Zrejme každý z nás sa stretol s rozprávkou O troch prasiatkach. Ako sa chceli skryť pred zlým vlkom a každé prasiatko si postavilo iný domček. Slamený, drevený a kamenný…

Trochu si však túto rozprávku upravme. Prasiatka si aj tentokrát budú stavať domčeky, avšak dôchodkové.

Prvé prasiatko sa rozhodlo, že sa bude spoliehať na ústavu. Tá garantuje dôchodok pre každého. Koľko a v akom veku to bude, prasiatko teraz neriešilo. Takisto si neodkladalo žiadne peniaze bokom.

Druhé prasiatko takisto poznalo ústavu a vedelo, čo garantuje. Ale aj napriek tomu sa rozhodlo, že bude trochu proaktívne a využije aj iné možnosti. Rozhodlo sa pre prasiatkovský druhý pilier. Bolo to predsa zadarmo. Bolo však opatrné a vybralo si garantovaný fond. Veď čo je garantované je predsa dobré. Či nie? :-)

Tretie prasiatko si dalo na výbere najviac záležať. Preto si niečo o tom, ako sa pripraviť na dôchodok, aj naštudovalo. Popri istotách z ústavy sa rozhodlo taktiež pre prasiatkovský druhý pilier. Ale tretie prasiatko sa nedalo oklamať názvom fondu. Vybralo si rozumne podľa výkonnosti. A rozhodlo sa pre indexový fond.

Ktoré prasiatko sa rozhodlo najlepšie? Pozrime sa na to cez čísla!

Prasiatka boli bratia, trojičky. Čiže mali rovnaký vek. Do dôchodku im ostávalo 40 rokov. Pracovali v rovnakej firme, mali rovnaký plat. Keďže v rozprávkach inflácia neexistuje, celých 40 rokov zarábali 1000€ v hrubom. Odvod do druhého piliera bol celú dobu 4,5% z hrubej mzdy. Čistú mzdu mali taktiež rovnakú, nakoľko sporenie v druhom pilieri ju neznižuje.

Prvé prasiatko – dostávalo iba štátny dôchodok

Druhé prasiatko – dostávalo štátny dôchodok a nasporilo si v druhom pilieri 40 503€¹. Čiže malo dôchodok väčší zhruba o 158€

Tretie prasiatko – dostávalo taktiež štátny dôchodok a nasporilo si cez druhý pilier 134 594€². Čiže malo dôchodok väčší zhruba o 527€

Keby sa druhé alebo tretie prasiatko dôchodku nedožilo, nasporené peniaze z druhého piliera by dostala ich rodina. Rodina prvého prasiatka má proste smolu.

Ktoré prasiatko chceš byť Ty? :-)

Ako ponaučenie z tohto príbehu vyplýva, že aj s rovnakým objemom peňazí si vieš zabezpečiť rôznu životnú úroveň. Rozhodnutie je na Tebe! Budeš čakať, že sa o Teba postará niekto iný, napr. štát? Alebo to zoberieš do vlastných rúk?

¹ priemerné zhodnotenie v dlhopisovom fonde bolo kalkulované 2,87% p.a.
² priemerné zhodnotenie v indexovom fonde bolo kalkulované 7,44% p.a.
* výpočet nezohľadňuje infláciu, narastajúce odvody do 2. piliera a ráta počas celej doby so mzdou 1000 €

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Patrik Kostoláni

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Druhý pilier je jeden zo spôsobov, ako sa mladí ľudia môžu pripravovať na dôchodok. Mnohí o tom nevedia.

Čoraz viac sa nám dostáva do uší, že nám hrozí demografická kríza. Jednoducho povedané, počet pracujúcich ľudí sa bude znižovať a počet dôchodcov rapídne zvyšovať. Pri tomto scenári je možné, že na naše budúce dôchodky, nebude mať kto pracovať.

Mnohokrát sa však stretávam s presvedčením mladých ľudí, že dôchodku sa ani nedožijeme.

Ale čo ak áno? Štatistiky nepustia. Podľa nich, sa drvivá väčšina ľudí dôchodku dožije. Navyše – v priemere sa dožívame stále viac.

• Podľa Historickej štatistickej ročenky Československa mali v roku 1955 muži Slováci priemernú očakávanú dĺžku života 65,6 rokov a ženy 69,9 rokov.
• Dnes je to 72,5 roka pre chlapcov a 79,5 roka pre dievčatá.
• Podľa demografických prognóz Európskej komisie 2060 bude v roku priemerná očakávaná dĺžka života 82,2 rokov pre chlapcov 87,4 rokov pre dievčatá. Zaujímavé čísla nájdete v Prognóze populačného vývoja Slovenskej republiky do roku 2060 od Infostatu.

Nezvyšuje sa len priemerný vek dožitia, stúpa aj vek odchodu do dôchodku.

Dnes je vek odchodu žien do dôchodku okolo 62 rokov a priemerný vek dožitia 79 rokov. Podľa týchto údajov by ženy mali žiť na dôchodku ešte dlhých 17 rokov! V budúcnosti to môže byť ešte viac.

Jedným z opatrení vlád pred demografickou krízou bolo zavedenie 3-pilierového dôchodkového systému, ktorý vznikol v roku 2005.

Ako funguje druhý pilier?

I. a II. pilier predstavujú základné zabezpečenie nášho budúceho starobného dôchodku.

Za každého pracujúceho človeka zamestnávateľ odvádza do Sociálnej poisťovne (I. pilier) odvody vo výške 18 % z hrubej mzdy. Ak spomínaný pracovník vstúpil do II. piliera, jeho odvod sa rozdeľuje na odvod do Sociálnej poisťovne vo výške 13,75 % a odvod na osobný dôchodkový účet vo výške 4,25 %, ktorý predstavuje II. pilier.

Z priemernej mesačnej mzdy 912 € (rok 2016) ide o odvody vo výške približne 40 €.

Peniaze sa na Vašom účte v starobnom dôchodkovom sporení nebudú len sporiť, ale ďalej sa investujú vo fondoch, ktoré spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti.

Založenie zmluvy starobného dôchodkového sporenia a aktivácia druhého piliera je bezplatná a jednoducho ju môžete urobiť na www.druhypilier.sk.

Výhody druhého piliera

Najväčšou výhodou II. piliera je jeho dedičnosť. V prípade najhoršieho sa 100 % z nasporenej sumy dostane do rúk oprávnenej osoby (manželka, deti). Veľmi pozitívnou správou je aj postupné zvyšovanie výšky odvodu z 4,25 % na 6,00 % do konca roka 2024, čo výrazne posilní II. pilier.

Do II. piliera môže vstúpiť každý, kto bol v minulosti zamestnaný na TPP, na dohodu alebo podnikal vo forme živnosti. Platí to aj pre mamičky na materskej/rodičovskej dovolenke, ktoré sú prihlásené na dôchodkovom poistení.

Sporiteľ si tiež môže posielať dobrovoľné príspevky, ktoré môžu výrazne ovplyvniť výšku budúceho dôchodku. Na Slovensku tak činní len pár tisíc ľudí, čo je škoda. Jedine v II. pilieri sa zo ziskov neplatí daň z príjmov, dokonca po dovŕšení dôchodkového veku je možné požiadať o vyplácanie výnosov z investovania, pričom tento výnos nie je považovaný za dôchodok zo starobného dôchodkového sporenia.

Nevýhody druhého piliera

Vstup do II. piliera je vekovo ohraničený a je možný len do 35 rokov. K svojim úsporám sa dostanete najskôr po dovŕšení dôchodkového veku, prípadne v čase odchodu do predčasného dôchodku. Jednou z nevýhod je tiež časté zasahovanie štátu do zavedeného systému a zatiaľ relatívne nízky pomer odvodu na vlastné sporiace účty budúcich dôchodcov.

Mám fondy nastavené správne?

V II. pilieri si môžete zvoliť z 3 typov fondov. Ide o dlhopisové, akciové a indexové fondy. Pre jednoduché porovnanie ich zhodnotenia môžete navštíviť web druhypilier.sme.sk.

Pri pohľade na aktuálne čísla jednej zo spoločností zhodnotenia boli nasledovné: dlhopisový fond dosiahol za posledných 12 mesiacov 2,30 %, akciový fond 2,70 % a indexový fond 10,10 %. Výnosné indexové fondy sa za posledných 5 rokov dostali na zhodnotenie vo výške 65,80 %.

Mladí ľudia, ktorí budú v druhom pilieri dlho, by si mali voliť agresívne fondy – indexové alebo akciové. O výhodnosti indexových fondoch sa aktuálne veľa píše, stačí sa pozrieť na Google.

Rada na záver?

Odhliadnuc od demografickej krízy, II. pilier predstavuje perfektný spôsob ako nezostať odkázaný na jeden zdroj príjmov na dôchodku, ktorý je navyše v rukách vlády!

V minulosti bol povinný pre každého pracujúceho človeka, je veľká škoda, že po viacerých novelizáciách je na dobrovoľnej báze. Aj preto sa máme čo učiť od vyspelejších ekonomík, ktoré sa radia medzi popredné krajiny v udržateľnosti dôchodkov, aj vďaka silnému a stabilnému druhému pilieru.

Viac o druhom pilieri a odpovede na niektoré základné otázky nájdete na stránke venovanej tejto problematike www.druhypilier.sk.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michaela Melníková

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Už aj vrabce si čvirikajú o tom, že terajší mladí ľudia budú mať mizerný dôchodok. Ak vôbec nejaký. Demografická kríza a superrýchle starnutie Slovákov budú dostávať do ťažkej situácie čoraz viac ľudí.

Mladí ľudia, ktorých sa téma budúcich dôchodkov týka najviac, často o tomto probléme ani netušia. Pri väčšine rozhovorov s dnešnými dvadsiatnikmi, sa dozvedáme, že nemajú ani základné informácie o fungovaní dôchodkového systému na Slovensku.

A niet sa čomu diviť.

Miera informovanosti je mizerná aj preto, že štát, školy ani zamestnávatelia mladým neposkytujú prakticky žiadne informácie.

Čo hovoria prepočty?

