Hovorí sa, že klienti sú najšťastnejší, keď im schvália hypotéku… A potom z účtu odíde prvá splátka.

Áno, stávajú sa prípady, kedy je klient rád, že vôbec nejakú hypotéku dostal. Iný zase “nerieši”, ide do banky, v ktorej má už roky bežný účet v domnení, že tam dostane najlepšiu ponuku. A niekto chce zase ušetriť čas (a zvyčajne ušetrí aj peniaze) a využije služby sprostredkovateľa.

Tak či onak, na konci je klient s dlhom “na krku”. V lepšom prípade si zapamätá, akú dostal úrokovú sadzbu a na akú dobu je fixovaná. Vydýchne si, že najbližších X rokov sa tým nemusí zaoberať. A týmto nastavením v hlave sa pokojne môže stať, že počas tejto doby prerobí.

Ako je to možné? Jednoducho, vývojom na trhu. V čase písania tohto článku sú úrokové sadzby na historických minimách. Klienti tak môžu mať hypotéku s úrokom od 1%. Viem, nepotrvá to do nekonečna, v pláne je postupné zvyšovanie. Preto je na mieste otázka, či a ako sa dá táto situácia využiť v prospech klienta. Odpoveď: jednoznačne áno. To “ako” je už zložitejšie :).

Nechce sa Vám znova toto riešiť? Ste radi, že úverovú byrokraciu máte za sebou? V poriadku, chápem, minimálne sa však oplatí zájsť do svojej banky a opýtať si prehodnotenie úrokovej sadzby. Často sa stane, že dostanete najnižšiu možnú ponuku v danej banke.

Pozor, ak máte hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých “po starom”. Príliš skoré refinancovanie sa neoplatí kvôli tomu, že príspevok je potom potrebné vrátiť. Dá sa to ale vhodne načasovať.

Ak už hypotéku nejaký ten piatok platíte a za ten čas vám pribudli aj iné dlhy, je možné využiť nízke úrokové sadzby a spojiť všetky úvery do jedného- hypotéky. Týmto spôsobom klesne mesačná splátka. Ušetrené peniaze si potom môžete odložiť na tvorbu úspor alebo aj na predčasné splatenie a bývať naozaj vo vlastnom skôr než o 30 rokov.

Tak čo? Idete si skontrolovať svoje úverové zmluvy?

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Stretol som sa s klientom, ktorý mi na moju ponuku refinancovať jeho úver odpovedal: „Znova refinancovať? Veď som nedávno refinancoval, Mišo, daj mi s tým pokoj.“

Doba lacných úverov stále pokračuje. Prečo je to tak? Ako dlho to potrvá? To sú otázky pre analytikov. Opýtajme sa tak trochu po slovensky: „Čo sa z toho dá vyťažiť?“

Po dôkladnom prepočítaní sa napokon rozhodol, že mu stojí za to refinancovať opäť. Nie je to jednoduchá matematika, ale ani jadrová fyzika. Najdôležitejšie je, akú farbu má číslo na konci výsledovky.

Príklad

Arnold si zobral hypotéku 100 000€ v roku 2010 na 30 rokov. Dostal úrokovú sadzbu 5,58%, splátku mal 573€ mesačne. Platil, platil a platil. V roku 2015, v čase refixácie jeho úveru, sa rozhodol refinancovať v inej banke. Získal nový úrok 2,74%.

S refinancovaním bola práca. Arnold zmenil banku, založil si nový účet, oznámil svojmu zamestnávateľovi, kam mu má po novom posielať výplatu, znova si nastavil všetky trvalé príkazy, naučil sa nový PIN kód, nainštaloval si novú aplikáciu do mobilu. Strávil nad tým niekoľko hodín. Jeho nový úver mal výšku 92 500€ (taký bol zostatok istiny po 5 rokoch splácania), splátka úveru sa mu znížila o 146€. Slušné však? Takto si spokojne platil dva a pol roka až do leta 2017.

Ešte sa ani nestihol spamätať z toľkej práce so zmenou banky, keď tu v tom prídem ja a ukážem mu elegantnú možnosť, ako by mohol do konca svojej fixácie zaplatiť banke o 1 971€ menej, a pritom mať na konci fixácie (rok 2020) ešte aj o 1 335€ nižší dlh. Spolu môže ušetriť 3 306€ za 31 mesiacov.

V čom je háčik?

Koľko môže takáto sranda stáť? Jeden znalecký posudok za 150€ a jeden kolok na katastri za 66€.

Ešte sa na hypotéku len chystáš? Prečítaj si, ako sa na ňu pripraviť.

Arnold si to spočítal: nad novým úverom a s novým účtom strávi približne 5 hodín. Zarobí tým cez 3 000€. To je 600€ za hodinu práce. Hodinová mzda vo výške priemernej čistej mesačnej mzdy na Slovensku bola pre neho dostatočná motivácia.

Komu sa oplatí refinancovať?

Neexistuje jednoduché pravidlo, či sa refinancovať oplatí, alebo nie. Záleží na výške istiny, na úroku, na založenej nehnuteľnosti, na bonite klienta, ešte že nie na počasí.
Vždy to treba vypočítať presne. Ale ak sa to oplatí, sú to ušetrené peniaze. A nemalé peniaze.

A čo Ty?

Vieš si to spočítať? Môžem ti s tým pomôcť.
Aha, Ty si už refinancoval. Tak Ti s tým dám pokoj…

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Nie každý ovláda pojmy, ktoré sú pre nás finančníkov samozrejmé. Preto v tomto článku vysvetlím, čo je to refinancovanie úveru, kedy sa oplatí a kedy nie.

Krátko povedané, refinancovanie úveru je vyplatenie jedného úveru novým. Cieľom je znížiť splátky a tak ušetriť.

Podrobnejšie: Splácate nejaký úver (hypotekárny, spotrebný, lízing, cez Quatro a pod.). Splátka, respektíve úrok, sa vám zdajú vysoké, veď v reklame ste videli nižší úrok.
Ako postupujeme? Zájdeme do banky, kde máte úver a zistíme, či vám znížia úrok, keďže novým klientom dávajú menej. Ak ich presvedčíme, je hotovo. Ak povedia nie alebo úrok neznížia dostatočne, je tu druhá možnosť.
Porovnáme všetky banky a požičiate si v tej s najvýhodnejším úrokom. Tým splatíte pôvodný úver alebo aj viacero menších. Keďže budete mať nižší úver, môžete si vybrať z 2 možností. Buď budete nový úver splácať s nižšou splátkou a rovnako dlho ako pôvodný alebo ho budete splácať s rovnakou splátkou ako dovtedy, ale kratšie. V oboch prípadoch tak ušetríte.

Väčšinou stačí len zájsť do novej banky a pri žiadosti o úver im povedať, že ho chcete na refinancovanie iného úveru. Nová banka pošle peniaze rovno do pôvodnej a vy už nemusíte nič riešiť. Niekedy ich pošlú vám a zaplatíte to vy.

Na čo si dať pozor

Samozrejme na poplatky. Nielenže zisťujeme, kde je najvýhodnejší úrok, ale či je úspora väčšia, ako poplatky. Hlavne poplatok za predčasné splatenie úveru. Ten je podľa zákona maximálne 1 % z toho, čo ešte dlhujete. To nie je až tak veľa, najmä v porovnaní s 5 %, ako to bývalo v minulosti. Preto si za posledný rok oveľa viac ľudí refinancuje úvery ako pred tým.

Pri hypotekárnom úvere je dobré vedieť, kedy vám končí doba fixácie úroku (teda doba, počas ktorej sa vám úrok nemení). Vtedy môžete splatiť celý úver bez poplatku za predčasné splatenie.

V opačnom prípade, ak vám do konca fixácie ostáva niekoľko mesiacov alebo rokov, treba prepočítať, či je výhodnejšie počkať alebo refinancovať čím skôr.
Pri spotrebnom úvere sa fixácia nepoužíva, takže môžete splatiť celý úver kedykoľvek bez poplatku, ale len ak je to menej ako 10000 €.

Pri akých úrokoch sa dnes oplatí refinancovanie úveru?

Orientačne, ak máte hypotéku s úrokom nad 1,8 % alebo spotrebný úver s úrokom nad 7 %, tak sa vám to oplatí. Avšak v každom prípade to treba vždy spočítať.

Príklady z praxe

1. Silvester si pred 4 rokmi požičal na hypotéku 100 000 € s 5 ročnou fixáciou, úrokom 3 % a splatnosťou 30 rokov. Splátku má 421,6 € a ostáva mu splatiť ešte 91260 € (prepočet tu). Keby sme mu hypotéku refinancovali , môže dnes získať najnovšie len 0,95 % úrok. Splátka by mu tak klesla na 330,22 € mesačne, čo je úspora 91,38 € mesačne, teda 1096,56 € ročne.

2. Malvína si pred 2 rokmi požičala 15000 € cez spotrebný úver s úrokom 11 %. Spláca teda 235,63 € mesačne. Po refinancovaní sa jej môže úrok znížiť až na 5,5 %, splátka by tak klesla na 202,25 €, čo je o 33,38 € mesačne menej. Celkovo usporí za zvyšných 6 rokov (lebo spotrebný úver sa môže splácať najviac 8 rokov) 2403,36 €.

Ak si myslíte, že možno aj vy máte privysoký úrok, pokojne sa nám ozvite. Našou prácou je zistenie najvýhodnejšej ponuky, vypísanie potrebných papierov, obehanie bánk a úradov, takže vy nám len dáte potrebné podklady a ak sa vám to bude páčiť, nakoniec podpíšete nový úver.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Matej Leitner

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Od začiatku marca platia na hypotekárnom trhu nové pravidlá. Sprísni sa poskytovanie úverov, kde pomer výšky dlhu bude k hodnote nehnuteľnosti 90 % a viac. V jednoduchosti – budeme potrebovať aj vlastné peniaze. O tom ako ich získať si povieme v tomto článku.

Hotovosť

Azda najlepšou možnosťou je mať vlastných 20 %. Pripraviť sa na hypotéku pár rokov dopredu, kým sú výdavky nižšie. Nepopulárne? Aj napriek tomu sú ľudia, ktorí do hypotéky vstupujú tak, že majú vlastné zdroje. Vybavia si výhodnejšie podmienky úveru, klesne im preplatenie a častokrát sa rozhodne o tom, či hypotéku vôbec dostanú. Nevýhodou býva, že sa na kúpu nehnuteľnosti potrebujeme pripraviť niekoľko rokov dopredu.

Druhá nehnuteľnosť

Ak sa založia dve nehnuteľnosti, tak sa problém s nízkym financovaním jednoducho vyrieši. Nevýhodou je, že sú založené obe. Túto možnosť vždy treba poriadne zvážiť, najmä ak druhá nehnuteľnosť, ktorá sa zakladá nie je naša. Môže totiž patriť napríklad rodičom a ak by ju chceli predať, musí sa dlh znížiť alebo vyplatiť.

Medziúver, stavebný úver

Častou a ešte vždy schodnou cestou pri dofinancovaní kúpy bytu je medziúver. Ten poskytujú stavebné sporiteľne, nie vždy je podmienkou, aby sme predtým mali niečo našetrené. Výhodou býva dlhšia doba splácania a teda nižšia splátka.

Medziúver sa dá natiahnuť na 14 až 30 rokov. Úrokové sadzby sa veľmi rôznia. Od blízkych k nule až po 7 %. Niekedy k získaniu pomôže, že už nejaký úver máte alebo ste mali v minulosti. Dôležitý je aj dostatočný príjem, splátka tohto produktu je vyššia ako pri hypotéke.

Vo väčšine prípadov je bezpečnejšie využiť niektorú z prvých troch možností. Banky však k hypotéke často ponúkajú tretiu- relatívne najdrahšiu.

V prípade otázok sa opýtajte v našej bezplatnej poradni.

Spotrebný úver

Najlacnejšou ponukou je akciových 2,9 % od VÚB Banky, štandardne sa však spotrebné úvery pohybujú od 5 % do 9 % ročne. Nevýhodou je maximálna splatnosť úveru 8 rokov. To spôsobí vysoké mesačné náklady, ktoré musí dlžník prvých 8 rokov úveru znášať. Ak k tomu pripočítame zariaďovanie bytu, pri mladej rodine možnú rodičovskú dovolenku, nemusí byť táto pomoc vhodná.

Ako to vyzerá v číslach?

Kupujeme byt za 80000 €.
Hypotéka od banky bude 80 %, teda 64000 €.
Splátka hypotéky – bez štátneho príspevku pre mladých pri úroku napríklad 1,4 %
(Príklady sú ilustratívne a pri štátnom príspevku bude splátka o čosi nižšia)

Najvýhodnejšou možnosťou je jednoznačne hotovosť a vlastné zdroje. Ak siahneme po dofinancovaní iným úverom, tak by sme mali zvážiť mesačné zaťaženie. Pozor aj na možné zvýšenie úrokov v budúcnosti, aby sme sa vyhli hypotekárnej pasci.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Viacerí ste sa nás pýtali, ako funguje znalecký posudok k hypotéke. Keď kupujete bývanie, je dobré poznať tipy a triky o tom, ako si ho správne vybaviť, ako ho použiť, a že ho netreba zahodiť. Veríme, že sa Vám aj vďaka týmto informáciám bude ľahšie riešiť Vaše nové bývanie.

Na čo je to dobré

Cena akejkoľvek veci sa dá presne určiť len v momente jej predaja. Ak existuje kupujúci aj predávajúci, ktorí sa dohodli na určitej hodnote vyjadrenej v peniazoch, je cena určená touto dohodou.

V prípade hypoték je to trošku komplikovanejšie. Tu vstupuje do vzťahu kupujúceho a predávajúceho banka. Banka kupujúcemu požičia peniaze, ale chce, aby dlžník za tieto peniaze ručil nehnuteľnosťou. V prípade problémov so splácaním má banka záložné právo na nehnuteľnosť, ktorú môže speňažiť.

Ako ale banka vie, koľko je nehnuteľnosť hodná? Celkom presne jej to povie Znalecký posudok.

Koľko stojí znalecký posudok

Cena za vypracovanie znaleckého posudku k hypotéke v prvom rade závisí na type nehnuteľnosti. Do posudku na byt investujete od 90 do 130 €, pri domoch je to okolo 250€. Cena posudku ale závisí od znalca, lokality, hodnoty nehnuteľnosti a hlavne Vašej dohody so znalcom.

Preplatíme, vybavíme, oceníme

Banky ponúkajú klientom v rámci marketingových akcií rôzne možnosti ako, niekedy zdanlivo, ušetriť na posudku. Ponúkajú preplatenie posudku, vybavenie posudku, alebo interné ocenenie.

Banka preplatí

Ak banka ponúka, že niečo zaplatí za Vás, treba byť veľmi ostražitý. Závisí to od banky a aktuálnej akcie, ale niekedy preplácajú len časť ceny znaleckého posudku, niekedy musí byť znalecký posudok vypracovaný bankou určeným znalcom, a niekedy sa to naozaj oplatí. Treba si zistiť presné podmienky akcie a spočítať si to. Banka zvyčajne tieto náklady ukrýva do iných poplatkov, alebo úrokovej sadzby. Navyše, ak budete žiadať o hypotéku vo viacerých bankách, plateniu znaleckého posudku sa nevyhnete. Banka Vám totiž znalecký posudok, ktorý zaplatila, neposkytne pre inú banku. Z praxe vieme, že hodnota nehnuteľnosti v znaleckom posudku, ktorý zaplatila banka, je veľmi často nižšia než v posudku, ktorý si klient zabezpečil sám.

Zaujíma Vás viac o hypotékach? Prečítajte si miniseriál venovaný hypotékam

Banka zabezpečí

Ak je banka ochotná zabezpečiť znalca, znamená to pre klienta o jeden, dva telefonáty menej, kým by si znalca našiel sám. A opäť je tu riziko, že hodnota v posudku bude nižšia, než ak by si klient dal námahu s hľadaním znalca.

Banka ocení

V minulosti bolo bežné, že banka ocenila nehnuteľnosť interne, teda že sa nevypracoval štandardný znalecký posudok, ale banka použila vlastné metódy (aktuálne ceny na trhu, cenové mapy a iné).

Interné ocenenie nehnuteľností už banky v prípade hypotekárnych úverov neposkytujú, dôvodom je zákon o úveroch na bývanie, ktorý nariaďuje ocenenie nehnuteľnosti znalcom.

Nie je záväzný

Asi najviac prekvapivé je, že znalecký posudok, nech už je zaplatený kýmkoľvek, nie je pre banku záväzný. Tá môže takzvanou supervíziou znaleckého posudku predpokladanú hodnotu nehnuteľnosti znížiť. A tým aj skomplikovať vybavenie hypotéky.

