radi poradíme.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

S príchodom nového roka vstupujú do platnosti nové pravidlá pre stavebné sporenie a štátnu prémiu. Ak máte nastavený trvalý príkaz, je čas ho aktualizovať.

Vitajte v novom roku! Na našich stránkach Vám budeme aj v roku 2015 prinášať užitočné informácie z oblasti financií. Dnes o aktualitách v stavebnom sporení.

Ministerstvo financí ešte v lete vydalo nový predpis, ktorým sa stanovuje výška štátnej prémie pre rok 2015. Predpisom zákona o stavebnom sporení sa takto prémia upravila už desiaty krát.

Štátna prémia v roku 2015 bola stanovená na 5,5 %. Je to opäť menej ako predošlý rok. Neznamená to však, že stavebné sporenie sa už neoplatí.

Výška stavebnej prémie klesá dlhodobo každý rok. Pre sporiteľov to však neznamená, že sa im stavebné sporenie už neoplatí. Naopak, stavebko zostáva aj naďalej jedným z najvýhodnejších garantovaných finančných produktov.

Zníženie štátnej prémie v praxi znamená, že sporitelia si budú pre získanie plnej štátnej prémie musieť nasporiť viac, ako to bolo v roku 2014.

Maximálna výška štátnej prémie pritom ostáva nezmenená a to vo výške 66,39 eura.

Pre získanie plnej štátnej prémie si v roku 2015 bude potrebné nasporiť o viac než 400 navyše. Odporúčanú mesačnú splátku to navýši o slušných 35 eur.

Sporitelia, ktorým sa podarí odložiť túto sumu, sa na záver roka potešia nielen plnej štátnej prémii, ale vzhľadom na vklad aj vyššiemu pripísanému úroku.

Samozrejme, sporiť na stavebnom sporení sa oplatí i keď nemáte v pláne dosiahnuť plnú prémiu. V budúcnosti Vám stavebko môže výrazne uľahčiť financovanie bývania už pri odkladaní aspoň 20 € mesačne. No nezabudnite!

Ak si odložíte len toľko, čo v roku 2014, na štátnej prémii prídete o niečo viac ako 23 eur.

Odporúčame Vám teda skontrolovať svoj trvalý príkaz a prípadnú sporenú sumu aktualizovať. Pre zisk plnej štátnej prémie si musíte mesačne odložiť aspoň 100,60 €.

Sto eur je už naozaj slušný balík a je teda pravdepodobné, že ubudne sporiteľov, ktorí získajú nárok na plnú štátnu prémiu. V štátnom rozpočte je na vyplácanie štátnych prémií v roku 2015 vyčlenených 38 miliónov eur. My Vám preto odporúčame odhryznúť si z tohto koláča čo najväčšie sústo.

Ako ovplyvní nová výška prémie Vaše sporenie? Čo hovoríte na jej neustále znižovanie? Potrebujete sa poradiť? Zanechajte nám Váš komentár alebo otázku pod článkom.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Finančný trh je dnes zaplavený rôznymi ponukami ako získať výhodné poistenie, lacný úver alebo rýchlu pôžičku. Poisťovne, bankové a nebankové spoločnosti často zastupujú rôzni sprostredkovatelia. Môžete im ale veriť?

Ešte v júni minulého roka uskutočnila spoločnosť GfK prieskum k službám finančných poskytovateľov. O tomto prieskume sme sa zmienili aj na našom Facebooku a vyplynulo z neho viacero zaujímavých údajov.

Najzaujímavejším, ale určite nie prekvapujúcim poznatkom je fakt, že Slováci finančným poradcom nedôverujú. Viac než polovica hľadá finančnú radu u svojej rodiny, ďalší na internete. Len 14% opýtaných sa chcelo poradiť s profesionálom.

Kvalitný finančný poradca nám môže pomôcť ušetriť tisíce eur, najmä ak sa rozhodujeme o úvere či hypotéke, ktorá nás zaťaží na desiatky rokov.

Povesť poradcov však pošramotili rôzni „finanční šmejdi” zaujímajúci sa len o výšku vlastnej provízie. Ako teda rozoznať profesionála od zlého poradcu?

Dbajte na odporúčania a referencie

Podobne ako pri iných službách, aj pri financiách ostávajú po poradcoch výsledky. Ak má niekto vo Vašom okolí pozitívnu skúsenosť, je to dobrý signál aj pre Vás. Pozor v prípade, keď Vás poradca oslovil sám od seba.

Pokúste sa zistiť, odkiaľ má kontakt. V prípade odporúčania si túto informáciu radšej preverte.

Overte si spoločnosť a portfólio služieb

Poradcovia väčšinou pracujú pre rôzne maklérske spoločnosti. Overte si ich veľkosť, tradíciu a skúsenosti. V prípade malých neznámych spoločností je riziko uzatvorenia nevýhodnej zmluvy vyššie.