O tom či vstupovať alebo nevstupovať do druhého piliera sa za viac než desať rokov od spustenia dôchodkovej reformy už debatovalo dosť.

Skúsenosti z krajín, kde funguje podobný systém hovoria jednoznačne. Budúci dôchodcovia by sa nemali spoliehať len na štát. Dôležitou súčasťou dôchodku je aj príjem vyplácaný z vlastných dôchodkových sporení. Napríklad aj v druhom pilieri.

Úloha štátu spočíva v zabezpečení aspoň základného dôchodku a istej miery solidarity s každým občanom. Avšak štát nedokáže zhodnocovať peniaze tak, ako to dokážu firmy podnikajúce na finančných trhoch.

V nedávnych rozhovoroch o tom hovoril aj minister financií Richter. V jednom z nich pochválil spôsob, akým môžu dôchodkové fondy zarobiť sporiteľom. V inom zas spomenul potrebu zvyšovať atraktivitu tretieho piliera, ktorý sa na Slovensku takisto rozbieha len veľmi pomaly.

Mladí ľudia si môžu sami prepočítať, či sa im oplatí vstúpiť do druhého piliera. Otázke sa venujú rôzne štúdie, za všetky však vyberáme konštatovanie INESSu, s ktorým sa stotožňujeme: „Druhý pilier sa môže ďalej zlepšovať. Prvý nie.“

Druhý pilier vybavíme za 24 hodín v novej službe

Po zavedení reformy bolo sporenie v druhom pilieri automaticky aktivované každému, kto začal prvýkrát pracovať.

Po rôznych zásahoch do reformy sa to žiaľ zmenilo. Po nástupe do prvej práce mladí ľudia nedostávajú žiadnu informáciu týkajúcu sa vstúpenia do druhého piliera.

Dnešným dňom preto spúšťame novú službu spojenú s kampaňou „Nemám druhý pilier“.

Na stránke www.druhypilier.sk sú pripravené základné informácie o tom, prečo by mladí ľudia mali vstúpiť do druhého dôchodkového piliera a ako na to.

Jeden argument za všetky – budúci dôchodok bez peňazí z druhého piliera môže byť nižší aj o 200 eur.

Pre záujemcov je tu možnosť aktivovať si dôchodkové sporenie v druhom pilieri hneď dvoma spôsobmi. Viac informácií nájdete na webe.

Budeme radi ak o našej novej službe poviete priateľom. Za všetkých budúcich dôchodcov ďakujeme :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Myslím si, že každý rodič sa skôr či neskôr začne zaoberať otázkou sporenia pre svoje ratolesti. Motiváciou môže byť napríklad zníženie nákladov na školné, ak by sa dieťa rozhodlo študovať v zahraničí, príprava kapitálu ako vena alebo akýsi odrazový mostík pre jeho samostatnosť.

Z bežne dostupných možností vyberám a popisujem týchto pár:

Detská poistka alias investičné životné poistenie

Produkty tohto typu majú mnoho názvov a často bežný človek ani poriadne nevie o čo ide. Jednoducho povedané, je to poistenie nejakého rizika (smrť, úraz, hospitalizácia, …) spojené so sporiacou zložkou.

Naoko to vyzerá super, mať na jednej zmluve rovno dva produkty. Na čo však treba dávať mimoriadny pozor sú skryté poplatky, ktoré zhltnú aj tretinu vložených peňazí. Človek tak často pri dožití sa konca platnosti zmluvy ostane nemilo prekvapený, akú sumu si „nasporil“.

Navyše, aj krytie rizika v týchto produktoch je drahšie oproti tzv. rizikovke (rizikové životné poistenie), v ktorej sa nesporí nič. Z môjho pohľadu sú takéto produkty nemoderné, lebo sú veľmi málo flexibilné a človek nemá prehľad o stave svojho účtu.

Ak ide o samotné poistenie rizika dieťaťa, je na mieste zamyslieť sa, aký ekonomický prínos do rodiny má dieťa. V prípade poistnej udalosti je viac škodný rodič, ktorý nie je v tej chvíli v práci, ale doprevádza dieťa.
 
Podrobnejšie informácie o sporení nájdete napríklad v článkoch Prečo nikdy nesporiť cez poistku? alebo Mačka vo vreci – Investičné životné poistenie.

Priame investovanie do fondov u správcu

Toto považujem za veľmi dobrú možnosť ako za dlhý čas naakumulovať slušný obnos peňazí. Ak sú deti ešte malé, t.j. horizont použitia nasporených peňazí je 10 rokov a viac, stačí mesačne odkladať pár Eur.

Napríklad aj hodnotu prídavku na dieťa 23,52 Eur (v roku 2016). Za 20 rokov pri úročení 6 % vložíte 5 644,80 Eur a na úrokoch získate 5 276,74 Eur, čo je dokopy 10 921,54 Eur. To je už slušná suma, čo poviete?

Podobne ako v investičnej poistke, aj tu je poplatok, tzv. vstupný do fondu. Avšak je jeden a jasný už hneď na začiatku, podľa zákona maximálne 5 % z navkladanej sumy. V už spomenutej investičnej poistke je poplatkov žiaľ omnoho viac a sú prakticky neobmedzené.

Navyše k priamej investícii získate online prístup k účtu a tak ho viete manažovať a hoci aj každý deň skontrolovať jeho stav.

vzorový výpočet – investovaná suma 23,52 Eur/mesiac, úroková sadzba 6 %

Stavebné sporenie

Aj toto je výborné riešenie, ak sú deti už staršie a potenciálne budú potrebovať peniažky za takých 5-6 rokov. Alebo je to vhodné pre ľudí, ktorí jednoducho nechcú investovať do fondov.

Tento produkt síce neponúka vysoké zhodnotenie, ale je tu iná výhoda. Po šiestich rokoch si môžete zobrať tzv. stavebný úver. Na tento úver máte právny nárok, takže nehrozí, že vám ho zamietnu (samozrejme, ak nemáte problémový úverový register a podobne).

Peniaze sa potom dajú použiť napríklad na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti alebo rekonštrukciu či čokoľvek iné, keďže po 6 rokoch netreba dokladovať účel úveru.

Podrobnejšie sa o stavebnom sporení sa dočítate napríklad tu.

Nech už sa rozhodnete pre ktorúkoľvek možnosť, je dobré skutočne porozumieť tým malým písmenkám v zmluve. Rada Vám s tým pomôžem.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Sporenie peňazí je dlhodobý proces, keď si pravidelne odkladáme časť príjmu, aby sme si ich neskôr užili. Minimálne raz v živote sa však väčšina z nás dostane k väčšej sume peňazí. V tomto príjemnom prípade by sme mali uplatniť odlišnú stratégiu sporenia.

V treťom pokračovaní série o sporení porovnáme dva rôzne prístupy k investovaniu.

V prvom prípade budeme hovoriť o uložení väčšieho obnosu financií do sporenia, zaujímať nás bude jednorazová investícia. Potom spomenieme pravidelné sporenie, o ktorom sme niečo písali už v článku o nesporení v poistkách.

Jednorazové investovanie

Ak sa Vám to ešte nestalo, tak pevne držíme palce, aby prišiel rad aj na Vás.

Mnoho ľudí sa aspoň raz v živote stretne s tým, že na účte im pristane viac peňazí, než na koľko sú zvyknutí. Stať sa tak môže napríklad vďaka dedičstvu, predajom nehnuteľnosti alebo iného majetku či po náhodnej výhre.

Balík peňazí nemusí vždy znamenať výhru, najmä ak sa o neho nevieme postarať. A pozor! Balík má pre každého inú hodnotu – pre niekoho to môže byť i trojciferná suma.

Viete, ako to zvykne končiť s rýchlo získanými peniazmi? Veľmi trefne o tom napísal presne pred 3 rokmi môj kolega Miroslav Oros. Odporúčam prečítať si článok, ktorý je na Mirovom blogu dlhodobo najčítanejší.

Ľudia, ktorí nemajú skúsenosti s manažovaním peňazí, o ne zvyknú v krátkom čase prísť. Dôvodom sú neuvážené a zlé rozhodnutia.

Keď hovoríme o jednorazovej investícii, predstavme si vyššiu čiastku peňazí, ktorú aktuálne nepotrebujeme. Je rozumné odložiť ju niekam, kde nebude ležať úhorom, ale naopak, bude sa zhodnocovať.

Je v tejto situácii vhodné investovať priamo do fondov? Nuž, áno, ale pozor na to do akých.

Asi nie je ťažké predstaviť si scenár, v ktorom by sme uložili peniaze do fondu, ktorý po chvíli padne a my sme okamžite v strate. Z tej sa už nemusíme dostať.

V lepšom prípade sa hodnota odložených peňazí vráti, škodu tak môžeme počítať v premrhanom čase, keď naše peniaze nezarábali.

Alternatívou uloženia väčšej sumy môže byť aj stavebné sporenie. Prečítajte si prvý článok miniseriálu.

Pravidelné sporenie

Pri pravidelnom sporení sa jedná o opakované odkladanie menšej čiastky voľných peňazí do sporenia. Takéto druhy sporenia zvyknú mať dlhodobý charakter a stratégia sporenia sa tu oproti jednorazovému líši. Prečo?

Pokiaľ nastavujeme dlhodobý sporiaci produkt a obzeráme sa po lepšom výnose, občasné prepady na trhu nám nevadia. Dokonca môžu hrať v náš prospech. To, čomu by sme sa pri jednorazovej investícii radšej vyhli, môže pri pravidelnom sporení byť výhodou.

Ako sa teda rozhodovať a ako nastavovať sporiace stratégie? Ukážeme si to na príklade v prípadovej štúdii.

Výber vhodnej stratégie

Nebezpečenstvo jednorazovej investície spočíva v investovaní do príliš nestabilných (volatilných) fondov, kde pozorujeme výkyvy. Ak hodnota akcie alebo komodity „lieta“, nikdy si nemôžeme byť istí, kde sa práve nachádzame.

Áno, ak budeme mať šťastie, uložíme svoj balík v správnej chvíli. Hodnota toho, čo za svoje peniaze nakúpime, bude aktuálne nízka a do budúcna porastie. S ňou aj náš balík.