Umelé navýšenie

Často sa stretávame s názorom: „Znalec je známy, on mi posudok navýši.“ To ale opäť nie je dobrá cesta, pretože svojho „známeho“ vystavujete riziku, že v budúcnosti budú jeho posudky bankou automaticky znížené, alebo rovno odmietnuté. A Vám to tiež zväčša nepomôže, pretože banka hodnotu z posudku môže znížiť ešte viac, ako by bola jej hodnota v nenavýšenom posudku.

Ako to prebieha

Keď sa so znalcom dohodnete, ten príde do bytu či domu, opýta sa na niekoľko základných údajov o stavbe (rok výstavby a kolaudácie, použité materiály, rozlohy miestností, občiansku vybavenosť a iné) a urobí fotodokumentáciu.

Ocenenie potom trvá niekoľko dní. Znalec Vám dá dve alebo tri papierové vyhotovenia a jedno alebo dve CD. Ak viete, že budete znalecký posudok potrebovať vo viacerých bankách, znalci za malý poplatok vytlačia viac vyhotovení. Je dobré si CD s posudkom a aspoň jednu papierovú verziu ponechať pre prípad refinancovania. Niekedy banke stačí starší znalecký posudok a nové fotografie. Či banka ponúkne túto možnosť a aký starý posudok banka akceptuje, si určuje sama. S trojročným posudkom zväčša pochodíte, päťročný už býva neakceptovateľný.

Záver

Najlepšie je nájsť si znalca sám. Ale v prípade, že je hodnota nehnuteľnosti k požičanej sume postačujúca (LTV nad 60%), alebo ak má klient dostatočnú rezervu vlastných zdrojov, nie je problém akceptovať aj nižší posudok a nechať to na banku.

Vždy to však treba zvážiť, zistiť presné podmienky a presne prepočítať všetky možnosti. Ako pri všetkom vo finančnom svete.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Poštová banka vstupuje na hypotekárny trh produktom, ktorý veľké banky neponúkajú. Klienti tak budú môcť využiť aj novú tzv. „offsetovú hypotéku“.

Momentálne na trhu s hypotékami pôsobí osem bánk – SLSP, ČSOB, TB, Vúb, UniCredit, Prima, OTP a Sberbank. Ďalšie banky ponúkajú úverové produkty podobné hypotékam, aj keď technicky sa o hypotekárne úvery nejedná.

Situácia okolo hráčov na trhu s úvermi sa už čoskoro zmení. Z hry o klienta vypadne odchádzajúci Sberbank a naopak, v ponuke pribudne Poštová banka s novým hypotekárnym produktom.

Mohlo by sa zdať, že trhový koláč je už dávno rozdelený. Poštovka však dúfa v úspech. Dopomôcť by jej k tomu mala hypotéka, s akou sa drvivá väčšina klientov na trhu ešte nestretla.

Ako funguje offsetová hypotéka?

Offsetová hypotéka je špecifický úverový produkt, ktorý sa kombinuje so sporením. Anglické slovo offset by sa dalo preložiť aj ako vyrovnanie alebo kompenzácia. Tá čiastočne vyváži úver.

V praxi to funguje tak, že klient si v banke vezme úver a zároveň v nej zloží depozit – časť uloženú ako sporenie. Z uloženého depozitu klient úroky nepoberá. Úložka však znižuje objem úveru, z ktorého klient platí úroky.

Uložený depozit tak klientovi dovoľuje šetriť na splácaných úrokoch a tiež pomôže urýchliť splatenie celej hypotéky. Depozit je pritom kedykoľvek k dispozícií. Pri jeho výbere sa samozrejme podmienky splácania ihneď menia.

Offsetová hypotéka čiastočne vyvažuje úver uloženým depozitom

Najlacnejšia offsetová hypotéka za 0,725 %

Ako vyzerá praktické využitie offsetovej hypotéky v Poštovke?

Poštová banka uviedla do ponuky produkt s názvom Užitočné bývanie. Na úver čerpaný v tomto produkte je možné naviazať až 5 sporení, maximálne do výšky 50 % z poskytnutého úveru.

Klientovi sa následne úroková sadzba zníži o percentuálny pomer medzi úsporami a načerpanou výškou úveru na bývanie.

Povedzme, že klient by čerpal 100 000 eurovú hypotéku. Ak by si v banke uložil 50 000 eur, banka by mu znížila aktuálne ponúkanú sadzbu FIX3 1,45 % na čarovných 0,725 %.

Pri upravenej sadzbe sa splátka z pôvodnej výšky 342,73 eur, dostane na novú – 171,36 eur. Úspora na úrokoch tak predstavuje viac než 11 000 eur!

Oplatí sa?

Som rád, že sa napĺňa naša predpoveď z jesene, kde sme písali o tom, dokedy budú lacné hypotéky. Je jasné, že aj napriek niektorým medializovaným strašiakom, zatiaľ nie je dôvod na zvyšovanie sadzieb smerom nahor.

Nová rekordne nízka úroková sadzba spojená s offsetovou hypotékou určite opäť rozvíri debatu okolo úverov. Navyše, okrem nového produktu Poštovky sa o slovo opäť prihlásila aj UniCredit, ktorá znížila úrokovú sadzbu pri krátkej fixácii z 1,19 % na 0,99 %.

Pri veľmi nízkych sadzbách, ktoré sa dostávajú do ponuky, je samozrejme potrebné zvážiť, či sa naozaj oplatia. O kampani UniCredit so sadzbou 1,19 % (0,99 % po novom) sa toho už napísalo dosť. Sadzba je naviazaná na poistenie, kde si banka zarobí to, čo sa stratí na splátke.

Potrebujete poradiť s riešením akejkoľvek finančnej situácie? Kontaktuje ma.

Ako je to teda s offsetovou hypotékou?

Hoci to v Poštovke určite mysleli dobre, obávam sa, že žiaden nával klientov do banky sa konať nebude.

Klienti, ktorí majú k dispozícii väčší cash, často patria ku finančne zdatnejším a gramotnejším. Títo klienti vedia, že svoje peniaze môžu zhodnotiť oveľa lepšie než cestou, akú im ponúka offset čistej hotovosti.

Pre bežného klienta sa labyrint produktov a čísel opäť zväčšuje. Púšťať sa samostatne do komplikovaného riešenia, akým je offsetovanie disponibilnej hotovosti, rozhodne neodporúčam. Obráťte sa radšej na profesionálov, ktorí Vám urobia poctivý a dôkladný prepočet.

Stále totiž platí, že aj hypotéka so zdanlivo vyššou sadzbou, môže byť v konečnom dôsledku lacnejšia.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Prvého apríla sa bude opäť meniť limit pre získanie hypotéky so štátnym príspevkom. Druhý kvartál už tradične posunie hranicu výrazne nahor.

Mladí ľudia vo veku do 35 rokov, ktorí majú záujem získať hypotéku so štátnym príspevkom, sa od 1.4.2017 môžu tešiť na vyšší príjmový strop. Ten je jednou z podmienok pre získanie 3 % úľavy z úrokovej sadzby.

Druhý kvartál bude už tradične najlepšou príležitosťou pre získanie hypotéky s príspevkom pre mladých. Najmä ak sa Váš hrubý príjem v roku 2016 pohyboval vo výške nad 1150 eur.

Priemerný hrubý mesačný príjem sa podľa aktuálnej zákonnej úpravy totiž počíta ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve dosiahnutý za predposledný štvrťrok.

Prípustná hranica priemerného hrubého mesačného príjmu za kalendárny rok 2016 sa preto posunie o 131 eur nahor! Od 1.4.2017 do 30.6.2017 bude platiť nová hodnota pre posúdenie príjmu a to vo výške 1287 € pre jednotlivca a 2574 € pre dvojicu žiadateľov (manželov alebo osoby spolu žijúce v domácnosti).

Príspevok pre mladých tak dostanú aj žiadatelia, ktorým od januára nemusel vychádzať.

Pokiaľ uvažujete o hypotéke a doteraz ste prekračovali príjmovú hranicu, odporúčame Vám konať v období najbližších troch mesiacov.

Spustili sme novú službu Nemám 2 pilier. Dajte o nej vedieť mladým :-)

Najvyššia príjmová hranica možno naposledy

Možno ste už v médiách zachytili informácie o tom, že Ministerstvo financií SR pripravuje zmeny v štátnom príspevku. Zmeny by mohli začať platiť v roku 2018.

Zatiaľ nie je vôbec jasné, o aké zmeny by sa malo jednať a ani či novinky zasiahnu už načerpané príspevky a staršie hypotéky.

Avšak v prípade, že by štátna podpora pri hypotékach zmenila svoju podobu, môže sa stať, že druhý kvartál 2017 bude pre lepšie zarábajúcich žiadateľov poslednou možnosťou pre získanie ŠPM.

Ihneď ako MF SR pripraví ucelenú informáciu, posunieme Vám ju v aktuálnom článku.

Viac o hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. To samo o sebe dokáže ušetriť tisíce eur. Ak Vám to nestačí, je tu ďalšia možnosť.

Pozrieme sa bližšie na to ako a koľko sa dá ušetriť vďaka štátnemu príspevku pre mladých, ktorému ale tiež treba rozumieť.

Čo je štátny príspevok pre mladých?

Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) je forma štátnej podpory bývania. Je daný ako zľava z úrokovej sadzby.

Výška sa určuje každý rok. V roku 2017 štát prispieva poberateľovi dvoma percentami, banka potom jedným percentom. To znamená, že časť úroku z požičaných peňazí nemusíte zaplatiť.

Poskytuje sa na dobu 5 rokov. Podmienky na jeho získanie stanovuje Zákon o bankách 483/2001 Z. z., konkrétne § 85a.

Koľko mi ušetrí štátny príspevok pre mladých?

ŠPM šetrí na dvoch frontoch.

V prvom rade sa mi vďaka tomu, že niekto na seba preberie záväzok splácať časť úrokov, zníži mesačná splátka.

Má to však aj druhý efekt – a to je rýchlejšie ubúdanie z istiny – teda množstva peňazí, ktoré dlžím banke. Uveďme si príklad.

Emil a Ivana požiadali o hypotéku. Obaja by chceli 50 000 € so splatnosťou 30 rokov. V sledovanej dobe 5 rokov sa úroková miera nemení – rátame s fixáciou úroku na 5 rokov.

Banka ponúkla obom úrokovú sadzbu 3,5 %. Emil žiaľ nespĺňa podmienky na ŠPM, Ivana áno. Preto bude jej úroková sadzba znížená o 3 % (2 % štát a 1 % banka) na 0,5 %. Ich hypotéky budú potom vyzerať takto:

Porovnanie hypoték

Kvôli zníženej úrokovej sadzbe výjde samozrejme Ivane nižšia splátka. Ivana teda za rovnakú požičanú sumu zaplatí každý mesiac o takmer 75 € menej ako Emil.

Druhým efektom je rýchlejšie ubúdanie z istiny. Tu sa však musím zastaviť a vysvetliť niekoľko dôležitých pojmov.

Mesačná splátka úveru sa delí na dve časti. Na splátku úroku a splátku istiny – teda samotného dlhu. Každý mesiac sa vypočíta úrok – odplata banke za požičané peniaze – ako násobok zostatku dlhu a mesačnej úrokovej sadzby. Zo splátky sa zaplatí úrok a zvyšok ide na splatenie istiny.

Emil v prvý mesiac zaplatí 224,52 € splátku. Z toho 50000 € x 3,5 % / 12 mesiacov = 145,83 € je úrok – odmena banky za požičanie peňazí. Na splatenie istiny ide zvyšok jeho splátky: 224,52 € – 145,83 € = 78,69 €. Na konci prvého mesiaca dlží banke 49 921,04 €.

Hypotekárne úvery sa splácajú anuitným splácaním, to znamená, že mesačná splátka je rovnaká počas celej doby splácania úveru. Keďže sa však postupne znižuje dlžná suma, znižuje sa aj úrok (v €) ktorý si banka účtuje. Každý mesiac tak viac eur ostáva na splatenie istiny.

V druhý mesiac Emil z rovnakej splátky 224,52 € zaplatí na úrokoch už len 49921,04 € x 3,5 % / 12 = 145,60 €. A z istiny mu ubudne 78,92 €, teda o 23 centov viac ako v prvý mesiac.

Celé je to vypočítané tak, aby po dohodnutej dobe (v našom prípade 30 rokov) bola celá istina splatená.
Rozdiel po prvej splátke Emila a Ivany je nasledovný:

Takže aj keď Ivana zaplatila o 75 € menej, jej dlh je už po prvej splátke o 50 € nižší. A tu vidno spomínaný druhý efekt ŠPM. Po piatich rokoch je situácia Ivany a Emila takáto:

Presné vyčíslenie koľko môže ŠPM ušetriť závisí od úrokovej miery a výšky hypotéky, ale v tomto konkrétnom prípade Ivana zaplatila o 4 495,65 € menej na splátkach a po 5 rokoch má o 2 669,96 € nižší zostatok dlhu ako Emil.
Môžeme povedať, že jej ŠPM ušetril 7 165,61 €.

Zaujal Vás miniseriál o hypotékach? Prečítajte si tiež seriál, kde sme sa venovali sporeniu a investovaniu.

Koľko mi skutočne ušetrí štátny príspevok pre mladých?

Pre príkladnosť som vyššie popísal situáciu, kde na začiatku bol úrok 3,5 %. Dnes ale banky ponúkajú úroky na úrovni 1,5 %. Z tejto sadzby sa nedá znížiť 3 %, preto v prípade, že požiadate o ŠPM, bude základný úrok vyšší, aby sa z neho dali 3 % znížiť. Skutočná úspora pri dnešných komerčných sadzbách by bola okolo 3 500 €.

Nie je banka ako banka

Ako pri všetkom, aj pri štátnom príspevku pre mladých existujú rozdiely medzi bankami. Ivana mala možnosť navštíviť ktorúkoľvek z hypotekárnych bánk, v ktorých sa dá získať hypotéka so ŠPM. Dostala by až desivo rôzne ponuky:

Rozdiel zostatkov medzi rôznymi bankami je vyše 2 600 €. A to už desivé je. Dôvod je rôzny výklad zákona a rôzna forma preplácania príspevku. V niektorých bankách sa štátnym príspevkom zaplatia priamo náklady na zníženie úrokovej sadzby a platí to, čo som popisoval na začiatku článku.

V ostatných bankách je však každý mesiac zo splátky najprv zaplatený pôvodný úrok (alebo znížený len o 1%), zvyšok splátky ide na splatenie istiny a štátny príspevok sa Vám vráti až neskôr. Jednoducho, väčšia časť splátky ide na úroky.

Napokon sa Vám príspevok vráti, mesačné náklady teda budú rovnaké, ale istina klesá pomalšie. Druhý efekt ŠPM sa naplno neprejaví a tým je celková úspora nižšia až o spomínaných 2 600 €. To Vám však pri podpise zmluvy v banke nepovedia.

Na Slovensku poskytuje hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých 8 bánk. Podľa zostatku sa dajú rozdeliť do troch hlavných skupín podľa toho ako rátajú zostatok:

• OTP Banka, Tatra banka
• VÚB, UniCredit Bank, Sberbank, Prima banka
• ČSOB, Slovenská Sporiteľňa

Pozor na fixáciu

Fixácia je doba na ktorú sa banka zaviaže, že Vám nebude meniť úrokovú sadzbu. Je to forma dočasnej istoty, človek si vďaka tomu vie nastaviť rodinné výdavky. Najčastejšou dobou na ktorú sa u nás fixujú úrokové sadzby pri hypotékach je 3 a 5 rokov.

Štátny príspevok pre mladých sa poskytuje na dobu 5 rokov. Zároveň je tam podmienka, že ak by ste chceli splatiť úver skôr ako za 4 roky (refinancovanie je tiež považované za splatenie starého úveru), tak Vám vznikne povinnosť vrátiť banke a štátu všetky príspevky ktoré Vám doposiaľ vyplatili.

Ak splatíte úver v piatom roku, je to už bez nutnosti vrátiť príspevky a zároveň je to bez poplatku za predčasné splatenie.

V prípade, že si teda zafixujete úrok len na tri roky, môže nastať nepríjemná situácia. Banka Vám po troch rokoch ponúkne novú – nevýhodnú úrokovú sadzbu. Ibaže, ak by ste chceli vymeniť banku, museli by ste úver refinancovať a vrátiť všetky príspevky banke a štátu. Refinancovanie by Vás stálo priveľa. Dostanete sa do pasce.

Príspevok viem dostávať viackrát

Štátny príspevok pre mladých sa dá dostávať len raz – len raz súčasne. Nie je však obmedzené koľko hypoték s príspevkom môžem mať postupne.

Keď teda po ukončení príspevku mením bývanie a stále spĺňam podmienky na získanie príspevku, môžem ho opäť získať.

Ak to pritiahneme za vlasy, je možné ŠPM poberať až po dobu 22 rokov. A nemusím sa ani zakaždým sťahovať.

Na záver

Aby som však nebol jednostranný, neexistuje dobrá (či zlá) banka. Už len preto, že máloktorá hypotéka je „čistá ŠPM“. Zväčša je to kombinácia hypotéky so ŠPM a bez ŠPM, prípadne je nutný ďalší druh úveru.