Zároveň, čím väčšie je portfólio produktov, ktoré poradca pozná, tým väčšia je šanca, že vyberie ten správny produkt pre Vás.

Skontrolujte registráciu v NBS

Národná banka Slovenska od 1. januára 2010 vedie register finančných agentov a finančných poradcov. Overte si, či je Váš agent zaregistrovaný.

Dobrý poradca nevie všetko

Aj finančný poradca je len človek a nemusí vedieť všetko. Legislatíva a finančné produkty sa menia veľmi rýchlo. Sledujte teda ako reaguje na Vaše otázky. Ak sa snaží odpovedať aj na veci, ktoré sám nevie, zrejme niečo nie je v poriadku.

Dobrý poradca Vám povie pravdu a informácie pre Vás dodatočne zistí.

Bez ručiteľa a dokladov

Ponúka Vám agent pôžičku, ktorú by ste inak od banky nedostali? Sú podmienky získania príliš jednoduché? Možno sa nejedná o podvod, no ani o dobrého finančného poradcu. Ten by Vám len ťažko poradil podobné riešenia. Bývajú totiž veľmi nevýhodné a neraz vedú k exekúciám.

Netlačí na Vás a nezľahčuje

Zmluvy nikdy neuzatvárajte pod nátlakom a narýchlo. Poradca Vám musí nechať čas posúdiť jednotlivé ponuky a rozhodnúť sa.

Podozrivé je aj správanie sa poradcu, pri ktorom Vám povie, že niektoré časti zmluvy nie sú podstatné alebo ich môžete preskočiť. Vždy si pozorne prečítajte celú zmluvu.

Toto je niekoľko základných rád, ako si nenechať poradiť od niekoho nespoľahlivého alebo priamo od podvodníka. V overovaní dôveryhodnosti môžete samozrejme pokračovať ďalej aj sami. Napríklad „gúglením” poradcu.

O nespoľahlivých poradcoch a spoločnostiach možno nájdete informácie od iných nespokojných klientov. Rovnako sa môžete pozrieť na stránku dlžníkov, ak sa tam nachádza Váš agent alebo jeho spoločnosť, pravdepodobne niečo nie je v poriadku.

Veríme, že Vám sa „šmejdi” vyhnú a produkty, ktoré si zvolíte budú naozaj výhodné. V prípade finančných otázok sme Vám samozrejme pripravení poradiť aj my.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Prefinancovanie hypotéky alebo úveru Vám môže ušetriť nemalé peniaze. Prečítajte si o dvoch prípadoch, kde sa nám podarilo znížit splátku alebo usporiť na úrokoch.

Začiatkom roka sme na Cashmone spustili službu, kde Vám zadarmo poradíme ako neplytvať peniazmi pri úvere či pôžičke. Pozrite sa, ako to vyzerá v praxi.

Prípad č.1

Klient, ktorý nás požiadal o pomoc, mal na krku čerstvý úver vo výške 5000 eur s úrokovou sadzbou 14 %. Splatnosť úveru bola nastavená na 7 rokov a mesačná splátka činila 93,70 eur.

Úver sme nahradili novým, s lepšími podmienkami. Úrokovú mieru sme dokázali stlačiť na 9 % a mesačná splátka klesla na 80,45 eur.

Za celú dobu úveru je celková úspora po refinancovaní viac ako 1100 eur.

Prípad č.2

Klient v tomto prípade mal dva spotrebné úvery. Prvý vo výške 5000 eur so sadzbou 10,9 % a druhý vo výške 7000 eur a sadzbou 14,9 %.

Obidva úvery boli na obdobie 5 rokov. Mesačná splátka prvého úveru bola 108,46 eur a druhý záväzok splácal mesačnou splátkou 166,16 eur. Spolu teda mesačne za úvery platil 274,62 eur.

U tohto klienta sme mesačnú splátku ponechali v rovnakej výške, no rozhodli sme sa ušetriť na úrokoch a predčasnom splatení úveru. Po založení nehnuteľnosti sa podarilo úrok znížiť na 5 % a úver ukončiť už po 4 rokoch.

Celkovo sme klientovi ušetrili 12 splátok. Po odpočítaní 66 eurového poplatku za kolok na katastri nehnuteľností dosiahla úspora 12 x 274,62 – 66 = 3229,44 eur.

Ako vidno aj na týchto príkladoch, vhodným prefinancovaním pôžičky je možné ušetriť slušné peniaze. Pri hypotékach je samozrejme úspora ešte väčšia. Neváhajte a pokojne sa nám ozvite, možno dokážeme pomôcť aj Vám. A nezabudnite.

Kto nič neurobí, určite neušetrí!