V horšom prípade nakúpime na vrchole cyklu vývoja daného inštrumentu či komodity.

Pri ukladaní veľkej sumy peňazí (nezabúdajte, že „veľa“ nemusí byť žiadna horibilná suma) je preto vhodné hľadať bezpečný nástroj, kde hodnota plynule rastie. V budúcnosti tak máme veľmi vysokú pravdepodobnosť, že svoje peniaze dostaneme naspäť a to aj s úrokom.

Pri pravidelnom sporení očakávame, že vybrané aktíva budú v dlhodobom horizonte rásť. To však neznamená, že hľadáme len konzervatívne a bezpečné nástroje. Plynulo rastúce fondy, aké sú vhodné pri jednorazovej investícii, by sme totiž nakupovali stále drahšie a drahšie.

Pokles fondov v istom čase nám umožňuje zarábať. Pri pravidelnej investícii sa preto oplatí obzerať po akciách alebo komoditách s úplne iným správaním, než ako pri jednorazovom ukladaní.

Jednorazové vs. pravidelné sporenie – prípadová štúdia

Na ilustračnom príklade s vymyslenými hodnotami sa pokúsime ukázať princíp, ktorý sa uplatňuje pri výbere sporiaceho nástroja. Ďalej je už len otázkou skúsenosti a šikovnosti takéto nástroje vybrať a vhodne využiť.

V ilustračnom príklade budeme vychádzať z nasledujúcich informácií:

• sporíme 30 rokov
• disponujeme sumou 1000 eur na rok
• Fond 1 je bezpečný a jeho výnos je síce nízky, ale garantovaný
• Fond 2 je rizikový, možnosť výnosu je vyššia
• vývoj fondov v sledovanom období znázorňuje interaktívny graf

Vyhodnotenie Fondu 1

Hodnota Fondu 1 v prvom roku je 5 eur. Fond sa zhodnocuje o 1 euro ročne, takže na konci obdobia je jeho hodnota 34 eur. Keďže fond plynulo rastie a je bezpečný, hodí sa na ukladanie väčšieho obnosu peňazí.

Ak by sme do takéhoto fondu ukladali peniaze pravidelne, nakupovali by sme stále drahšie a drahšie. Prvý rok by sme za 1000 eur dostali 200 podielových jednotiek (1000:5). Druhý rok 166,67 (1000:6), tretí rok 142,86 (1000:7) a tak ďalej až posledný rok by sme nakúpili len 29,41 podielových jednotiek (1000:34).

Na konci pravidelného sporenia by sme mali nakúpených 2034,88 podielových jednotiek, ktoré by sme pri aktuálnej hodnote mohli predať za 69 185,81 eur (2034,88 x 34).

Prehľad pravidelného nakupovania zobrazuje tabuľka.

Pri jednorazovom uložení peňazí je matematika omnoho jednoduchšia. Namiesto pravidelného ukladania tisícky ročne, vložíme celých 30 tisíc eur už v prvom roku. Pri cene 5 eur tak kúpime až 6000 podielových jednotiek. To je takmer trikrát viac, než sa nám podarí nakúpiť postupne.

Hodnota investície by tak po 30 rokoch mala výšku 204 000 eur (600×34).

Veľkú sumu je vhodné ukladať práve do podobných typov fondov. Istota návratu a zhodnotenia je tu vyššia, aj keď pri očakávanom nižšom výnose.

Vyhodnotenie Fondu 2

Vývoj Fondu 2 sme úmyselne nastavili tak, že jeho hodnota je po 30 rokoch na rovnakej úrovni ako na začiatku. Je teda jasné, že ak by sme do fondu vstúpili v roku 1 s veľkou jednorazovou investíciou, o 30 rokov by sme dôvod na úsmev nemali.

Znamená to však, na takom fonde sa nedá zarobiť? Skôr ako urobíme záver, pozrime sa opäť na priebeh nakupovania jednotiek, keby sme volili stratégiu postupného nakupovania.

V priebehu 30 rokov priebežne nakúpime 1748,17 podielových jednotiek, ktoré pri predaji za 20 eur budú mať hodnotu 34 963,30 eur.

Na fonde sme dokázali zarobiť, práve vďaka tomu, že v určitých obdobiach sme nakupovali lacno.

Záver

Sporenie alebo investovanie nám umožňuje ukladať hodnoty dnes, aby sme ich mohli využiť zajtra.

Je však veľký rozdiel v tom, či sa chystáme uložiť väčšiu sumu peňazí jednorazovo alebo plánujeme sporiť dlhodobo.

Investovanie do fondov so sebou prináša riziko.

Pri pohľade do grafu v uvedenom ilustračnom príklade je zrejmé, že ak by sme urobili jendorazovú investíciu do Fondu 2 v desiatom roku, utrpeli by sme veľkú stratu.

Ukladanie balíka peňazí je preto rovnako ako pravidelné sporenie vhodné dobré premyslieť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Na Slovensku je odhadom až milión zmlúv, ktoré Národná Banka Slovenska zakázala ponúkať ako sporiace, hoci sa tak predávajú. Namiesto sporenia tak v priemere každá druhá rodina prichádza o tisíce eur.

V pokračovaní miniseriálu o sporení sa budeme venovať kolektívnemu investovaniu.

Z učebníc ekonómie je dobre známy príklad prvých kolektívnych investícií.

V starom Ríme odporúčal Marcus Porcius Cato svojim spoluobčanom, aby nestavial každý jednu loď, ale aby sa spojili s ďalšími spoluobčanmi a spoločnými silami postavili 50 lodí. Namiesto vlastníctva jednej lode potom každý z nich vlastnil podiel v takto vytvorenom fonde – jednu päťdesiatinu z flotily 50 lodí.

Výnosy z obchodu lodí boli pre starovekých podielnikov rovnomernejšie. Keď sa jednej lodi nedarilo, iná to mohla vykompenzovať. Navyše, keby sa niektorá loď potopila, strata pre všetkých by bola prijateľnejšia ako v porovnaní s vlastníctvom jedinej lode.

Hovoríme o období z pred 2200 rokov. Zjednodušene môžeme povedať, že čo sa týka ukladania peňazí a ochrany hodnôt, nič lepšie ako kolektívne investovanie zatiaľ nebolo vymyslené. Investujú tak štáty, firmy, podnikatelia i jednotlivci.

Úvodný článok seriálu s hlavnou témou stavebné sporenie nájdete tu.

Samozrejme, kolektívne investovanie za uplynulý čas prešlo vývojom. Dnes už neinvestujeme do flotíl lodí (nieže by sa to nedalo), môžeme však investovať do stoviek rôznych fondov. Tie sa líšia investičnými cieľmi, investičným horizontom, rizikovými profilmi a ďalej sa členia podľa toho do čoho vlastne investujú a iných kritérií.

Spomeňme ešte dôležitú výhodu a ešte dôležitejšiu nevýhodu investovania pomocou fondov.

Doposiaľ nespomenutou výhodou je, že kolektívneho investovania sa môže zúčastniť prakticky ktokoľvek. Viete si predstaviť, že by ste mali sami stavať veľkú loď? Váš príspevok „do flotily“ nemusí byť obrovský. Dôležité je, že k jej rastu prispieva množstvo rúk.

Nevýhoda spočíva v tom, že sa nemôžete (a ani nesmiete) spoliehať na predošlé úspechy fondu. Nehovoria nič o tom, ako sa bude fondu dariť v budúcnosti. Obchod s loďami možno bol predvídateľný, ale dnes môžete investovať do takých fondov, o ktorých budúcnosti „ani srnky netušia.“

Možnosti, ktoré ponúkajú fondy sú obrovské. Otvárajú brány nebeské, ale aj brány pekelné. My budeme v téme kolektívneho investovania pokračovať nie za cieľom dosahovania nevýdaných ziskov, ale ako bežní sporitelia.

Princíp kolektívneho investovania je postavený na množstve zúčastnených osôb, to umožňuje vstúpiť doň aj s príspevkom pár eur.

Sporenie vo fondoch – ako na to?

Sporenie vo fondoch je prakticky jednou z mála alternatív ako uchrániť hodnotu našich peňazí pred infláciou, prípadne ich v nejakom časovom horizonte zhodnocovať. Preto v nich investujú aj štáty, preto aj (no nielen) druhý a tretí dôchodkový pilier investujú vo fondoch.

Ak Vás zaujímajú ďalšie spôsoby ako napríklad nákup drahých kovov či investovanie do nehnuteľností, sledujte ďalej tento seriál ;-)

Nastavte a dodržte investičný horizont

V prvom rade, tak ako pri každej akcii na finančnom trhu, musíme stanoviť cieľ Vášho sporenia. Je rozdiel, či si chcete nasporiť na nové auto alebo či odkladáte peniaze na dôchodok.

Na základe tejto informácie sa nastaví tzv. investičný horizont. Je to čas, ktorý budete peniaze ukladať na svoj účet. Zvyčajne hovoríme o krátkodobom (do jedného roka), strednodobom (3-5 rokov) a dlhodobom (10 a viac rokov) horizonte.

Na rad tu prichádza jedno veľmi dôležité upozornenie. Investičný horizont je v každom prípade vhodné dodržať!!! (áno, sú potrebné až tri výkričníky)

Predstavte si situáciu, že Vaše sporenie je nastavené na 10 rokov. Po piatich rokoch však dôjde k poklesu hodnoty fondu. Vy v panike vyberiete peniaze a teda realizujete stratu. Škoda.

Vaše sporenie na 10 rokov bolo totiž s vysokou pravdepodobnosťou nastavené volatilnejšie (očakávajú sa väčšie výkyvy hodnoty v čase). Pri dodržaní časového horizontu by bol s najväčšou pravdepodobnosťou tento výkyv kompenzovaný a Váš sporiaci cieľ pohodlne naplnený.