Vtedy sa to komplikuje a niekedy aj banka ktorá počíta ŠPM pre klienta neprajne môže ponúknuť najlepšie riešenie.
Banky rady robia tzv. Cross-selling. Poskytnú Vám zľavu z úroku, ak u nich máte nejaký iný produkt (poistenia, sporenia, kreditné karty, bežný účet), ale tieto produkty majú svoje poplatky s ktorými treba počítať.

Je to komplikovaný svet, o to krajšie je nájsť optimálne riešenie, teda najlepší produkt pre konkrétneho klienta.

S hypotékou, ako z každým finančným produktom, treba pracovať. Najjednoduchšia cesta – len platiť – je totiž tá najdrahšia. Na najzaujímavejšie tipy a triky s hypotékami sa pozrieme v budúcom článku minisérie o hypotékach.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Myslím si, že každý rodič sa skôr či neskôr začne zaoberať otázkou sporenia pre svoje ratolesti. Motiváciou môže byť napríklad zníženie nákladov na školné, ak by sa dieťa rozhodlo študovať v zahraničí, príprava kapitálu ako vena alebo akýsi odrazový mostík pre jeho samostatnosť.

Z bežne dostupných možností vyberám a popisujem týchto pár:

Detská poistka alias investičné životné poistenie

Produkty tohto typu majú mnoho názvov a často bežný človek ani poriadne nevie o čo ide. Jednoducho povedané, je to poistenie nejakého rizika (smrť, úraz, hospitalizácia, …) spojené so sporiacou zložkou.

Naoko to vyzerá super, mať na jednej zmluve rovno dva produkty. Na čo však treba dávať mimoriadny pozor sú skryté poplatky, ktoré zhltnú aj tretinu vložených peňazí. Človek tak často pri dožití sa konca platnosti zmluvy ostane nemilo prekvapený, akú sumu si „nasporil“.

Navyše, aj krytie rizika v týchto produktoch je drahšie oproti tzv. rizikovke (rizikové životné poistenie), v ktorej sa nesporí nič. Z môjho pohľadu sú takéto produkty nemoderné, lebo sú veľmi málo flexibilné a človek nemá prehľad o stave svojho účtu.

Ak ide o samotné poistenie rizika dieťaťa, je na mieste zamyslieť sa, aký ekonomický prínos do rodiny má dieťa. V prípade poistnej udalosti je viac škodný rodič, ktorý nie je v tej chvíli v práci, ale doprevádza dieťa.
 
Podrobnejšie informácie o sporení nájdete napríklad v článkoch Prečo nikdy nesporiť cez poistku? alebo Mačka vo vreci – Investičné životné poistenie.

Priame investovanie do fondov u správcu

Toto považujem za veľmi dobrú možnosť ako za dlhý čas naakumulovať slušný obnos peňazí. Ak sú deti ešte malé, t.j. horizont použitia nasporených peňazí je 10 rokov a viac, stačí mesačne odkladať pár Eur.

Napríklad aj hodnotu prídavku na dieťa 23,52 Eur (v roku 2016). Za 20 rokov pri úročení 6 % vložíte 5 644,80 Eur a na úrokoch získate 5 276,74 Eur, čo je dokopy 10 921,54 Eur. To je už slušná suma, čo poviete?

Podobne ako v investičnej poistke, aj tu je poplatok, tzv. vstupný do fondu. Avšak je jeden a jasný už hneď na začiatku, podľa zákona maximálne 5 % z navkladanej sumy. V už spomenutej investičnej poistke je poplatkov žiaľ omnoho viac a sú prakticky neobmedzené.

Navyše k priamej investícii získate online prístup k účtu a tak ho viete manažovať a hoci aj každý deň skontrolovať jeho stav.

vzorový výpočet – investovaná suma 23,52 Eur/mesiac, úroková sadzba 6 %

Stavebné sporenie

Aj toto je výborné riešenie, ak sú deti už staršie a potenciálne budú potrebovať peniažky za takých 5-6 rokov. Alebo je to vhodné pre ľudí, ktorí jednoducho nechcú investovať do fondov.

Tento produkt síce neponúka vysoké zhodnotenie, ale je tu iná výhoda. Po šiestich rokoch si môžete zobrať tzv. stavebný úver. Na tento úver máte právny nárok, takže nehrozí, že vám ho zamietnu (samozrejme, ak nemáte problémový úverový register a podobne).

Peniaze sa potom dajú použiť napríklad na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti alebo rekonštrukciu či čokoľvek iné, keďže po 6 rokoch netreba dokladovať účel úveru.

Podrobnejšie sa o stavebnom sporení sa dočítate napríklad tu.

Nech už sa rozhodnete pre ktorúkoľvek možnosť, je dobré skutočne porozumieť tým malým písmenkám v zmluve. Rada Vám s tým pomôžem.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Máme pre Vás novú sériu článkov. Budeme sa v nej venovať hypotékam a podelíme sa o informácie, ktoré Vám môžu ušetriť tisíce eur.

- „Ahoj Miro, čoskoro sa Ti ozvem, pretože idem riešiť bývanie.“
- „Áno to je super. Kedy asi?“
- „To je ešte ďaleko, to až o pol roka.“

Naozaj? Je to ďaleko?

S týmto názorom sa stretávame dnes pomerne často. Bývanie sa dá vyriešiť aj za týždeň, otázka je, koľko to bude stáť.

Niektoré rady sa nepočúvajú dobre. Hlavne nie tie rok (a viac) pred tým ako sa človek pustí do hypotéky. Skvelé však je, že Vás neodradil nadpis a čítate ďalej.

Áno, hypotéka je akcia, na ktorú je dobré sa pripraviť. A nebolí to.

Dôležité informácie

Naučiť sa rozumieť trhu, okrem hypoték aj realitnému, nemusí byť na škodu. Ako sa vyvíjali ceny nehnuteľností? Ako sa menili úrokové sadzby?

Máme a budeme mať nárok na štátny príspevok pre mladých? Ten sa totiž sleduje rok spätne. Konkrétne hrubý príjem za predchádzajúci rok nesmie prekročiť určitú hranicu. Tá sa mení každý kvartál.

Ak je človek natesno s príjmom, môže sa stať, že počas niektorého kvartálu sa nezmestí do žiadaného limitu. Neušetrí tak okolo 70 € mesačne a približne ďalších 2500 € na zostatku úveru za 5 rokov.

O hypotékach sa môžete čo najviac prísť naučiť aj na naše semináre

Ďalšou cennou informáciou je pripraviť sa na správny pomer LTV (loan to value).

Ak kupujeme nehnuteľnosť za 100 000 € a požičiame si 80 000 €, tak máme LTV 80 %. Kedysi bolo jednoduché získať LTV 100 %, dnes je to čím ďalej, tým ťažšie. A vačšinou za prirážku k úrokovej sadzbe.

Ak sa chceme dostať k výhodnejším podmienkam úveru, snažíme sa mať čo najnižšie LTV. Rok pred hypotékou sa vieme pohodlne dostať do LTV 90 %.

Nepotrebujeme nasporiť až 10 % kúpnej ceny, pretože vieme ísť do medziúveru zo stavebného sporenia. Touto kombináciou často ušetríme tisícky eur.

Ak nepotrebujeme financovať 100 % hodnoty bytu, máme pri výbere bánk viac možností. Niekedy to môže rozhodnúť nielen o tom, akú hypotéku dostaneme, ale či ju vôbec dostaneme.

Príklad z praxe

Kupujeme byt, ktorý stojí 80000 €. Budeme porovnávať situáciu, kedy máme 10 % vlastných zdrojov, oproti tej, kedy nemáme nič.

Hypotéka, ktorú dostaneme pri 90 % financovaní:

Výška: 72000 €
Úroková sadzba: 1,7 %
Splátka: 255,45 €
Zostatok dlhu po 5 rokoch: 62397,47 €

Hypotéka, ktorú dostaneme pri 100 % financovaní:

Výška: 72000 € (v skutočnosti to bude samozrejme 80000 €, pre jednoduchosť uvádzame rovnakú výšku úveru ako vyššie)
Úroková sadzba: 3,2 %
Splátka: 311,38 €
Zostatok dlhu po 5 rokoch: 64243,54 €

Rozdiel za 5 rokov? 3355,8 € na splátke a 1846,07 € na zostatku úveru. Spolu sa teda preplatenie navýši o 5201,87 € za 5 rokov. Neoplatí sa na hypotéku myslieť trochu skôr?

Uvedený príklad je reálnym príkladom z praxe, pre klienta s postačujúcim príjmom a požiadavkou fixácie úroku na 5 rokov. Pri 100 % financovaní dostal prirážku k úrokovej sadzbe.

Je to preto, že čím vačšie riziko banka podstupuje, tým chce vyšší úrok. Rozdiel by bol ešte vačší, ak by sme počítali naozaj celých 80000 €.

Na čo sa musíme pripraviť?

Nariadenie Európskej centrálnej banky okrem iného hovorí aj o tom, že naše banky musia postupne znižovať pomer dlhov k hodnote nehnuteľností. Preto budú čoraz viac chcieť, aby sme mali aj vlastné zdroje.

V praxi zvykneme odporúčať hypotéku „na sucho“. Teda určitý čas predtým, než vezmeme skutočnú hypotéku, skúsiť odložiť každý mesiac peniaze ako keby sme ju už mali.

Ak niekto býva u rodičov a prispieva im 150 € mesačne a po odsťahovaní bude mať náklady 350 € mesačne, tak nech odloží polroka 200 € mesačne, hoc do obálky. Aké to je?

Druhou pascou, ktorá sa dá predpokladať, je zvyšovanie úrokových sadzieb. Neudeje sa okamžite, ale je dobré sa pripraviť na to, že mesačná splátka môže stúpnuť. O koľko?

Porovnáme splátky pri úvere 70 000 € na 30 rokov:

Odporúčame preto nebrať hypotéku za posledné voľné peniaze, ale nechať si rezervu v rozpočte.

Táto rada možno vyznie jednoducho, realita však nepustí a často sme svedkami presného opaku. Snáď neprekvapí fakt, že ku splátke hypotéky je potrebné pripočítať aj náklady na prevádzku bytu.

Ak jedného dňa stúpnu úrokové sadzby, viac ľudí sa bude snažiť predať nehnuteľnosť. Ak ponuka prevýši dopyt, ceny jednoducho klesnú. Aj dnes existujú ľudia, ktorí majú vyššiu hypotéku ako je hodnota bytu. A to naozaj nie je situácia, v ktorej chceme byť.

V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. V pokračovaní sa pozrieme bližšie na štátny príspevok pre mladých.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Hoci sú Vianoce ešte dosť ďaleko, prvé banky už ohlásili veľké kampane, ktorými sa budú snažiť osloviť nových klientov.

Uplynulý týždeň priniesol viacero zmien na finančnom trhu. Zaujať môžu ľudí, ktorí si plánujú vziať hypotéku, ale aj tých, ktorí by chceli uložiť svoje peniaze.

Prinášame krátky prehľad aktuálnych kampaní.

Tatra banka – HypotékaTB

Vo štvrtok banka opäť spustila hypotekárnu kampaň. Kampaň je zatiaľ vypísaná do polovice novembra, avšak možno očakávať jej predĺženie alebo ďalší „upgrade“ s trvaním až do Vianoc.

V rámci kampane banka odpúšťa všetkým klientom poplatok za poskytnutie úveru. Okrem toho si klienti budú môcť vybrať benefit – banka im môže poskytnúť zľavu z úrokovej sadzby vo výške 0,2 % alebo im odpustí prvú splátku.

Podobná kampaň v banke už prebiehala a nedopadla zle. Odpustenie poplatku, ktorý bol doteraz 0,8 % z výšky poskytnutého úveru, klientov určite poteší.

VÚB banka – Jesenná kampaň

O dva dni neskôr spustila svoju kampaň aj VÚB. Banka sa snaží dohnať zameškané, keďže v predošlých kvartáloch mierne zaspala a treba uznať, že nová kampaň je veľmi zaujímavá.

VÚB banka prichádza na trh s novou dĺžkou fixácie (8 rokov) a naznačuje trend, akým sa môže trh čoskoro začať uberať. Analytici vo VÚB možno už hľadia dopredu, hypotéky predsa nebudú také lacné navždy.

Počas kampane banka ponúka špeciálnu úrokovú sadzbu 1,49 % aj pre dlhšie fixácie (5, 6, 8 a 10! rokov). Zafixovanie takejto nízkej sadzby na dlhé obdobie bude spojené so zvýšeným poplatkom za poskytnutie úveru.

Banka však bude preplácať náklady na kataster (66 eur) a tiež môže poskytnúť 50 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru.

Kampaň predbežne potrvá do 31.10.

Privatbanka – XXL výnos

Ak sa obzeráte skôr po dobre úročenej úložke, riešením môže byť akcia Privatbanky. Tá momentálne ponúka produkt s názvom XXL výnos a úrokovou sadzbou 3,6 %.

Investícia tu musí byť v minimálnej výške 3000 eur a obdobie aspoň polroka. Ako finančný nástroj sa využívajú korporátne dlhopisy.

Viac informácií môžete získať po vyplnení priloženého formulára.

IAD Investments – Prvý realitný fond

Poslednou veľmi zaujímavou kampaňou, o ktorej sme informovali už aj na našom Facebooku, je akcia Prvého realitného fondu od IAD. Ten sa na Slovensku teší veľkej obľube, nakoľko ide o konzervatívnejšie riešenie s celkom zaujímavým výnosom.

IAD z času na čas ponúka možnosť vstúpiť do fondu bez poplatkov, teraz vypísaná kampaň trvá len 24 dní. Do jej konca ich zostáva ešte 10. Viac o kampani si môžete prečítať na plagáte.

V prípade, že sa rozhodnete kampaň využiť, ušetríte 3 % z vkladu, ktoré spoločnosť bežne účtuje za vstup do fondu. Nutné je však splniť uvedené podmienky a peniaze zaviazať na 730 dní. Inak si za výstup z fondu zaplatíte 1,5 % z vyberanej hodnoty.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Úrokové sadzby od januára 2015 postupne klesli na rekordné minimá. Môže za to aktuálna menová politika Európskej centrálnej banky.

ECB v januári 2015 oznámila spustenie tzv. kvantitatívneho uvoľňovania.

Ide o kontroverznú politiku skupovania aktív a uvoľňovania množstva peňazí do obehu, pre ktorú bola ECB podrobená kritike. Niektorí ekonómovia dokonca hovoria o tlačení vrtuľníkových peňazí.

ECB sa týmto krokom snaží korigovať veľmi nízku infláciu v eurozóne. Stabilná inflácia (cenová hladina) totiž napomáha k udržateľnému rastu a tiež k dosahovaniu ďalších cieľov ako znižovanie nezamestnanosti.

Negatívny vývoj inflácie v posledných rokoch si môžete pozrieť na grafe. V prvom polroku 2016 sa podľa aktuálnych čísel pohybuje inflácia len na úrovni okolo 0,3 %. Primárnym cieľom ECB je však držať infláciu na úrovni 2,0 %.

Za rekordne lacné úvery môžu ďalšie menovo-politické kroky ECB.

Kľúčová úroková sadza ECB bola znížená najprv na 0,05 % (10. septembra 2014) a neskôr na rovnú nulu (16. marec 2016). Vývoj sazdieb si môžete pozrieť priamo na webe ECB.

Ako uvidíte, znížené boli i ostatné úrokové sadzby (jednodňová depozitná, jednodňová refinančná). S uvedenými úrokovými sadzbami obchodujú komerčné banky, ktoré potom poskytujú úvery nám – spotrebiteľom.

Takže dokedy?

Odpoveď na otázku Dokedy budú lacné hypotéky? je teda nasledovná: úvery budú lacné dovtedy, kým sa nezmení politika ECB.

A aké sú plány ECB?

Pri spustení programu kvantitatívneho uvoľňovania v januári 2015 sa počítalo s jeho začiatkom v marci 2015 a ukončením v septembri 2016. Program bol však navýšený (skupuje sa viac aktív ako bolo plánované) a predĺžený – aktuálne do marca 2017.

Dôležité je povedať, že ECB už ohlásila, že v podporovaní ekonomiky mieni pokračovať aj po prípadnom ukončení programu. Program môže byť samozrejme opäť predĺžený, možno do konca roka 2017.

Na druhej strane však ECB uviedla aj to, že úrokové sadzby už ďalej neplánuje znížiť.

Ak si ešte raz všimnete graf vyššie v článku, podľa terajších odhadov bude inflácia na konci roka 2016 v eurozóne opäť nízka. Jedným z dôvodov sú napríklad klesajúce ceny ropy. Avšak už v roku 2017 je vyhliadka pozitívnejšia a očakáva sa hodnota nad 1 %.

Čo to znamená pre klientov bánk?

