Klesajúci úrok nie je pri úvere vždy výhodný

5/5 - (4 votes)

Niekoľko bánk sa v poslednom období rozhodlo ponúkať úvery, kde klesá úroková sadzba počas splácania.

Napríklad na začiatku splácania – prvý rok platíme úrokovú sadzbu 10 %, po roku 9 %, po ďalšom roku 8 % a potom postupne každý rok o 1 % menej až do konca úveru.

Ponuka vyzerá na prvý pohľad lákavo a laikovi by sa mohlo zdať, že keďže úrok klesá, tak skutočné náklady sú niekde uprostred. Možno 5 percent? Pravda je však iná.

Pre ilustráciu si prepočítajme príklad úveru na 10000 €:

1. rok – sadzba 10 %, splátka 132,15 € (zostatok na dlhu 9386 €)
2. rok – sadzba 9 %, splátka 127,12 € (zostatok na dlhu 8677 €)
3. rok – sadzba 8 %, splátka 122,67 € (zostatok na dlhu 7870 €)
4. rok – sadzba 7 %, splátka 118,78 € (zostatok na dlhu 6967 €)
5. rok – sadzba 6 %, splátka 115,46 € (zostatok na dlhu 5972 €)
6. rok – sadzba 5 %, splátka 112,71 € (zostatok na dlhu 4894 €)
7. rok – sadzba 4 %, splátka 110,50 € (zostatok na dlhu 3742 €)
8. rok – sadzba 3 %, splátka 108,85 € (zostatok na dlhu 2532 €)
9. rok – sadzba 2 %, splátka 107,73 € (zostatok na dlhu 1278 €)
10. rok – sadzba 1 %, splátka 107,15 €

Celkové náklady na úverové splátky sú 13957,44 €. Skutočné náklady sú teda vyššie ako by boli pri fixnom 7 % p.a. na celú dobu (pri splátke 116 €).

Navyše vzniká ďalšia nevýhoda a tou je pomalšie klesajúca istina ako keby sme mali 7 % úrok na celú dobu. Takže ak sa rozhodnete úver po roku vyplatiť v hotovosti, zostatok na dlhu bude 9386 € namiesto 9284 €.

Rozdiel vzniká pretože na začiatku splácania je úročená vyššia suma. Postupne ako z úveru ubúda, tak klesá aj úrok. Nižšia suma je úročená menším úrokom. Čisto teoreticky, ak by sme mali na začiatku 1 % úrok a ten by postupne rástol na 10 %, náklady na úver by boli oveľa nižšie.

Reklama s klesajúcim úrokom znie skvelo, hlavne keď prepočet použitý v reklame nehovorí o tom, čo sa s úverom deje „vo vnútri“. Nenechajte sa preto zmiasť letákmi, ktoré sa Vás snažia presvedčiť koľko ušetríte a radšej si to vždy prerátajte alebo sa poraďte.

Podeľte sa s nami, aké sú Vaše skúsenosti s ponukou našich bánk?

Bio
Najnovšie príspevky

Miroslav Oros

Ako odporca finančného trhu sa v roku 2005 nakoniec sám stal jeho súčasťou. Dnes je s vyše 10 ročnými skúsenosťami expertom na osobné financie. Je autorom cyklu školení Ako vydrbať so systémom? a zároveň ich hlavným rečníkom.