Váš rizikový profil

Nasledujúcim krokom pri plánovaní sporenia je stanovenie Vášho rizikového profilu. Opäť tu záleží od toho, aký máte cieľ. Pokiaľ by sa jednalo o voľné peniaze, s ktorými chcete skúsiť riskantnejšiu akciu a možno niečo zarobiť, fajn. Ale ak sa bavíme o sporení, hľadáme niečo bezpečnejšie alebo „normálne“.

Už vieme ako dlho si chcete sporiť, aký je Váš cieľ a aké riziko je pre Vás akceptovateľné. Neostáva nič iné než vybrať správcu a fond resp. inštrumenty (cenné papiere), pomocou ktorých môžete realizovať svoje sporenie.

Výber správcu a priebeh sporenia

Pri výbere správcu je podobne ako pri výbere banky alebo iného partnera na finančnom trhu potrebné zvážiť jeho veľkosť, dôveryhodnosť, meno a podobne. Ideálne je nechať si poradiť od niekoho, kto už má skúsenosti, prípadne využiť silu internetu.

Po výbere správcu si spíšete zmluvu a založíte sporiace konto. Z určenej cieľovej sumy sporenia musíte podobne ako pri stavebnom sporení zaplatiť určitý poplatok. Zvykne sa pohybovať okolo 3-4 % (pre porovnanie, pri stavebnom sporení to je okolo 1 %). Nie je nutné uhrádzať ho jednorázovo, avšak pri okamžitej úhrade viete získať zaujímavé zľavy. Po rozpočítaní poplatku na celé obdobie sporenia sa pohybuje na úrovni 2-3 eur mesačne.

Po vytvorení Vášho sporiaceho konta obdržíte online prístupy a svoje sporenie môžete kedykoľvek sledovať z pohodlia domova. Potom už neostáva nič iné ako posielať pravidelné mesačné platby. Výšku platieb na svoje konto môžete prispôsobovať Vašej alebo trhovej situácii.

Na záver „krátkeho“ prehľadu o tom ako funguje sporenie priamo u správcu, sa ešte hodí napísať, že celý proces upravuje Zákon o kolektívnom investovaní č. 203/2011. Paragraf 13, odsek 5 zákona jasne stanovuje poplatky, ktoré môže účtovať správcovská spoločnosť:

Správcovská spoločnosť môže od investora požadovať poplatok, najviac však vo výške 5% z aktuálnej ceny podielového listu podľa odseku 1 alebo investovanej sumy, ak odsek 13 alebo § 23 ods. 3 neustanovuje inak. Tento poplatok je príjmom správcovskej spoločnosti. Súčet aktuálnej ceny podielového listu a poplatku je predajnou cenou podielového listu.

Úplne znenie Zákona o kolektívnom investovaní – link

Sporenie priamo u správcov fondov je transparentné, jednoduché a lacné. To je dôvod, prečo ho môžem rovnako ako stavebné sporenie z prvého dielu miniseriálu označiť za môj obľúbený typ produktu. Horšie to však už je so sporením cez poistku.

„Sporenie“ cez Investičné životné poistenie

Ako vidíte, názov tejto kapitoly som musel poupraviť úvodzovkami. A to nielen preto, že IŽP považujem za zlý produkt, ale aj preto, že mi to nariaďuje Útvar dohľadu nad finančným trhom Národnej Banky Slovenska.

NBS totiž ešte v apríli minulého roka vydala usmernenie, kde upozornila na nesprávne, nejasné či zavádzajúce označovanie poistných produktov a označila ho za nekalú obchodnú praktiku. Z usmernenia vyberám nasledovné:

„Poisťovne sú povinné označovať a propagovať poistné produkty v súlade so skutočným charakterom a povahou poistného produktu, neuvádzať v názvoch a pri propagácii nesprávne, nepravdivé, skreslené alebo zavádzajúce informácie, nezamlčovať podstatné informácie (napr. prezentovať určitú vlastnosť produktu, ktorá je následne uvedená vo výlukách z poistenia), t.j. označovať a propagovať produkty tak, aby priemerný spotrebiteľ nebol akýmkoľvek spôsobom uvádzaný do omylu vo vzťahu k hlavným črtám produktu a významným aspektom zmluvného vzťahu a nezamieňal si ho s iným produktom.

Metodické usmernenie NBS – link

Možno sa čudujete, prečo takéto tvrdé slová zo strany NBS, najmä ak Vám niekto podobnú zmluvu poradil za účelom sporenia. O IŽP sme na portáli písali už v tomto článku. V krátkosti ide o to, že produkty IŽP sú mimoriadne predražené cez skryté poplatky.

Efekt extrémneho zapoplatkovania (z každej mesačnej platby si poisťovňa vezme 20-30 %) spôsobuje, že do sporenia sa v skutočnosti dostáva oveľa nižšia suma, než akú si na „sporenie“ odkladáte a teda sa zhodnocuje oveľa menej peňazí, než by sa mohlo.

Neprichádzate teda len o peniaze na poplatkoch, ale aj o peniaze, ktoré ste mohli zarobiť.

Nevýhod pri poistke je viac. Spomeniem napríklad povinnosť mesačnej platby. Pri vynechaní platieb Vám zmluvu veľmi rýchlo vypovedia – neviete ich teda manažovať.

Okrem sporiacej časti majú tieto poistky aj rizikovú časť, kde sa môžete poistiť. Tieto poistenia sú takisto predražené – samostatné rizikové poistenie Vás takmer vždy vyjde lacnejšie. Ale o tom možno v inom seriáli o poistení.

Ak by ste sa chceli dopátrať poplatkov pri jednotlivých zmluvách, radšej to ani neskúšajte. Buď v zmluvách vôbec nie sú (sú súčasťou príloh napr. na online weboch) alebo sú napísané tak, že im rozumie jedine poisťovňa. Našťastie, experti z transparentne.info si dali tú námahu a prepočítali jednotlivé programy rôznych poisťovní. Na obrázku si môžete pozrieť, koľko percent výnosu Vám zhltnú poplatky.

nákladovosť IŽP, Zdroj: transparentne.info

Možno Vám napadne otázka, za čo si poisťovne tieto poplatky účtujú. Platia sa z nich napríklad mastné provízie. Vedzte, že predajcovia IŽP sú motivovaní naozaj obrovskými províziami. Už pri predaji 30 bežných poistiek je možné zarobiť priemerný ročný príjem Slováka. Preto Vám predajcovia môžu v snahe o uzatvorenie obchodu sľubovať obrovské výnosy.

Poisťovňa žiaľ (alebo našťastie) s peniazmi neurobí absolútne nič iné než to, že ich pošle správcovi. Aj preto bol úvod článku venovaný práve sporeniu cez správcu. Už viete ako to funguje.

Poisťovne tu teda zohrávajú len rolu sprostredkovateľa, no na rozdiel od správcu už nie sú ošetrené Zákonom o kolektívnom investovaní (poisťovňa neinvestuje, ale poisťuje, tj tvorí rezervy, z ktorých následne kryje poistné udalosti) a nemajú tak stanovené maximálne poplatky. Uvidíme dokedy.

Aj poisťovňa investuje cez správcu, Vy to radšej urobte sami. Obrázok: Cashmon.sk

V každom prípade, na teraz Vám rozhodne tento produkt za účelom sporenia uzatvárať neodporúčame. V prípade, že už takúto zmluvu máte, je VEĽMI pravdepodobné, že je VEĽMI nevýhodná. Nechajte si ju čím skôr prepočítať. Môžete tak ušetriť dosť peňazí.

Dôležitá informácia na záver.

Hodnota poistky sa nerovná jej odkupnej hodnote!

To znamená, že pri poistkách vlastne nikdy presne neviete, koľko máte nasporené. A pri odkupe Vás samozrejme čaká čo? Poplatok.

Prípadová štúdia

Pripravili sme pre Vás porovnanie pri reálnom výnose na sporení – 4 % p.a. (za rok).

Sporiteľ si v uvedenom prípade sporí sumu 50 eur po dobu 30 rokov, čiže celkovo vloží do sporenia 18 000 eur.

Správca vyrúbil sporiteľovi maximálny poplatok 5 % z cieľovej sumy, zaplatených bude teda 900 eur. Ak ich rozložíme na celú dobu sporenia, poplatok bude činiť 2,50 eur mesačne. Do sporenia sa teda každý mesiac dostane 47,50 eur. Celková hodnota účtu po 30 rokoch je na úrovni 33 000 eur.

Pri poistke sa tvoria počiatočné jednotky, z ktorých poisťovňa na počiatočné náklady strháva 6 % ich hodnoty počas doby celého sporenia. Administračný poplatok je stanovený na 1,66 eur, B.O.S. poplatok na 4 %, poisťovňa síce fond nespravuje, ale za správu fondu si zaúčtuje 1 %. Celková nákladovosť produktu je vypočítaná na 26,15 %.

Do sporenia sa pri spôsobe cez poistku dostáva necelých 37 eur. Hodnota účtu na konci sporenia je vo výške 25 631 eur.

Priebeh sporení si môžete prezrieť na interaktívnom grafe.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Historicky najnižšie úrokové sadzby spôsobujú, že Slováci sa zadlžujú extrémne rýchlym tempom. Mohlo by sa zdať, že doba vôbec nepraje sporeniu – nie je to však pravda. Téme sporenia som sa preto rozhodoval venovať miniseriál článkov.

Aj napriek tomu, že doma nemám televízor, dnes som videl reklamu na pôžičkový produkt. Herečka v šote učí malé dieťa ako na peniaze.

„Keď budeš veľká a nepožičia Ti Ľubka, požičia Ti VUBka. A potom si kúpiš trojkolku, akú budeš chcieť.“

Musím sa priznať, že po zhliadnutí reklamy som ostal na chvíľu šokovaný. Obávam sa, že žiaľ práve toto je finančná výchova, akú dostáva množstvo nielen detí.

Budúci spotrebiteľ je zo všadiaľ pripravovaný na to, že môže mať všetko a hneď, hoci v skutočnosti si daný statok nemôže dovoliť. Väčšinou ho dokonca ani nepotrebuje.

