V čase hypotekárneho boom-u siaha mnoho ľudí po hypotéke. Málokto si však uvedomí, čoho sú banky schopné pri výpočtoch splátok. O tom, aké sú rozdiely pri Štátnom príspevku pre mladých, sme Vás už informovali. Teraz sa pozrieme na rozdiely pri klasickej hypotéke.
Pri počítaní výšky splátky sa používa vzorec. Zadáte výšku úveru, úrokovú sadzbu, dobu splatnosti a získate mesačnú splátku. Na základe štandardizovaného vzorca pracujú všetky úverové kalkulačky. Vyskúšať si to môžete sami (interval splácania a splatnosť splátky nechajte prednastavené).
Vzorec je všade je rovnaký. Všade okrem najväčšej banky na Slovensku. Tá má vlastné pravidlá.
Počas celej konzultácie pred schválením úveru dostávame informácie o úrokovej sadzbe. Vraj mesačnú splátku sa dozvieme na konci a priebežne sa „nedá vypočítať”.
My ju vypočítať vieme, nejde však o taký výpočet, ako má zvyšných 7 hypotekárnych bánk. Slovenská sporiteľňa má svoj vlastný.
Reálny príklad z praxe (bez poplatkov a poistení)
Požiadame o hypotekárny úver vo výške 70 000 €. Doba splatnosti bude 30 rokov, úroková sadzba 4,29 %. V každej banke dostaneme splátku 346,00 €.
V Slovenskej sporiteľni pri rovnakých parametroch je splátka 348,95 €.
„SLSP používa na výpočet splátky iný vzorec“, znela odpoveď na našu otázku, prečo SLSP používa pre klienta menej výhodný výpočet.
2,95 € mesačne sa nezdá veľa. To však nie je koniec. Aj napriek vyššej splátke z dlhu ubúda pomalšie ako u konkurencie. To znamená, že po roku vznikne väčší rozdiel ako ten, ktorý je voľným okom viditeľný. Tento rozdiel sa objaví až na zostatku úveru.
Po 12 mesiacoch v SLSP budeme dlhovať 68 912,32 € (zdroj: úverová ponuka SLSP). V každej inej banke pri rovnakej splátke dlhujeme 68 792,03 €. Je to ďalších 120,29 €, o ktoré sa navýši dlh bez toho, aby o tom klient vedel.
Len za prvý rok splácania tak vznikne rozdiel 155,69 €. Takmer polovica mesačnej splátky.
Ďalším zarážajúcim faktom je kalkulačka, ktorú používa banka na svojom webe (https://www.slsp.sk/sk/ludia/uvery/uver-na-byvanie sekcia kalkulačka). Tá pri modelovom príklade počíta splátku výhodnejším vzorcom. Teda takým, aký používajú ostatné banky.
Pri podpise úveru však dostaneme menej výhodnú horšiu možnosť. Zdá sa Vám takýto spôsob výpočtu fér? Svoje názory môžete vyjadriť v diskusii pod článkom prípadne ma kontaktujte priamo na môj email orosmiroslav (at ) gmail.com.
Aktualizácia
Do SLSP som poslal otázku.
Dobrý deň, chcel by som sa opýtať na vzorec/spôsob výpočtu splátky v SLSP. Ak by som vzal úver vo výške 70 000€, na 30 rokov a dostal by som úrokovú sadzbu 4,29 %, akú by som mal splátku?
Odpoveď zo SLSP:
Vážený pán Oros,
ďakujeme, že ste sa na nás obratili s Vašou žiadosťou o poskytnutie informácií. Výška mesačnej splátky sa počíta v rámci celkovej finančnej analýzy klienta. Je nám ľúto, ale informáciu o spôsobe výpočtu nie je možné Vám poskytnúť. V prípade záujmu by sme Vám vedeli sprostredkovať stretnutie s úverovým poradcom, ktorý by Vám na základe finančnej analýzy poskytne všetky potrebné informácie. Ak mi uvediete názov mesta, z ktorého by Vás poradca mohol kontaktovať, zašleme mu požiadavku na kontaktovanie.
S pozdravom,
(meno pracovníčky z dobrej vôle neuvádzame, ale je k dispozícii)
Klientske Centrum Servis
Slovenská sporiteľňa, a.s.
Najnovšie príspevky od Miroslav Oros (pozri všetky)
- Ako dofinancovať hypotéku? - 16. júna 2017
- Miniseriál o hypotékach I – Čo robiť rok pred hypotékou? - 23. októbra 2016
- Stavba domu na hypotéku – ako na to? - 17. januára 2016
- Prečo platíme banke viac ako by sme mali? - 29. novembra 2015
Ano aj ja mam negatívnu skusenosť taktiež mi predpis riadeného úroku koliše aj viac ako 6 euro hore dole mesačne :/
Ja som si so SLSP uzil svoje (sak Miro vie :D )…myslim, ze by to stacilo aj na niejaky clanok (velmi velmi negativny)….Pritom som tam mal cca 5 rokov ucet tak som cakal ochotu a boj o zakaznika. Dufam ze uz nikdy viac nebudem musiet vkrocit do pobocky v auparku lebo tak financne nevzdelanych a neochotnych ludi ako su tam na cele s ich riaditelom som este nestretol.
Článok je pravdivý. Len doplním, že nevyhodnejsi vzorec používa aj Primabanka.
Dakujem Peto.
Ahoj, osobne som tento rok bral úver a presne išlo o sumu 70000 čo ma potešilo aj pri výpočtoch avšak ja som bral re-financovanie nie nový úver prešiel som z VUB do SLSP. Po konzultácií s poradcom som dostal zadarmo odhad čo bolo zlacnenie a tiež výpočet na ktorý som čakal. Mne osobne to bolo vysvetlené že o konečnom úroku klienta rozhoduje jeho bonita nejaký číselný faktor. Osobne som dostal 1,8 s fixom na 3 roky a v splátkach už mam aj poistenie domácnosti od Kooperativy nakoľko to vychádzalo v pohode. Článok mi príde trochu zameraný len proti SLSP. Informácie spomenuté v článku neviem potvrdiť nakoľko som mal úplne iné skúsenosti. Pri re-financovaní som riešil celé spektrum možností jednotlivých bankových subjektov.
Ahoj, suhlasim s tym, ze 1,8% je dobra sadzba. Clanok len chcel ukazat, ze v inej banke by bola pri 1,8% nizsia splatka aj zostatok po skonceni fixacie. Mnoho ludi nevie, ze si v tomto pripade priplatia.