Dovolím si tvrdiť, že lacné úvery budú aktuálnou témou aj v roku 2017. Ekonomika eurozóny sa dáva do pohybu pomalšie ako sa očakávalo a navyše, bude sa musieť vysporiadať s odchodom Británie z Únie.

Na čo by si však klienti mali dávať pozor, je postupné sprísňovanie poskytovania úverov bankami. Za ním stojí Národna banka Slovenska, ktorá tak reaguje na veľmi rýchly rast cien nehnuteľností spôsobený obrovským dopytom na trhu.

Na začiatku septembra už prvá z veľkých komerčných bánk oznámila, že bude klientom poskytovať hypotéky maximálne do výšky 70 % hodnoty nehnuteľnosti. Klienti si teda budú musieť zvyšných 30 % dofinancovať iným spôsobom a reálne im hrozí oveľa vyššia splátka než očakávali.

Hypotéky v roku 2017 ostanú relatívne lacné, ale v praxi môžu klienti za nadobudnutie nehnuteľnosti zaplatiť oveľa viac.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Každý mladý človek aspoň raz v živote stojí pred otázkou zabezpečenia si vlastného bývania. Niekoho láka pocit oslobodenia sa od rodičov, iného donúti rozrastajúca sa rodina alebo má iný dôvod. Nech je to tak či onak, predstava o osamostatnení sa môže rýchlo rozplynúť po prvej návšteve banky. Akejkoľvek.

Že prečo? Pretože dnešný mladý človek nie je na túto novú situáciu pripravený. Myslím, po finančnej stránke. Reklamy síce sľubujú hypotéky za najnižšie úroky v histórii, no akosi „zabudnú“ spomenúť, že ti nedajú plnú sumu rovnajúcu sa cene nehnuteľnosti (tzv. 100 % financovanie). Koľko dajú?

V lepšom prípade 80-90 % z ceny. A čo zvyšok? Zvyšok máš vyložiť z vlastného vrecka. Ja viem, je prázdne. Veď ti len teraz skončila skúšobná doba v zamestnaní, či máš deti, ktoré treba živiť, šatiť, chystať do školy.

Neboj sa, v bankách vedia, aká je situácia, tak ti ponúknu dofinancovanie. Spotrebákom. Iný produkt na tento účel nemajú. A vieš čo? Mesačná splátka spotrebáku, môže byť pokojne vo výške mesačnej splátky hypotéky. Akoby si platil dve hypotéky. Áno, to už je príliš vysoká splátka.

Príklad: Pri kúpe nehnuteľnosti v cene 100 000 € na hypotéku bude poskytnutý úver vo výške 80 %, úroková sadzba 1,69 % (fix 5 rokov), doba splácania 30 rokov – výška splátky: 354,31 €. Dofinancovanie bezúčelovým spotrebným úverom s dobou splatnosti 8 rokov, úroková sadzba 5,9 % – výška splátky: 261,86 €.

Ale máš nápad. Požiadaš predávajúceho o „zľavu“ z kúpnej ceny, tak 10-20%, aby teda nemusel byť ten spotrebák. Jasné, že predávajúci súhlasiť nebude, ale aspoň si to skúsil. A keby aj súhlasil, asi by ti to veľmi nepomohlo. Lebo z novej ceny nehnuteľnosti by ti banka znova poskytla tých 80-90%. A na zvyšok zase spotrebák… Situácia sa opakuje.

Ako z toho von? Pomôže aj prehodnotenie svojich nárokov. Naozaj potrebuješ štyri spálne, keď ste sa práve zosobášili?

V každom prípade, je potrebné niekde zohnať 10-20 % z ceny nehnuteľnosti. Z bežného príjmu sa ťažko nasporí plná suma v nejakom rozumnom čase. Existuje však možnosť ako to zvládnuť, akurát treba vyčkať aspoň rok a mesačne odkladať sumu, ktorú nepotrebujem na špeciálny účet a využiť zákonné možnosti. O čom je reč? Známa klasika – stavebné sporenie.

Stavebné sporenie už nie je to, čo bývalo, najmä tá štátna prémia. Ale o tú nejde. Ak mám zmluvu o stavebnom sporení už teraz a odkladám si tam zvyšné peniaze, môžem si už o rok požičať. Áno, táto pôžička zo stavebnej sporiteľne je lacnejšia ako spotrebák. Aj takto sa dnes dá využiť stavebné sporenie. Lenže treba na to myslieť dopredu.

Jasné, stavebné sporenie nie je jediná možnosť ako sa pripraviť na prvú hypotéku. Sú aj iné možnosti. Ale najhoršie je nepripraviť sa vôbec.

Že tebe schválili 100 % financovanie? Gratulujem! A povedali ti, že to máš za prirážku? A akú si dostal úrokovú sadzbu? Okolo 4 %? To je o dosť viac ako sľubovali v reklame, že?

Škoda, že nás nikto neučí ako sa pripraviť na vlastné bývanie. Máme prípravku v škôlke na školu, predmanželskú prípravu a prípravy na rôzne skúšky… Ale príprava na financovanie vlastného bývania chýba.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Viktória Paľuchová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Sporenie peňazí je dlhodobý proces, keď si pravidelne odkladáme časť príjmu, aby sme si ich neskôr užili. Minimálne raz v živote sa však väčšina z nás dostane k väčšej sume peňazí. V tomto príjemnom prípade by sme mali uplatniť odlišnú stratégiu sporenia.

V treťom pokračovaní série o sporení porovnáme dva rôzne prístupy k investovaniu.

V prvom prípade budeme hovoriť o uložení väčšieho obnosu financií do sporenia, zaujímať nás bude jednorazová investícia. Potom spomenieme pravidelné sporenie, o ktorom sme niečo písali už v článku o nesporení v poistkách.

Jednorazové investovanie

Ak sa Vám to ešte nestalo, tak pevne držíme palce, aby prišiel rad aj na Vás.

Mnoho ľudí sa aspoň raz v živote stretne s tým, že na účte im pristane viac peňazí, než na koľko sú zvyknutí. Stať sa tak môže napríklad vďaka dedičstvu, predajom nehnuteľnosti alebo iného majetku či po náhodnej výhre.

Balík peňazí nemusí vždy znamenať výhru, najmä ak sa o neho nevieme postarať. A pozor! Balík má pre každého inú hodnotu – pre niekoho to môže byť i trojciferná suma.

Viete, ako to zvykne končiť s rýchlo získanými peniazmi? Veľmi trefne o tom napísal presne pred 3 rokmi môj kolega Miroslav Oros. Odporúčam prečítať si článok, ktorý je na Mirovom blogu dlhodobo najčítanejší.

Ľudia, ktorí nemajú skúsenosti s manažovaním peňazí, o ne zvyknú v krátkom čase prísť. Dôvodom sú neuvážené a zlé rozhodnutia.

Keď hovoríme o jednorazovej investícii, predstavme si vyššiu čiastku peňazí, ktorú aktuálne nepotrebujeme. Je rozumné odložiť ju niekam, kde nebude ležať úhorom, ale naopak, bude sa zhodnocovať.

Je v tejto situácii vhodné investovať priamo do fondov? Nuž, áno, ale pozor na to do akých.

Asi nie je ťažké predstaviť si scenár, v ktorom by sme uložili peniaze do fondu, ktorý po chvíli padne a my sme okamžite v strate. Z tej sa už nemusíme dostať.

V lepšom prípade sa hodnota odložených peňazí vráti, škodu tak môžeme počítať v premrhanom čase, keď naše peniaze nezarábali.

Alternatívou uloženia väčšej sumy môže byť aj stavebné sporenie. Prečítajte si prvý článok miniseriálu.

Pravidelné sporenie

Pri pravidelnom sporení sa jedná o opakované odkladanie menšej čiastky voľných peňazí do sporenia. Takéto druhy sporenia zvyknú mať dlhodobý charakter a stratégia sporenia sa tu oproti jednorazovému líši. Prečo?

Pokiaľ nastavujeme dlhodobý sporiaci produkt a obzeráme sa po lepšom výnose, občasné prepady na trhu nám nevadia. Dokonca môžu hrať v náš prospech. To, čomu by sme sa pri jednorazovej investícii radšej vyhli, môže pri pravidelnom sporení byť výhodou.

Ako sa teda rozhodovať a ako nastavovať sporiace stratégie? Ukážeme si to na príklade v prípadovej štúdii.

Výber vhodnej stratégie

Nebezpečenstvo jednorazovej investície spočíva v investovaní do príliš nestabilných (volatilných) fondov, kde pozorujeme výkyvy. Ak hodnota akcie alebo komodity „lieta“, nikdy si nemôžeme byť istí, kde sa práve nachádzame.

Áno, ak budeme mať šťastie, uložíme svoj balík v správnej chvíli. Hodnota toho, čo za svoje peniaze nakúpime, bude aktuálne nízka a do budúcna porastie. S ňou aj náš balík.

V horšom prípade nakúpime na vrchole cyklu vývoja daného inštrumentu či komodity.

Pri ukladaní veľkej sumy peňazí (nezabúdajte, že „veľa“ nemusí byť žiadna horibilná suma) je preto vhodné hľadať bezpečný nástroj, kde hodnota plynule rastie. V budúcnosti tak máme veľmi vysokú pravdepodobnosť, že svoje peniaze dostaneme naspäť a to aj s úrokom.

Pri pravidelnom sporení očakávame, že vybrané aktíva budú v dlhodobom horizonte rásť. To však neznamená, že hľadáme len konzervatívne a bezpečné nástroje. Plynulo rastúce fondy, aké sú vhodné pri jednorazovej investícii, by sme totiž nakupovali stále drahšie a drahšie.

Pokles fondov v istom čase nám umožňuje zarábať. Pri pravidelnej investícii sa preto oplatí obzerať po akciách alebo komoditách s úplne iným správaním, než ako pri jednorazovom ukladaní.

Jednorazové vs. pravidelné sporenie – prípadová štúdia

Na ilustračnom príklade s vymyslenými hodnotami sa pokúsime ukázať princíp, ktorý sa uplatňuje pri výbere sporiaceho nástroja. Ďalej je už len otázkou skúsenosti a šikovnosti takéto nástroje vybrať a vhodne využiť.

V ilustračnom príklade budeme vychádzať z nasledujúcich informácií:

• sporíme 30 rokov
• disponujeme sumou 1000 eur na rok
• Fond 1 je bezpečný a jeho výnos je síce nízky, ale garantovaný
• Fond 2 je rizikový, možnosť výnosu je vyššia
• vývoj fondov v sledovanom období znázorňuje interaktívny graf

Vyhodnotenie Fondu 1

Hodnota Fondu 1 v prvom roku je 5 eur. Fond sa zhodnocuje o 1 euro ročne, takže na konci obdobia je jeho hodnota 34 eur. Keďže fond plynulo rastie a je bezpečný, hodí sa na ukladanie väčšieho obnosu peňazí.

Ak by sme do takéhoto fondu ukladali peniaze pravidelne, nakupovali by sme stále drahšie a drahšie. Prvý rok by sme za 1000 eur dostali 200 podielových jednotiek (1000:5). Druhý rok 166,67 (1000:6), tretí rok 142,86 (1000:7) a tak ďalej až posledný rok by sme nakúpili len 29,41 podielových jednotiek (1000:34).

Na konci pravidelného sporenia by sme mali nakúpených 2034,88 podielových jednotiek, ktoré by sme pri aktuálnej hodnote mohli predať za 69 185,81 eur (2034,88 x 34).

Prehľad pravidelného nakupovania zobrazuje tabuľka.

Pri jednorazovom uložení peňazí je matematika omnoho jednoduchšia. Namiesto pravidelného ukladania tisícky ročne, vložíme celých 30 tisíc eur už v prvom roku. Pri cene 5 eur tak kúpime až 6000 podielových jednotiek. To je takmer trikrát viac, než sa nám podarí nakúpiť postupne.

Hodnota investície by tak po 30 rokoch mala výšku 204 000 eur (600×34).

Veľkú sumu je vhodné ukladať práve do podobných typov fondov. Istota návratu a zhodnotenia je tu vyššia, aj keď pri očakávanom nižšom výnose.

Vyhodnotenie Fondu 2

Vývoj Fondu 2 sme úmyselne nastavili tak, že jeho hodnota je po 30 rokoch na rovnakej úrovni ako na začiatku. Je teda jasné, že ak by sme do fondu vstúpili v roku 1 s veľkou jednorazovou investíciou, o 30 rokov by sme dôvod na úsmev nemali.

Znamená to však, na takom fonde sa nedá zarobiť? Skôr ako urobíme záver, pozrime sa opäť na priebeh nakupovania jednotiek, keby sme volili stratégiu postupného nakupovania.

V priebehu 30 rokov priebežne nakúpime 1748,17 podielových jednotiek, ktoré pri predaji za 20 eur budú mať hodnotu 34 963,30 eur.

Na fonde sme dokázali zarobiť, práve vďaka tomu, že v určitých obdobiach sme nakupovali lacno.

Záver

Sporenie alebo investovanie nám umožňuje ukladať hodnoty dnes, aby sme ich mohli využiť zajtra.

Je však veľký rozdiel v tom, či sa chystáme uložiť väčšiu sumu peňazí jednorazovo alebo plánujeme sporiť dlhodobo.

Investovanie do fondov so sebou prináša riziko.

Pri pohľade do grafu v uvedenom ilustračnom príklade je zrejmé, že ak by sme urobili jendorazovú investíciu do Fondu 2 v desiatom roku, utrpeli by sme veľkú stratu.

Ukladanie balíka peňazí je preto rovnako ako pravidelné sporenie vhodné dobré premyslieť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Historicky najnižšie úrokové sadzby spôsobujú, že Slováci sa zadlžujú extrémne rýchlym tempom. Mohlo by sa zdať, že doba vôbec nepraje sporeniu – nie je to však pravda. Téme sporenia som sa preto rozhodoval venovať miniseriál článkov.

Aj napriek tomu, že doma nemám televízor, dnes som videl reklamu na pôžičkový produkt. Herečka v šote učí malé dieťa ako na peniaze.

„Keď budeš veľká a nepožičia Ti Ľubka, požičia Ti VUBka. A potom si kúpiš trojkolku, akú budeš chcieť.“

Musím sa priznať, že po zhliadnutí reklamy som ostal na chvíľu šokovaný. Obávam sa, že žiaľ práve toto je finančná výchova, akú dostáva množstvo nielen detí.

Budúci spotrebiteľ je zo všadiaľ pripravovaný na to, že môže mať všetko a hneď, hoci v skutočnosti si daný statok nemôže dovoliť. Väčšinou ho dokonca ani nepotrebuje.

Potom som si spomenul na článok, ktorý som čítal v piatok. V Bratislave pripravujú spustenie prvého pôžičkomatu v strednej Európe. Pohodlne si z neho vyberiete cudzie peniaze. Úroky sú štvorciferné. Zdroj: Denník N

novoinštalovaný pôžičkomat, Foto: Denník N

Ľudia už dávno zabudli na múdrosť našich starých rodičov, ktorí si vždy jeden dukát z troch odkladali. Dnes si drvivá väčšina ľudí požičiava štvrtý a piaty dukát a to bez toho, aby sa poriadne zamysleli nad tým, ako to reálne ovplyvní ich budúcnosť.

Na Cashmone sme ešte pred 3 rokmi spustili aplikáciu Finančný Denník, ktorá pomáha monitorovať výdaje. Snažíme sa ľudí viesť k zodpovednému hospodáreniu. Bezplatne ľudí vzdelávame a informujeme o tom, ako na financie.

Aj tak sa nám množia klienti, ktorých musíme vysekávať z dlhov.

Na druhej strane máme aj dosť klientov, ktorí sú uvedomelí a snažia sa sporiť. Prekvapím Vás, ak Vám poviem, že väčšina to robí zle?

Na bežných účtoch Slovákov, kde sa momentálne úrok pohybuje na úrovni 0,00 – 0,05 %, ležia desiatky miliárd eur. Niektorí si v dobrej mienke uzatvorili produkty, ktoré však už aj podľa vyjadrenia NBS, nesmú byť označované ako sporiace.

Po predošlých článkoch, kde som písal skôr o finančníckych zaujímavostiach, preto spúšťam miniseriál o sporení. Poteším sa Vašej spätnej väzbe.

Stavebné sporenie – naozaj sa už neoplatí?

Stavebné sporenie je moja obľúbená téma. Patrí medzi najznámejšie sporiace produkty, preto tento miniseriál začnem práve ním.

Mnoho finančných sprostredkovateľov svojim klientom stavebné sporenie neodporúča alebo podporuje názor, že sa „už“ neoplatí. Rozumiem im, ale nemôžem s nimi súhlasiť.

Predajcovia poistiek si zarobia oveľa lepšie, ak Vám ponúknu sporenie cez iný produkt, než stavebko. Chápem. Navyše, stavebko je vcelku komplikovaný produkt. Nestačí pri ňom nakresliť večne stúpajúci graf, tzv. „hokejku“.