Potom som si spomenul na článok, ktorý som čítal v piatok. V Bratislave pripravujú spustenie prvého pôžičkomatu v strednej Európe. Pohodlne si z neho vyberiete cudzie peniaze. Úroky sú štvorciferné. Zdroj: Denník N

novoinštalovaný pôžičkomat, Foto: Denník N

Ľudia už dávno zabudli na múdrosť našich starých rodičov, ktorí si vždy jeden dukát z troch odkladali. Dnes si drvivá väčšina ľudí požičiava štvrtý a piaty dukát a to bez toho, aby sa poriadne zamysleli nad tým, ako to reálne ovplyvní ich budúcnosť.

Na Cashmone sme ešte pred 3 rokmi spustili aplikáciu Finančný Denník, ktorá pomáha monitorovať výdaje. Snažíme sa ľudí viesť k zodpovednému hospodáreniu. Bezplatne ľudí vzdelávame a informujeme o tom, ako na financie.

Aj tak sa nám množia klienti, ktorých musíme vysekávať z dlhov.

Na druhej strane máme aj dosť klientov, ktorí sú uvedomelí a snažia sa sporiť. Prekvapím Vás, ak Vám poviem, že väčšina to robí zle?

Na bežných účtoch Slovákov, kde sa momentálne úrok pohybuje na úrovni 0,00 – 0,05 %, ležia desiatky miliárd eur. Niektorí si v dobrej mienke uzatvorili produkty, ktoré však už aj podľa vyjadrenia NBS, nesmú byť označované ako sporiace.

Po predošlých článkoch, kde som písal skôr o finančníckych zaujímavostiach, preto spúšťam miniseriál o sporení. Poteším sa Vašej spätnej väzbe.

Stavebné sporenie – naozaj sa už neoplatí?

Stavebné sporenie je moja obľúbená téma. Patrí medzi najznámejšie sporiace produkty, preto tento miniseriál začnem práve ním.

Mnoho finančných sprostredkovateľov svojim klientom stavebné sporenie neodporúča alebo podporuje názor, že sa „už“ neoplatí. Rozumiem im, ale nemôžem s nimi súhlasiť.

Predajcovia poistiek si zarobia oveľa lepšie, ak Vám ponúknu sporenie cez iný produkt, než stavebko. Chápem. Navyše, stavebko je vcelku komplikovaný produkt. Nestačí pri ňom nakresliť večne stúpajúci graf, tzv. „hokejku“.

Pri stavebnom sporení je nutné rozumieť celému fungovaniu sporiacej a neskoršej úverovej časti, dokladovacej povinnosti, účelovosti prípadného budúceho stavebného úveru a tak ďalej. Klientovi tu nemôžete sľubovať dvojciferné zhodnotenia ani dôchodok na Seychellách.

Keď to ešte zabijete každoročne klesajúcou štátnou podporou, predaj iného produktu je vo vrecku.

Prečo by som sa na Vašom mieste zastavil a ešte raz zamyslel najprv nad stavebným sporením?

Stavebné sporenie má dvakrát viac Čechov ako Slovákov. Zdroj: ČTK, Európska asociácia stavebných sporiteľní

Skutočné výhody stavebného sporenia

V každej krajine, v ktorej štát podporuje podobný druh sporenia, patrí k najvýhodnejším. Okrem toho, že je chránený špeciálnym zákonom, štát Vás nezaťaží toľkými poplatkami, ako bežné komerčné inštitúcie.

Štátna prémia síce posledné roky vytrvalo klesá, ale to Vás trápiť nemusí. Tajomstvo spočíva v tom, že o štátnu prémiu pri tomto sporení nejde. Tá poteší a pomôže aspoň pokryť mesačné administratívne náklady na zmluvu (1 euro mesačne).

Pokiaľ ide o samotné sporenie, sporiteľňa Vám navrhne výšku splátky, ale tú si môžete prispôsobiť. Pokiaľ nič neposielate, nič nesporíte, ale zmluva Vás žiadnym spôsobom netrestá.

Za jednu z najväčších výhod považujem právny nárok na získanie stavebného úveru po splnení daných podmienok (nasporení určitej sumy). Zatiaľčo banka Vám úver môže odmietnuť, pri stavebku máte garantovaný prístup k ďalším zdrojom. A pozor! Za vopred dohodnutých podmienok.

V dobe, keď stoja hypotéky okolo 1,8 % sa Vám môže zdať 3-4 % veľa, ale o niekoľko rokov to tak nemusí byť. Ľudia odkázaní na nebankovky by v tejto chvíli už určite menili.

Ďalej, viete, aká je fixácia pri takomto type úveru? Nie, nie je to ani 3 ani 5 rokov. Fixovaná je celá dĺžka úveru, napríklad 20 rokov.

Takže povedzme, že ste si nasporili 10 tisíc eur za posledných 5 rokov. Môžete ich použiť. No nie je fajn mať možnosť si požičať dalších 10 tisíc za 2,99 % na 20 rokov BEZ založenia nehnuteľnosti?

Špecifický produkt, akým je stavebné sporenie, Vás tiež môže ochrániť pred hypotekárnou pascou. Po uplynutí obdobia super lacných hypoték jej žiaľ bude čeliť nejeden klient.

Banky už spravidla nemôžu dávať 100 % hypotéky a musia skúmať Vašu schopnosť splácať úver aj pri zvýšenej sadzbe. NBS pomaly sprísňuje pravidlá požičiavania, ale ako som písal v úvode článku, druhá strana pracuje takisto intenzívne.

Pre koho je stavebné sporenie určené?

Nenapadá mi prípad, keby bolo stavebné sporenie vyložene nevhodné. Napríklad aj preto, že s takouto zmluvou sa dajú robiť ďalšie rôzne triky (viac na seminári).

O stavebnom sporení by ste však určite mali uvažovať, pokiaľ plánujete hypotéku alebo už hypotéku splácate. Takisto môže byť zaujímavym spôsobom ako šetriť deťom. Po dovŕšení istého veku im totiž nedávate len cash, ale aj možnosť veľmi výhodnej pôžičky.

Jednoducho, ak si ešte nikde nesporíte, stavebné sporenie je veľmi vhodným spôsobom ako začať.

Najviac by som stavebné sporenie odporúčal mladým ľuďom, ktorí sa prvýkrát zamestnali. Z pravidelne prichádzajúcej výplaty je vhodné niečo začať odkladať.

Je pravdepodobné, že po udomácnení sa v práci, prídu na rad úvahy o vlastnom bývaní. Vtedy Vám príde už bežiace stavebko viac než vhod.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Pracovné portály praskajú vo švíkoch. Firmám sa darí a potrebujú stále viac a viac kvalitných zamestnancov. Ak ste sa rozhodli využiť novú pracovnú príležitosť, uistite sa, že vyjednáte tie najlepšie podmienky.

V poslednej dobe som strávil celkom veľa času finančným modelovaním rôznych situácií. Finančné modelovanie a simulácie sú celou vedou. Využívajú sa pri tom rôzne matematické a predpovedné modely, ktoré slúžia ako pomôcka pre ďalšie rozhodovanie.

Niekedy sa stane, že modelujete situáciu, kde máte pocit, že výsledok je vlastne jasný. Potrebujete však presné čísla alebo jednoducho potvrdiť pocity faktami. A tu sa mi práve za posledné týždne už viackrát stalo, že som ostal prekvapený.

Na druhé zamyslenie som si však uvedomil, že jednoducho „je to tak“. V tomto článku sa s Vami chcem podeliť o jedno podobné zistenie.

Ak sa mi podarí, v najbližšej dobe budem publikovať ešte ďalší článok so zaujímavým zistením z oblasti bankovníctva. A kto vydrží čítať až do konca, dozvie sa aj ďalšie dva tipy, ktoré mám pre každého, kto sa chystá zmeniť zamestnávateľa.

Analýza platov zamestnancov

Poďme k veci. Viem, že bežný čitateľ si nevie predstaviť, čo finančníci simulujú. Ja som dnes analyzoval dáta zamestnancov istej americkej firmy. Myslím, že nebudem ďaleko od pravdy, ak budem uvažovať, že výsledky by boli podobné aj v prípade množstva iných firiem.

Na paškál som si vzal výplatné pásky zamestnancov v skúmanej firme a sledoval som, od čoho závisia jednotlivé platy.

Predpovedný model som zostavoval v programe od IBM, ak by sa medzi čitateľmi vyskytol fajnšmeker, môžem sa oň podeliť.

V rámci analýzy som sledoval nasledovné faktory:

• Pohlavie
• Dosiahnuté vzdelanie
• Predošlé pracovné skúsenosti
• Počet mesiacov od prijatia do zamestnania
• Typ pracovnej pozície
• Nástupný plat
• Príslušnosť k menšine

Čo myslíte, ktoré faktory sa prejavili ako dominujúce?

Prirodzene by som možno očakával dôležitosť vzdelania a toho, ako dlho je človek u svojho zamestnávateľa. Ďalej by sa mohol prejaviť vplyv pohlavia. Uvažujete podobne? Poďme sa teda pozrieť na realitu podľa matematicko-vedeckého modelovania.

váhy prediktorov podľa analýzy v IBM SPSS Modeler

Modelovaný výpočet pridelil váhy prispievajúce k výške aktuálneho platu zamestnanca takto:

• Nástupný plat – 72 %
• Typ pracovnej pozície – 24 %
• Predošlé pracovné skúsenosti – 0,01 %
• Pohlavie – 0,01 %
• Príslušnosť k menšine – 0,01 %
• Počet mesiacov od prijatia – 0 %
• Dosiahnuté vzdelanie – 0 %

Čo som vypočítal? Zamyslenie sa nad analýzou a správna interpretácia zistení je veľmi dôležitou súčasťou každého modelovania.

Potrebné je pripomenúť, že som nerobil analýzu nástupného platu. Je možné, že pri nástupe je ponuka pre ženu alebo príslušníka menšiny horšia. Tiež je možné, že skúsenejší a vzdelanejší kandidát dostane vyšší nástupný plat.

Ja som však sledoval platy u zamestnancov, ktorí už u zamestnávateľa pracujú. Podľa modelu sú v tomto prípade najdôležitejšími faktormi práve nástupný plat a typ pracovnej pozície.

