Od 21.03.2016 vstúpia do platnosti revolučné zmeny v legislatíve týkajúce sa hypotekárnych úverov. Ak máte na krku hypotéku, zbystrite pozornosť.
O čo ide?
Splatenie hypotéky mimo dátumu, ktorý povoľuje zmluva s bankou, bol doteraz „potrestaný“ 5 % poplatkom. Jeho výška sa počíta zo zostatku úveru.
Po prijatí nového zákona si banka bude môcť účtovať poplatok už len vo výške max. 1 % zo zostávajúceho dlhu. To umožní refinancovanie hypoték aj tam, kde by to doteraz nebolo výhodné. V závislosti od výšky Vášho úveru môžete vďaka refinancu získať niekoľko tisícovú úsporu.
Dôležité je, že nové podmienky sa budú týkať aj už existujúcich hypoték!
Kto môže využiť nové podmienky
Výhodu vedia využiť vo svoj prospech tí klienti, ktorí majú úver zafixovaný s úrokom, ktorý už momentálne nie je „sexi“. Refinancovanie úveru a odchod do konkurenčnej banky za lepšími podmienkami nebude pre Vás taký drahý ako predtým.
1 % pokuta, ktorú necháte starej banke, sa Vám po pár mesiacoch vráti vo forme nižšieho úroku a menších splátok. Následná úspora ostane vo Vašom vrecku.
Úspora je ešte výraznejšia pokiaľ pomocou refinancovania vyriešite viacero úverov (napríklad vyplatením aj drahých spotrebákov a iných pôžičiek).
Neplatí to v úplne každom prípade, ale podľa prepočtov môžeme povedať, že refinancovanie sa oplatí pri každom úvere zafixovanom na najbližšie obdobie s úrokom vyšším ako 2,20 %.
Komu sa to neoplatí
Ak ste si vzali hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých a nemáte ju dlhšie ako 4 roky, tak na refinancovanie týmto spôsobom zabudnite. Pri zmene banky, by ste museli vrátiť celý štátny príspevok. Ak ste v prvých rokoch splácania hypotéky so ŠPM, nezúfajte.
Využívate iné výhody. Akonáhle Vaša hypotéka dosiahne štvrtý rok, začnite sa zaujímať o lepší úrok. O refinancovaní skôr má zmysel uvažovať len v prípade, že máte veľmi nevýhodný úrok aj po využití ŠPM.
Aby ste zistili či je vo Vašom prípade výhodné vykonať zmenu banky, je potrebné sa o tom poradiť s odborníkom. Ideálnym riešením je prizvať si na pomoc experta, ktorý nepracuje pre konkrétnu banku, ale má prehľad o celom trhu. Pomôže Vám porovnať výhodnosť resp. nevýhodnosť refinancovania a zároveň ho správne načasovať.
Kedy mám konať?
Už včera bolo neskoro. Spomínané zmeny si banky budú pravdepodobne kompenzovať. Predpokladáme, že sa to odrazí na výške úrokov alebo iných poplatkoch. Ako to presne bude sa však dozvieme až po 21.marci.
Preto odporúčame všetko dobre zvážiť a dať si schváliť refinančný úver ešte pred 21.3.2016. Vtedy je možné, že sa spomenutým kompenzáciám ešte stihnete vyhnúť. Schválený úver nemusíte čerpať ihneď. Načerpáte ho až po spomínanom dátume, ale už so zníženou pokutou.
O tom, ako sa banky reálne zachovajú po „hypotekárnej revolúcii“, Vás samozrejme budeme informovať.
Okrem spomenutej zmeny bude tiež po novom platiť nasledovné: každá banka bude musieť umožniť klientovi vložiť mimoriadnu splátku 20 % úveru ročne (dnes sú možnosti mimoriadnych splátok rôzne a záležia od bánk), klient získa možnosť odstúpiť od hypotéky do 14 dní, zavádza sa povinnosť informovať klienta o dôvode zamietnutia úveru a tiež pribúda povinnosť pre finančných agentov uvádzať výšku provízie za sprostredkovaciu činnosť.
Najnovšie príspevky od Martina Orosová (pozri všetky)
- Daňový bonus na hypotéke – 10 tipov pre Vás - 1. marca 2019
- Hypotekárna revolúcia už klope na dvere - 6. februára 2016
- 10 mýtov o hypotékach - 12. mája 2015
- Dávajte si pozor na ponuky na internete - 16. apríla 2015