Pri stavebnom sporení je nutné rozumieť celému fungovaniu sporiacej a neskoršej úverovej časti, dokladovacej povinnosti, účelovosti prípadného budúceho stavebného úveru a tak ďalej. Klientovi tu nemôžete sľubovať dvojciferné zhodnotenia ani dôchodok na Seychellách.

Keď to ešte zabijete každoročne klesajúcou štátnou podporou, predaj iného produktu je vo vrecku.

Prečo by som sa na Vašom mieste zastavil a ešte raz zamyslel najprv nad stavebným sporením?

Stavebné sporenie má dvakrát viac Čechov ako Slovákov. Zdroj: ČTK, Európska asociácia stavebných sporiteľní

Skutočné výhody stavebného sporenia

V každej krajine, v ktorej štát podporuje podobný druh sporenia, patrí k najvýhodnejším. Okrem toho, že je chránený špeciálnym zákonom, štát Vás nezaťaží toľkými poplatkami, ako bežné komerčné inštitúcie.

Štátna prémia síce posledné roky vytrvalo klesá, ale to Vás trápiť nemusí. Tajomstvo spočíva v tom, že o štátnu prémiu pri tomto sporení nejde. Tá poteší a pomôže aspoň pokryť mesačné administratívne náklady na zmluvu (1 euro mesačne).

Pokiaľ ide o samotné sporenie, sporiteľňa Vám navrhne výšku splátky, ale tú si môžete prispôsobiť. Pokiaľ nič neposielate, nič nesporíte, ale zmluva Vás žiadnym spôsobom netrestá.

Za jednu z najväčších výhod považujem právny nárok na získanie stavebného úveru po splnení daných podmienok (nasporení určitej sumy). Zatiaľčo banka Vám úver môže odmietnuť, pri stavebku máte garantovaný prístup k ďalším zdrojom. A pozor! Za vopred dohodnutých podmienok.

V dobe, keď stoja hypotéky okolo 1,8 % sa Vám môže zdať 3-4 % veľa, ale o niekoľko rokov to tak nemusí byť. Ľudia odkázaní na nebankovky by v tejto chvíli už určite menili.

Ďalej, viete, aká je fixácia pri takomto type úveru? Nie, nie je to ani 3 ani 5 rokov. Fixovaná je celá dĺžka úveru, napríklad 20 rokov.

Takže povedzme, že ste si nasporili 10 tisíc eur za posledných 5 rokov. Môžete ich použiť. No nie je fajn mať možnosť si požičať dalších 10 tisíc za 2,99 % na 20 rokov BEZ založenia nehnuteľnosti?

Špecifický produkt, akým je stavebné sporenie, Vás tiež môže ochrániť pred hypotekárnou pascou. Po uplynutí obdobia super lacných hypoték jej žiaľ bude čeliť nejeden klient.

Banky už spravidla nemôžu dávať 100 % hypotéky a musia skúmať Vašu schopnosť splácať úver aj pri zvýšenej sadzbe. NBS pomaly sprísňuje pravidlá požičiavania, ale ako som písal v úvode článku, druhá strana pracuje takisto intenzívne.

Pre koho je stavebné sporenie určené?

Nenapadá mi prípad, keby bolo stavebné sporenie vyložene nevhodné. Napríklad aj preto, že s takouto zmluvou sa dajú robiť ďalšie rôzne triky (viac na seminári).

O stavebnom sporení by ste však určite mali uvažovať, pokiaľ plánujete hypotéku alebo už hypotéku splácate. Takisto môže byť zaujímavym spôsobom ako šetriť deťom. Po dovŕšení istého veku im totiž nedávate len cash, ale aj možnosť veľmi výhodnej pôžičky.

Jednoducho, ak si ešte nikde nesporíte, stavebné sporenie je veľmi vhodným spôsobom ako začať.

Najviac by som stavebné sporenie odporúčal mladým ľuďom, ktorí sa prvýkrát zamestnali. Z pravidelne prichádzajúcej výplaty je vhodné niečo začať odkladať.

Je pravdepodobné, že po udomácnení sa v práci, prídu na rad úvahy o vlastnom bývaní. Vtedy Vám príde už bežiace stavebko viac než vhod.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Ako nedávno povedal jeden môj priateľ, ani ten najlepší produkt Vám nezabezpečí, že zákazníci budú chodiť práve k Vám. Vy musíte ísť za nimi. Boj o zákazníka je na vrchole záujmov každej obchodnej spoločnosti. Ako tak sledujem momentálnu intenzívnu súťaž bánk, rozhodol som sa urobiť ďalšiu analýzu. Jej výsledok tentokrát neprekvapil.

Finančnému modelovaniu a analýze som sa venoval už aj v januárovom článku. Tam som skúmal spôsob, akým sa vyvíjajú platy zamestnancov a vplývajúce faktory.

Sľúbil som pokračovanie. Článok mal prísť skôr, ale aj vďaka prebiehajúcemu „hypotraseniu“ som sa k tomu dostal až teraz. V novej analýze som sa venoval bankovému sektoru a položil som si nasledujúcu otázku:

„Aká je Vaša hodnota pre banku a ako sa vyvíja v čase?“

Analyzované dáta

Asi tušíte, že banky o nás vedia skutočne všetko. Ale až keď som sa pustil do vyhodnocovania dát, uvedomil som si, koľko toho naozaj vedia.

Len pri mojom skúmaní som pracoval s viac než 30 dôležitými informáciami za každého klienta. Aby ste mali predstavu, o aké údaje sa jedná, uvádzam aspoň niektoré z nich:

• vek
• počet aktívnych produktov
• skóring (ten je vyhodnocovaný nad ďalším množstvom údajov)
• príjem
• počet týždňov od posledného príjmu na účte
• priemerný zostatok na účte
• priemerný počet transakcií
• osobný dlh voči majetku
• počet dlhových účtov
• záznamy o neplatení z minulosti
• počet mesiacov, ktoré je zákazník klientom
• rodinný stav
• počet ľudí v domácnosti
• vek najmladšieho dieťaťa
• pomer dlhu celej domácnosti voči majetku
• počet kreditných kariet
• predošlý záujem o pôžičkové produkty
• predošlý záujem o iné produkty
• ročná hodnota zákazníka

Ak sa nevenujete financiám profesionálne a vo svete bankovníctva nie ste doma, verím, že sa Vám článok oplatilo otvoriť už len kvôli zaujímavej informácii vyššie. Poďme však ďalej.

Jedným z najzaujímavejších údajov pre mňa bola ročná hodnota zákazníka.

Áno, banky si vedia vypočítať nakoľko zaujímavý ste klient. Hovoríme o tom, koľko na Vás zarobia.

Možno to na prvý pohľad vyzerá nechutne, ale v skutočnosti každého podnikateľa zaujíma, ktorý zákazník je pre neho dôležitejší a ktorý menej. Nie je na tom nič zlé.

Banky radi označujú každého zákazníka ako VIP, ale priznajme, nie všetci patríme do tejto kategórie. Ja som sa v analýze zaujímal presne o to, čo prispieva k Vašejročnej hodnote zákazníka.

Podobne ako v prvej analýze z apríla aj tu Vám nechávam priestor na zamyslenie. Čo myslíte, čo Vás robí hodnotným z pohľadu banky? Príjem? Počet detí? Počet využívaných produktov?

Výsledok skúmania

Rovnako ako pri skúmaní platov, aj tu som zostavil matematický model, ktorým som vyhodnocoval všetky nazbierané údaje (model je samozrejme k dispozícii).

Za vstupné dáta som pritom volil prakticky všetky, ktoré som mal k dispozícii. Asi by Vás neprekvapilo, že príjem a skóring samotný – keďže už zohľadňuje množstvo údajov o Vás – výrazne rozhodujú o tom, do akej kategórie zákazníkov patríte.

Skúmal som teda hlavne rôzne ostatné údaje a dáta. Využil som pritom dva typy analýzy a to analýzu pomocou neurónovej siete a analýzu pomocou rozhodovacích stromov.

Nebudem Vás zaťažovať detailami, pozrite si výsledky, ku ktorým som sa dopátral.

Analýza pomocou neurónovej siete ukázala, že Vaša hodnota pre banku závisí najmä od:

1. ako dlho je zákazník klientom banky (počet mesiacov) (49 %)
2. záznamy v registri o neplatení (36 %)
3. veku (15 %)

grafická reprezentácia analýzy pomocou neurónovej siete

Pri vyhodnocovaní klientov na základe veku môže tento výsledok znamenať, že mladší zákazník je zaujímavejší ako starší, ak je klientom banky už dlho.

Druhý typ analýzy pomocou rozhodovacieho stromu mal odlišné výsledky:

1. ako dlho je zákazník klientom banky (počet mesiacov) (59 %)
2. vek (33 %)
3. záznamy v registri o neplatení (8 %)

V tomto prípade sa vek dostal na druhé miesto. Zaujímavosťou tu však je nízka váha pri záznamoch o neplatení v registri.

grafická reprezentácia analýzy pomocou rozhodovacieho stromu

Záver

Dovolil som si urobiť rýchlu analýzu toho, čo ovplyvňuje Vašu hodnotu v banke.

Zaujímavým zistením je napríklad to, že aj bývalý neplatič môže byť do budúcna zaujímavým klientom. Aj na Slovensku sú dnes banky, v ktorých vieme našich klientov refinancovať aj v prípade, že neboli úplne 100 % disciplinovaní (samozrejme všetko má svoje hranice).

Z výsledkov, ktoré sa mi podarilo získať vyplýva, že pre banky je veľmi cenný ten klient, ktorý je v banke už dlho. Toto tvrdenie sa mi podarilo potvrdiť ešte jedným meraním. Výsledný graf ukazuje ako sa vyvíja Vaša hodnota pre banku v čase.

vývoj hodnoty zákazníka pre banku za prvé 4 roky

Prečo je tomu tak? Okrem toho, že platíte za využívanie služieb, časom rastie i pravdepodobnosť, že v banke budete využívať aj ďalšie služby, privediete tam aj svojho partnera. Možno sa v budúcnosti klientom stanú Vaše deti alebo známi.

Aj preto sa o Vás banky bijú a snažia sa Vás udržať. Ozaj, nepripomína Vám to niečo? Keď sa zamyslíme nad operátormi, VIP kartami, vernostnými nákupnými kartami a podobne?

Paradoxom však je, že aj napriek tomu, či už ide o banku alebo operátora, neraz sa stane, že nový klient má väčšie výhody ako dlhodobý verný zákazník.

Pri vyhodnocovaní ponúk sa je preto potrebné riadiť v prvom rade tvrdými číslami. A o tom, ktorá ponuka je pre Vás výhodnejšia sa nerozhodujte na káve u riaditeľa pobočky, ale radšej v pohodlí domova a s dostatkom informácií.

Ako odpoveď na otázku z nadpisu teda neostáva uviesť nič iné, len to, že Vaša hodnota je o to väčšia, o čo dlhšie ste klientom. A to nielen v banke.

Páčil sa Vám článok? Nezabudnite ho podporiť na sociálnych sieťach :-)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Robia to všetci – všetci chcú zaujať. Niekto nízkou cenou, iný vyššou kvalitou, rýchlosťou, nejakým bonusom či kombináciou všetkého. A to je dobre. Každý obchodník sa predsa snaží predať. Vzniká konkurenčný boj, ktorý je prísľubom lepšieho prostredia pre zákazníka. Ibaže nie vždy je to tak.

Aj v realitách sú ľudia a ľudia sú rôzni. Niektorých napadne ísť cestou nečistou, vidina rýchleho zárobku ich v tom utvrdí a nejako si to už ospravedlnia. Alebo si to ani ospravedlňovať nemusia, pretože ich podvedený klient jednoducho netrápi.

Jednou z takýchto nečistých ciest je aj „realitná volavka“. Je to inzerát na veľmi výhodnú ponuku, ktorá však nikdy neexistovala alebo existovala len krátku dobu a nebola stiahnutá hneď po zaplatení zálohy ako by mala.

Ponuka je podvodná a jej cieľ je len získať Vašu pozornosť. Ak na návnadu zareagujete a zavoláte, zistíte, že byt, dom či pozemok sa už predali. Ale dozviete sa, že je tu ešte jedna veľmi výhodná ponuka, ktorá je rovnako „horúca“. Tá je tak horúca, že sa ľahko popálite.

Často ide o rovnaký byt ako v inzeráte, ale na poslednom poschodí, bez výťahu, chýba nevysporiadaná prístupová cesta alebo iná „maličkosť“, ktorá robí cenu v lepšom prípade úplne normálnou, väčšinou však prehnanou.

Keď túto ponuku neprijmete, nastáva iný problém. Získate pocit, že ste niečo nestihli, že ste boli pomalý. Pri ďalšom telefonáte sa môže stať, že budete náchylnejší urobiť rozhodnutie pod časovým tlakom. Potom mohol byť prvý maklér aj čestný, ponuka pravdivá, len ste ju naozaj nestihli, ale naletíte tomu druhému. Tento krát nečestnému. A ak sa k tomu pridá ešte štandardná veta o ďalšom záujemcovi, ľahko podľahnete.

Ako z toho von? Nie je na to jednoduchá odpoveď. Realitný trh je rýchle odvetvie a ak je ponuka naozaj čestná a priaznivá, bola by škoda ju nestihnúť. Dôkladným a časovo náročným preverovaním môžete prísť o výhodu. Ak si však nehnuteľnosť nekupujete niekoľko krát ročne, je na mieste skôr opatrnosť.

Skúste si len predstaviť, ako ľahko by ste vedeli presvedčiť o neúplnej pravde nováčika vo Vašej profesijnej oblasti. Verím, že sa v realitách situácia zmení a podiel rôznych podvodov bude len klesať. Nikdy však neklesne na nulu.

Pri veľkých investíciách je dôležité urobiť informované rozhodnutie. Ak to neviete rýchlo, tak radšej pomaly. Konečné slovo máte Vy. Vy zožnete výhody, Vy ponesiete zodpovednosť.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Michal Kohoutek

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Kúpiť byt na hypotéku je jednoduché. Pretože keď ho kupujete, tak už existuje. Nemusíte ho stavať. Teda máte čo založiť. Predávajúci dostane svoje peniaze a ešte predtým ako sa byt prepíše na Vás, založí sa v prospech banky. Banka preto nejde do veľkého rizika, ručíte už existujúcim bytom. Ako je to však s výstavbou domu?

Výstavba domu má svoje špecifiká a nie každý sa dostane k tomu, že môže dom postaviť na hypotéku. Prečo? Pretože dom financujete postupne – jeho hodnota rastie „pomaly“ a až po dostavaní a kolaudácii má tú cenu, ktorú očakávate.

Nemám pozemok

Prvý kameň úrazu, ktorý sa však dá zvládnuť. Ak kupujete pozemok, tak sledujte viac faktov. Je v obci? Výhoda. Je so stavebným povolením? Veľká výhoda. Nepočítajte však s tým, že Vám banka prefinancuje 100 % hodnoty pozemku.

Ak už aj kúpite pozemok a doplatíte zvyšok peňazí v hotovosti, myslite na to, že banka posiela ďalšie peniaze až keď pozemok zhodnotíte. Ako? Výstavbou základovej dosky a múrov do výšky 1 metra.

Rozostavaná stavba

Po výstavbe metrových múrov je možné schváliť úver na rozostavanú stavbu a budúcu hodnotu domu. Banka však nepošle viac peňazí ako je hodnota toho, čo už stojí. Niekedy sa však stane, že postavíme strechu za 10 000 € a hodnota domu pre banku vzrastie len o 7 000 €.

Preto je dobré mať k dispozícii záložný plán. Hotovosť, pomoc od rodiny, menší úver na preklenutie doby, kým sa dom dokončí.

Mali sme prípad, keď klient použil špeciálny drahý materiál na výstavbu domu, strechy, príslušenstva a žiaden znalec to nedokázal zohľadniť v posudku. V tomto prípade to stavbu ešte ďalej predražilo, pretože sme museli dofinancovať „straty” medziúverovým produktom.

Postupné čerpanie

Banka púšťa pri rozostavanej stavbe peniaze v tzv. tranžiach. Čiže postupne. Nikdy nepošle viac peňazí ako je hodnota domu v danom čase. Častokrát pošle len percento (70 %; 90 %…) z aktuálnej hodnoty domu.

Počas tejto doby platíte z požičanej sumy len úrok, nie istinu. Z dlhu síce neubúda, ale splátka je nižšia. Platí to až dovtedy, kým sa úver nedočerpá celý. Výška splátky úroku sa dá vypočítať jednoducho: požičanú sumu vynásobte úrokom a vydeľte dvanástimi. Napríklad: (60 000 € x 2 %) : 12 = 1200 : 12 = 100 € mesačne.