Zamestnanci, ktorí už v pracovnom pomere sú a teda im už bol pridelený plat, môžu len s ťažkosťami očakávať zvýšenie platu na základe dosiahnutia ďalšieho akademického vzdelania. Pre zamestnávateľa sú dôležitejšie zručnosti a skúsenosti prepojené priamo s vykonávanou prácou.

Zamestnanecký plat a jeho zvyšovanie sa odvíja od základu, t.j. nástupného platu. Je ľahké vypočítať, že 5 % zvýšenie platu poteší viac zamestnanca s vyšším platom (5 % je v tomto prípade viac).

Seniorita sa v amerických a európskych firmách nezohľadňuje v takej miere, ako napríklad vo firmách japonských. Pokiaľ chcete zvyšovať svoj príjem, skôr ako spoliehať sa na odpracované roky, hľadajte typ pozície, ktorý umožňuje platový rast. Vhodnými sú napríklad líderské a manažérske pozície, pri práci za pásom musíte počítať so skromnejšou progresiou.

Záverom tejto krátkej analýzy je teda nasledovné odporúčanie – pýtajte si čo najlepší nástupný plat.

Neurobte častú chybu a nesnažte sa začať na nižšej sume. Očakávať, že niekto neskôr ocení Vašu tvrdú prácu môže byť riskantné. Vyhnite sa sklamaniu a nepodceňte úvodné vyjednávanie o budúcej pláci. Vaša pozícia sa bude odvíjať poďla toho, odkiaľ vyštartujete.

Budem rád, ak mi necháte svoje názory na túto krátku analýzu a držím Vám palce v prípade, že ste sa rozhodli pre zmenu.

Bonusový tip 1 – Tretí pilier

Množstvo zamestnancov nemá ani poňatia o treťom pilieri. Tí mladší žiaľ ani o druhom. Verím, že Vy medzi nich nepatríte.

Pokiaľ Váš zamestnávateľ prispieva do tretieho piliera, skúste si vyjednať osobitné podmienky. Žiadajte zvýšený príspevok, prípadne iné zvýhodnenie. Príjem do tretieho piliera nie je až taký viditeľný, ale v budúcnosti Vás poteší. Navyše, firmy až tak nebolí.

Bonusový tip 2 – Bonusy a trinásty plat

Po prečítaní tohto článku už viete, že skromnosť na pohovoroch sa Vám v budúcnosti nevyplatí. Choďte ešte ďalej. Nedúfajte v žiadne vianočné odmeny ani trináste platy. Keď si to môžete dovoliť, pokúste sa ich rovno zazmluvniť.

Nezáleží na tom, že iní zamestnanci podobnú výhodu nemajú. Vy sa môžete pokúsiť dojednať viac, patríte predsa medzi finančne vzdelaných a vážite si svoj čas.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Čoraz častejšie dostávame od Vás otázku o investovaní cez poisťovňu. Reč je o investičnom životnom poistení. Stále patrí medzi najčastejšie predávané produkty „sporenia“ na dôchodok. Pozrime sa teda zblízka na mačku vo vreci.

Poplatky v IŽP

Keď niekto chce nakupovať fondy a zároveň sa poistiť, môže tak urobiť. Nie je však dôvod robiť to naraz v jednom produkte. Fondy môžete nakúpiť u správcu fondov a poistenie si uzavrieť v poisťovni. Bez investovania. Prečo je to výhodnejšie?

Pri IŽP klient platí niekoľko druhov poplatkov. Počiatočné náklady (poisťovňa), administratívny poplatok (poisťovňa), vstupný poplatok do fondu (správca) a poplatok za správu fondu (správca). Okrem toho občas existujú ešte ďalšie poplatky, tento produkt je teda často predražený.

Pre zjednodušenie uvedieme príklad. Za 30 rokov pri sume sporenia 30 € mesačne sú poplatky nasledovné:

• počiatočné náklady 30 € x 24 mesiacov = 720 € (z tejto sumy sa vyplatí provízia obchodníkom)
• administratívny poplatok 1,5 € x 360 mesiacov = 540 €
• vstupný poplatok do fondu 2,5 € x 360 mesiacov = 900 €
• správa fondu stojí za 30 rokov približne 1 500 € až 2 000 €

Príklad je ilustračný a jednotlivé poisťovne sa od seba navzájom líšia. Pre konkrétny existujúci produkt klient môže požiadať o vyčíslenie poplatkov na svojej zmluve.

Na zmluve bude účtovaný aj rizikový poplatok, z neho sa však platí služba poistenia. Nebudeme ho preto počítať, aby bol prepočet férový oproti priamej investícii do fondu. Aj keď i toto poistenie by mohlo stáť menej.

Za takúto a akúkoľvek podobnú zmluvu zaplatí klient na poplatkoch viac ako 3 600 €. Z celkovo vloženej sumy 10 800 € (30 rokov x 12 mesiacov x 30 €), ktoré tam pošle, je to nezanedbateľná časť. Na zmluve IŽP nemá garantovaný žiaden výnos, nakoľko sa každé € investuje.

Pri investovaní cez IŽP posielate svoje peniaze do poisťovne, ktorá ich potom posiela správcovi. Toho majú poisťovne mnohokrát vlastného. Investujete tak nepriamo. Fondy však môžete nakupovať aj priamo u správcu fondov. Lacnejšie.

Priamy nákup fondov

S investíciou tohto typu je spojené riziko – rovnako ako pri IŽP. Poplatky sú však omnoho nižšie.

Závisia od typu fondu, no oproti investovaniu cez poisťovňu klient neplatí počiatočný, administratívny, ani poplatok za správu fondu (ten sa cez IŽP často platí dvakrát – v poisťovni aj u správcu). Namiesto 3 600 € klient zaplatí približne 900 €.

Okrem toho, pri investovaní cez správcu existuje možnosť manažovať svoje peniaze. Skúste však prestať platiť poistku pri nevýhodnom vývoji na trhu, kam investujú Vaše fondy. Výhod priameho investovania je samozrejme viac.

investovanie cez poisťovňu vs. priame investovanie

Prečo sa predáva IŽP?

Častým argumentom býva, že poistenie je takto lacnejšie. Na trhu však existujú samostatné rizikové poistenia, ktoré sa dajú dojednať bez investovania. Často stoja menej ako pri IŽP.

Za predaj IŽP sú na trhu najvyššie provízie. Obchodníci často ani netušia, aké poplatky súvisia so zmluvou, ktorú predávaju. Na školeniach u makléra sa toho veľa nedozvedia.

Klient rád vidí, že na konci sporenia niečo dostane. Áno, tento psychologický efekt je pre niekoho dôležitý. Ak investuje na jednej zmluve a poisťuje sa na druhej, na konci dostane vyššiu sumu ako keď to pomieša v poisťovni.

Existuje aj argument, že na zmluve IŽP sa dá pripoistiť a v istých prípadoch tak oslobodiť od neplatenia. Ak si niekto sporí do fondov priamo, tiež má možnosť dojednať si oslobodenie od platenia priamej investície v prípade invalidity.

Každý spôsob sporenia na dôchodok je lepší ako žiaden. Ak si už na dôchodok začnete šetriť, dôležité je rozumieť tomu, za čo platíte. Nakoniec je zodpovednosť aj tak vo Vašich rukách. Na Slovensku existujú státisíce zmlúv IŽP.

Nechajte si preveriť či je tá Vaša naozaj výhodná.

Pre informácie ohľadom porovnávania sporenia na dôchodok môžete navštíviť napríklad aj naše semináre, kde vysvetľujeme aj túto problematiku. Alebo nám napíšte do poradne.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Často dostávame otázku, kedy vstúpiť do druhého piliera. Mnohí sa rozhodnú „zatiaľ chvíľu počkať.“ Vypočítali sme, aký to má dopad na dôchodkový účet.

Volám na infolinku najmenšej z DSS – potrebovali sme niečo overiť. Pýtam sa, či môžem vstúpiť do druhého piliera. Dostávam odpoveď, že je zatvorený. Ostávam v nemom úžase a skladám telefón.

Odpoveď by pre mňa platila, ak by som mal viac ako 35 rokov. No každý, kto prvýkrát platí odvody do Sociálnej poisťovne a má menej ako 35 rokov, môže vstúpiť do druhého piliera. Aj keď je „zatvorený“.

Otázke vstupu do druhého piliera sme sa venovali v článkoch (Peťo tu a ja tu). Dnes si jednoducho ukážeme, koľko nás stojí, keď do 2. piliera vstúpime neskôr.

V praxi sa najčastejšie stretávame s mladými ľuďmi, ktorí nevedia, že môžu vstúpiť. Alebo čakajú, že im to povie zamestnávateľ, rodičia, niekto.

Koľko stojí vstúpiť do druhého piliera o 1 mesiac neskôr?

Podpísali sme pracovnú zmluvu so zamestnávateľom, učíme sa nové veci, spoznávame nových kolegov. Čas veľkých zmien. Mnohým však ujde informácia o tom, že už ich prvý odvod zamestnávateľ pošle do Sociálnej poisťovne. Tá ho minie na súčasné dôchodky.

Ak by sme počítali priemerný príjem, odvod o ktorý prídeme je približne vo výške 35 €. To však nie je všetko, čo strácame.

Zhodnocovanie vkladov

Prvá platba ostane na dôchodkovom účte najdlhšie. Pretože je prvá. Ak by priemerné zhodnotenie bolo len 4 % ročne, tak sa do dôchodku z 35 € stane viac než 113 €. O toľko menej bude mať na účte človek, ktorý so vstupom do druhého piliera počkal 1 mesiac.

Ak by počkal až na koniec skúšobnej doby, mal by na dôchodkovom účte o niekoľko stoviek menej! A to počítame so sporením len 30 rokov!

Pozrite sa sami na to, čo sa deje s peniazmi na sporiacom účte.

Príklad sme samozrejme zjednodušili – Vaše vklady sú úročené komplikovanejším spôsobom, princíp ušlého zisku však ostáva. Navyše, uplatnili sme účtovný princíp, kde očakávame priemerné až slabé zhodnotenie.

