Nie každý ovláda pojmy, ktoré sú pre nás finančníkov samozrejmé. Preto v tomto článku vysvetlím, čo je to refinancovanie úveru, kedy sa oplatí a kedy nie.
Krátko povedané, refinancovanie úveru je vyplatenie jedného úveru novým. Cieľom je znížiť splátky a tak ušetriť.
Podrobnejšie: Splácate nejaký úver (hypotekárny, spotrebný, lízing, cez Quatro a pod.). Splátka, respektíve úrok, sa vám zdajú vysoké, veď v reklame ste videli nižší úrok.
Ako postupujeme? Zájdeme do banky, kde máte úver a zistíme, či vám znížia úrok, keďže novým klientom dávajú menej. Ak ich presvedčíme, je hotovo. Ak povedia nie alebo úrok neznížia dostatočne, je tu druhá možnosť.
Porovnáme všetky banky a požičiate si v tej s najvýhodnejším úrokom. Tým splatíte pôvodný úver alebo aj viacero menších. Keďže budete mať nižší úver, môžete si vybrať z 2 možností. Buď budete nový úver splácať s nižšou splátkou a rovnako dlho ako pôvodný alebo ho budete splácať s rovnakou splátkou ako dovtedy, ale kratšie. V oboch prípadoch tak ušetríte.
Väčšinou stačí len zájsť do novej banky a pri žiadosti o úver im povedať, že ho chcete na refinancovanie iného úveru. Nová banka pošle peniaze rovno do pôvodnej a vy už nemusíte nič riešiť. Niekedy ich pošlú vám a zaplatíte to vy.
Na čo si dať pozor
Samozrejme na poplatky. Nielenže zisťujeme, kde je najvýhodnejší úrok, ale či je úspora väčšia, ako poplatky. Hlavne poplatok za predčasné splatenie úveru. Ten je podľa zákona maximálne 1 % z toho, čo ešte dlhujete. To nie je až tak veľa, najmä v porovnaní s 5 %, ako to bývalo v minulosti. Preto si za posledný rok oveľa viac ľudí refinancuje úvery ako pred tým.
Pri hypotekárnom úvere je dobré vedieť, kedy vám končí doba fixácie úroku (teda doba, počas ktorej sa vám úrok nemení). Vtedy môžete splatiť celý úver bez poplatku za predčasné splatenie.
V opačnom prípade, ak vám do konca fixácie ostáva niekoľko mesiacov alebo rokov, treba prepočítať, či je výhodnejšie počkať alebo refinancovať čím skôr.
Pri spotrebnom úvere sa fixácia nepoužíva, takže môžete splatiť celý úver kedykoľvek bez poplatku, ale len ak je to menej ako 10000 €.
Pri akých úrokoch sa dnes oplatí refinancovanie úveru?
Orientačne, ak máte hypotéku s úrokom nad 1,8 % alebo spotrebný úver s úrokom nad 7 %, tak sa vám to oplatí. Avšak v každom prípade to treba vždy spočítať.
Príklady z praxe
1. Silvester si pred 4 rokmi požičal na hypotéku 100 000 € s 5 ročnou fixáciou, úrokom 3 % a splatnosťou 30 rokov. Splátku má 421,6 € a ostáva mu splatiť ešte 91260 € (prepočet tu). Keby sme mu hypotéku refinancovali , môže dnes získať najnovšie len 0,95 % úrok. Splátka by mu tak klesla na 330,22 € mesačne, čo je úspora 91,38 € mesačne, teda 1096,56 € ročne.
2. Malvína si pred 2 rokmi požičala 15000 € cez spotrebný úver s úrokom 11 %. Spláca teda 235,63 € mesačne. Po refinancovaní sa jej môže úrok znížiť až na 5,5 %, splátka by tak klesla na 202,25 €, čo je o 33,38 € mesačne menej. Celkovo usporí za zvyšných 6 rokov (lebo spotrebný úver sa môže splácať najviac 8 rokov) 2403,36 €.
Ak si myslíte, že možno aj vy máte privysoký úrok, pokojne sa nám ozvite. Našou prácou je zistenie najvýhodnejšej ponuky, vypísanie potrebných papierov, obehanie bánk a úradov, takže vy nám len dáte potrebné podklady a ak sa vám to bude páčiť, nakoniec podpíšete nový úver.
Najnovšie príspevky od Matej Leitner (pozri všetky)
- Do čoho investovať a prečo nie do akcií - 6. októbra 2020
- 8 mýtov o finančných sprostredkovateľoch - 12. novembra 2017
- Čo je to refinancovanie úveru? - 19. septembra 2017
