Každý mladý človek aspoň raz v živote stojí pred otázkou zabezpečenia si vlastného bývania. Niekoho láka pocit oslobodenia sa od rodičov, iného donúti rozrastajúca sa rodina alebo má iný dôvod. Nech je to tak či onak, predstava o osamostatnení sa môže rýchlo rozplynúť po prvej návšteve banky. Akejkoľvek.
Že prečo? Pretože dnešný mladý človek nie je na túto novú situáciu pripravený. Myslím, po finančnej stránke. Reklamy síce sľubujú hypotéky za najnižšie úroky v histórii, no akosi „zabudnú“ spomenúť, že ti nedajú plnú sumu rovnajúcu sa cene nehnuteľnosti (tzv. 100 % financovanie). Koľko dajú?
V lepšom prípade 80-90 % z ceny. A čo zvyšok? Zvyšok máš vyložiť z vlastného vrecka. Ja viem, je prázdne. Veď ti len teraz skončila skúšobná doba v zamestnaní, či máš deti, ktoré treba živiť, šatiť, chystať do školy.
Neboj sa, v bankách vedia, aká je situácia, tak ti ponúknu dofinancovanie. Spotrebákom. Iný produkt na tento účel nemajú. A vieš čo? Mesačná splátka spotrebáku, môže byť pokojne vo výške mesačnej splátky hypotéky. Akoby si platil dve hypotéky. Áno, to už je príliš vysoká splátka.
Príklad: Pri kúpe nehnuteľnosti v cene 100 000 € na hypotéku bude poskytnutý úver vo výške 80 %, úroková sadzba 1,69 % (fix 5 rokov), doba splácania 30 rokov – výška splátky: 354,31 €. Dofinancovanie bezúčelovým spotrebným úverom s dobou splatnosti 8 rokov, úroková sadzba 5,9 % – výška splátky: 261,86 €.
Ale máš nápad. Požiadaš predávajúceho o „zľavu“ z kúpnej ceny, tak 10-20%, aby teda nemusel byť ten spotrebák. Jasné, že predávajúci súhlasiť nebude, ale aspoň si to skúsil. A keby aj súhlasil, asi by ti to veľmi nepomohlo. Lebo z novej ceny nehnuteľnosti by ti banka znova poskytla tých 80-90%. A na zvyšok zase spotrebák… Situácia sa opakuje.
Ako z toho von? Pomôže aj prehodnotenie svojich nárokov. Naozaj potrebuješ štyri spálne, keď ste sa práve zosobášili?
V každom prípade, je potrebné niekde zohnať 10-20 % z ceny nehnuteľnosti. Z bežného príjmu sa ťažko nasporí plná suma v nejakom rozumnom čase. Existuje však možnosť ako to zvládnuť, akurát treba vyčkať aspoň rok a mesačne odkladať sumu, ktorú nepotrebujem na špeciálny účet a využiť zákonné možnosti. O čom je reč? Známa klasika – stavebné sporenie.
Stavebné sporenie už nie je to, čo bývalo, najmä tá štátna prémia. Ale o tú nejde. Ak mám zmluvu o stavebnom sporení už teraz a odkladám si tam zvyšné peniaze, môžem si už o rok požičať. Áno, táto pôžička zo stavebnej sporiteľne je lacnejšia ako spotrebák. Aj takto sa dnes dá využiť stavebné sporenie. Lenže treba na to myslieť dopredu.
Jasné, stavebné sporenie nie je jediná možnosť ako sa pripraviť na prvú hypotéku. Sú aj iné možnosti. Ale najhoršie je nepripraviť sa vôbec.
Že tebe schválili 100 % financovanie? Gratulujem! A povedali ti, že to máš za prirážku? A akú si dostal úrokovú sadzbu? Okolo 4 %? To je o dosť viac ako sľubovali v reklame, že?
Škoda, že nás nikto neučí ako sa pripraviť na vlastné bývanie. Máme prípravku v škôlke na školu, predmanželskú prípravu a prípravy na rôzne skúšky… Ale príprava na financovanie vlastného bývania chýba.
Najnovšie príspevky od Viktória Paľuchová (pozri všetky)
- Mini kurz o investovaní - 19. novembra 2020
- Refinancovať hypotéku môžete kedykoľvek - 3. februára 2019
- Viac, než len práca - 13. januára 2019
- Ako (ne)sporiť deťom? - 18. decembra 2016