Aktuálne sa zhodnotenia pohybujú aj za 12 % – viete si teda predstaviť tú stratu pri vyššom odvode a lepšom zhodnotení?

Čakať na koniec skúšobnej doby pritom býva častý argument pri prvozamestnaných. Nečakajte. Do druhého piliera vstúpte hneď ako sa prvýkrát zamestnáte. Viac o tom, ako vstúpiť do druhého piliera sa dozviete v online poradni alebo na bezplatých školeniach.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Riešenie dôchodku je neobľúbená téma, najmä u mladých ľudí. V tejto prípadovej štúdii ukážeme, prečo je dôležité zamyslieť sa nad ním čo najskôr.

Úlohou tohto článku nie je rozpisovať sa všeobecne o téme dôchodkov. Momentálne sú ľudia z dôchodkov unavení.

Môže za to dlhodobo prepieraný druhý pilier a samozrejme aj nízke príjmy, nedovoľujúce riešiť otázky vzdialenej budúcnosti.

Ak tému dôchodkov považujete v tejto chvíli za nezaujímavú, možno Vás zaujme táto prípadová štúdia. Alebo sa vráťte niekedy nabudúce ;)

Na úvod prípadovej štúdie je ešte potrebné povedať, že dôchodkové zabezpečenie, ktoré čaká väčšinu mladých ľudí, bude mizerné. O detailoch inokedy alebo na školení, kde sa tejto téme venujeme komplexne.

Akýkoľvek dôchodok očakávate, isté je, že stratíte značnú časť svojho príjmu. Čím viac zarábate, tým viac sa Váš štandard zníži. Povedzme, že v priemere bude výpadok Vášho príjmu minimálne polovičný.

Ako to bude sa dozviete v budúcnosti, poďme sa ale pozrieť na to, čo sa s tým dá robiť.

Nebudeme hovoriť o štátnom dôchodku, ale o prilepšení, ktoré Vám pomôže vykryť stratu príjmu alebo len žiť trošku lepšie.

V tomto prípade budeme uvažovať, že do dôchodku pôjdete ako 60 ročný. Neznamená to, že by ste nemohli ďalej pracovať. Celý príklad môžete posunúť podľa toho ako sa cítite.

Vypočítame dva prípady. V tom prvom si prilepšíte o 500 eur mesačne. Možno sa Vám to zdá veľa a patríte k tým skromnejším Slovákom, pre Vás máme pripravené prilepšenie len o 250 eur mesačne.

Dôchodkovú rentu si budete vyplácať desať rokov.

Zároveň sa v tomto príklade budeme tváriť, že ceny ostanú rovnaké – preto Vaše usporené peniaze nebudeme ani úročiť. Peniaze budete teda sporiť na účte, ktorý sa zhodnotí aspoň o infláciu.

Zadanie je jasné, ideme počítať.

Neskromný Slovák, ktorý by rád dostával rentu 500 eur, bude musieť nasporiť 500 eur na každý mesiac desaťročného obdobia vyplácanej renty. Celkovo 120 mesačných splátok po 500 eur ho bude stáť 60 000 eur.

Skromnejší z nás si prilepšia o 250 eur mesačne. Na desať rokov vyplácania tejto sumy je potrebné odložiť 30 000 eur (10 rokov x 12 mesiacov x 250 eur).

Keď už vieme, čo taký špás, ako dôchodková renta stojí, pozrime sa na to, ako sa dá k tejto nasporenej sume dostať.

Úlohou tejto prípadovej štúdie je ukázať najmä dopad včasného rozhodnutia na výšku potrebnej mesačnej splátky a teda aj na realizovateľnosť takého odvážneho plánu.

Je logické, že čím neskôr začnete sporiť, tým ťažšie bude pre Vás cieľovú sumu ušetriť. Nasledujúca tabuľka to pomôže ilustrovať.

Čím neskôr sa pre podobný druh sporenia rozhodnete, tým menej času na neho budete mať. Splátka, ktorú by ste si museli odkladať teda rastie.

Z uvedeného príkladu je viditeľné, že 30 ročný človek si pre splnenie rovnakého cieľa musí odkladať až o štvrtinu viac než 20 ročný!

Odpoveď na otázku z nadpisu článku preto znie: Čím skôr, tým lepšie.

Aj keď tieto čísla nie sú nikomu príjemné, na školeniach sa zvykneme pri podobných príkladoch zasmiať. Veď kto si dnes odkladá 60 alebo nebodaj 120 eur mesačne na dôchodok?

Navyše, cieľom nie je ľudí strašiť. Dôležité je tomu rozumieť.

Jedna vec je teória a vedomosť o tom, že takto by to bolo super. O inom je už slovenská realita, ktorá podobné veci často neumožňuje.

Preto v téme Do dôchodku mladí a bohatí hovoríme aj o iných možnostiach ako si poradiť v budúcnosti.

O tom však už osobne alebo v inom článku.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Druhý pilier je otvorený a ja som sa znova niekoľkýkrát presvedčil, že tam zostanem. Ak by som mohol, vstúpil by som znova. Nie je to otázkou vyššieho alebo nižšieho dôchodku. Nakoniec tá almužna aj tak nikomu nebude postačovať.

Ide skôr o filozofiu ako piliere vnímam.

Naše peniaze

Odvody do Sociálnej poisťovne prídu a hneď odídu. Pardon, opravím sa – ešte nestihnú ani prísť a už odišli, pretože na dôchodky si Sociálna poisťovňa z roka na rok požičiava vyššiu sumu.

Veríte, že sa štát o dôchodcov postará? A keď nebude mať za čo? Dnes existujú krajiny, kde vôbec nemajú zabezpečenie na starobu.

V prvom pilieri nie je žiaden náš účet. V druhom pilieri máme peniaze z odvodov na účte, ktoré si necháme po dosiahnutí dôchodku vyplácať ako rentu alebo sa dedia.

Dedičstvo

Suma peňazí na osobnom dôchodkovom účte neslúži len ako dôchodok. V plnej výške sa stáva dedičstvom počas nášho života. Pre Sociálnu poisťovňu je najvýhodnejšie, keď po dosiahnutí dôchodkového veku opustíme tento svet, najlepšie ešte pred vyplatením prvého dôchodku.

Alebo aspoň čím skôr. Potom sa stane to, že do dôchodkového systému prispievame celý život, no nakoniec z odvodov nikto nič neuvidí. Pri plánovaní mojich financií nepozerám len na seba, ale aj na rodinu. Pre nich to môžu byť dôležité peniaze.

Sociálna poisťovňa

Tretí dôvod prečo by som znova vstúpil: nesúhlasím s tým, ako hospodári Sociálna poisťovňa. Podporoval by si svojho kamaráta finančne, keby si vedel, že míňa viac ako zarába? Keby každý rok v decembri rozdal peniaze na darčeky?

Ľudia, ktorí o nás rozhodujú

Dnes sú v politike prevažne štyridsiatnici a starší. O 10, 20 a 30 rokov budú v politike ľudia, ktorí si druhý pilier nechali, takže sa budú prijímať zákony, ktoré budú pre nich výhodné, nie devastačné. A rovnako pre ich rovesníkov.

Ľudia, ktorí sú pri moci teraz, najviac kričia a rozprávajú o tom, aké budú dôchodky o 20 rokov. Ale kto z nich bude politikom aj vtedy a kto potom ponesie zodpovednosť?

Neistá budúcnosť

Jediná istota, ktorú máme je smrť. Preto sa nevypláca vsadiť v živote na jednu kartu. Celý dôchodkový systém sa ešte niekoľkokrát zmení, pretože sa musí.

Rodí sa menej detí, rodia sa oveľa neskôr ako kedysi, populácia starne, ľudia žijú dlhšie a do dôchodku sa bude odchádzať neskôr, ak vôbec.

Aj z tohto pohľadu vyhráva možnosť byť v oboch pilieroch súčasne. Keď sa dôchodku nedožijeme, pretože bude príliš neskoro, neostanú všetky peniaze štátu. Aspoň časť sa vráti rodine.

Vystúpenie, zotrvanie či vstup do druhého piliera sú individuálnym rozhodnutím každého človeka. No je dôležité myslieť na to, aby sme počas života budovali aktíva. Na tie sa budeme môcť neskôr na dôchodku obrátiť.

Len takto sa dá skutočne vyriešiť otázka príjmu v neskoršom veku.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V lete 2014 sa portál Cashmon.sk spojil s novými ľuďmi. Umožnilo nám to spustiť cyklus bezplatných školení pod názvom „Ako vydrbať so systémom?“

Noví ľudia v našom tíme

Cashmon.sk od svojho vzniku prešiel zaujímavým vývojom. Ako prvý na Slovensku sme prišli so službou online finančného denníka pre každého. Tá bola doplnená o blog, ktorý mal byť nápomocný hlavne pre našich užívateľov a prinášať rôzne tipy ako pracovať s webaplikáciou.

Postupne ako sme začali pridávať články na rôzne finančné témy sa tento model výrazne zmenil. Čoraz viac návštevníkov vyhľadávalo obsah blogu, kým finančný denník si obľúbila menšina skôr finančne zdatnejších užívateľov.

Podarilo sa nám získať dodatočné zdroje, finančný denník sme začali ponúkať úplne bezplatne (predtým bola cena približne 1 euro mesačne) a portál sme aj graficky prepracovali. Nosnou časťou sa stali odborné články.

Sme veľmi radi, že sa k nám do tímu pridali noví skúsení finančníci. Väčšina pracuje v pozadí, napríklad vo Finančnej poradni, kde Vám ochotne radia, ale máme aj nových autorov článkov. Je pre nás cťou pracovať s ľuďmi ako Edo Lenárt, Maťa Orosová, Mima Gajdošová alebo Katka Drienková. Ďalšou výraznou posilou je Miro Oros.

S Mirom sa poznáme 18 rokov a keďže som vedel, že ide o skúseného človeka z brandže, poprosil som ho o pomoc pri získavaní ďalších zdrojov pre náš projekt. Stalo sa však niečo nečakané. Miro s jeho vlastným blogom Z nuly do plusu sa rozhodol spojiť s Cashmonom.

