Mnoho klientov začína svoje požiadavky na novú hypotéku vetou: „Chcem ju splatiť čo najskôr“. Super! Prečítajte si prečo im ju vždy nastavujeme na 30 rokov.
Je normálne, že každý by sa hypotéky rád zbavil čo najskôr. Klienti si preto často želajú nastaviť dobu splatnosti na čo najkratšiu, napríklad 15-20 rokov.
Viete si predstaviť tú reakciu, keď im povieme, že NIE – hypotéku nastavíme na čo najdlhšie obdobie. Isteže, 30 rokov na papieri vyzerá oveľa horšie ako 15.
Poďme sa teda pozrieť na to, prečo je dobré nastaviť si pri hypotéke čo najdlhšiu dobu splatnosti.
Istota pri nízkej splátke
Povedzme, že ste sa rozhodli požiadať o hypotekárny úver 65 000 eur. Pri 2 % úrokovej sadzbe si môžete vybrať medzi splatnosťou 20 alebo 30 rokov.
V prvom prípade by bola Vaša mesačná splátka na úrovni 328,82 eur. Na úrokoch preplatíte 13916,80 eura.
Pri splatnosti 30 rokov Vám výjde splátka 240,25 eura. Áno, na úrokoch zaplatíte viac, celkovo až 21490 eura.
Možno sa Vám dnes zdá, že rozdiel medzi splátkami nie je dramatický. Veď tých približne 90 eur stojí za to a hypotéky sa zbavíte o 10 rokov skôr.
Ale bude to tak vždy? Nemôže sa stať, že by Vám tých 90 eur naozaj pomohlo? Nebudete v budúcnosti potrebovať voľné financie na niečo iné?
Pokiaľ je splátka nastavená vysoko, už si nepomôžete. Naopak, pri nízkej splátke sa o osude „ušetrených“ 90 eur rozhodujete Vy.
Ak tieto peniaze nepotrebujete, môžete ich naozaj využiť na splácanie hypotéky – dobrovoľne.
Mimoriadne vklady
Mimoriadny vklad je spôsob, akým môžete urýchľovať splácanie svojho dlhu.
Čo sa stane s naším úverom, ak každý mesiac uskutočníme mimoriadny vklad 90 eur?
Skutočne zaplatená splátka sa dostane na úroveň 330 eur, na úrokoch ušetríme 7650 eur a hypotéku splatíme o 10 rokov skôr. Všetko teda prebehne ako keby sme si hypotéku brali na 20 rokov.
Mimoriadne vklady nemusíte robiť mesačne. Odložené peniaze môžete mať napríklad na sporiacom účte (šikovné, že?) a vklad uskutočníte len raz, dvakrát ročne alebo dokonca len na výročie fixácie.
Ako to bude vyzerať, pri mimoriadnej splátke 1000 eur raz ročne?
Na úrokoch ušetríte 7047 eur a hypotéku budete mať z krku o 9 a pol roka skôr.
Skúsiť si to môžete sami aj na kalkulačke.
V každom prípade, to kedy naozaj zaplatíte hypotéku záleží len od Vás a Vašej disciplíny (ušetrenú časť splátky nie je problém utratiť inde). Pomocou mimoriadnych vkladov dokážete celkovú dobu splatnosti výrazne krátiť.
Nastavených 30 rokov sa môže jednoducho scvrknúť aj na 19. Na druhej strane, ťažiť Vás bude nižšia mesačná splátka. A to Vám v prípade akýchkoľvek ťažkostí môže veľmi pomôcť.
Ak neuskutočníte mimoriadne vklady, nič sa nedeje. Peniaze ste zrejme potrebovali inde a z dlhu ukrajujete pomalšie (platíte menej). Avšak nezaplatiť stanovenú (vyššiu) mesačnú splátku znamená problém.
Každá banka má vlastné pravidlá pre mimoriadne vklady. Je dobré preštudovať si ich pred tým ako sa do hypotéky pustíte.
Mimochodom, ešte jedna zaujímavá a veľmi dôležitá informácia. Pri bežnom splácaní idú peniaze z Vašich mesačných splátok na samotný dlh, ale veľká časť aj na platenie úrokov. Preto Vám z dlhu ubúda pomaličky.
Mimoriadnym vkladom splácate len dlh (istinu). Vďaka tomu šetríte na preplatených úrokoch a krátite čas celkovej doby splatnosti.
Týmto technickejším detailom sa už venujeme na seminároch.
Najnovšie príspevky od Peter Macinský (pozri všetky)
- Riziko jedného príjmu: Prečo je dôležité tvoriť alternatívne zdroje peňazí - 7. septembra 2023
- Hypotéka pre mladých bude od apríla najdostupnejšia. Možno naposledy - 19. marca 2017
- Spúšťame novú službu pre mladých ľudí – druhypilier.sk - 5. marca 2017
- Najväčšie mýty o naštartovaní podnikania - 21. januára 2017