Pár tipov na záver

• Keď zakladáte pozemok, na ktorom ešte nič nestojí, myslite na to, aby ste v tej banke vedeli aj pokračovať v úvere. Nedá sa totiž založiť pozemok v jednej a dom v druhej banke.
• Častým riešením je dočasne založiť inú nehnuteľnosť. Peniaze tak môžu byť vyplatené naraz a celý proces je jednoduchší. Po dokončení sa dá za pomerne malé náklady zmeniť založená nehnuteľnosť.
• Náklady na stavbu sú skoro vždy vyššie ako na začiatku vyzerajú. Nezabudnite pripočítať rezervu.
• Púšťať sa do stavby domu bez hotovosti, bez pozemku a bez možnosti založiť inú nehnuteľnosť je pomerne riskantné.
• Rodinný dom v zastavanej oblasti a chata v záhradkárskej oblasti sú odlišné projekty. Aj keď pri chate môže byť pozemok lacnejší, úver to často predraží.
• Ľudia často pri počítaní nákladov na dom zabudnú na cestovné náklady. Dom nie je len splátka hypotéky a náklady na prevádzku. Pripočítajte náklady na auto, pohonné hmoty, opravy a bežnú údržbu.

Výstavba domu je jednou z najzložitejších úverových situácií, preto odporúčame využiť službu nezávislého odborníka. Veríme, že Vám článok pomohol v jednoduchom zorientovaní sa. V prípade akýchkoľvek otázok nás neváhajte kontaktovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Už od detstva snívame nad vlastným hradom, a preto riešime otázku bývania niekoľko rokov dopredu. Hotovosť na kúpu má len málo ľudí, preto sa väčšina rozhoduje, či sa zadĺžiť hypotékou alebo si bývanie prenajať.

Niekoho vyženie z rodičovského domu vidina lepšieho zamestnania, ďalších rozrastajúca sa rodina, iní sa chcú osamostatniť.

Určite poznáte túto vetu: „Radšej splácať vlastné, než žiť v prenájme a nemať nič.“

Tak ako to vlastne je?

Postav dom, zasaď strom

Na začiatok spomeniem, že mladí ľudia dnes nepokračujú v životnom štýle rodičov. Postaviť dom je čoraz nákladnejšie a ak sa chcem osamostatniť, musím siahnuť hlboko do vrecka.

Na Slovensku sa preferuje bývanie na dlh. Hlavným dôvodom sú nízke platy a zlé narábanie s peniazmi. Naopak na západe sa preferujú prenájmy pred hypotékou, pretože sa ľudia často sťahujú za prácou.

Nízke úrokové sadzby pri hypotékach umožňujú vo veľkej miere zaobstaranie vlastného bývania lacnejšie. Aj napriek tomu je stále veľký záujem o bývanie v prenájme.

Nájomné sa neustále zvyšuje a začnete si lámať hlavu nad tým, či ostať v prenajatom alebo ísť do vlastného a dať si na nasledujúcich 30 rokov pečiatku „HYPOTÉKA“.

Každý variant má svoje pre a proti.

Čo je lepšie? Vlastniť, či splácať?

Platiť prenájom alebo ísť do svojho? Pravdou je, že pri hypotéke počas splácania úveru preplatíme banke kopec peňazí. No pri nájme platíme zase vlastníkovi nehnuteľnosti.

Ak si to zoberieme z hľadiska vyhadzovania peňazí – preplatíme tak či tak.

Náklady na bývanie v prenajatom byte môžu byť reálne vyššie ako je mesačná splátka hypotéky. Rozhodujte sa s rozumom a spočítajte si všetky plusy a mínusy. Pozrite si, za koľko sa prenajímajú byty v požadovanej lokalite

Prirátajte k tomu tiež poplatky za energie a sumu porovnajte so splátkou hypotéky. Pre ilustráciu som vybral dve lokality v Bratislave. Staré a Nové mesto.

Jednoizbový byt (Bratislava Staré mesto)

rozdiel 383 € – 318 € = 65 € mesačne

Dvojizbový byt (Bratislava Nové mesto)

rozdiel 549 € – 423 € = 113 € mesačne

Prečítajte si tiež:

• Výhody a nevýhody hypotéky vs. nájmu
• Desať mýtov o hypotékach

Mladí preferujú prenájom oproti hypotéke hlavne preto, že nemajú stabilné zamestnanie s pravidelnými príjmami alebo nemajú žiadne úspory. Niekedy ani predstavu, kde sa chcú dlhodobo usadiť.

Hlavnou výhodou prenájmu je, že nehnuteľnosť môžete kedykoľvek vymeniť za inú. Nová práca v inom meste, sťahovanie za partnerom – neviaže Vás vlastne nič. Ak sa niečo pokazí, nerobte si starosti. Opraví to majiteľ.

Ak už premýšľate nad hypotékou do budúcnosti a žijete v prenajatom, odkladajte si niečo bokom zo svojej výplaty. 100 % hypotéky pomaly miznú, no ak si ju ani nechcete brať, máte zaručene nižšie úroky, ako keď by ste si požičali celú sumu.

Prenajatá nehnuteľnosť vás naučí starať sa a udržiavať nehnuteľnosť, a taktiež vás naučí mesačne odkladať na prenájom. Budete mať návyk do budúcnosti pri hypotéke.

Najväčšiu nevýhodu prenájmu vidím vo zvýšenom nájme alebo nepredĺžení nájomnej zmluvy.

Nie každý má dostatok hotovosti na to, aby si mohol zabezpečiť vlastné bývanie. Jednou z možností je našetriť si alebo zobrať hypotéku.

Vlastné bývanie je lacnejšie ako prenájom vďaka nízkym úrokom. V budúcnosti však môže úrok narásť.

Aktuálne úrokové sadzby pri fixácii na 3 roky sa pohybujú pre bežných klientov od 2 % a pri 5 ročnej fixácii je to 2,40 %. Výhodou hypotéky oproti prenájmu je, že investujete do vlastného.

Zobrať hypotéku na byt a prenajať ho

Ako rozoznať správnu investíciu? Zobrať hypotéku a prenajať byt môže byť investícia, ktorá sa Vám vráti. Za zinkasované peniaze dokážete pokryť mesačnú splátku hypotéky aj s nákladmi za energie.

Navyše po splatení úveru Vám ostane byt, ktorý môžete so ziskom predať alebo ho ďalej prenajímať.

V určitých lokalitách je možné byt prenajímať dlhodobo. Napríklad vo väčších mestách, kde je množstvo vysokoškolákov alebo sú tu rôzne pracovné príležitosti. Prenajímať byty sa oplatí hlavne vo väčších mestách s nižšou nezamestnanosťou.

Prenájom môže byť určitá forma sporenia pre deti, ktorá vám neuberie z platu.

Ako najväčšie riziko vidím vyššie úroky v budúcnosti. Na prenájme síce nezbohatnete, no pokryje Vám to mesačnú splátku hypotéky a ešte získate aj euro navyše.

Podľa štatistiky si prenájmom bytu zhodnotíte vložené peniaze 3,5 % ročne. Nízke úrokové sadzby spôsobujú, že prenajímanie bytov je výhodnejšie.

Na záver dodám, že prenájom je skúška, ktorá Vás naučí odkladať si peniaze. Nízke úrokové sadzby zase spôsobili, že je hypotéka výhodnejšia. Ak chcete bývať a neviete sa rozhodnúť, ktorý variant je pre Vás vhodný, obráťte sa na skúseného finančného konzultanta.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Šiška

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Klienti ČSOB stavebnej sporiteľne boli v uplynulých dňoch informovaní o zmene v prístupe do Klientskej zóny prostredníctvom webu. Sporiteľňa k 31.12.2015 ruší online internetbanking.

Stavebná sporiteľna informovala svojich klientov prostredníctvom emailových správ o tom, že ku koncu roka končí s poskytovaním služby online internetbankingu.

Na stránkach sporiteľne sme túto informáciu zatiaľ nenašli.

Elektronický výpis z účtu

Všetci klienti budú mať možnosť požiadať o bezplatný výpis z účtu v elektronickej forme.

Zasielanie elektronických výpisov z účtu (účtu stavebného sporenia, medziúverového účtu resp. účtu stavebného úveru) prostredníctvom e-mailovej komunikácie na Vami zvolenú e-mailovú adresu si môžete vybaviť dvoma spôsobmi.

V prípade, že v sporiteľni už máte nahlásený email, môžete o bezplatný elektronický výpis požiadať spätným emailom. Potrebné je ešte priložiť Žiadosť o zasielanie informácie o zúčtovaní na účte.

Stihnúť to musíte do 20.09.2015 v opačnom prípade ČSOB SP Vašu žiadosť o zasielanie informácie o zúčtovaní na účte nebude môcť akceptovať.

Okrem toho môžete navštíviť obchodné miesta ČSOB SP a dohodnúť si doručovanie výpisov tam.

Samozrejme o pomoc môžete požiadať aj svojho finančného agenta alebo nás.

Tradičný výpis na papieri

Ak nevyužijete službu bezplatného elektronického výpisu z účtu zasielaného na e-mailovú adresu, bude Vám výpis z účtu naďalej zasielaný v papierovej forme za poplatok podľa sadzobníka.

Za papierový výpis tak zaplatíte 6 eur, resp. 5 eur za mimoriadny výpis. Aktuálny sadzobník pre fyzické osoby nájdete tu.

Ak sa rozhodnete neakceptovať zmenu o ukončení poskytovania online služby, máte právo požiadať o okamžitú bezplatnú výpoveď zmluvy o stavebnom sporení.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Štátna prémia pri stavebnom sporení v roku 2016 má byť na úrovni 5 %. Zákonom stanovená maximálna výška prémie ostane vo výške 66,39 eura.

Proces stanovenia percentuálnej výšky štátnej prémie je automatický a odvíja sa od vzorca, ktorý je zadefinovaný v Zákone o stavebnom sporení. O číslach pre rok 2016 informovalo MF SR.

Podmienky v roku 2016

Zjednodušene sa dá povedať, že výška štátnej prémie sa odvíja od toho, ako sa darí ekonomike. Pre jej výpočet je rozhodujúce obdobie od 1. júla predchádzajúceho kalendárneho roka do 30. júna aktuálneho kalendárneho roka.

Štátna prémia na rok 2016 bola stanovená na 5 %, teda o 0,5 % menej ako v roku 2015.

Podmienky pre rok 2015 a porovnanie s predošlými rokmi nájdete v tomto článku.

Maximálna výška štátnej prémie sa nemení a ostáva najviac v sume 66,39 eura.

Pre získanie maximálnej štátnej prémie preto sporitelia budú musieť našetriť viac peňazí.

Kým v roku 2015 postačovala suma 1207,09 eura, v budúcom roku bude potrebné vložiť 1327,80 eura.

Na svoj sporiaci účet by ste teda v roku 2016 mali mesačne vkladať približne 111 eur.

Sporenie sa stále oplatí

Aj napriek neustále klesajúcej percentuálnej výške štátnej podpory má stavebné sporenie stále svoj zmysel. V krajinách, kde je tento produkt na trhu, patrí vždy k najvýhodnejším.

Dôležitosť a užitočnosť stavebného sporenia však nespočíva v stavebnej prémii. Tá je len akýmsi prilepšením k tomu, čo si môžete nasporiť.

Stavebné sporenie patrí k nástrojom, ktoré Vám môžu pomôcť vyhnúť sa problémom ako hypotekárna pasca.

Vďaka sporiacemu účtu máte tiež záruku, že v budúcnosti sa budete môcť dostať k relatívne lacným peniazom.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Vzali ste si hypotéku pred rokom, dvoma, troma a pravidelne ju splácate načas? Potom pozor na tzv. hypotekárnu pascu.

Vaša banka Vám po skončení fixácie pošle návrh s novou úrokovou sadzbou a Vy určite máte plán, preniesť úver inam, ak bude príliš vysoká. Správne.

Od 1.3.2015 však pomaličky banky (na odporúčanie ECB a NBS) prijímajú obmedzenia v poskytovaní 100 % hypoték. To ovplyvní úvery, ktoré boli poskytnuté na bývanie pred pár rokmi.

Čo je to 100 % hypotéka?

LTV – alebo Loan to Value vyjadruje pomer medzi dlhom a hodnotou nehnuteľnosti. Povezdme, že Peter si vzal hypotéku na byt vo výške 60 000 €, ktorého hodnota je tiež 60 000 €. Hovoríme o LTV 100 %. Byt je plne vyplatený hypotékou a Peter nemusí mať žiadne vlastné peniaze.

Ak by si zobral z banky LTV 90 %, banka by mu poskytla „len“ 54 000 €. Zvyšnú sumu musí Peter doplatiť zo svojich peňazí.

V tomto roku sa maximálne LTV postupne znižujú – prvé zníženie bolo v marci, druhé prišlo v júli. Preto je pri riešení nového bývania čoraz dôležitejšie plánovanie a už nie také jednoduché robiť rozhodnutia zo dňa na deň.

Hypotekárna pasca hrozí každému

Vráťme sa k Petrovi. Úver 60 000 € poctivo spláca, nedávno zmenil prácu, akurát mu končí fixácia. Čaká na novú ponuku z banky. V obálke prišiel list a nový úrok je vysoký.

Veľmi správne si nechá od odborníkov vypracovať aj ponuky z iných bánk, príde však prekvapenie. Dlhuje ešte 56 421 € a keďže nemá žiadnu hotovosť, svoj úver si nevie preniesť ku konkurencii. Prečo je to tak?

Pretože nové banky mu už nedajú 100 % LTV, ale najviac 90 % alebo ešte menej! Musí prijať nevýhodnú ponuku svojej banky, aj napriek tomu, že vie, že sa dostal do pasce, nevie ako z nej von. Teraz bude platiť mesačne o desiatky, možno stovky eur viac ako by mohol.

V tomto prípade pomôže len prevencia a pár rád. Napríklad je dobré vedieť ako je to skutočne s mýtmi okolo hypoték.

Ak sa človek púšťa do hypotéky, nemal by si nastaviť rozpočet „natesno“. Vždy potrebuje mať rezervu a aj tú nesmie minúť, ale odložiť. Možností je viacero.

Popri hypotéke je napríklad vhodné odkladať si voľné zdroje aj na stavebné sporenie. Odtiaľ môžete neskôr získať dodatočné zdroje, ktoré Vám pomôžu vymaniť sa z hypotekárnej pasce.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Mnoho klientov začína svoje požiadavky na novú hypotéku vetou: „Chcem ju splatiť čo najskôr“. Super! Prečítajte si prečo im ju vždy nastavujeme na 30 rokov.

Je normálne, že každý by sa hypotéky rád zbavil čo najskôr. Klienti si preto často želajú nastaviť dobu splatnosti na čo najkratšiu, napríklad 15-20 rokov.

Viete si predstaviť tú reakciu, keď im povieme, že NIE – hypotéku nastavíme na čo najdlhšie obdobie. Isteže, 30 rokov na papieri vyzerá oveľa horšie ako 15.

Poďme sa teda pozrieť na to, prečo je dobré nastaviť si pri hypotéke čo najdlhšiu dobu splatnosti.

Istota pri nízkej splátke

Povedzme, že ste sa rozhodli požiadať o hypotekárny úver 65 000 eur. Pri 2 % úrokovej sadzbe si môžete vybrať medzi splatnosťou 20 alebo 30 rokov.

V prvom prípade by bola Vaša mesačná splátka na úrovni 328,82 eur. Na úrokoch preplatíte 13916,80 eura.

Pri splatnosti 30 rokov Vám výjde splátka 240,25 eura. Áno, na úrokoch zaplatíte viac, celkovo až 21490 eura.

Možno sa Vám dnes zdá, že rozdiel medzi splátkami nie je dramatický. Veď tých približne 90 eur stojí za to a hypotéky sa zbavíte o 10 rokov skôr.

Ale bude to tak vždy? Nemôže sa stať, že by Vám tých 90 eur naozaj pomohlo? Nebudete v budúcnosti potrebovať voľné financie na niečo iné?

Pokiaľ je splátka nastavená vysoko, už si nepomôžete. Naopak, pri nízkej splátke sa o osude „ušetrených“ 90 eur rozhodujete Vy.

Ak tieto peniaze nepotrebujete, môžete ich naozaj využiť na splácanie hypotéky – dobrovoľne.

Mimoriadne vklady

Mimoriadny vklad je spôsob, akým môžete urýchľovať splácanie svojho dlhu.

Čo sa stane s naším úverom, ak každý mesiac uskutočníme mimoriadny vklad 90 eur?

Skutočne zaplatená splátka sa dostane na úroveň 330 eur, na úrokoch ušetríme 7650 eur a hypotéku splatíme o 10 rokov skôr. Všetko teda prebehne ako keby sme si hypotéku brali na 20 rokov.

Mimoriadne vklady nemusíte robiť mesačne. Odložené peniaze môžete mať napríklad na sporiacom účte (šikovné, že?) a vklad uskutočníte len raz, dvakrát ročne alebo dokonca len na výročie fixácie.

Ako to bude vyzerať, pri mimoriadnej splátke 1000 eur raz ročne?

Na úrokoch ušetríte 7047 eur a hypotéku budete mať z krku o 9 a pol roka skôr.

Skúsiť si to môžete sami aj na kalkulačke.

V každom prípade, to kedy naozaj zaplatíte hypotéku záleží len od Vás a Vašej disciplíny (ušetrenú časť splátky nie je problém utratiť inde). Pomocou mimoriadnych vkladov dokážete celkovú dobu splatnosti výrazne krátiť.

Nastavených 30 rokov sa môže jednoducho scvrknúť aj na 19. Na druhej strane, ťažiť Vás bude nižšia mesačná splátka. A to Vám v prípade akýchkoľvek ťažkostí môže veľmi pomôcť.

Ak neuskutočníte mimoriadne vklady, nič sa nedeje. Peniaze ste zrejme potrebovali inde a z dlhu ukrajujete pomalšie (platíte menej). Avšak nezaplatiť stanovenú (vyššiu) mesačnú splátku znamená problém.

Každá banka má vlastné pravidlá pre mimoriadne vklady. Je dobré preštudovať si ich pred tým ako sa do hypotéky pustíte.

Mimochodom, ešte jedna zaujímavá a veľmi dôležitá informácia. Pri bežnom splácaní idú peniaze z Vašich mesačných splátok na samotný dlh, ale veľká časť aj na platenie úrokov. Preto Vám z dlhu ubúda pomaličky.

Mimoriadnym vkladom splácate len dlh (istinu). Vďaka tomu šetríte na preplatených úrokoch a krátite čas celkovej doby splatnosti.

Týmto technickejším detailom sa už venujeme na seminároch.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Pozreli sme sa na pár mýtov o hypotékach, ako je to naozaj?

1. Hypotéku sa neoplatí refinancovať pretože budem od začiatku platiť úroky

Pri dodržaní pôvodného dátumu splatnosti úveru sa to nestane. Príkladom je úver na 30 rokov, ktorý splácate 3 roky. Refinancovaný úver si nastavíte už len na 27 rokov. My by sme ho však nastavili opäť na 30 s nižšou splátkou.

2. Už mám zaplatené úroky, teraz platím len istinu

Stanovený úrok platíte vždy z aktuálneho zostatku (istiny) úveru. Nikdy neplatíte len istinu. Aj posledná splátka úveru je zložená z úroku a istiny.

3. Nemôžem si refinancovať hypotéku, pretože mám záložné právo na nehnuteľnosť v banke

Pri refinancovaní hypotéky sa záložné právo plynule prenesie v prospech novej banky. Ide o štandardný postup.

4. Najprv si musím splatiť hypotéku a až potom si viem zobrať novú

Človek môže mať niekoľko hypoték pokiaľ mu to vychádza z príjmu a spĺňa ostatné podmienky. Ak idete do nového bývania, je dobré aby sa Váš starý byt/dom predal a hypotéku vyplatil kupujúci. Medzitým si môžete začať vybavovať novú hypotéku.

Pri refinancovaní úveru prebehne splatenie starej a načerpanie novej hypotéky v jeden deň. Banky si to medzi sebou ošetria.

5. Keď nebudem vedieť splácať, prenesiem úver na iného človeka

Pri hypotékach to nefunguje ako s leasingom, že nájdete iného človeka, ktorý v ňom bude pokračovať. Preberajúci človek musí tiež spĺňať bankou stanovené podmienky a berie si vždy nový úver, ktorý prejde schvaľovacím procesom. Výnimkou je zdedenie dlhov.

6. Nemôžem predať byt, ktorý je založený v prospech banky

Takýto byt sa predať dá. Ak ho vyplácate mimo výročia fixácie, čaká Vás poplatok okolo 5% z istiny. Dôležité je predať nehnuteľnosť aspoň za takú sumu, akú dlhujete banke, aby sa vyplatil existujúci úver. Ak teda nemáte vlastné prostriedky.

7. Byt založený v prospech banky vlastní banka.

Vlastníkom nehnuteľnosti ostávate Vy. Veci sa však môžu prudko zmeniť keď hypotéku prestanete platiť alebo dôjde k odkladu splátok.

8. Ponuku hypoték viem objektívne porovnať na základe RPMN

RPMN nemusí byť objektívny údaj a tento výrok je často klamlivý. Banka A napríklad uvádza RPMN pred zľavami, banka B uvádza RPMN po odpočítaní zliav. Výsledná splátka a podmienky budú rovnaké.

Klient, ktorý sa riadi len RPMN a považuje ho za objektívny ukazovateľ, si samozrejme vyberie banku B. Po získaní zliav v banke A by v skutočnosti platil menej.

9. Štátny príspevok na hypotéku môžem dostať len raz

Štátny príspevok môžete dostať druhý krát, pokiaľ meníte bývanie. Napríklad po piatich rokoch sa sťahujete z bytu do domu. Štátny príspevok môžete opäť čerpať v novom úvere na dom (pokiaľ spĺňate aktuálne podmienky).

Štátny príspevok môžete dostať druhý krát aj keď nemeníte bývanie, ale kupujete druhú nehnuteľnosť a na pôvodnom úvere už príspevok skončil.

10. Ak jeden z partnerov nespĺňa kritéria pre poskytnutie štátneho príspevku pre mladých, nemôžeme ho využiť

Štandardne podľa zákona máte pravdu. Existujú však banky, v ktorých sa to dá šikovnou fintou ošetriť.

BONUS – Moja banka mi dá najlepšie podmienky hypotéky, veď ma už poznajú

Nie je to pravidlo. Skôr sa stretávame s presne opačným prístupom bánk. Konkurenčná banka sa pre získanie nového klienta snaží dať lepšie podmienky, než aké ponúka starým.

Odporúčame informovať sa vo viacerých bankách – nie len vo svojej.

Podarilo sa nám napísať niečo, čo ste ešte nevedeli? Oveľa viac sa môžete dozvedieť na seminári z cyklu Ako vydrbať so systémom, ktorý venujeme len bývaniu a hypotékam.

Stretli ste sa s niečím, čo sa do tohto článku nezmestilo alebo sa chcete podeliť o svoje skúsenosti pri vybavovaní a refinancovaní hypoték? Podeľte sa s nami v diskusii.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Martina Orosová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Dávajte si pozor na klikanie na rôzne ponuky na internete. Môžete sa ľahko ocitnúť v úverovom registri viditeľnom pre všetky banky.

Možno sa to už stalo aj Vám. Chystáte sa do banky informovať o úvere a chcete budiť dojem, že viete, kde je sever. Doma si vopred prerátavate očakávanú splátku, aby ste nezažili šok. Klikáte a snažíte sa nájsť čo najviac informácií a vyhľadať tú najlepšiu ponuku. POZOR NA TO!

Čo sa môže stať?

V niektorých bankách (najmä nízkonákladových, resp. internetových, ktoré nemajú pobočky alebo majú málo pobočiek) využívate služby elektronickou formou a podpísaním zmluvných podmienok udeľujete súhlas so spracovaním osobných údajov na diaľku.

To znamená, že ak si len tak nezáväzne klikáte a dávate prepočítavať rôzne ponuky, môže sa Vám pri menšej nepozornosti prihodiť, že o úver oficiálne požiadate. A to priamo z pohodlia svojej obývačky.

Táto informácia sa hneď ocitá v úverovom registri. A to môže mať následky. V prípade zamietnutia úveru si môžete situáciu do budúcna poriadne skomplikovať.

Ako sa teda správne informovať?

• ak si chcete informatívne prerátať splátku, neskúšajte to vo svojom internet bankingu a nezadávajte svoje osobné údaje do kalkulačky
• na bezpečné prerátavanie splátky dobre poslúžia aplikácie v mobile, napríklad Financial Calculator
• ak sa Vám už náhodou podarilo hranicu prekročiť a vyskočila Vám tabuľka, že úver nebol schválený, neskúšajte to znova – poškodíte svojej bonite a robíte to zbytočne, zväčša nie je chyba v internetovej stránke
• ak sa stane, že Vám úver schvália a Vy ho nechcete, písomne požiadajte spoločnosť o zrušenie žiadosti a ukončenie žiadosti v úverovom registri, otvorená žiadosť môže byť v budúcnosti prekážkou pre inú banku

Predbežné úverové ponuky vo viacerých spoločnostiach Vám môže prerátať Váš finančný maklér, ktorý nepracuje pre jednotlivé banky, ale pre Vás. Ak žiadneho nemáte, hľadajte vo svojom okolí na základe dobrých referencií. Alebo použite našu poradňu ;-)

Pred tým ako niekde požiadate o úver, budete vedieť prehodnotiť výhodnosť každej ponuky. Okrem toho Vám skúsený finančník poradí aj rôzne „finty“ a ušetrí čas strávený pri internete alebo na pobočkách.

Informácie o splátke cez internet slúžia vždy len ako informatívne a vôbec nemusia byť pravdivé. Všímajte si napríklad frázy typu „splátka už od“ – najnižšie hodnoty sa Vás väčšinou v skutočnosti netýkajú.

Ak si predsa pôjdete zisťovať informácie o budúcom úvere osobne a na vlastnú päsť, pýtajte sa na čo najviac detailov o ponukách bez toho, aby ste niečo podpisovali. Nikdy nekonajte zbrklo.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Martina Orosová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

V lete 2014 sa portál Cashmon.sk spojil s novými ľuďmi. Umožnilo nám to spustiť cyklus bezplatných školení pod názvom „Ako vydrbať so systémom?“

Noví ľudia v našom tíme

Cashmon.sk od svojho vzniku prešiel zaujímavým vývojom. Ako prvý na Slovensku sme prišli so službou online finančného denníka pre každého. Tá bola doplnená o blog, ktorý mal byť nápomocný hlavne pre našich užívateľov a prinášať rôzne tipy ako pracovať s webaplikáciou.

Postupne ako sme začali pridávať články na rôzne finančné témy sa tento model výrazne zmenil. Čoraz viac návštevníkov vyhľadávalo obsah blogu, kým finančný denník si obľúbila menšina skôr finančne zdatnejších užívateľov.

Podarilo sa nám získať dodatočné zdroje, finančný denník sme začali ponúkať úplne bezplatne (predtým bola cena približne 1 euro mesačne) a portál sme aj graficky prepracovali. Nosnou časťou sa stali odborné články.

Sme veľmi radi, že sa k nám do tímu pridali noví skúsení finančníci. Väčšina pracuje v pozadí, napríklad vo Finančnej poradni, kde Vám ochotne radia, ale máme aj nových autorov článkov. Je pre nás cťou pracovať s ľuďmi ako Edo Lenárt, Maťa Orosová, Mima Gajdošová alebo Katka Drienková. Ďalšou výraznou posilou je Miro Oros.

S Mirom sa poznáme 18 rokov a keďže som vedel, že ide o skúseného človeka z brandže, poprosil som ho o pomoc pri získavaní ďalších zdrojov pre náš projekt. Stalo sa však niečo nečakané. Miro s jeho vlastným blogom Z nuly do plusu sa rozhodol spojiť s Cashmonom.

Následne sme v lete vymysleli cyklus školení, ktorým za prvý polrok prešlo viac než sto ľudí.

Ako vydrbať so systémom?

Cyklus seminárov, ktoré sme pre Vás pripravili, je presahom toho čomu sa venujeme na Cashmone.sk do offline sveta. Semináre sú postavené tak, aby po absolvovaní mohol povedať dovtedy aj neznalý človek, že rozumie peniazom.

Celkovo je pripravených šesť tém. Štyri sú odborné a v dvoch sa venujeme obľúbeným soft skills zručnostiam. Absolvovať je možné ľubovoľný počet tém v akokomkoľvek poradí. Podrobnejšie informácie sme pre Vás pripravili na samostatnej stránke tu.

jedna z našich vtipných reklám

Okrem toho, že školenia na finančné a komunikačné témy sú bezplatné, po absolvovaní celého cyklu získa každý Certifikát finančnej gramotnosti. Pre nás je však samozrejme najdôležitejšie, aby sa semináre ľuďom nielen páčili, ale boli aj skutočne prínosné.

Za prvý polrok nimi prešlo už viac než sto ľudí a doposiaľ sa môžeme chváliť celkom pozitívnou odozvou. Ak náhodou patríte medzi nich, poteší nás akýkoľvek postreh pod týmto článkom.

Školenia sme spustili v Košiciach, ale aj vďaka potešujúcim reakciám pripravujeme ich spustenie i v ďalších mestách. Veríme, že aj takto prispejeme svojou troškou k zvyšovaniu finančného vzdelania.

Ďalšie informácie alebo termín najbližšieho semináru môžete sledovať na Facebooku, prípadne nám zašlite email na pomoc@cashmon.sk a my Vás budeme informovať.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Niekoľko bánk sa v poslednom období rozhodlo ponúkať úvery, kde klesá úroková sadzba počas splácania.

Napríklad na začiatku splácania – prvý rok platíme úrokovú sadzbu 10 %, po roku 9 %, po ďalšom roku 8 % a potom postupne každý rok o 1 % menej až do konca úveru.

Ponuka vyzerá na prvý pohľad lákavo a laikovi by sa mohlo zdať, že keďže úrok klesá, tak skutočné náklady sú niekde uprostred. Možno 5 percent? Pravda je však iná.

Pre ilustráciu si prepočítajme príklad úveru na 10000 €:

1. rok – sadzba 10 %, splátka 132,15 € (zostatok na dlhu 9386 €)
2. rok – sadzba 9 %, splátka 127,12 € (zostatok na dlhu 8677 €)
3. rok – sadzba 8 %, splátka 122,67 € (zostatok na dlhu 7870 €)
4. rok – sadzba 7 %, splátka 118,78 € (zostatok na dlhu 6967 €)
5. rok – sadzba 6 %, splátka 115,46 € (zostatok na dlhu 5972 €)
6. rok – sadzba 5 %, splátka 112,71 € (zostatok na dlhu 4894 €)
7. rok – sadzba 4 %, splátka 110,50 € (zostatok na dlhu 3742 €)
8. rok – sadzba 3 %, splátka 108,85 € (zostatok na dlhu 2532 €)
9. rok – sadzba 2 %, splátka 107,73 € (zostatok na dlhu 1278 €)
10. rok – sadzba 1 %, splátka 107,15 €

Celkové náklady na úverové splátky sú 13957,44 €. Skutočné náklady sú teda vyššie ako by boli pri fixnom 7 % p.a. na celú dobu (pri splátke 116 €).

Navyše vzniká ďalšia nevýhoda a tou je pomalšie klesajúca istina ako keby sme mali 7 % úrok na celú dobu. Takže ak sa rozhodnete úver po roku vyplatiť v hotovosti, zostatok na dlhu bude 9386 € namiesto 9284 €.

Rozdiel vzniká pretože na začiatku splácania je úročená vyššia suma. Postupne ako z úveru ubúda, tak klesá aj úrok. Nižšia suma je úročená menším úrokom. Čisto teoreticky, ak by sme mali na začiatku 1 % úrok a ten by postupne rástol na 10 %, náklady na úver by boli oveľa nižšie.

Reklama s klesajúcim úrokom znie skvelo, hlavne keď prepočet použitý v reklame nehovorí o tom, čo sa s úverom deje „vo vnútri“. Nenechajte sa preto zmiasť letákmi, ktoré sa Vás snažia presvedčiť koľko ušetríte a radšej si to vždy prerátajte alebo sa poraďte.

Podeľte sa s nami, aké sú Vaše skúsenosti s ponukou našich bánk?

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Odklad splátok úveru v ťažkej životnej situácii sa môže zdať ako jediná možnosť. Klienti pri podpise úverovej zmluvy častokrát potrebujú počuť, že túto možnosť ich banka ponúka. Majú akýsi pomyselný pocit istoty. Je však tento krok až taký výhodný?

V prípade, že nevládzete splácať úver, mali by ste postupovať podľa nasledujúcich krokov.

1. krok – Komunikujte

Je nevyhnutné vopred informovať banku, že splátka nepríde. Týmto sa môžete vyhnúť nepríjemným poplatkom za upomienky, úroku z omeškania, exekúcii. Banka začne s Vami túto situáciu riešiť.

2. krok – Poraďte sa

Poraďte sa s nezávislým odborníkom (nielen s pracovníkom svojej banky) o možnostiach riešenia situácie. Možno môžete mať nižšiu splátku, nižší úrok alebo si viete predĺžiť dobu splácania tak, že Vám ostane splátka, ktorú hravo zvládnete.

To isté platí, ak máte viac ako jeden úver. Optimálne je to riešiť ešte pred tým, ako Vaše splátky meškajú. Vašu šancu uspieť tým výrazne zvýšite.

3. krok – Odklad splátok istiny

Ak nie ste schopný ďalej pokračovať v regulérnom splácaní, môžete požiadať banku o zmenu. Banka však vyžaduje splácanie úroku. Je na zvážení, či Vám pomôže odklad splácania istiny, ak máte svoj úver v štádiu, že ho ešte neplatíte dlho. Isté je, že sa Vám týmto celý úver predraží.