Následne sme v lete vymysleli cyklus školení, ktorým za prvý polrok prešlo viac než sto ľudí.

Ako vydrbať so systémom?

Cyklus seminárov, ktoré sme pre Vás pripravili, je presahom toho čomu sa venujeme na Cashmone.sk do offline sveta. Semináre sú postavené tak, aby po absolvovaní mohol povedať dovtedy aj neznalý človek, že rozumie peniazom.

Celkovo je pripravených šesť tém. Štyri sú odborné a v dvoch sa venujeme obľúbeným soft skills zručnostiam. Absolvovať je možné ľubovoľný počet tém v akokomkoľvek poradí. Podrobnejšie informácie sme pre Vás pripravili na samostatnej stránke tu.

jedna z našich vtipných reklám

Okrem toho, že školenia na finančné a komunikačné témy sú bezplatné, po absolvovaní celého cyklu získa každý Certifikát finančnej gramotnosti. Pre nás je však samozrejme najdôležitejšie, aby sa semináre ľuďom nielen páčili, ale boli aj skutočne prínosné.

Za prvý polrok nimi prešlo už viac než sto ľudí a doposiaľ sa môžeme chváliť celkom pozitívnou odozvou. Ak náhodou patríte medzi nich, poteší nás akýkoľvek postreh pod týmto článkom.

Školenia sme spustili v Košiciach, ale aj vďaka potešujúcim reakciám pripravujeme ich spustenie i v ďalších mestách. Veríme, že aj takto prispejeme svojou troškou k zvyšovaniu finančného vzdelania.

Ďalšie informácie alebo termín najbližšieho semináru môžete sledovať na Facebooku, prípadne nám zašlite email na pomoc@cashmon.sk a my Vás budeme informovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Odchod do dôchodku v 67. roku života a dôchodok na úrovni 200 eur. Zrejme tak nejako to na Slovensku bude vyzerať o 30 rokov. Týka sa to však tých, ktorých to zaujíma najmenej. Mladí ľudia sa zväčša nezaujímajú o to, ako sa budú mať o niekoľko desaťročí. V skutočnosti sa realite budúcich rokov nevyhnú.

O demografickej kríze a nutnosti reformovať dôchodkový systém sa už nahovorilo dosť. Ak by sme však urobili prieskum, veľmi rýchlo by sme zistili, že väčšina ľudí aj tak nevie o probléme budúcich dôchodkov, a už vôbec netušia o nejakých pilieroch.

Odhliadnuc od akýchkoľvek politických preferencií, sme sa rozhodli na pomoc vziať vysvetlenie, ktoré v skratke ponúka Richard Sulík.

Prvý pilier

V skratke prvý pilier je priebežný. Zamestnanci a zamestnávatelia doň prispievajú odvodom na starobné poistenie. Z týchto príspevkov Sociálna poisťovňa vypláca terajšie dôchodky.

Peniaze sa neakumulujú na žiadnom Vašom osobnom účte. Navyše, v budúcnosti bude potrebná oveľa vyššia miera solidarity a dôchodky sa budú vyrovnávať. To znamená, že ľudia s vyššími príjmami dostanú na dôchodku menšie percento svojho pôvodného príjmu.

Druhý pilier

Druhý pilier sa nazýva aj sporivý. Je nastavený tak, že odvod zamestnanca na starobné poistenie si zamestnanec odkladá na svoj vlastný sporivý účet. Tento účet sa zhodnocuje podľa toho, aký si vyberie fond. Zároveň sa tento účet v prípade smrti dedí. Peniaze sa tak v prípade úmrtia nestratia.

Výkonnosť jednotlivých fondov si môžete pozriet napríklad na stránke druhypilier.sme.sk. Na dôchodku si z nasporenej sumy bude môcť sporiteľ nechať vyplácať doživotnú rentu. Časť účtu bude možné vybrať priamo v hotovosti.

Zamestnávateľov odvod na starobné poistenie za zamestnanca sa v tomto prípade naďalej odvádza do Sociálnej poisťovne pre vyplácanie aktuálnych dôchodkov.

Koľko si takto môžete odkladať Vám pomôže vypočítať akákoľvek kalkulačka čistej mzdy. Môžete použiť napríklad tento kalkulátor. Uvažujme o hrubej mzde 700 eur, pričom zamestnanec nemá deti ani si neuplatňuje bonusy na manželku, teda typický príklad mladého zamestnanca bez záväzkov.

Jeho odvody na starobné poistenie sú 98 € zamestnávateľa a 28 € zamestnanca. Inak povedané – po vstupe do druhého piliera si zamestnanec začne odkladať 28 € na svoj účet každý mesiac. Samozrejme so stúpajucou mzdou stúpa aj sporená suma.

Aj z uvedeného príkladu je jasné, že čím skôr mladý zamestnanec vstúpi do druhého piliera a čím dlhšie bude sporiť, tým väčšiu sumu naakumuluje na svojom účte.

Zhrnutie

V tomto článku sme sa narýchlo pokúsili načrtnúť rozdiel medzi prvým a druhým pilierom. Zamestnanci, ktorí si sporia len v prvom pilieri, budú odkazaní len na budúce rozhodnutia štátu a Sociálnej poistovne ohľadom vyplácania dôchodkov.

Zamestnanci, ktorí vstúpia do druhého piliera, si však pomaličky odkladajú istú sumu z odvodov a v budúcnosti tak budú môcť čerpať aj z týchto peňazí. Potrebné je podotknúť, že vstup do druhého piliera je dobrovoľný a nespájajú sa s nim žiadne poplatky.

Dôchodkové správcovské spoločnosti si za vedenie účtu môžu účtovať maximálne 1 % z príspevku sporiteľa. Pre porovnanie, Sociálna poisťovňa vytvára pri správe úspor na dôchodkové sporenie svoj správny fond. Výška poplatku do správneho fondu tu tvorí 0,25 % z výšky príspevku na penzijné sporenie.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Finančný trh je dnes zaplavený rôznymi ponukami ako získať výhodné poistenie, lacný úver alebo rýchlu pôžičku. Poisťovne, bankové a nebankové spoločnosti často zastupujú rôzni sprostredkovatelia. Môžete im ale veriť?

Ešte v júni minulého roka uskutočnila spoločnosť GfK prieskum k službám finančných poskytovateľov. O tomto prieskume sme sa zmienili aj na našom Facebooku a vyplynulo z neho viacero zaujímavých údajov.

Najzaujímavejším, ale určite nie prekvapujúcim poznatkom je fakt, že Slováci finančným poradcom nedôverujú. Viac než polovica hľadá finančnú radu u svojej rodiny, ďalší na internete. Len 14% opýtaných sa chcelo poradiť s profesionálom.

Kvalitný finančný poradca nám môže pomôcť ušetriť tisíce eur, najmä ak sa rozhodujeme o úvere či hypotéke, ktorá nás zaťaží na desiatky rokov.

Povesť poradcov však pošramotili rôzni „finanční šmejdi” zaujímajúci sa len o výšku vlastnej provízie. Ako teda rozoznať profesionála od zlého poradcu?

Dbajte na odporúčania a referencie

Podobne ako pri iných službách, aj pri financiách ostávajú po poradcoch výsledky. Ak má niekto vo Vašom okolí pozitívnu skúsenosť, je to dobrý signál aj pre Vás. Pozor v prípade, keď Vás poradca oslovil sám od seba.

Pokúste sa zistiť, odkiaľ má kontakt. V prípade odporúčania si túto informáciu radšej preverte.

Overte si spoločnosť a portfólio služieb

Poradcovia väčšinou pracujú pre rôzne maklérske spoločnosti. Overte si ich veľkosť, tradíciu a skúsenosti. V prípade malých neznámych spoločností je riziko uzatvorenia nevýhodnej zmluvy vyššie.

Zároveň, čím väčšie je portfólio produktov, ktoré poradca pozná, tým väčšia je šanca, že vyberie ten správny produkt pre Vás.

Skontrolujte registráciu v NBS

Národná banka Slovenska od 1. januára 2010 vedie register finančných agentov a finančných poradcov. Overte si, či je Váš agent zaregistrovaný.

Dobrý poradca nevie všetko

Aj finančný poradca je len človek a nemusí vedieť všetko. Legislatíva a finančné produkty sa menia veľmi rýchlo. Sledujte teda ako reaguje na Vaše otázky. Ak sa snaží odpovedať aj na veci, ktoré sám nevie, zrejme niečo nie je v poriadku.

Dobrý poradca Vám povie pravdu a informácie pre Vás dodatočne zistí.

Bez ručiteľa a dokladov

Ponúka Vám agent pôžičku, ktorú by ste inak od banky nedostali? Sú podmienky získania príliš jednoduché? Možno sa nejedná o podvod, no ani o dobrého finančného poradcu. Ten by Vám len ťažko poradil podobné riešenia. Bývajú totiž veľmi nevýhodné a neraz vedú k exekúciám.

Netlačí na Vás a nezľahčuje

Zmluvy nikdy neuzatvárajte pod nátlakom a narýchlo. Poradca Vám musí nechať čas posúdiť jednotlivé ponuky a rozhodnúť sa.

Podozrivé je aj správanie sa poradcu, pri ktorom Vám povie, že niektoré časti zmluvy nie sú podstatné alebo ich môžete preskočiť. Vždy si pozorne prečítajte celú zmluvu.

Toto je niekoľko základných rád, ako si nenechať poradiť od niekoho nespoľahlivého alebo priamo od podvodníka. V overovaní dôveryhodnosti môžete samozrejme pokračovať ďalej aj sami. Napríklad „gúglením” poradcu.

O nespoľahlivých poradcoch a spoločnostiach možno nájdete informácie od iných nespokojných klientov. Rovnako sa môžete pozrieť na stránku dlžníkov, ak sa tam nachádza Váš agent alebo jeho spoločnosť, pravdepodobne niečo nie je v poriadku.

Veríme, že Vám sa „šmejdi” vyhnú a produkty, ktoré si zvolíte budú naozaj výhodné. V prípade finančných otázok sme Vám samozrejme pripravení poradiť aj my.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého