Čoraz častejšie dostávame od Vás otázku o investovaní cez poisťovňu. Reč je o investičnom životnom poistení. Stále patrí medzi najčastejšie predávané produkty „sporenia“ na dôchodok. Pozrime sa teda zblízka na mačku vo vreci.

Poplatky v IŽP

Keď niekto chce nakupovať fondy a zároveň sa poistiť, môže tak urobiť. Nie je však dôvod robiť to naraz v jednom produkte. Fondy môžete nakúpiť u správcu fondov a poistenie si uzavrieť v poisťovni. Bez investovania. Prečo je to výhodnejšie?

Pri IŽP klient platí niekoľko druhov poplatkov. Počiatočné náklady (poisťovňa), administratívny poplatok (poisťovňa), vstupný poplatok do fondu (správca) a poplatok za správu fondu (správca). Okrem toho občas existujú ešte ďalšie poplatky, tento produkt je teda často predražený.

Pre zjednodušenie uvedieme príklad. Za 30 rokov pri sume sporenia 30 € mesačne sú poplatky nasledovné:

• počiatočné náklady 30 € x 24 mesiacov = 720 € (z tejto sumy sa vyplatí provízia obchodníkom)
• administratívny poplatok 1,5 € x 360 mesiacov = 540 €
• vstupný poplatok do fondu 2,5 € x 360 mesiacov = 900 €
• správa fondu stojí za 30 rokov približne 1 500 € až 2 000 €

Príklad je ilustračný a jednotlivé poisťovne sa od seba navzájom líšia. Pre konkrétny existujúci produkt klient môže požiadať o vyčíslenie poplatkov na svojej zmluve.

Na zmluve bude účtovaný aj rizikový poplatok, z neho sa však platí služba poistenia. Nebudeme ho preto počítať, aby bol prepočet férový oproti priamej investícii do fondu. Aj keď i toto poistenie by mohlo stáť menej.

Za takúto a akúkoľvek podobnú zmluvu zaplatí klient na poplatkoch viac ako 3 600 €. Z celkovo vloženej sumy 10 800 € (30 rokov x 12 mesiacov x 30 €), ktoré tam pošle, je to nezanedbateľná časť. Na zmluve IŽP nemá garantovaný žiaden výnos, nakoľko sa každé € investuje.

Pri investovaní cez IŽP posielate svoje peniaze do poisťovne, ktorá ich potom posiela správcovi. Toho majú poisťovne mnohokrát vlastného. Investujete tak nepriamo. Fondy však môžete nakupovať aj priamo u správcu fondov. Lacnejšie.

Priamy nákup fondov

S investíciou tohto typu je spojené riziko – rovnako ako pri IŽP. Poplatky sú však omnoho nižšie.

Závisia od typu fondu, no oproti investovaniu cez poisťovňu klient neplatí počiatočný, administratívny, ani poplatok za správu fondu (ten sa cez IŽP často platí dvakrát – v poisťovni aj u správcu). Namiesto 3 600 € klient zaplatí približne 900 €.

Okrem toho, pri investovaní cez správcu existuje možnosť manažovať svoje peniaze. Skúste však prestať platiť poistku pri nevýhodnom vývoji na trhu, kam investujú Vaše fondy. Výhod priameho investovania je samozrejme viac.

investovanie cez poisťovňu vs. priame investovanie

Prečo sa predáva IŽP?

Častým argumentom býva, že poistenie je takto lacnejšie. Na trhu však existujú samostatné rizikové poistenia, ktoré sa dajú dojednať bez investovania. Často stoja menej ako pri IŽP.

Za predaj IŽP sú na trhu najvyššie provízie. Obchodníci často ani netušia, aké poplatky súvisia so zmluvou, ktorú predávaju. Na školeniach u makléra sa toho veľa nedozvedia.

Klient rád vidí, že na konci sporenia niečo dostane. Áno, tento psychologický efekt je pre niekoho dôležitý. Ak investuje na jednej zmluve a poisťuje sa na druhej, na konci dostane vyššiu sumu ako keď to pomieša v poisťovni.

Existuje aj argument, že na zmluve IŽP sa dá pripoistiť a v istých prípadoch tak oslobodiť od neplatenia. Ak si niekto sporí do fondov priamo, tiež má možnosť dojednať si oslobodenie od platenia priamej investície v prípade invalidity.

Každý spôsob sporenia na dôchodok je lepší ako žiaden. Ak si už na dôchodok začnete šetriť, dôležité je rozumieť tomu, za čo platíte. Nakoniec je zodpovednosť aj tak vo Vašich rukách. Na Slovensku existujú státisíce zmlúv IŽP.

Nechajte si preveriť či je tá Vaša naozaj výhodná.

Pre informácie ohľadom porovnávania sporenia na dôchodok môžete navštíviť napríklad aj naše semináre, kde vysvetľujeme aj túto problematiku. Alebo nám napíšte do poradne.

The following two tabs change content below.

• Bio
• Najnovšie príspevky

Miroslav Oros

Ako odporca finančného trhu sa v roku 2005 nakoniec sám stal jeho súčasťou. Dnes je s vyše 10 ročnými skúsenosťami expertom na osobné financie. Je autorom cyklu školení Ako vydrbať so systémom? a zároveň ich hlavným rečníkom.

Najnovšie príspevky od Miroslav Oros (pozri všetky)

• Ako dofinancovať hypotéku? - 16. júna 2017
• Miniseriál o hypotékach I – Čo robiť rok pred hypotékou? - 23. októbra 2016
• Stavba domu na hypotéku – ako na to? - 17. januára 2016
• Prečo platíme banke viac ako by sme mali? - 29. novembra 2015