4. krok – Úplný odklad splátok

Väčšina bánk túto možnosť ponúka na obdobie 6 mesiacov (výnimočne 12). Dlžné splátky splatíte upraveným splátkovým kalendárom alebo sa celý úver predĺži o dobu, ktorú ste nesplácali. Tak isto sa úver predraží, pretože úroky na ňom nabiehajú aj počas obdobia nesplácania.

Odklad splátok istiny pri úvere so štátnym príspevkom pre mladých

Máte hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých a narodilo sa Vám dieťa? Vtedy viete podľa zákona požiadať banku o odklad splátok istiny a to najneskôr do troch mesiacov od narodenia dieťatka. Úrok budete musieť splácať naďalej. Odklad môže trvať najdlhšie dva roky. Úver sa týmto opäť rapídne predraží.

Pozor na následky!

Akýkoľvek odklad splátok by mal byť posledným riešením. Ak požiadate o odklad, banka pri prehodnocovaní Vašej bonity (napríklad výročie fixácie) tento fakt do celého hodnotenia zahrnie a zvýši Vám úrok.

Možno si poviete: „Veď čo, banky sa dnes „bijú“ o klientov. Odídem do konkurenčnej spoločnosti a dajú mi lepšie podmienky.“

Problému sa nevyhnete ani u konkurencie. Odklad splátok a to, že ste neboli schopný dlhšiu dobu splácať úver (hypotéku či pôžičku) sa totiž dostane aj do Vášho úverového registra.

Nikto Vás nebude chcieť za svojho klienta – neprefinancuje Váš úver a to minimálne najbližších 9 mesiacov, ak vôbec. V prípade, že nejakú ponuku dostanete, poriadne si priplatíte za riziko, do ktorého finančia inštitúcia pri jednaní s menej bonitným klientom vstupuje.

A tak sa stávate „rukojemníkom“ vo svojej banke a či chcete alebo nie, musíte akceptovať jej podmienky. Môže Vás to vyjsť poriadne draho a finančné problémy sa môžu začať nabaľovať.

Prehodnoďte svoje výdavky

Ak ste sa dostali do situácie, keď nemáte na splátku úveru, niekde sa stala chyba. A to už dávno predtým. Aby sa to nezopakovalo, držte sa nasledujúcich pravidiel:

• Vaše výdavky nikdy nesmú byť vyššie ako príjmy
• Spravte si sumár kam miznú Vaše peniaze a prehodnoťte, čo je naozaj dôležité
• Nie je hanba, znížiť si svoj životný štandard v ťažkej situácii
• Vytvorte si postupne železnú rezervu, ktorá predstavuje Vaše 3-6 mesačné nevyhnutné výdavky a ak z nej miniete, priebežne ju dopĺňajte
• Uzatvorte si poistenie pre prípad udalostí, ktoré neutiahnete ani z rezervy (vážna choroba, trvalé následky, strata života živiteľa rodiny)

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Martina Orosová

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Realitný trh sa v predchádzajúcom roku poriadne rozhýbal. A na trhu s realitami bolo rušno dokonca aj počas Vianoc. Ako sa bude vyvíjať v roku 2015?

Finančná kríza, ktorá vypukla v roku 2008 po bankrote americkej investičnej banky Lehman Borthers sa neskôr naplno prejavila aj v Európe. Jedným z jej dôsledkov bol aj pokles cien nehnuteľností.

To potešilo investorov a tých, ktorí plánovali nákup alebo investíciu v realitách. Majitelia nehnuteľností a predajcovia však dôvod na úsmev nemali. V priebehu niekoľko mesiacov ich majetok výrazne stratil na hodnote.

Na realitnom trhu je kríza už minulosťou. Trh nielenže ožil, ale predošlý rok zaznamenal boom.

Nízke ceny a lacné hypotéky sú hlavným lákadlom

Reality sa po doterajšom trende klesajúcich cien nachádzajú prakticky na dne. Na ďalší pokles cien sa už veľmi netreba spoliehať. Túto situáciu sa snažia využiť aj developeri.

Keďže dopyt po bytoch v mestách neustále rastie, pribúda aj developerských projektov a novostavieb. Narozdiel od minulosti, developeri majú v ponuke viac menších bytov.

Najväčší dopyt je totiž práve po malých 1 a 2 izbových bytoch. V priemere sa rozloha najžiadanejších 1 izbových bytov pohybuje medzi 37 až 42 m².

Okrem toho, hypotéky sú dostupnejšie ako kedykoľvek predtým. Niet preto divu, že všetky banky hlásia nárasty objemu poskytnutých hypoték. Slováci patria k najmenej zadĺženým Európanom, tempo ich zadlžovania je ale naopak jedno z najvyšších v EÚ.

Mimochodom, z aprílového prieskumu agentúry 2muse pre Prima banku, ktorý sa uskutočnil medzi 1024 respondentmi vo veku od 18 do 69 rokov, vyšiel zaujímavý údaj. Takmer polovica z tých, ktorí financujú vlastné bývanie hypotékou nepoznajú svoju úrokovú sadzbu.

Ako bude vyzerať rok 2015?

Zatiaľčo po iné roky, je realintý trh na prelome rokov mŕtvy, tento rok tomu tak nie je. Realitky zaznamenávajú zvýšený dopyt po nákupe či predaji nehnuteľností aj v tomto období.

Nízke ceny nehnuteľností, zvýšený dopyt a lacné hypotéky dávajú predpoklad k rastu cien. Možeme teda predpokladať pomalý rast priemerných cien nehnuteľností a to hlavne tých najžiadanejších.

O hypotéky sa báť nemusíme. Trh stále nie je dostatočne saturovaný a ešte stále je tu dosť koláča pre každého. Aj napriek rekordnému predaju hypoték, očakávame ďalší boj o zákazníka. Môžeme teda predpokladať, že hypotéky sa budú predávať za podobné ceny ako je tomu dnes.

Podobne ako tomu bolo v roku 2014, kampaň finančných inštitúcií môžeme čakať aj v inak menej atraktívnych obdobiach roka.

To však nemusí trvať večne. Odporúčame preto zadĺženie sa hypotékou dôkladne naplánovať. Nasledujúce roky môžu sadzby začať stúpať a to bude znamenať aj rast mesačných splátok.

Príliš vysoké hypotéky, ktoré by ste boli schopní splácať iba na hranici svojho príjmu, Vám môžu v budúcnosti spôsobiť problémy.

Tip pre rok 2015

Možno patríte do skupiny ľudí, ktorí si dali novoročný záväzok v súvislosti s realitami. Už či je to rozhodnutie o vlastnom bývaní v byte, presťahovaní sa do vysnívaného domčeka alebo odpredaji pozostalosti po rodičoch.

V prípade, že už ste urobili finálne rozhodnutie, urobte zo začiatku roka svoju výhodu.

Je pravdepobodné, že na trhu sa nájde aj protistrana, ktorá urobila opačné rozhodnutie ako Vy.

Od začiatku roka máte šancu sledovať všetky nové nehnuteľnosti prichádzajúce do ponuky. Myslite však na to, že okrem Vás sa postupne po tej ideálnej ponuke začnú rozhliadať aj ďalší.

Urobte si jasnú predstavu o tom, koľko chcete investovať, alebo za akú cenu budete predávať. Buďte realistickí! Premyslite si, v akej lokalite chcete uskutočniť nákup, a aké parametre by mala mať Vaša nová nehnuteľnosť. Alebo sa zamyslite nad tým, čo urobíte so ziskom predaja.

Samozrejme, pomôcť Vám s tým môžu aj naši makléri.

Nie je nič jednoduchšie ako nám napísať a my Vám radi poradíme.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

S príchodom nového roka vstupujú do platnosti nové pravidlá pre stavebné sporenie a štátnu prémiu. Ak máte nastavený trvalý príkaz, je čas ho aktualizovať.

Vitajte v novom roku! Na našich stránkach Vám budeme aj v roku 2015 prinášať užitočné informácie z oblasti financií. Dnes o aktualitách v stavebnom sporení.

Ministerstvo financí ešte v lete vydalo nový predpis, ktorým sa stanovuje výška štátnej prémie pre rok 2015. Predpisom zákona o stavebnom sporení sa takto prémia upravila už desiaty krát.

Štátna prémia v roku 2015 bola stanovená na 5,5 %. Je to opäť menej ako predošlý rok. Neznamená to však, že stavebné sporenie sa už neoplatí.

Výška stavebnej prémie klesá dlhodobo každý rok. Pre sporiteľov to však neznamená, že sa im stavebné sporenie už neoplatí. Naopak, stavebko zostáva aj naďalej jedným z najvýhodnejších garantovaných finančných produktov.

Zníženie štátnej prémie v praxi znamená, že sporitelia si budú pre získanie plnej štátnej prémie musieť nasporiť viac, ako to bolo v roku 2014.

Maximálna výška štátnej prémie pritom ostáva nezmenená a to vo výške 66,39 eura.

Pre získanie plnej štátnej prémie si v roku 2015 bude potrebné nasporiť o viac než 400 navyše. Odporúčanú mesačnú splátku to navýši o slušných 35 eur.

Sporitelia, ktorým sa podarí odložiť túto sumu, sa na záver roka potešia nielen plnej štátnej prémii, ale vzhľadom na vklad aj vyššiemu pripísanému úroku.

Samozrejme, sporiť na stavebnom sporení sa oplatí i keď nemáte v pláne dosiahnuť plnú prémiu. V budúcnosti Vám stavebko môže výrazne uľahčiť financovanie bývania už pri odkladaní aspoň 20 € mesačne. No nezabudnite!

Ak si odložíte len toľko, čo v roku 2014, na štátnej prémii prídete o niečo viac ako 23 eur.

Odporúčame Vám teda skontrolovať svoj trvalý príkaz a prípadnú sporenú sumu aktualizovať. Pre zisk plnej štátnej prémie si musíte mesačne odložiť aspoň 100,60 €.

Sto eur je už naozaj slušný balík a je teda pravdepodobné, že ubudne sporiteľov, ktorí získajú nárok na plnú štátnu prémiu. V štátnom rozpočte je na vyplácanie štátnych prémií v roku 2015 vyčlenených 38 miliónov eur. My Vám preto odporúčame odhryznúť si z tohto koláča čo najväčšie sústo.

Ako ovplyvní nová výška prémie Vaše sporenie? Čo hovoríte na jej neustále znižovanie? Potrebujete sa poradiť? Zanechajte nám Váš komentár alebo otázku pod článkom.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Finančný trh je dnes zaplavený rôznymi ponukami ako získať výhodné poistenie, lacný úver alebo rýchlu pôžičku. Poisťovne, bankové a nebankové spoločnosti často zastupujú rôzni sprostredkovatelia. Môžete im ale veriť?

Ešte v júni minulého roka uskutočnila spoločnosť GfK prieskum k službám finančných poskytovateľov. O tomto prieskume sme sa zmienili aj na našom Facebooku a vyplynulo z neho viacero zaujímavých údajov.

Najzaujímavejším, ale určite nie prekvapujúcim poznatkom je fakt, že Slováci finančným poradcom nedôverujú. Viac než polovica hľadá finančnú radu u svojej rodiny, ďalší na internete. Len 14% opýtaných sa chcelo poradiť s profesionálom.

Kvalitný finančný poradca nám môže pomôcť ušetriť tisíce eur, najmä ak sa rozhodujeme o úvere či hypotéke, ktorá nás zaťaží na desiatky rokov.

Povesť poradcov však pošramotili rôzni „finanční šmejdi” zaujímajúci sa len o výšku vlastnej provízie. Ako teda rozoznať profesionála od zlého poradcu?

Dbajte na odporúčania a referencie

Podobne ako pri iných službách, aj pri financiách ostávajú po poradcoch výsledky. Ak má niekto vo Vašom okolí pozitívnu skúsenosť, je to dobrý signál aj pre Vás. Pozor v prípade, keď Vás poradca oslovil sám od seba.

Pokúste sa zistiť, odkiaľ má kontakt. V prípade odporúčania si túto informáciu radšej preverte.

Overte si spoločnosť a portfólio služieb

Poradcovia väčšinou pracujú pre rôzne maklérske spoločnosti. Overte si ich veľkosť, tradíciu a skúsenosti. V prípade malých neznámych spoločností je riziko uzatvorenia nevýhodnej zmluvy vyššie.

Zároveň, čím väčšie je portfólio produktov, ktoré poradca pozná, tým väčšia je šanca, že vyberie ten správny produkt pre Vás.

Skontrolujte registráciu v NBS

Národná banka Slovenska od 1. januára 2010 vedie register finančných agentov a finančných poradcov. Overte si, či je Váš agent zaregistrovaný.

Dobrý poradca nevie všetko

Aj finančný poradca je len človek a nemusí vedieť všetko. Legislatíva a finančné produkty sa menia veľmi rýchlo. Sledujte teda ako reaguje na Vaše otázky. Ak sa snaží odpovedať aj na veci, ktoré sám nevie, zrejme niečo nie je v poriadku.

Dobrý poradca Vám povie pravdu a informácie pre Vás dodatočne zistí.

Bez ručiteľa a dokladov

Ponúka Vám agent pôžičku, ktorú by ste inak od banky nedostali? Sú podmienky získania príliš jednoduché? Možno sa nejedná o podvod, no ani o dobrého finančného poradcu. Ten by Vám len ťažko poradil podobné riešenia. Bývajú totiž veľmi nevýhodné a neraz vedú k exekúciám.

Netlačí na Vás a nezľahčuje

Zmluvy nikdy neuzatvárajte pod nátlakom a narýchlo. Poradca Vám musí nechať čas posúdiť jednotlivé ponuky a rozhodnúť sa.

Podozrivé je aj správanie sa poradcu, pri ktorom Vám povie, že niektoré časti zmluvy nie sú podstatné alebo ich môžete preskočiť. Vždy si pozorne prečítajte celú zmluvu.

Toto je niekoľko základných rád, ako si nenechať poradiť od niekoho nespoľahlivého alebo priamo od podvodníka. V overovaní dôveryhodnosti môžete samozrejme pokračovať ďalej aj sami. Napríklad „gúglením” poradcu.

O nespoľahlivých poradcoch a spoločnostiach možno nájdete informácie od iných nespokojných klientov. Rovnako sa môžete pozrieť na stránku dlžníkov, ak sa tam nachádza Váš agent alebo jeho spoločnosť, pravdepodobne niečo nie je v poriadku.

Veríme, že Vám sa „šmejdi” vyhnú a produkty, ktoré si zvolíte budú naozaj výhodné. V prípade finančných otázok sme Vám samozrejme pripravení poradiť aj my.

---
Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Kováč

Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého

Prefinancovanie hypotéky alebo úveru Vám môže ušetriť nemalé peniaze. Prečítajte si o dvoch prípadoch, kde sa nám podarilo znížit splátku alebo usporiť na úrokoch.

Začiatkom roka sme na Cashmone spustili službu, kde Vám zadarmo poradíme ako neplytvať peniazmi pri úvere či pôžičke. Pozrite sa, ako to vyzerá v praxi.

Prípad č.1

Klient, ktorý nás požiadal o pomoc, mal na krku čerstvý úver vo výške 5000 eur s úrokovou sadzbou 14 %. Splatnosť úveru bola nastavená na 7 rokov a mesačná splátka činila 93,70 eur.

Úver sme nahradili novým, s lepšími podmienkami. Úrokovú mieru sme dokázali stlačiť na 9 % a mesačná splátka klesla na 80,45 eur.

Za celú dobu úveru je celková úspora po refinancovaní viac ako 1100 eur.

Prípad č.2

Klient v tomto prípade mal dva spotrebné úvery. Prvý vo výške 5000 eur so sadzbou 10,9 % a druhý vo výške 7000 eur a sadzbou 14,9 %.

Obidva úvery boli na obdobie 5 rokov. Mesačná splátka prvého úveru bola 108,46 eur a druhý záväzok splácal mesačnou splátkou 166,16 eur. Spolu teda mesačne za úvery platil 274,62 eur.

U tohto klienta sme mesačnú splátku ponechali v rovnakej výške, no rozhodli sme sa ušetriť na úrokoch a predčasnom splatení úveru. Po založení nehnuteľnosti sa podarilo úrok znížiť na 5 % a úver ukončiť už po 4 rokoch.

Celkovo sme klientovi ušetrili 12 splátok. Po odpočítaní 66 eurového poplatku za kolok na katastri nehnuteľností dosiahla úspora 12 x 274,62 – 66 = 3229,44 eur.

Ako vidno aj na týchto príkladoch, vhodným prefinancovaním pôžičky je možné ušetriť slušné peniaze. Pri hypotékach je samozrejme úspora ešte väčšia. Neváhajte a pokojne sa nám ozvite, možno dokážeme pomôcť aj Vám. A nezabudnite.

Kto nič neurobí, určite neušetrí!